1、 保險(xiǎn)合同效力在保險(xiǎn)合同中，“保險(xiǎn)合同效力”和“保險(xiǎn)合同成立”是兩個(gè)不同的概念。保險(xiǎn)合同的成立，是指合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成協(xié)議；保險(xiǎn)合同的效力，是指合同條款對(duì)雙方當(dāng)事人具有法律效力，要求雙方遵守合同，充分履行合同規(guī)定的義務(wù)。保險(xiǎn)合同的成立與生效有兩種關(guān)系：一種是合同成立即生效，雙方開(kāi)始享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)；另一種是合同成立后不立即生效，但必須在保險(xiǎn)合同的條件或者期限成立后生效。中國(guó)實(shí)行“零工時(shí)保證制”。也就是說(shuō)，合同生效時(shí)間為合同成立后次日零時(shí)，或附條件合同成立或期限屆滿后次日零時(shí)。《中華人民共和國(guó)民法通則》第五十五條規(guī)定：“民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；（二）意思表示真實(shí)；《中華人民共和國(guó)合同法》第九條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力。”。因此，保險(xiǎn)合同要有效訂立，當(dāng)事人必須具備相應(yīng)的訂立能力，在保險(xiǎn)合同內(nèi)容不違反法律和社會(huì)公共利益的基礎(chǔ)上，意思表示真實(shí)。締約方在簽訂合同時(shí)應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的締約能力。

對(duì)于保險(xiǎn)人而言，其締約能力是指其是否具有合法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格。目前，除了少數(shù)國(guó)家允許個(gè)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)公司都是法人。各國(guó)法律普遍規(guī)定，保險(xiǎn)人必須符合法律規(guī)定的一切條件，按照法律規(guī)定的程序取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格，對(duì)其業(yè)務(wù)范圍有嚴(yán)格規(guī)定。另外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)條件和經(jīng)營(yíng)范圍作出具體規(guī)定。因保險(xiǎn)人不具備法定資格或者超出其經(jīng)營(yíng)范圍，保險(xiǎn)合同無(wú)效。

對(duì)于投保人，自然人和法人都可以與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同。自然人的締約能力以其民事行為能力為基礎(chǔ)。無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人沒(méi)有保險(xiǎn)合同締約能力，但其法定代理人應(yīng)當(dāng)為其訂立保險(xiǎn)合同。另外，對(duì)于保險(xiǎn)代理人簽訂的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)代理人必須具有代理權(quán)，否則會(huì)影響合同的效力。但是，為了善意投保人的利益，法律對(duì)保險(xiǎn)代理人行為的效力一般都有特別規(guī)定。當(dāng)事人意思表示的真實(shí)性是指行為人的意思表示與其內(nèi)在含義相一致，在民法理論上稱(chēng)之為“無(wú)瑕疵意思表示”。與其他合同一樣，當(dāng)事人意思表示的真實(shí)性是保險(xiǎn)合同的另一個(gè)有效要件。意思表示的真實(shí)性不同于意思表示的一致性。后者是合同的成立要件，即當(dāng)事人就合同的主要內(nèi)容達(dá)成協(xié)議。

造成意思表達(dá)不真實(shí)的原因有兩個(gè)，一是基于表意者，如保留真實(shí)意思、陰謀、偽裝錯(cuò)誤、誤解等；二是基于表意者以外的因素的影響，如欺詐、脅迫、利用他人危險(xiǎn)等意思表示可能導(dǎo)致合同無(wú)效或可撤銷(xiāo)。

3。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不違反法律和社會(huì)公共利益，我們說(shuō)保險(xiǎn)合同不違反法律和社會(huì)公共利益，是針對(duì)保險(xiǎn)合同的目的和內(nèi)容。沒(méi)有這個(gè)要求，合同當(dāng)然是無(wú)效的。（一）被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，是保險(xiǎn)合同的重要生效條件之一。為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)和賭博的發(fā)生，各國(guó)保險(xiǎn)立法規(guī)定投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。（2）保險(xiǎn)標(biāo)的必須是合法的。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人享有的權(quán)益是合法的。保險(xiǎn)合同的條款不得違反法律的強(qiáng)制性規(guī)范。保險(xiǎn)法的強(qiáng)制性是保險(xiǎn)法的一大特征。保險(xiǎn)法有關(guān)強(qiáng)制性規(guī)定，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人不得協(xié)議變更，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。一些保險(xiǎn)立法也在但書(shū)中規(guī)定，但被保險(xiǎn)人的利益除外。保險(xiǎn)的目的是分散風(fēng)險(xiǎn)，消化損失，穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活。保險(xiǎn)當(dāng)事人以非法目的訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)合同當(dāng)然無(wú)效，當(dāng)事人也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

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