所屬貨車投保后,保險公司是否有權拒絕賠償事故。2005年8月22日,物資公司向**聯合財產保險公司(以下簡稱保險公司)某市分公司投保車輛損失險2萬元,車輛第三者責任險20萬元。車輛使用性質為非經營性,保險期限為2005年8月22日至2006年8月21日。2006年4月9日,物資公司司機王某在為該公司提貨途中,與楊某駕駛的蘇dg61oo小客車相撞,造成車輛損壞,楊某受傷的交通事故。交警大隊稱,王某對事故負全責,楊某則不負責任。在賠償楊某車輛及人身損失109006元后,物資公司要求保險公司賠償80404.8元。保險公司認為被保險車輛為公務車,物資公司將其作為非公務車投保。因此,根據保險單中“投保人隱瞞事實,將公務車作為非公務車投保,事故發生后,保險人有權根據本公司保險條款第二十九條的規定拒絕賠償”的特別約定。雙方協商未能達成協議,于是物資公司向法院提起訴訟,請求法院判令保險公司賠償損失80404.8元。在本案中,關于被保險車輛的使用性質,以及保險公司是否需要承擔賠償責任,在審理過程中有以下兩種意見:
第一種意見是被保險卡車是劉某購買的,附在材料名稱上公司,為材料公司運輸貨物并收取費用,具有經營性和盈利性,符合商業經營性質的,應當認定為經營性車輛。物資公司為汽車投保時,未告知保險公司汽車性質和車主,將汽車作為非公務車投保,這是保險人拒絕賠償的約定理由。因此,材料公司的索賠將被駁回。
第二種意見是,根據材料公司與劉先生簽訂的車輛附屬協議,被保險卡車為材料公司提供運輸服務。非公務用車投保后,車輛在使用過程中不改變企業自用性質,在為企業提貨途中也發生保險事故,因此不具備以非營業形式覆蓋商業運輸的功能,該法的目的應當以物資公司的債權為支撐。
[點評與分析]
本案系因所附貨車被保險為非公務車而引發的保險合同糾紛。雙方爭議的焦點主要是對附著貨車使用性質的認定。
首先,必須明確區分公務車和非公務車。**根據聯合財產保險公司《機動車輛保險費率規定》,公務用車是指從事社會運輸和收取運費的車輛,非公務用車是指黨政機關、社會團體、社會團體使用的車輛,各級企事業單位或僅限于個人和家庭生活。因此,在區分公務用車和非公務用車時,應把握以下兩點:一是是否從事社會交通,即為非特定單位或個人提供交通服務;二是在提供運輸服務過程中是否存在獎勵行為。兩者是“和”的并列,而不是“或”的選擇。也就是說,在判斷車輛使用性質時,只有同時滿足上述兩個條件,才能做出準確的定性分析。
其次,雙方簽署的車輛附屬協議可以初步反映車輛的性質。我國現行法律雖然沒有對車輛掛靠經營作出相關規定,但掛靠反映了當前社會生活中一種新型的、脫離所有權和使用權的合作經營關系。因此,它的存在具有一定的現實合理性。雙方簽訂的車輛加盟協議不受法律法規的禁止,是合法有效的。
本案中,根據隸屬協議,雖然劉先生在提供運輸服務的過程中支付了費用,但被保險卡車從一開始就被確定為只為物資公司提供運輸服務,其服務對象是具體的,即:,材料公司將車輛行駛、運行的相關法律文件據為己有,這與將車輛固定在汽車租賃公司有關進入租賃市場的商業運輸與由租賃公司租賃給非特定客戶收取租金有本質區別。因此,根據協議約定的車輛性質,參保貨車不符合社會交通標準,應為非公務用車。因此,物資公司不具備隱瞞事實、以非經營形式掩蓋經營性運輸行為的目的,因此作為非經營性車輛投保是不爭的事實。
最后,車輛的實際使用過程可以進一步確定車輛的使用性質是否發生了變化。保險期間,保險車輛改變使用性質,非公務車輛從事公務運輸的現象在現實生活中屢見不鮮。比如,對于私家車收費時因上下班途中交通事故造成的損失,保險公司可以在家庭車脫險時具有商業運營性質,即類似出租車的社會交通收費的商業運營性質,從而導致汽車的風險程度增加,不符合家庭車險的性質,在汽車脫險時以非經營性需求為由拒絕賠償。在本案中,Su dg3**貨車作為非公務用車投保后,在后期使用過程中,按照約定保障了物資公司的貨物運輸需求,從未對外承擔運輸業務,包括物資公司自用目的。因此,沒有保險期限,非公務車輛從事公務運輸,導致保險車輛風險增加,被保險人未告知保險人事實。綜上所述,物資公司按照加盟協議將所附貨車作為非公務車投保,符合保險合同中公務車與非公務車的區分標準。而且,物資公司也將車輛自用,保險公司應賠償事故。因此,筆者同意第二種觀點。
上述知識是小編對“附送貨車投保后,保險公司是否有權拒絕索賠”問題的回答。通過案例分析,保險公司不能因為車輛掛靠而在交通事故發生后拒絕理賠。歡迎需要法律幫助的讀者到律霸進行法律咨詢。你知道嗎
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