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寧波
如何理解約定不明的保險(xiǎn)條款？
2007年3月16日，投保人苗某與某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司簽訂駕幸福（A）卡人身傷害保險(xiǎn)單一份，約定：被保險(xiǎn)人為苗，其父母、妻子和孩子4人為受益人；身故保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限1年，保險(xiǎn)費(fèi)100元；在本合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在駕駛車輛過程中遭受意外傷害，保險(xiǎn)公司依約給付保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)以該次意外傷害為直接原因身故的，保險(xiǎn)公司按身故保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金；被保險(xiǎn)人身故由身故保險(xiǎn)金受益人作為申請(qǐng)人向本公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)合同簽訂后，苗依約向保險(xiǎn)公司交納了保險(xiǎn)費(fèi)。5月7日中午12時(shí)許，苗駕駛農(nóng)用運(yùn)輸車行駛至某轉(zhuǎn)盤西100余米處，由于后車廂升起，苗下車查看檢修時(shí)被車廂砸中頭部致死。該事故系非道路交通事故，苗的親屬當(dāng)日告知保險(xiǎn)公司要求理賠。保險(xiǎn)公司詢問情況后，答復(fù)該意外事故不是在駕駛車輛行駛中發(fā)生的，不屬理賠的范圍，拒絕賠償。受益人魏某作為原告訴至法院，要求被告財(cái)保公司給付保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。
法院經(jīng)審理認(rèn)為：苗與保險(xiǎn)公司簽訂的人身保險(xiǎn)合同是雙方的真實(shí)意思表示，不違反法律和行政法規(guī)的禁止性規(guī)定，屬有效合同。苗在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任期限內(nèi)，駕駛車輛行駛途中發(fā)生故障而下車查看檢修時(shí)所遭受的意外傷害事故，是否屬于“在駕駛車輛過程中遭受意外傷害”，保險(xiǎn)合同中沒作解釋，應(yīng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。依據(jù)我國(guó)民事訴訟法第一百二十八條、合同法第六條和第四十一條以及保險(xiǎn)法第十四條、第三十一條、第六十四條的規(guī)定，判決被告財(cái)保公司給付原告保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。
財(cái)保公司提出上訴。中級(jí)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為：本案保險(xiǎn)合同條款中并未對(duì)“駕駛車輛過程中”作特別解釋，亦不包含檢修車輛時(shí)發(fā)生傷亡不支付保險(xiǎn)金的免責(zé)條款。雙方對(duì)該條款有爭(zhēng)議，應(yīng)作出對(duì)受益人有利的解釋。“駕駛車輛過程中”應(yīng)理解為駕駛車輛的整個(gè)過程中，即從出發(fā)地到目的地的過程中，包含駕駛過程中檢修車輛的行為。苗在駕駛車輛途中，發(fā)現(xiàn)車輛發(fā)生故障，后車廂升起，在下車檢修時(shí)發(fā)生意外傷亡事故，應(yīng)屬于在駕駛車輛過程中遭受意外傷亡。原審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，判決適當(dāng)，應(yīng)予維持。
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