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寧波
[車險理賠]汽車保險個案分析實例
汽車保險個案分析實例
www.cnfol.com 中國汽車報
個案：最近，全國大部分城市出現(xiàn)了雷雨大風(fēng)天氣。很多車主的愛車也因此受損。有車主反映，自己明明買了保險，卻還會遇到保險公司不賠償?shù)那闆r。也有車主致電本報詢問，除發(fā)動機(jī)外，車輛其他部件因進(jìn)水而損壞是不是也能理賠。
分析：雖然，您買了《車輛損失險》，但是在水中啟動汽車極易損壞發(fā)動機(jī)，保險公司對此種情況一般不予賠償。不過投保《涉水險》的車主除外。《涉水險》是對發(fā)動機(jī)進(jìn)水進(jìn)行專門設(shè)保，由此出現(xiàn)的損失便可由保險公司埋單。《涉水險》中的責(zé)任范圍明確規(guī)定：“車輛在涉水路面行駛，或在水中啟動造成的損失。 ”
據(jù)了解，人保已經(jīng)增設(shè)的《發(fā)動機(jī)特別損失險》，保險車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后發(fā)動機(jī)在水中啟動造成的發(fā)動機(jī)損壞，可給予賠償。同時，對其車損險進(jìn)行更改，對于車輛涉水、被水淹沒排氣管后重啟發(fā)動機(jī)造成損失的情況不予賠償。太平洋財產(chǎn)保險公司也另設(shè)了附加險種《涉水損失險》，針對發(fā)動機(jī)進(jìn)行賠償。
如果只投保《車輛損失險》，除發(fā)動機(jī)外，車輛其他部件因進(jìn)水而損壞是不是能理賠呢？對這一問題，太平洋財產(chǎn)保險公司和人保財產(chǎn)保險公司工作人員的回答是，其他損失都是包含在機(jī)動車輛損失險內(nèi)的，只要是由于暴風(fēng)、暴雨、洪水等自然災(zāi)害造成的直接損失都可以賠付。例如因車內(nèi)進(jìn)水造成音響損壞也可要求賠償，前提是原廠產(chǎn)品，而不是自己加裝的產(chǎn)品。
個案：田先生將車停在停車場，取車時發(fā)現(xiàn)左側(cè)車門鎖被人撬壞，放在車內(nèi)的筆記本電腦和攝影器材丟失。田先生投保了盜搶險，但保險公司人員勘查現(xiàn)場后說，車門鎖被撬受損及車內(nèi)物品丟失均不屬于盜搶險的理賠范圍，不予理賠。
分析：很多人或許認(rèn)為，只要投保了盜搶險就可以高枕無憂了。但是，事實并非如此。因為幾乎所有保險公司的盜搶險都不把車內(nèi)物品作為理賠范圍。
所謂盜搶險，就是投保車輛發(fā)生全車被盜或被搶后，由保險公司在保險金額范圍內(nèi)按照出險時車輛的實際價值計算賠償?shù)谋ｋU。
盜搶險的保險責(zé)任通常包括三項：一是保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失；二是保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用；三是保險車輛在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費用。記者在對中國人保、安邦、太保、平安、中華聯(lián)合等保險公司的咨詢中了解到，對于車內(nèi)所有物品，現(xiàn)在還沒有一家保險公司敢于承諾全面賠付。
由此可見，盜搶險承保的范圍其實僅是車輛本身，而對車內(nèi)物品保險公司多數(shù)不予承保。田先生的車沒有丟失，僅是零部件受損，是盜搶險的除外責(zé)任。車內(nèi)的貴重物品不屬于盜搶險的承保范圍內(nèi)，也不能予以理賠。
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