第一章　總則

　　第一條　為了規(guī)范貸款行為，保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，提高貸款質(zhì)量，加速信貸資金周轉(zhuǎn)，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律，特制定本通則。

　　第二條　本通則是中華人民共和國境內(nèi)借貸活動(dòng)必須遵循的原則和規(guī)范。

　　第三條　本通則所稱貸款人，系指在中國境內(nèi)設(shè)立的中資商業(yè)銀行、信托投資公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、城鄉(xiāng)信用合作社及其他經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。本通則所稱借款人，系指從上述金融機(jī)構(gòu)取得貸款的企事業(yè)法人和自然人。

　　第四條　本通則中的貸款系指貸款人對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。

　　第五條　本通則中的貸款幣種包括人民幣和外幣。

　　第六條　貸款的發(fā)放和使用應(yīng)當(dāng)符合國家的法律、行政法規(guī)和中國人民銀行發(fā)布的命令、規(guī)章，應(yīng)當(dāng)遵循資金使用效益性、安全性和流動(dòng)性的原則。

　　第七條　借款人與貸款人的借貸業(yè)務(wù)往來應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、誠實(shí)和守信的原則。

　　第八條　貸款人開展貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競爭、密切協(xié)作的原則，不得從事不正當(dāng)競爭。

　　第九條　中國人民銀行是實(shí)施《貸款通則》（試行）的監(jiān)管機(jī)關(guān)。

　　第二章　貸款種類

　　第十條　短期貸款、中期貸款和長期貸款

　　一、短期貸款，系指貸款期限在1年以內(nèi)的貸款。

　　二、中期貸款，系指貸款期限在1年以上（含1年）5年以下的貸款。

　　三、長期貸款，系指貸款期限在5年（含5年）以上的貸款。

　　第十一條　信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)

　　一、信用貸款，系指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。

　　二、擔(dān)保貸款

　　（一）保證貸款，系指按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任為前提而發(fā)放的貸款。

　?。ǘ?a href='http://www.sdjlnm.com/daikuan/22.html' target='_blank' data-horse>抵押貸款，系指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

　?。ㄈ?a href='http://www.sdjlnm.com/daikuan/220.html' target='_blank' data-horse>質(zhì)押貸款，系指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

　　三、票據(jù)貼現(xiàn)，系指貸款人用信貸資金購買未到期商業(yè)匯票，在匯票到期被拒絕付款時(shí)，可以對背書人、出票人以及匯票的其他債務(wù)人行使追索權(quán)。

　　第十二條　自營貸款和委托貸款

　　一、自營貸款，系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收取本金和利息。

　　二、委托貸款，系指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等而代理發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由委托人承擔(dān)，貸款人（即受托人）收取手續(xù)費(fèi)，不得代墊資金。貸款人辦理委托貸款的資格由中國人民銀行另行規(guī)定。

　　第十三條　其他經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的貸款種類。

　　第三章　貸款期限和利率

　　第十四條　貸款期限

　　一、貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中標(biāo)明。

　　二、自營貸款期限一般最長不得超過10年，超過10年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國人民銀行備案。

　　三、票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期最長不得超過6個(gè)月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到承兌票據(jù)到期日止。

　　第十五條　貸款延期

　　一、不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)提前向貸款人申請貸款延期。申請保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款延期還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。是否延期由貸款人決定。

　　二、短期貸款延期不得超過原貸款期限；中期貸款延期不得超過原貸款期限的一半；長期貸款延期不得超過3年。國家另有規(guī)定者除外。

　　第十六條　貸款利息和利息管理

　　一、貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中標(biāo)明。

　　二、延期貸款利率按簽定延期合同之日的中國人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。貸款的延期期限加上原期限達(dá)到新的利率檔次期限，則在原期限和延期內(nèi)均按新的利率檔次計(jì)收利息。

　　三、逾期貸款按規(guī)定加收利息。

　　四、貸款人和借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同的規(guī)定按期計(jì)收或交付利息。

　　五、貸款貼息應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持誰確定誰貼息的原則。應(yīng)貼補(bǔ)的貸款利息，由利息貼補(bǔ)者直接補(bǔ)償給借款人。

　　六、除國務(wù)院外，任何單位和個(gè)人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。

　　第四章　借款人

　　第十七條　借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、個(gè)人合伙、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

　　第十八條　借款人申請貸款應(yīng)當(dāng)具備以下基本條件：

　　一、有按期還本付息的能力；

　　二、原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已按期清償；

　　三、除自然人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；

　　四、已開立基本帳戶或一般存款帳戶；

　　五、企業(yè)法人對外的股本權(quán)益性投資總額不得超過其資產(chǎn)凈值的50％；

　　六、申請中、長期貸款，新建項(xiàng)目企業(yè)法人的所有者權(quán)益一般不得低于項(xiàng)目所需總投資的25％。在具體執(zhí)行時(shí)，加工業(yè)應(yīng)高一些，商業(yè)可以低一些；盈利水平低的應(yīng)高一些，盈利水平高的可以低一些；

　　七、申請短期貸款，企業(yè)法人的新增流動(dòng)資產(chǎn)一般不得小于新增流動(dòng)負(fù)債。

　　第十九條　借款人的權(quán)利

　　一、可以向多個(gè)獨(dú)立的貸款人申請貸款并依條件取得貸款；

　　二、有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款；

　　三、有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件；

　　四、有權(quán)向貸款人的上級(jí)和中國人民銀行反映、舉報(bào)有關(guān)情況。

　　第二十條　借款人的義務(wù)

　　一、應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求的資料（法律規(guī)定不能提供者除外），應(yīng)當(dāng)向貸款人如實(shí)提供所有開戶行、帳號(hào)及存款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；

　　二、應(yīng)當(dāng)接受貸款人對其使用信貸資金的情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督；

　　三、應(yīng)當(dāng)按借款合同規(guī)定用途使用貸款；

　　四、應(yīng)當(dāng)按借款合同規(guī)定及時(shí)清償貸款本息；

　　五、將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意；

　　六、有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。

　　第二十一條　對借款人的限制

　　一、不得在一個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款；

　　二、不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等；

　　三、不得用貸款從事股本權(quán)益性投資；

　　四、不得用貸款炒買炒賣有價(jià)證券、期貨和房地產(chǎn)；

　　五、不得套用貸款，相互借貸牟取非法收入；

　　六、不得把外幣貸款串換成人民幣使用。

　　第五章　貸款人

　　第二十二條　貸款人必須經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，持有中國人民銀行頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》或《金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記。

　　第二十三條　貸款人的權(quán)利

　　一、要求借款人提供與借款相關(guān)的資料；

　　二、根據(jù)借款人提供的資料，決定貸與不貸、貸款金額、利率等；

　　三、貸款到期時(shí)依合同約定從借款人帳戶上劃收貸款本金和利息；

　　四、在借款人未能履行借款合同規(guī)定的義務(wù)，經(jīng)指出不改正者，可以要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款。

　　第二十四條　貸款人的義務(wù)

　　一、應(yīng)當(dāng)公布貸款業(yè)務(wù)的種類、范圍、程序和貸款利率等信息，并向借款人提供咨詢；

　　二、應(yīng)當(dāng)公開貸款要審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件；

　　三、在收到貸款申請后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)給予書面答復(fù)。短期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過20個(gè)工作日，中期、長期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過130個(gè)工作日；

　　四、應(yīng)當(dāng)對借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營情況保密，但對依法查詢者除外；

　　五、將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三者的，應(yīng)當(dāng)取得借款人的同意。

　　第二十五條　對貸款人的限制

　　一、貸款的發(fā)放必須嚴(yán)格執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的資產(chǎn)負(fù)債比例管理指標(biāo)（或資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)）。

　　二、不得發(fā)放貸款用于收取利息。

　　三、借款人有下列情況之一者，不得對其發(fā)放貸款：

　　（一）國家明文禁止生產(chǎn)、經(jīng)營和投資的產(chǎn)品、項(xiàng)目；

　?。ǘ﹪?yán)重違反國家有關(guān)外匯管理規(guī)定；

　?。ㄈ┙ㄔO(shè)項(xiàng)目未列入投資計(jì)劃，未取得建筑、投資、開工許可證或有關(guān)批文；

　?。ㄋ模┥a(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目違反環(huán)境保護(hù)規(guī)定；

　　（五）其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為。

　　四、未得到中國人民銀行批準(zhǔn)，不得對自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。

　　五、不得在借款合同之外收取任何費(fèi)用。

　　六、貸款人的工作人員不得泄露其在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。

　　第六章　貸款程序

　　第二十六條　貸款申請

　　借款人必須填寫包含借款用途、償還能力、還款方式等主要內(nèi)容的《借款申請書》并提供以下資料：

　　一、借款人及保證人基本情況。

　　二、財(cái)政部門或會(huì)計(jì)（審計(jì)）事務(wù)所核準(zhǔn)的上年度財(cái)會(huì)報(bào)告，以及申請借款前一期的財(cái)會(huì)報(bào)告。

　　三、原有不合理占用的貸款的糾正情況。

　　四、抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件。

　　五、申請中長期貸款還必須提供以下資料：

　?。ㄒ唬╉?xiàng)目可行性報(bào)告；

　　（二）項(xiàng)目開工前期準(zhǔn)備工作完成情況的報(bào)告；

　?。ㄈ┰陂_戶銀行存入了規(guī)定比例資金的證明；

　?。ㄋ模┙?jīng)有權(quán)單位批準(zhǔn)下達(dá)的項(xiàng)目投資計(jì)劃或開工通知書；

　?。ㄎ澹┌匆?guī)定項(xiàng)目竣工投產(chǎn)所需自籌流動(dòng)資金落實(shí)情況及證明材料。

　　六、貸款人認(rèn)為需要提供的其他資料等。

　　第二十七條　對借款人的信用等級(jí)評(píng)估

　　應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素，評(píng)定借款人的信用等級(jí)。信用等級(jí)高的企業(yè)，優(yōu)先取得貸款；信用等級(jí)低的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)限制貸款。評(píng)級(jí)可由貸款人獨(dú)立進(jìn)行，內(nèi)部掌握，也可由有權(quán)部門批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行。

　　第二十八條　貸款調(diào)查

　　貸款人受理借款人申請后，應(yīng)當(dāng)對借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

　　第二十九條　貸款審批

　　貸款人應(yīng)當(dāng)按照審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度進(jìn)行貸款的審批。審查人員應(yīng)當(dāng)對調(diào)查人員提供的情況資料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，復(fù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出貸款意見，按規(guī)定權(quán)限報(bào)有權(quán)審批人員批準(zhǔn)。

　　第三十條　簽訂借款合同

　　所有貸款應(yīng)當(dāng)由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)當(dāng)約定貸款種類、貸款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

　　保證貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與貸款人簽訂保證合同或保證人在借款合同上寫明，并簽名蓋章。抵押貸款、質(zhì)押貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，并依法辦理登記。

　　第三十一條　貸款發(fā)放

　　貸款人要按借款合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。貸款人不按合同規(guī)定按期發(fā)放貸款的，應(yīng)償付違約金。

　　第三十二條　貸后檢查

　　貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)當(dāng)對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的資信情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。

　　第三十三條　貸款歸還

　　借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同規(guī)定按時(shí)足額歸還貸款本息。借款人不按合同規(guī)定歸還貸款的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任，并加付利息。任何單位和個(gè)人不得干涉。

　　借款人提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)與貸款人協(xié)商一致確定。

　　第七章　貸款質(zhì)量監(jiān)管

　　第三十四條　貸款人應(yīng)當(dāng)建立和完善貸款的質(zhì)量監(jiān)管制度，對不良貸款進(jìn)行分類、登記、考核和催收。

　　第三十五條　不良貸款的分類標(biāo)準(zhǔn)

　　逾期貸款：系指逾期（含展期后到期）不能歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）。

　　呆滯貸款：系指逾期（含展期后到期）2年（含2年）以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期不到2年但生產(chǎn)經(jīng)營已停止、項(xiàng)目已停建的貸款（不含呆帳貸款）。

　　呆帳貸款，系指：

　　一、借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)，進(jìn)行清償后，未能還清的貸款；

　　二、借款人死亡或者依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款；

　　三、借款人遭到重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，確實(shí)無力償還的部分或全部貸款，或者以保險(xiǎn)清償后，未能還清的貸款；

　　四、貸款人依法處置貸款抵押物、質(zhì)物所得價(jià)款不足以補(bǔ)償?shù)盅?、質(zhì)押貸款的部分；

　　五、經(jīng)國務(wù)院專案批準(zhǔn)核銷的貸款。

　　第三十六條　不良貸款的登記

　　不良貸款由會(huì)計(jì)、信貸部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門負(fù)責(zé)審核并按規(guī)定權(quán)限認(rèn)定，各貸款人應(yīng)當(dāng)按季填報(bào)不良貸款情況表。

　　第三十七條　不良貸款的考核

　　貸款人的逾期貸款、呆滯貸款、呆帳貸款均不得超過人民銀行規(guī)定的比例。各貸款人應(yīng)當(dāng)對所屬分支機(jī)構(gòu)下達(dá)和考核逾期貸款率、呆滯貸款率、呆帳貸款率等指標(biāo)。

　　第三十八條　不良貸款的催收和呆帳貸款的沖銷

　　信貸部門負(fù)責(zé)不良貸款的催收，稽核部門負(fù)責(zé)對催收情況的檢查。各貸款人應(yīng)當(dāng)按照財(cái)政部規(guī)定提取呆帳準(zhǔn)備金，并按照呆帳沖銷的條件和程序沖銷呆帳貸款。

　　第八章　貸款管理責(zé)任制

　　第三十九條　貸款管理實(shí)行行長（經(jīng)理、主任，下同）負(fù)責(zé)制

　　貸款實(shí)行分級(jí)經(jīng)營管理，各級(jí)行長應(yīng)當(dāng)對本級(jí)行貸款的發(fā)放和收回負(fù)全部責(zé)任。行長可以授權(quán)副行長或貸款管理部門負(fù)責(zé)審批貸款，副行長或貸款管理部門負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)對行長負(fù)責(zé)。

　　第四十條　貸款人各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對建立有主管行長（經(jīng)理、主任，下同）和有關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的貸款審查委員會(huì)（小組），負(fù)責(zé)貸款的審查。審查結(jié)果應(yīng)當(dāng)報(bào)行長審定。

　　第四十一條　應(yīng)當(dāng)建立以“三查”分離為基礎(chǔ)的審貸分離制度

　　貸款調(diào)查部門負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任；貸款審查部門負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任；貸款檢查部門負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收處理，承擔(dān)檢查失誤、清收和督導(dǎo)不力的責(zé)任。

　　第四十二條　應(yīng)當(dāng)建立分級(jí)審批制度

　　貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)量大小、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限。各級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款種類、借款人的信用等級(jí)和抵押物、質(zhì)物、保證人等情況確定每一筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。在審批權(quán)限以上的貸款，應(yīng)當(dāng)報(bào)上級(jí)審批。

　　第四十三條　應(yīng)當(dāng)建立和健全信貸工作崗位責(zé)任制

　　各級(jí)貸款管理部門應(yīng)將貸款管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)的管理責(zé)任落實(shí)到部門、崗位、個(gè)人，嚴(yán)格劃分各級(jí)信貸工作人員的職責(zé)。

　　第四十四條　應(yīng)當(dāng)對大額借款人建立駐廠信貸員制度。

　　第四十五條　貸款人的貸款業(yè)務(wù)人員，不得有下列行為：

　　一、索取、收受賄賂或者違反國家規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi)；

　　二、貪污、挪用、侵占貸款資金；

　　三、違反規(guī)定向親屬、朋友發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保；

　　四、在貸款人或其他經(jīng)濟(jì)組織兼職；

　　五、違反法律、行政法規(guī)和業(yè)務(wù)管理規(guī)定的其他行為。

　　第九章　貸款債權(quán)保全和清償?shù)墓芾?/p>

　　第四十六條　借款人實(shí)行承包、租賃經(jīng)營時(shí)，應(yīng)當(dāng)清償貸款債務(wù)或提供相應(yīng)的擔(dān)保。不能落實(shí)債務(wù)的，其所欠貸款債務(wù)應(yīng)當(dāng)經(jīng)貸款人同意，由發(fā)包方或出租方與承包方或租賃方在協(xié)議或合同中明確各自的償還責(zé)任；對于已設(shè)定抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人同意，方可承包、租賃。

　　第四十七條　借款人實(shí)行股份制改造，應(yīng)當(dāng)清償貸款債務(wù)或提供相應(yīng)的擔(dān)保，不清償貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的，不得實(shí)行股份制改造。

　　借款人實(shí)行整體股份制改造后，所欠貸款債務(wù)由改造后公司全部承擔(dān)；實(shí)行部分股份制改造后，改造后的股份公司應(yīng)當(dāng)按占用借款人的資本金或資產(chǎn)的比例承擔(dān)原借款人的貸款債務(wù)。

　　第四十八條　借款人實(shí)行聯(lián)營的，聯(lián)營后如組成新的企業(yè)法人，新的企業(yè)法人應(yīng)當(dāng)按其占用借款人的資本金或資產(chǎn)的比例承擔(dān)貸款債務(wù)；不組成新的企業(yè)法人，借款人原有貸款債務(wù)仍由借款人承擔(dān)。[3

　　第四十九條　借款人被合并（兼并）時(shí)，應(yīng)當(dāng)清償貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保，不清償貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的，不得合并（兼并）。

　　合并（兼并）企業(yè)或合并后新成立的企業(yè)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)歸還原借款人貸款的義務(wù)，并與貸款人重新簽訂有關(guān)合同或協(xié)議。

　　第五十條　借款人與外商合資（合作）后，仍應(yīng)承擔(dān)合資（合作）前的貸款歸還責(zé)任，所得收益應(yīng)優(yōu)先歸還貸款。借款人不能用已作為貸款抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)與外商合資（合作）。

　　第五十一條　借款人分立時(shí)，應(yīng)當(dāng)清償貸款債務(wù)或提供相應(yīng)的擔(dān)保，不清償貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的，不得分立。

　　借款人分立后的各企業(yè)，按照分立時(shí)所占資本或資產(chǎn)比例或協(xié)議對原借款人的所欠貸款承擔(dān)清償責(zé)任。借款人設(shè)立子公司的，其子公司應(yīng)當(dāng)按所得資本或資產(chǎn)的比例承擔(dān)和償還母公司相應(yīng)的貸款債務(wù)。

　　第五十二條　借款人產(chǎn)權(quán)被有償轉(zhuǎn)讓及確定轉(zhuǎn)讓方式、轉(zhuǎn)讓價(jià)格等時(shí)，應(yīng)當(dāng)征求貸款人的意見；轉(zhuǎn)讓收入按法定程序和比例清償貸款債務(wù)。借款人已設(shè)立擔(dān)保權(quán)的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)征得貸款人（即擔(dān)保權(quán)人）的同意才能轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓收入應(yīng)當(dāng)優(yōu)先用于清償所欠貸款債務(wù)。

　　第五十三條　借款人在保證清償貸款債務(wù)前提下，方可經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)解散。

　　第五十四條　借款人申請破產(chǎn)前，應(yīng)當(dāng)通知貸款人。破產(chǎn)借款人財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定與債權(quán)債務(wù)的處置應(yīng)當(dāng)在貸款人的參與下，嚴(yán)格按照有關(guān)法律進(jìn)行，對于破產(chǎn)借款人已設(shè)定財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或其他擔(dān)保的貸款應(yīng)優(yōu)先受償；無財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的貸款債權(quán)按法定程序和比例受償。借款人全資附屬公司資產(chǎn)或參股公司股權(quán)，屬于破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)用于清償債務(wù)。

　　第十章　貸款管理特別條款

　　第五十五條　建立貸款主辦行制度

　　借款人應(yīng)當(dāng)與其開立基本帳戶的貸款人建立貸款主辦行關(guān)系。主辦行除了按規(guī)定有計(jì)劃地對借款人提供貸款外，還應(yīng)當(dāng)為借款人提供必要的信息、咨詢、代理等金融服務(wù)。借款人發(fā)生涉及信貸資金使用的重大經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，事先應(yīng)當(dāng)征求主辦行的意見。一個(gè)借款人只能有一個(gè)貸款主辦行，主辦行變更應(yīng)當(dāng)經(jīng)借貸雙方協(xié)商，但一年內(nèi)只能變更一次。

　　第五十六條　對貸款數(shù)額較大的貸款，由2家或2家以上貸款人組織銀團(tuán)貸款。銀團(tuán)貸款應(yīng)當(dāng)確定一個(gè)貸款人為牽頭行，并簽訂銀團(tuán)貸款協(xié)議，明確各貸款人的權(quán)利和義務(wù)，共同評(píng)審貸款項(xiàng)目。牽頭行要按協(xié)議確定的比例監(jiān)督貸款的償還。

　　銀團(tuán)貸款要報(bào)人民銀行備案。

　　第五十七條　各級(jí)行政部門和企事業(yè)單位不得經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)。企業(yè)之間不得辦理借貸或者變相借貸的融資業(yè)務(wù)。

　　第五十八條　供銷合作社等股份合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村合作基金會(huì)和其他基金會(huì)，經(jīng)批準(zhǔn)可以吸收股金，但入股人必須參加管理，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，股金不能抽回，不能保息分紅；不得以吸收股金為名辦理存貸款業(yè)務(wù)。

　　第五十九條　任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令貸款人發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。貸款人有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人強(qiáng)令要求其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。

　　法律另有規(guī)定者除外。

　　第六十條　貸款人不得對關(guān)系人發(fā)放信用貸款，向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款。本條所稱關(guān)系人系指：

　　一、貸款人的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；

　　二、前項(xiàng)所列人員投資或擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。

　　第六十一條　民間的借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國家的有關(guān)法律，用于借貸的僅限于個(gè)人所有的資金，嚴(yán)禁用債務(wù)資金借貸，不得放高利貸。

　　第十一章　違約責(zé)任和罰則

　　第六十二條　借款人有下列情形之一，貸款人可以加收部分或全部貸款利息；情節(jié)特別嚴(yán)重或逾期不改正的，貸款人可以提前收回部分或全部貸款，停止支付借款人尚未使用的貸款：

　　一、向貸款人提供虛假或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等資料的；

　　二、不如實(shí)向貸款人提供所有開戶行、帳號(hào)及存款余額等資料的；

　　三、不按借款合同規(guī)定用途使用貸款的；

　　四、用貸款人從事股本權(quán)益性投資的；

　　五、利用貸款炒買炒賣有價(jià)證券、期貨和房地產(chǎn)的；

　　六、不按借款合同規(guī)定清償貸款本息的；

　　七、拒絕接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督的；

　　八、套用貸款，相互借貸牟取非法收入的。

　　第六十三條　借款人違反本通則第九章規(guī)定致使貸款債務(wù)落空，貸款人可停止新增加貸款，提前收回貸款。造成信貸資產(chǎn)損失的，借款人及其主管人員或者個(gè)人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部或部分賠償責(zé)任。

　　第六十四條　貸款人的有關(guān)責(zé)任人員對借款人違反本通則第九章規(guī)定致使貸款債權(quán)落空未予拒絕、反映不及時(shí)，應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分；造成信貸資產(chǎn)損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

　　第六十五條　貸款人有下列情形之一，由中國人民銀行責(zé)令改正。有違法所得，沒收違法所得，并處以違法所得1倍以上5倍以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，中國人民銀行可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證：

　　一、向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或者發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的；

　　二、提供虛假或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債比例管理報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)表）的；

　　三、拒絕中國人民銀行稽核、檢查監(jiān)督的；

　　四、違反本通則第二十五條第三款規(guī)定，發(fā)放貸款的。

　　第六十六條　貸款人有下列情形之一，由中國人民銀行責(zé)令改正，有違法所得的，沒收違法所得，并處以違法所得1倍以上3倍以下罰款；沒有違法所得，處以1萬元以上5萬元以下罰款；

　　一、未遵守中國人民銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定指標(biāo)的；

　　二、發(fā)放貸款收取利息的；

　　三、違反規(guī)定提高或者降低利率以及采取其他不正當(dāng)手段發(fā)放貸款的；

　　四、貸款人代墊委托貸款資金或者不按中國人民銀行規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)的；

　　五、未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，對自然人發(fā)放外幣幣種貸款的；

　　六、貸款人在借款合同之外收取任何費(fèi)用的。

　　第六十七條　有下列情形之一，由中國人民銀行責(zé)令改正；逾期不改正的，中國人民銀行可以處以5千元以上1萬元以下罰款；

　　一、沒有公布貸款種類、期限、利率、貸款程序等的；

　　二、沒有公開貸款條件和發(fā)放貸款時(shí)要審查的內(nèi)容的；

　　三、沒有在規(guī)定期限內(nèi)答復(fù)借款人貸款申請的。

　　第六十八條　貸款人有第六十五條、六十六條、六十七條規(guī)定的情形的，對直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他責(zé)任人員，應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分。

　　第六十九條　貸款人的工作人員利用職務(wù)上的便利，違反國家規(guī)定收受回扣、手續(xù)費(fèi)的，要給予紀(jì)律處分；索取、收受賄賂的，依法追究刑事責(zé)任。

　　有前款行為，發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部或者部分賠償責(zé)任。

　　第七十條　貸款人的工作人員利用職務(wù)上的便利，貪污、挪用、侵占借款人的貸款資金，應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分。

　　第七十一條　貸款人的工作人員違反本通則規(guī)定玩忽職守造成損失的，應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分。

　　違反規(guī)定向親屬、朋友發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部或者部分賠償責(zé)任。

　　第七十二條　貸款人的工作人員泄露在辦理貸款過程中知悉的國家秘密、商業(yè)秘密的，應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分。

　　第七十三條　單位或者個(gè)人強(qiáng)令貸款人發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)對直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分；造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部或者部分賠償責(zé)任。

　　貸款人的工作人員對單位或者個(gè)人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保未予拒絕的，應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分；造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

　　第七十四條　行政部門、企事業(yè)單位、供銷合作社等股份合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村合作基金會(huì)和其他基金會(huì)擅自發(fā)放貸款的；企業(yè)之間擅自辦理借貸或者變相借貸的，由中國人民銀行對出借方已經(jīng)取得或者約定取得的利息予以收繳，并對借入方處以相當(dāng)于銀行貸款利息的罰款。

　　第七十五條　借款人利用貸款資金辦理民間借貸的，由中國人民銀行責(zé)令改正。有違法所得，沒收違法所得，并處以違法所得1倍以上5倍以下罰款。

　　第七十六條　當(dāng)事人對中國人民銀行處罰不服的，可按《中國人民銀行行政復(fù)議辦法（試行）》的規(guī)定申請復(fù)議。

　　第十二章　附則

　　第七十七條　國家政策性銀行與其借款人的借貸業(yè)務(wù)往來原則上適用本通則。

　　第七十八條　外資金融機(jī)構(gòu)（含外資、中外合資、外資金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)等）與其借款人的借貸業(yè)務(wù)往來不適用本通則。

　　第七十九條　貸款人應(yīng)根據(jù)本通則制定實(shí)施細(xì)則，報(bào)中國人民銀行備案。

　　第八十條　本通則自實(shí)施之日起，中國人民銀行和各貸款人在此以前制定的各種規(guī)章，與本通則有抵觸者，以本通則為準(zhǔn)。

　　第八十一條　本通則由中國人民銀行總行解釋和修改。

　　第八十二條　本通則自1995年7月27日起試行。

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