?????本章共七條，規(guī)定了立法目的，銀行業(yè)監(jiān)督管理對象、目標、原則，監(jiān)管者的法律保護，監(jiān)管獨立性，監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制及跨境監(jiān)管合作問題。
????第一條????為了加強對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風險，保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進銀行業(yè)健康發(fā)展，制定本法。
????[釋義]????本條是關(guān)于《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》立法目的的規(guī)定。
????一、立法背景
????目前，我國已建立起了較為系統(tǒng)的金融體系，金融市場的資源配置效率不斷提高。但是，在金融事業(yè)快速發(fā)展的同時，金融風險也逐步顯現(xiàn)。在銀行領(lǐng)域，不良貸款問題、銀行違法經(jīng)營問題等已經(jīng)成為我國經(jīng)濟和金融健康發(fā)展的隱患，并對國家安全和社會穩(wěn)定構(gòu)成了潛在的威脅。特別是我國加入世界貿(mào)易組織后，銀行業(yè)面臨的外部競爭壓力逐步增強，如何在經(jīng)濟全球化和金融市場一體化的國際環(huán)境中，提高銀行業(yè)金融機構(gòu)的風險管理水平和國際競爭能力，已經(jīng)成為我國社會經(jīng)濟與金融發(fā)展中亟需解決的問題。
????在這種背景下，為進一步提高銀行業(yè)的監(jiān)管水平和銀行業(yè)金融機構(gòu)的風險管理能力，促進我國金融業(yè)健康、持續(xù)地發(fā)展，2003年，第十屆全國人民代表大會第一次會議決定，對我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制進行改革，成立中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，統(tǒng)一監(jiān)管銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構(gòu)。
????由于過去銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管職能由人民銀行履行，有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)管的一些基本法律規(guī)定主要體現(xiàn)在中國人民銀行法中。這次銀行監(jiān)管體制改革后，全國人大常委會已作出決定，由中國銀監(jiān)會履行原由中國人民銀行履行的監(jiān)管職責，對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管職責主要由銀監(jiān)會行使。同時，中國人民銀行法和商業(yè)銀行法修改后，銀監(jiān)會對政策性銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司等金融機構(gòu)履行監(jiān)管職責缺乏法律依據(jù)，有必要制定《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（以下簡稱銀行業(yè)監(jiān)督管理法），賦予銀監(jiān)會對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管職責。
????起草銀行業(yè)監(jiān)督管理法既是我國銀行監(jiān)管體制改革后，加強依法監(jiān)管，提高銀行監(jiān)管水平的需要，也是新的歷史時期，我國金融法制建設(shè)的發(fā)展與深化。1995年以前，我國的金融監(jiān)管工作缺乏明確的法律依據(jù)，金融事業(yè)快速發(fā)展的同時，金融風險也在不斷積聚。1995年中國人民銀行法和商業(yè)銀行法的頒布實施，對于規(guī)范金融監(jiān)管、促進我國銀行業(yè)的健康發(fā)展發(fā)揮了重要作用。我國銀行業(yè)基本建立了風險管理體系，風險管理意識和水平明顯提高，銀行風險基本上得到了有效的控制。但是，隨著經(jīng)濟全球化和金融市場一體化的發(fā)展，金融業(yè)務的信息化水平不斷提高，我國銀行業(yè)面臨的發(fā)展環(huán)境也在發(fā)生變化。2001年，我國加入了世界貿(mào)易組織，金融業(yè)進一步對外開放，金融活動的國際化特征日益明顯。同時，金融創(chuàng)新的深度和廣度都在不斷擴展。在這種背景下，銀行的經(jīng)營管理和監(jiān)管工作面臨著許多新的問題。促進我國銀行業(yè)的健康發(fā)展，維護金融秩序，降低金融風險，保護金融消費者的利益等，客觀上需要通過立法規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)的經(jīng)營管理行為和監(jiān)管活動，調(diào)整各金融主體之間的權(quán)利義務。
????從國外的情況來看，近年來，隨著美國《金融服務現(xiàn)代化法》的出臺，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管成為部分國家金融監(jiān)管體制變革的方向。許多國家在改革金融監(jiān)管體制時，都制定了專門的法律，并依據(jù)這些法律成立了相應的監(jiān)管機構(gòu)。如，英國出臺了《金融服務與市場法》（2000），成立了統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構(gòu)：金融服務局（FSA）；韓國出臺了《金融監(jiān)管機構(gòu)設(shè)立法案》（2000），成立了金融監(jiān)管委員會（FSC）和金融監(jiān)督院（FSS），等等。
????二、立法目的
????法律作為社會上層建筑的組成部分，必須服從和服務于社會生產(chǎn)力的發(fā)展。根據(jù)我國銀行業(yè)發(fā)展與監(jiān)管的實際需要，起草銀行業(yè)監(jiān)督管理法既要充分考慮我國金融業(yè)對外開放的發(fā)展趨勢和國際金融業(yè)的發(fā)展變化，借鑒國外銀行監(jiān)管立法的先進經(jīng)驗，又要堅持同中國的國情相結(jié)合的原則，立足于我國銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的實際需要，解決我國銀行監(jiān)管實踐中需要法律規(guī)范的重大問題。
????從我國銀行監(jiān)管體制改革的實際情況來看，這次銀行監(jiān)管體制改革，設(shè)立中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的主要目的，是通過金融監(jiān)管的專業(yè)化分工，進一步加強銀行業(yè)的監(jiān)管、降低銀行風險，維護國家金融穩(wěn)定和保護廣大人民群眾的財產(chǎn)安全。從其他國家和地區(qū)制定銀行監(jiān)管法律的一般經(jīng)驗來看，主要目的也是為了加強監(jiān)管，保護存款人的利益。比如，英國《金融服務與市場法》規(guī)定，監(jiān)管機構(gòu)應盡可能實現(xiàn)維護市場信心、提高公眾的金融意識、保護金融消費者和減少金融犯罪等目的。韓國《金融監(jiān)管機構(gòu)設(shè)立法案》第一章總則中第一條規(guī)定：“通過設(shè)立金融監(jiān)管委員會（FSC）和金融監(jiān)管機構(gòu)（FSS）：強化信用市場的穩(wěn)健性和金融交易的公平性；保護存款人和投資人等金融服務的消費者；以此促進經(jīng)濟的發(fā)展”。香港的《銀行業(yè)條例》中規(guī)定“銀行業(yè)監(jiān)管的目標就是促進銀行體系的整體穩(wěn)定與有效運行”。因此，制定銀行業(yè)監(jiān)督管理法的目的之一就是要根據(jù)我國金融監(jiān)管體制改革和金融業(yè)發(fā)展的實際需要，通過明確銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管主體，規(guī)范銀行監(jiān)管行為、加強監(jiān)管。
????銀行業(yè)監(jiān)督管理法的立法目的可以概括為：“加強對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風險，保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進銀行業(yè)健康發(fā)展。”
????加強對銀行業(yè)的監(jiān)管，首先要規(guī)范監(jiān)督管理行為。規(guī)范監(jiān)督管理行為包含兩層含義：一是通過法律的形式賦予銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)法定的監(jiān)管權(quán)力，明確監(jiān)管機構(gòu)應承擔的責任與義務，做到“有法可依”；二是在確定監(jiān)管機構(gòu)行使法定的監(jiān)管權(quán)力的同時，對監(jiān)管機構(gòu)實施監(jiān)管行為的權(quán)限、方法、程序和要求等加以限定，防止監(jiān)管權(quán)力的不當使用，提高銀行業(yè)監(jiān)督管理活動的透明度，做到“依法監(jiān)管”，防止對監(jiān)管權(quán)利的濫用。
????加強銀行監(jiān)管、規(guī)范監(jiān)管行為的目標，是要“防范和化解銀行業(yè)風險，保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益”。“防范和化解銀行業(yè)風險”是“保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益”的前提和保障，“保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益”是加強監(jiān)管的歸宿。
????我國仍處在社會主義初級階段，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型尚需經(jīng)歷一個相當長的時期，金融市場還有待于不斷發(fā)展完善，在一定時期內(nèi)，間接融資仍將是我國資金資源配置的主要方式和途徑。據(jù)統(tǒng)計，我國金融資產(chǎn)的80％以上是由銀行資產(chǎn)構(gòu)成，近10年銀行貸款的增量仍是證券市場融資量的10倍以上。廣大人民群眾最主要的金融資產(chǎn)仍然是各類銀行儲蓄。銀行業(yè)能否健康發(fā)展，涉及人民群眾的財產(chǎn)安全和切身利益，事關(guān)我國社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展的全局。但是，由于歷史因素，我國銀行體系積聚了大量不良貸款，對整個社會經(jīng)濟的發(fā)展和穩(wěn)定都構(gòu)成了潛在的威脅。加強銀行監(jiān)管首先需要解決的問題，就是要防范和化解銀行業(yè)的風險，維護經(jīng)濟金融體系的安全，促進我國銀行業(yè)的健康發(fā)展。
????防范和化解銀行業(yè)風險，同時也是銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)實施監(jiān)管的出發(fā)點。在20世紀80年代以前，國際上銀行監(jiān)管實踐側(cè)重于合規(guī)性監(jiān)管，監(jiān)管的重點是監(jiān)督檢查銀行的經(jīng)營活動和管理制度是否符合相關(guān)法律法規(guī)的要求。通過合規(guī)性監(jiān)管，促進銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。80年代以后，銀行監(jiān)管理論和實踐都有了新發(fā)展，合規(guī)性監(jiān)管逐步被風險監(jiān)管所取代。監(jiān)管機構(gòu)在對銀行經(jīng)營管理活動進行合規(guī)性監(jiān)管的基礎(chǔ)上，監(jiān)管工作的重心放在了促進銀行建立較為完善的風險管理體系，加強內(nèi)部控制，降低和及時合理處置銀行所面臨的各類風險方面。我國銀行監(jiān)管的實踐也歷經(jīng)了從合規(guī)性監(jiān)管向風險監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。目前，銀行監(jiān)管工作要堅持風險監(jiān)管、法人監(jiān)管的原則，在合規(guī)性監(jiān)管的基礎(chǔ)上，積極防范和化解銀行風險。
????銀行的脆弱性和外部性是銀行監(jiān)管產(chǎn)生的一個重要原因。當一家銀行倒閉時，受損失的不僅是這家銀行的股東，廣大存款人的利益也會受到嚴重損害。由于存在著信息不對稱的問題，在一般情況下，存款人很難對銀行的經(jīng)營活動實施有效的監(jiān)督管理。金融監(jiān)管機構(gòu)作為公共管理部門，基本職責之一就是代表存款人的利益監(jiān)督管理銀行經(jīng)營活動，保護存款人的利益。
????在我國，保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益既是銀行監(jiān)管的主要目標，也是加強監(jiān)管、防范和化解銀行風險的落腳點。由于銀行的經(jīng)營活動涉及各類市場主體和大部分的市場活動，為避免存款人和其他客戶因與銀行市場地位的不對稱而受到損害，加強銀行監(jiān)管工作，有利于保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益，進而有利于形成公平的市場環(huán)境，培育存款人和其他客戶對銀行體系的信任和信心，從根本上有助于金融體系的穩(wěn)定和銀行業(yè)的健康發(fā)展。
????第二條????國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負責對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務活動監(jiān)督管理的工作。
????本法所稱銀行業(yè)金融機構(gòu)，是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)以及政策性銀行。
????對在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的全融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司以及經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設(shè)立的其他全融機構(gòu)的監(jiān)督管理，適用本法對銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理的規(guī)定。
????國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照本法有關(guān)規(guī)定．對經(jīng)其批準在境外設(shè)立的金融機構(gòu)以及前二款金融機構(gòu)在境外的業(yè)務活動實施監(jiān)督管理。
????[釋義]????本條是關(guān)于國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)管對象的規(guī)定。
????國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)即中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，本法之所以采用“國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)”的稱謂，而沒有采用“中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會”，主要是，我國法律規(guī)范在規(guī)范執(zhí)法主體時，一般不直接點出機構(gòu)的名稱，以避免因機構(gòu)名稱的改變而修改法律，比如證券法采用的是國務院證券業(yè)監(jiān)督管理委員會，保險法采用的是國務院保險業(yè)監(jiān)督管理委員會。
????關(guān)于國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)管對象問題，在本法出臺前關(guān)于國務院機構(gòu)改革的說明中曾作出明確的規(guī)定。在國務院機構(gòu)改革方案的說明中，將中國人民銀行對銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構(gòu)的監(jiān)管職能分離出來，并和中央金融工委的相關(guān)職能進行整合，成立中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。銀監(jiān)會是國務院直屬的正部級事業(yè)單位，根據(jù)授權(quán)，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構(gòu)。
????2003年4月26日，第十屆全國人民代表大會常務委員會第二次會議通過的《全國人民代表大會常務委員會關(guān)于中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會履行原由中國人民銀行履行的監(jiān)督管理職責的決定》中也對國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)管對象問題作出了規(guī)定，即中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會履行原由中國人民銀行履行的審批、監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其存款類金融機構(gòu)等的職責及相關(guān)職責。
????同日，國務院辦公廳印發(fā)的《國務院辦公廳關(guān)于印發(fā)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會主要職責內(nèi)設(shè)機構(gòu)和人員編制規(guī)定的通知》（國辦發(fā)[2003]30號）也明確規(guī)定了國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)管對象。《通知》規(guī)定：“根據(jù)第十屆全國人民銀行代表大會第一次會議批準的國務院機構(gòu)改革方案和《國務院關(guān)于機構(gòu)設(shè)置的通知》（國發(fā)[2003]8號），設(shè)立中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，為國務院直屬正部級事業(yè)單位。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據(jù)授權(quán)，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構(gòu)（以下簡稱銀行業(yè)金融機構(gòu)），維護銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行。”
????銀行業(yè)監(jiān)督管理法進一步明確了銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)管范圍和監(jiān)管對象。第二條第一款規(guī)定：國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負責對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務活動監(jiān)督管理的工作。也就是說銀監(jiān)會的監(jiān)管范圍是銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務活動。
????銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)管對象為二類，一是銀行業(yè)金融機構(gòu)，即在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)以及政策性銀行。二是非銀行業(yè)金融機構(gòu)，即在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司以及經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設(shè)立的其他金融機構(gòu)。
????同時，本條還規(guī)定了境外銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管問題，即國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照本法有關(guān)規(guī)定，對經(jīng)其批準在境外設(shè)立的金融機構(gòu)以及前二款金融機構(gòu)在境外的業(yè)務活動實施監(jiān)督管理。
????如何定義銀行業(yè)金融機構(gòu)，銀監(jiān)會的“三定”方案采用的是對銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構(gòu)稱為銀行業(yè)金融機構(gòu)；國務院提交給全國人大的《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法（草案）》的議案也將在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)和政策性銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司以及經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設(shè)立的其他金融機構(gòu)，稱為銀行業(yè)金融機構(gòu)。此種定義在理論界和實踐中爭議很大。在中國人民銀行履行金融監(jiān)管職能時，一直將信托投資公司、財務公司、融資租賃公司等稱為非銀行金融機構(gòu)，而且這種叫法已很長久，在金融界影響很大，如在銀行業(yè)監(jiān)督管理法中將信托投資公司、財務公司、融資租賃公司等統(tǒng)稱為銀行業(yè)金融機構(gòu)，必然導致法律規(guī)定和實際叫法不一致，造成稱謂混亂的局面。而且巴塞爾銀行監(jiān)管委員會《有效銀行監(jiān)管的核心原則》明確提出要“嚴格控制銀行一詞的使用”，考慮上述意見，全國人大常委會修改了國務院議案的規(guī)定，明確界定了銀行業(yè)金融機構(gòu)和非銀行業(yè)金融機構(gòu)，通過規(guī)定對非銀行金融機構(gòu)適用銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理規(guī)定的辦法，達到了明確監(jiān)管對象的目的。
????國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)管的對象，主要有政策性銀行、商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司、郵政儲蓄機構(gòu)、汽車金融公司、農(nóng)村合作銀行以及經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的其他金融機構(gòu)。商業(yè)銀行、財務公司既包括中資金融機構(gòu)，也包括外資金融機構(gòu)。
????政策性銀行是指由政府創(chuàng)立或擔保、以貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策為目的，具有特殊的融資原則、不以盈利為目標的金融機構(gòu)。我國的政策性銀行有：國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。
????商業(yè)銀行是指以經(jīng)營存款、貸款，辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主要業(yè)務，以盈利為目標的金融企業(yè)。目前我國的商業(yè)銀行有：中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行等國有獨資商業(yè)銀行；交通銀行、中國光大銀行、中信實業(yè)銀行、華夏銀行、招商銀行、中國民生銀行、廣東發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行、浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行等股份制銀行；上海銀行、北京城市商業(yè)銀行、天津城市商業(yè)銀行等城市商業(yè)銀行；農(nóng)村商業(yè)銀行；外資商業(yè)銀行、中外合資商業(yè)銀行、外國銀行分行等。
????城市信用合作社是指在城市為城市信用社社員和中小企業(yè)服務，以吸收存款，發(fā)放貸款、辦理結(jié)算為主要業(yè)務的金融企業(yè)。城市信用合作社的組織形式是股份制企業(yè)。不少城市信用合作社已改組為城市商業(yè)銀行。
????農(nóng)村信用合作社是指由農(nóng)民自愿入股組成，由入股社員民主管理，主要為入股社員服務的具有法人資格的合作金融機構(gòu)。
????金融資產(chǎn)管理公司是指經(jīng)國務院批準設(shè)立的收購國有獨資商業(yè)銀行不良貸款，管理和處置國有獨資商業(yè)銀行不良貸款形成的國有獨資非銀行業(yè)金融機構(gòu)。現(xiàn)在我國的金融資產(chǎn)管理公司有：中國華融資產(chǎn)管理公司、中國長城資產(chǎn)管理公司、中國東方資產(chǎn)管理公司、中國信達資產(chǎn)管理公司。
????信托投資公司是指以受托人的身份，代理理財?shù)姆倾y行金融機構(gòu)，具有財產(chǎn)管理和運用、融通資金，提供信息及咨詢，社會投資等功能。
????財務公司包括企業(yè)集團財務公司和按照《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》設(shè)立的獨資財務公司、中外合資財務公司。企業(yè)集團財務公司是指經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，吸收企業(yè)集團成員三個月以上定期存款，為集團成員提供貸款、融資租賃等金融服務以中長期金融業(yè)務為主的金融機構(gòu)。獨資財務公司、中外合資財務公司是吸收每筆不少于100萬元人民幣或者其等值的自由兌換貨幣、期限不少于3個月的存款，辦理貸款等金融業(yè)務的外資金融機構(gòu)。
????金融租賃公司是指以融資租賃為經(jīng)營方式，具有融資、投資、促銷和管理功能的金融機構(gòu)。
????郵政儲蓄機構(gòu)郵政儲匯管理部門和郵政儲蓄網(wǎng)點。
????汽車金融公司是指經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準為中國境內(nèi)汽車購買者及銷售者提供貸款的非銀行業(yè)金融機構(gòu)。
????農(nóng)村合作銀行是指在農(nóng)村信用合作社的基礎(chǔ)上組建的合作性質(zhì)的銀行。
????國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的其他金融機構(gòu)是指根據(jù)銀行業(yè)發(fā)展的需要，經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的其他類型的金融機構(gòu)。只要經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法批準，就應當接受其監(jiān)督管理。
????第三條????銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標是促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心。
????銀行業(yè)監(jiān)督管理應當保護銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力。
????[釋義]????本條是關(guān)于銀行業(yè)監(jiān)督管理活動的總體目標和總體要求的規(guī)定。
????銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標是根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理的使命及立法目的提出的實施銀行業(yè)監(jiān)督管理的總體方向、要求和應達到的目的。在本法中明確銀行監(jiān)管活動的目標和要求，有利于從總體上規(guī)范監(jiān)督管理行為，提高監(jiān)管活動的針對性和有效性。國際上主要市場經(jīng)濟國家有關(guān)銀行監(jiān)督管理的法律中一般都明確規(guī)定了銀行監(jiān)督管理的目標。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在《有效銀行監(jiān)管的核心原則》中提出銀行監(jiān)管的目標是保持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性和信心，以降低存款人和金融體系的風險。銀行監(jiān)管還應努力建設(shè)一個有效的、充滿競爭性的銀行體系。
????一、銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標
????一般而言，銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標分為廣義目標和狹義目標。銀行業(yè)監(jiān)督管理的廣義目標是保持銀行體系的穩(wěn)定，也可以表述為促進銀行業(yè)的合法、安全、穩(wěn)健運行。銀行業(yè)監(jiān)督管理的狹義目標是保護存款人的利益，維護公眾對銀行業(yè)的信心。銀行業(yè)監(jiān)督管理的廣義目標和狹義目標之間有著密切的聯(lián)系。只有保護了廣大存款人的利益公眾才能維護公眾對銀行業(yè)的信心，只有公眾對銀行業(yè)有信心才能保持銀行體系的穩(wěn)定。
????保持銀行體系的穩(wěn)定是銀行業(yè)監(jiān)督管理廣義目標，也是其根本的目標。銀行是金融的核心，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。銀行體系是否合法、穩(wěn)健運行直接關(guān)系到整個金融、經(jīng)濟乃至社會的穩(wěn)定和發(fā)展。我國銀行業(yè)的資產(chǎn)占整個金融業(yè)資產(chǎn)的80％以上，在社會資金資源配置中居于主導地位。同時銀行業(yè)也是提供資金支付結(jié)算的推一渠道。因此保持我國銀行體系的穩(wěn)定是保證國家經(jīng)濟與金融安全的基礎(chǔ)，是支持經(jīng)濟增長的重要保障。
????在我國經(jīng)濟體制和特定的市場環(huán)境下，保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益，是一切金融工作的最基本要求，本法已在第一條的立法宗旨之中有了明確的表述。這些要求落實到銀行業(yè)監(jiān)督管理的具體目標上，就是要“促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行”。這是保持金融體系穩(wěn)定、保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益的基礎(chǔ)。銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，首先是要求銀行經(jīng)營活動要“依法而行”，遵守市場秩序，符合市場規(guī)范。其次是要求銀行的經(jīng)營活動要堅持穩(wěn)健性原則，建立健全各類規(guī)章制度，加強風險管理，完善內(nèi)部控制，保持充足的資本和健全的財務狀況。
????維護公眾對銀行業(yè)的信心包括三層含義：一是銀行業(yè)監(jiān)督管理活動要從維護公眾的利益出發(fā)，提高監(jiān)管活動的透明度，加強對銀行活動的社會監(jiān)督；二是監(jiān)管機構(gòu)有責任宣傳金融知識，提高社會公眾對銀行業(yè)務活動的了解程度和知識水平；三是要大力打擊金融違法行為，嚴厲懲處金融腐敗。
????二、保護銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力
????保持銀行業(yè)具有競爭能力也是銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標之一。銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)在加強監(jiān)督管理，促進銀行業(yè)合法、安全、穩(wěn)健運行的同時，還應當注意鼓勵銀行業(yè)提高競爭能力，允許銀行業(yè)不斷地進行業(yè)務創(chuàng)新，向市場提供更多的金融產(chǎn)品和服務，以滿足經(jīng)濟發(fā)展對金融服務的需求，支持經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。銀行業(yè)金融機構(gòu)不具有競爭能力就不能在激烈競爭的市場中占有一定的份額、保持盈利，最終將會被市場淘汰而倒閉。銀行業(yè)機構(gòu)的倒閉有可能引發(fā)銀行業(yè)系統(tǒng)性風險，會對銀行體系的穩(wěn)定產(chǎn)生嚴重的負面影響。因此，不具有競爭能力的銀行業(yè)不可能長期保持安全、穩(wěn)健運行，從而保持銀行體系的穩(wěn)定。
????與市場經(jīng)濟和新興工業(yè)國家的銀行業(yè)相比，我國銀行業(yè)的國際競爭能力較差。由于銀行的治理結(jié)構(gòu)和約束機制不健全，不公平競爭甚至惡性競爭的現(xiàn)象在一定程度上還比較普遍。如果不能有效地解決這些問題，銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標就難以實現(xiàn)。同時，我國目前仍是一個轉(zhuǎn)型經(jīng)濟國家，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)在加強監(jiān)管的同時，還需要鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務創(chuàng)新，積極促進市場發(fā)展，維護公平競爭的市場秩序。因此，保護銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)的競爭能力，就成為銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)為實現(xiàn)銀行監(jiān)管目標而必須履行的一項義務，同時也是維護金融市場有效運行、提高我國銀行業(yè)效率的具體體現(xiàn)。
????第四條????國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)實施監(jiān)督管理，應當遵循依法、公開、公正和效率的原則。
????[釋義]????本條是關(guān)于銀行業(yè)監(jiān)督管理原則的規(guī)定。
????一、監(jiān)管原則的意義
????（一）監(jiān)管原則是法律原則在監(jiān)管領(lǐng)域的體現(xiàn)。
????法律原則是法律規(guī)則的基礎(chǔ)，起著綜合指導、協(xié)調(diào)社會關(guān)系的作用，是經(jīng)濟、社會、文化的原則在法律領(lǐng)域的表現(xiàn)，每一部立法中法律的原則是不可缺少的。監(jiān)管的原則則是法律原則在監(jiān)管領(lǐng)域的體現(xiàn)，屬于專門的法律原則。監(jiān)管原則既要體現(xiàn)一般的法律原則，又要符合監(jiān)管的客觀要求，具有相對的獨立性。
????（二）監(jiān)管原則是提高監(jiān)管水平，維護銀行業(yè)金融機構(gòu)合法權(quán)益的需要。
????監(jiān)管原則是對銀行業(yè)監(jiān)督管理行為的總體規(guī)范，必須在實施具體監(jiān)管過程中遵守和體現(xiàn)。國家行政機關(guān)在依法行政時如何維護行政相對人的合法權(quán)益是制定行政法規(guī)時都必須予以考慮的。銀監(jiān)會及其監(jiān)管人員在實施對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)督管理時，處于強勢，維護作為被監(jiān)管對象的銀行業(yè)金融機構(gòu)的權(quán)益是一個重大問題。為此，本條規(guī)定銀監(jiān)會的監(jiān)督管理應當遵循“依法、公開、公正”原則。另外，根據(jù)銀行監(jiān)管的特點，特別增加了“效率”原則。
????二、具體原則的解釋
????經(jīng)過比較國際監(jiān)管原則，結(jié)合行政法的基本原則和我國的監(jiān)管實踐，確定監(jiān)管原則為依法、公開、公正和效率四項原則。
????（一）依法原則
????依法原則是指監(jiān)管職權(quán)的設(shè)定、行使必須依據(jù)法律、行政法規(guī)的規(guī)定。依法原則是行政法的基本原則，監(jiān)管的法律性質(zhì)是一種行政行為，因此監(jiān)管應當遵循依法原則。依法原則的內(nèi)容包括任何監(jiān)管職權(quán)都必須基于法律的授權(quán)才能存在；任何監(jiān)管職權(quán)的行使都依據(jù)法律、遵守法律；任何監(jiān)管職權(quán)的授予及其運用都必須依據(jù)法律。
????銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)在實施監(jiān)督管理過程中，依法原則主要體現(xiàn)在兩方面，一是在制定規(guī)章和其他規(guī)范性文件時，應當遵守法律、行政法規(guī)的規(guī)定，不得與其相抵觸，因為法律、行政法規(guī)是銀行業(yè)規(guī)章的上位法，下位法必須遵守上位法的規(guī)定。二是在市場準入、日常監(jiān)管和市場退出等過程中，實施行政許可、現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管、行政處罰等具體行政行為時，必須以法律、行政法規(guī)和規(guī)章為依據(jù)，沒有依據(jù)的，不得實施。
????（二）公開原則
????公開原則也是行政法的基本原則之一，其基本含義是監(jiān)管行為為除依法應當保密的以外，應當一律公開進行；行政法規(guī)、規(guī)章、監(jiān)管政策以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)作出的影響行政相對人權(quán)利、義務的行為的標準、條件、程序應當依法公布。主要包括四方面的內(nèi)容，一是監(jiān)管立法和政策公開；二是監(jiān)管執(zhí)法行為公開，包括監(jiān)管的標準、條件、程序，涉及相對人重大權(quán)益的行為如重大行政處罰應該采取公開的形式；三是行政復議的依據(jù)、標準、程序應予以公開；四是行政信息應當予以公開。
????（三）公正原則
????公正原則是指銀行業(yè)金融市場的參與者法律地位平等，銀監(jiān)會應當平等對待。公正原則包括實體公正和程序公正兩個方面的要求，實體公正的要求有：依法監(jiān)管、不偏私；平等對待相對人，不歧視；合理考慮相關(guān)因素，不專斷。程序公正的要求有：處理涉及與自己有利害關(guān)系的事務或裁決與自己有利害關(guān)系的爭議時，應實行回避制度；不在事先未通知和聽取相對人申辯意見的情況下作出對行政相對人不利的監(jiān)管行為。
????（四）效率原則
????效率原則是指銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)在行使監(jiān)管職權(quán)時，要以盡快的時間、盡可能低的成本，嚴格遵循行政程序和時限，監(jiān)管機構(gòu)精干，對監(jiān)管行為進行成本一效益分析，使監(jiān)管立法和行為具有最大可能的合理性，降低成本、為國家、社會和行政相對人帶來益處。
????《有效銀行監(jiān)管的核心原則》指出（第一節(jié)簡介）：“必須認識到在監(jiān)管所提供的保護和金融中介的成本之間存在著矛盾。對銀行和金融體系降低風險的要求越高，監(jiān)管的內(nèi)容就越細，所需的成本就越高，最終勢必對創(chuàng)新和資源配置造成負面影響。”因此，銀行監(jiān)管應當遵循效率原則，必須進行成本和收益分析。監(jiān)管收益主要包括由于實施監(jiān)管導致的銀行體系風險損失的減少和市場效率的增加，監(jiān)管成本主要包括由監(jiān)管者承擔的直接成本和由被監(jiān)管者承受的間接成本等。即，一方面，銀行監(jiān)管要有效分配和使用監(jiān)管資源，另一方面，對銀行業(yè)金融機構(gòu)和市場的限制和監(jiān)管要求應當與消費者和銀行業(yè)因此而獲得的收益相匹配。英國金融服務局提出的監(jiān)管原則中即包括效率和經(jīng)濟（efficiency??and??economy）原則、規(guī)制與收益相匹配（proportionality）原則。
????第五條????銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及其從事監(jiān)督管理工作的人員依法履行監(jiān)督管理職責，受法律保護。地方政府、各級政府部門、社會團體和個人不得干涉。
????[釋義]????本法是關(guān)于監(jiān)管者的法律保護和監(jiān)管獨立性的規(guī)定。
????一、監(jiān)管者的法律保護
????監(jiān)管者的法律保護在本法中主要體現(xiàn)是明確規(guī)定了銀行業(yè)監(jiān)督管理及其從事監(jiān)督管理工作的人員在履行監(jiān)督管理職責時，受到我國法律的保護。這是銀行業(yè)監(jiān)督管理法對銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及其工作人員在履行職責時，受國家法律保護作出的明確規(guī)定。既體現(xiàn)了對銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)及其工作人員履行職責給予法律保護的重要性，又體現(xiàn)了立法機關(guān)對監(jiān)管機關(guān)及其工作人員的關(guān)愛之情。在國家機關(guān)工作人員履行職責時，受我國法律的保護，在有關(guān)的法律中，特別是刑法、治安管理處罰條例中作出了明確的規(guī)定。如刑法第二百七十七條第一款規(guī)定：“以暴力、威脅方法阻礙國家機關(guān)工人員依法執(zhí)行職務的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者罰金。”這里的國家機關(guān)工作人員包括銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的工作人員，盡管國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)即銀監(jiān)會是事業(yè)單位，但它是根據(jù)授權(quán)代表國家履行對銀行業(yè)的監(jiān)督管理職責，其工作人員應視為國家機關(guān)工作人員，如暴力、威脅方法阻礙銀監(jiān)會工作人員依法執(zhí)行職務的，將被處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者罰金。第二百四十三條第一款第二款規(guī)定：“捏造事實誣告陷害他人，意圖使他人受刑事追究，情節(jié)嚴重的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制；造成嚴重后果的，處三年以上十年以下有期徒刑。國家機關(guān)工作人員犯前款罪的，從重處罰。”如果誣告陷害國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)工作人員是要受到刑法處罰的。第三百九十九條第一款規(guī)定：“司法工作人中徇私枉法、徇情枉法，對明知是無罪的人而使他受追訴，對明知是有罪的人而故意包庇不使他受追訴，或者在刑事審判活動中故意違背事實和法律作枉法裁判的，處五年以下有期徒刑或者拘役；情節(jié)嚴重的，處五年以上十年以下有期徒期；情節(jié)特別嚴重的，處十年以上有期徒刑。”即我國刑法對徇私枉法和徇情枉法是要給予刑事處罰的。刑法還對公民的人身權(quán)利、民主權(quán)利的保護作出了明確的規(guī)定，凡是侵害公司人身權(quán)利和民主權(quán)利的行為，觸犯法律的，都將受到我國法律的嚴懲。治安管理處罰條例第十九條第七款規(guī)定：拒絕、阻礙國家工作人員依法執(zhí)行職務，未使用暴力、威脅方法的，將被公安機關(guān)處以15日以下、200元以下罰款地者警告。正是由于上述法律規(guī)定，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及其工作人員履行職責時，將會受到我國法律的嚴格保護，任何阻礙國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及其工作人員依法履行職務的行為，將受到法律的懲處。
????對監(jiān)管者進行法律保護是一個國際通行做法。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會《有效銀行監(jiān)管的核心原則》就對監(jiān)管者的法律保護作了規(guī)定，如第一項原則規(guī)定：“適當?shù)你y行監(jiān)管的法律框架是必要的，其各項條款應包括對銀行組織的審批及持續(xù)監(jiān)管，要求其遵守法律與法規(guī)及安全穩(wěn)健性的權(quán)力和對監(jiān)管者的法律保護。”英國、德國等發(fā)達國家的相關(guān)金融法律中對監(jiān)管者的法律保護也作出了明確的規(guī)定。
????二、關(guān)于監(jiān)管的獨立性
????關(guān)于監(jiān)管的獨立性問題。銀行業(yè)監(jiān)督管理法規(guī)定，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法獨立履行職責，地方政府、各級政府部門、社會團體和個人不得干涉。本法之所以作出這樣規(guī)定，主要是考慮：
????（一）國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及其派出機構(gòu)依法獨立履行職責，中央政府其他部門、社會團體和個人不得進行非法干預。
????（二）我國廢棄計劃分配信貸資金體制的時間還不長，一些地方黨委、地方政府、政府部門和黨政人員還殘留有計劃分配銀行資金的觀念，習慣于將銀行資金當作財政資金，吃銀行大鍋飯的思想還在一些地方存在；再加我國多數(shù)金融機構(gòu)為國有、國有控股或地方財政控股，在人事安排、經(jīng)營管理等方面受到地方黨委、地方政府、政府部門的很大制約，地方黨政部門容易干預金融機構(gòu)經(jīng)營活動和金融監(jiān)管工作。過去的實踐證明，一些地方黨政部門非法干預金融是造成我國金融混亂，金融機構(gòu)違法經(jīng)營，金融機構(gòu)不良資產(chǎn)居高不下的重要原因。因此，法律賦予國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法獨立實施監(jiān)督管理的權(quán)利是十分必要的，這對于加強銀行業(yè)監(jiān)督管理，促進我國銀行業(yè)的健康發(fā)展，維護銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行具有十分重要的意義。
????（三）銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)實施監(jiān)督管理的主要目的是監(jiān)督管理銀行業(yè)金融機構(gòu)合法經(jīng)營，維護銀行業(yè)秩序，確保銀行業(yè)金融機構(gòu)安全、合法、穩(wěn)健運行，發(fā)揮市對資金資源的配置機制。由于我國是發(fā)展中國家，不少地方急于發(fā)展地方經(jīng)濟，急需資金支持，而地方政府和地方政府部門不少是吃飯財政，手中又沒有足夠的資金，銀行業(yè)金融機構(gòu)往往就成為有些地方黨政部門進行干預，獲取資金來源的重要渠道。由于資金對社會和經(jīng)濟的重要性，一些企業(yè)和個人出于對生產(chǎn)經(jīng)營的需要或出于一些非法目的，往往通過各種手段從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲取資金。銀行業(yè)監(jiān)督機構(gòu)的監(jiān)管將觸動一些黨政部門以及企業(yè)和個人的既得利益，因此，以法律的形式賦予銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)管的獨立性，以維護銀行業(yè)金融機構(gòu)合法、穩(wěn)健運行，維護銀行業(yè)秩序，促進我國金融事業(yè)健康發(fā)展是十分必要的。
????（四）以法律的形式賦予銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的獨立監(jiān)管權(quán)是國際上的通行做法。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會認為有效銀行監(jiān)管的一項先決條件是以法律的形式賦予銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的獨立監(jiān)管權(quán)，監(jiān)管者的獨立性是銀行監(jiān)管制度中必不可少的重要內(nèi)容。該委員會發(fā)布的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》原則1就強調(diào)：“在一個有效的銀行監(jiān)管體系下，參與銀行組織監(jiān)管的每個機構(gòu)……應享有工作上的自主權(quán)和充分的資源”，這項原則要求從立法角度保證監(jiān)管人員“實現(xiàn)目標和責任時享有工作上的獨立性，以便擺脫政治方面的壓力并能夠?qū)崿F(xiàn)這些目標”。
????（五）由于我國從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期，社會經(jīng)濟生活發(fā)生重大變化，各種社會矛盾也有加強的趨勢，其中一個重要表現(xiàn)是企業(yè)逃廢金融債務，企業(yè)逃廢銀行債務屢禁不止，而且得到一些地方政府、政府部門和利益集團的支持，已嚴重擾亂了金融秩序，破壞了社會信用，對銀行業(yè)的合法穩(wěn)健經(jīng)營造成很大影響，作為監(jiān)管者的國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)在維護銀行業(yè)秩序，銀行業(yè)的合法穩(wěn)健經(jīng)營方面負有十分重要的職責，在必要時，還要指導組織金融機構(gòu)打擊逃廢金融債務行為，這就必然與一些地方政府和政府部門以及一些利益集團發(fā)生沖突，導致對銀行業(yè)監(jiān)管進行干預，因此，以法律形式賦予監(jiān)管者的監(jiān)管獨立性，不允許地方政府、政府部門、社會團體和個人干涉監(jiān)管是很必要的。
????（六）監(jiān)管者的獨立性問題，我國的立法及金融監(jiān)管實踐中一直十分注重的。1995年通過的中國人民銀行法第七條規(guī)定：“中國人民銀行在國務院領(lǐng)導下依法獨立執(zhí)行貨幣政策，履行職責，開展業(yè)務，不受地方政府，各級政府部門、社會團體和個人干涉。”即以法律形式賦予當時的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)--中國人民銀行監(jiān)督管理的獨立性。1998年，當時履行銀行業(yè)監(jiān)管職能的中國人民銀行撤銷省級分行設(shè)立跨省的大區(qū)分行，避免省級人民政府對金融監(jiān)管進行干預，維護監(jiān)管者的獨立性是其中一項重要原因。這次立法中，立法機關(guān)將監(jiān)管者的獨立性問題以法律的形式再一次明確，既考慮了我國銀行業(yè)監(jiān)管的實際需要和國際通行做法，也考慮了我國的政治體制和中央和地方的事權(quán)劃分，是十分必要的。
????第六條????國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應當和中國人民銀行、國務院其他金融監(jiān)督管理機構(gòu)建立監(jiān)督管理信息共享機制。
????[釋義]????本條是要求國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)與中央銀行、國務院其他金融監(jiān)督管理機構(gòu)建立監(jiān)管信息共享機制的規(guī)定。
????金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的一項重要內(nèi)容是參與協(xié)調(diào)機制的有關(guān)各方建立信息共享機制。為確保各方都能充分獲取履行職責所需的數(shù)據(jù)和信息，同時又避免向同一機構(gòu)重復收取數(shù)據(jù)，增加金融機構(gòu)的負擔，參與協(xié)調(diào)機制的各方應達成協(xié)議，根據(jù)職責分工，明確何種信息由誰收取，同時建立高效的信息交流和共享機制，使各方的數(shù)據(jù)需求都能以低成本的方式實現(xiàn)。本條規(guī)定要求國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)與中央銀行、國務院其他金融監(jiān)督管理機構(gòu)建立監(jiān)管信息共享機制，也與中國人民銀行法第九條（關(guān)于國務院建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制）和第三十五條第二款“中國人民銀行應當和國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、國務院其他金融監(jiān)督管理機構(gòu)建立監(jiān)督管理信息共享機制”的規(guī)定相呼應。
????從我國的金融監(jiān)管實踐來看，建立監(jiān)管住處共享機制非常必要。現(xiàn)階段，我國選擇的是將銀行監(jiān)管從中央銀行分離出來，實行銀行、證券和保險分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管模式。一方面，貨幣政策與銀行監(jiān)管相互聯(lián)系，相互影響，并相互補充，因此有必要在這兩項職能之間建立良好的合作、協(xié)調(diào)機制和充分、及時的信息交流，否則，不論是銀行監(jiān)管，還是貨幣政策，其有效性都會受到嚴重的影響。而且，一國的中央銀行不論是否實施銀行監(jiān)管，都承擔著維護金融穩(wěn)定的職能。中央銀行和銀行監(jiān)管機構(gòu)在維護金融穩(wěn)定方面各有優(yōu)勢和側(cè)重。中央銀行通過防范系統(tǒng)性風險，維護整個金融體系的穩(wěn)定；銀行監(jiān)管機構(gòu)則通過對銀行機構(gòu)實施直接的外部監(jiān)管，防范和化解具體銀行機構(gòu)的風險。因此，為了共同維護金融體系的穩(wěn)定，中央銀行與銀行監(jiān)管機構(gòu)之間也需要進行密切的合作。另一方面，隨著混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，金融業(yè)務不斷交叉、相互滲透，各種形式的金融控股公司開始出現(xiàn)，銀行、證券和保險監(jiān)管機構(gòu)之間也越來越需要加強合作與交流，協(xié)調(diào)監(jiān)管政策和手段，以便對不同類別金融機構(gòu)從事的性質(zhì)和風險相似的業(yè)務實施統(tǒng)一的監(jiān)管標準，創(chuàng)造公平競爭的環(huán)境；協(xié)調(diào)對金融控股公司、綜合性金融機構(gòu)和交叉性金融工具的監(jiān)管，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空和重復監(jiān)管，減少監(jiān)管層次，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。這樣才能確保對所有的金融機構(gòu)及其從事的金融業(yè)務都能實施持續(xù)有效的監(jiān)管，保證我國分業(yè)監(jiān)管體制的運作效率。
????考慮到監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的一項重要內(nèi)容是參與協(xié)調(diào)機制的有關(guān)各方建立信息共享機制，因此有必要在相關(guān)法律，如本法中就信息共享機制作出具體要求。
????從國際通行做法看，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》原則1規(guī)定“在一個有效的銀行監(jiān)管體系下，……還要建立監(jiān)管者之間分享信息及為信息保密的各項安排。這一標準要求具備下列要素：……建立在國內(nèi)外負責金融安全及穩(wěn)健性各類官方機構(gòu)之間加強合作、交換有關(guān)信息的體系……”。
????世界大多數(shù)國家和地區(qū)不論選擇什么樣的監(jiān)管模式，都在其中央銀行、金融監(jiān)管機構(gòu)之間建立了協(xié)調(diào)合作機制，這一協(xié)調(diào)機制通常有三個層次的安排。第一個層次是由法律直接規(guī)定協(xié)調(diào)合作的框架和安排，如美國、德國和韓國，或由法律做出原則性要求，如英國；第二層次是在機構(gòu)之間簽署諒解備忘錄，對在法律中難以細化的協(xié)調(diào)、合作事宜，如具體的職責分工、信息的收集與交流及工作機制等做出明確規(guī)定，如英國、德國和澳大利亞；第三層次是在操作層面上做出一系列安排，實際運作這一協(xié)調(diào)合作機制，如在管理層層面，安排交叉參加對方理事會（董事會）；建立協(xié)調(diào)委員會，定期召開協(xié)調(diào)會議，討論與金融穩(wěn)定和金融監(jiān)管有關(guān)的重大問題；相互提供服務，聯(lián)合進行檢查、合作處理有問題金融機構(gòu)等等。
????就具體的信息共享機制而言，許多國家都明確規(guī)定，為減輕金融機構(gòu)的負擔，中央銀行和監(jiān)管機構(gòu)應該避免向同一機構(gòu)收取同樣的數(shù)據(jù)和信息。為此，各方應達成協(xié)議，明確何種信息由誰收取及如何交流與共享。在確定了信息由誰收取之后，中央銀行和監(jiān)管當局重點考慮的就應該是如何建立高效的信息交流和共享機制，以使各方的數(shù)據(jù)需求都能以低成本的方式實現(xiàn)。其中，采用統(tǒng)一的信息系統(tǒng)能大大提高信息共享的效率，如德國《銀行法》規(guī)定，監(jiān)管局和央行之間應建立自由的信息交流機制，共享數(shù)據(jù)庫和信息系統(tǒng)。為此，雙方可以自動進入對方與其職能有關(guān)的數(shù)據(jù)庫。美國于1979年成立了由聯(lián)儲、貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦存款保險公司、國家信用社管理局和儲貸監(jiān)理署五家聯(lián)邦級監(jiān)管機構(gòu)組成的聯(lián)邦金融機構(gòu)檢查委員會（FFIEC），旨在聯(lián)邦級監(jiān)管機構(gòu)之間建立統(tǒng)一的監(jiān)管原則、標準和報表格式，協(xié)調(diào)、統(tǒng)一各監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管政策和監(jiān)督檢查活動。該委員會是一個常設(shè)機構(gòu)，下設(shè)多個委員會、辦公室和工作組，從事統(tǒng)一報表格式和要求、編制和發(fā)布統(tǒng)一的銀行業(yè)績報告、協(xié)調(diào)監(jiān)管政策和方法、促進信息交流與共享、解決信息系統(tǒng)技術(shù)問題等各項具體工作。各監(jiān)管機構(gòu)之間不僅共享數(shù)據(jù)和信息，而且共享檢查、調(diào)查報告及其與金融機構(gòu)的往來文件。在美國這樣一個高度復雜的監(jiān)管體系中，多家監(jiān)管機構(gòu)能夠以較高的效率協(xié)調(diào)運作，基本避免了重復監(jiān)管和監(jiān)管真空，也未給被監(jiān)管機構(gòu)帶來過多的負擔，聯(lián)邦金融機構(gòu)檢查委員會在其中發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。澳大利亞則開發(fā)了服務于中央銀行的貨幣政策與金融穩(wěn)定職能、審慎監(jiān)管局審慎監(jiān)管職能和國家統(tǒng)計乙編制經(jīng)濟數(shù)據(jù)等三方需要的統(tǒng)計報告體系，由審慎監(jiān)管局具體運作，另兩家機構(gòu)根據(jù)需要使用相應的數(shù)據(jù)和信息。這一系統(tǒng)在滿足三方數(shù)據(jù)需求的同時，也大大減輕了金融機構(gòu)報送數(shù)據(jù)的負擔。英國的財政部、英格蘭銀行與金融服務局通過簽訂諒解備忘錄，建立了三方在維護金融穩(wěn)定方面的合作框架。在這一合作框架下，信息的交換分為幾個層次：在管理層層面，英格蘭銀行與金融服務局交叉參加對方理事會（董事會）。如英格蘭銀行負責金融穩(wěn)定的副行長兼任金融服務局理事會的理事，金融服務局主席兼任英格蘭銀行理事會的理事。在其他各個級別上，英格蘭銀行與金融服務局也建立了緊密和固定的聯(lián)系，并通過工作人員的借調(diào)安排等形式來增進相互合作的文化。同時，雙方還建立了信息共享方面的安排，一方可以全面、自由地共享另一方收集的與其職責有關(guān)的信息，并商定，為減小金融機構(gòu)的負擔，兩家機構(gòu)應避免向同一機構(gòu)收取同樣的數(shù)據(jù)，并應就由誰收取及如何向另一方傳遞達成協(xié)議。
????中國銀監(jiān)會成立以來，為加強三家金融監(jiān)管機構(gòu)--中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會--的協(xié)調(diào)合作，積極籌劃建立了三方協(xié)調(diào)合作機制。2003年6月初，中國銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會成立了專門工作小組，聯(lián)合起草了《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄》（以下簡稱《備忘錄》），并于2003年9月18日召開第一次三方監(jiān)管聯(lián)席會議，討論通過了該《備忘錄》。《備忘錄》內(nèi)容包括指導原則、職責分工、信息收集與交流和工作機制等幾個方面。根據(jù)該《備忘錄》，為加強信息交流，三家監(jiān)管機構(gòu)建立信息收集與交流機制，相互之間進行密切合作，就重大監(jiān)管事項和跨行業(yè)、跨境監(jiān)管中的有關(guān)問題進行磋商，并建立對外開放政策的交流、協(xié)調(diào)機制和定期信息交流制度。除了按照國家有關(guān)規(guī)定及時公布各類金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)和報表外，三方根據(jù)需要可以互相索取和查詢數(shù)據(jù)，并相互通報對其監(jiān)管對象高級管理人員的處罰信息和有關(guān)銀行、證券和保險國際組織和國際會議的活動信息。中國銀監(jiān)會成立之后，還積極推動建立財政部、中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會五部委參加的處置高風險機構(gòu)部際聯(lián)席會議制度。目前，上述五家機構(gòu)正在就協(xié)調(diào)機制的具體內(nèi)容進行協(xié)商。現(xiàn)階段，設(shè)計我國的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制需要解決的一個重要問題就是建立信息共享機制，確定各類信息應該由誰收集，并如何進行交流和共享。從中長期來看，可以借鑒國際經(jīng)驗，開發(fā)既能滿足中央銀行和監(jiān)管機構(gòu)的需要，又能減輕被監(jiān)管機構(gòu)負擔的統(tǒng)一的數(shù)據(jù)報送系統(tǒng)，以較低的成本高效地獲取數(shù)據(jù)和信息。
????第七條????國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以和其他國家或者地區(qū)的銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)建立監(jiān)督管理合作機制，實施跨境監(jiān)督管理。
????[釋義]????本條是賦予國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)與境外銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)建立監(jiān)管合作機制、實施跨境監(jiān)管權(quán)力的規(guī)定。
????一、跨境監(jiān)管的含義
????在銀行業(yè)國際化的背景下，各國的銀行監(jiān)管當局都要負責對本國銀行的境外分支機構(gòu)和境內(nèi)外資銀行實施監(jiān)管，即在某些情況下?lián)斈竾O(jiān)管者的角色，在另外一些情況下?lián)敄|道國監(jiān)管者的角色。同時，任何一個跨國銀行的分支機構(gòu)都要同時接受母國和東道國當局的監(jiān)管。總體來說，母國和東道國監(jiān)管當局實施跨境監(jiān)管的目的是確保所有的跨境銀行業(yè)務都能得到母國和東道國的有效監(jiān)管。為此，母國監(jiān)管當局應當實施全球并表監(jiān)管，對銀行在世界各地的業(yè)務，特別是其外國分行、附屬機構(gòu)的各項業(yè)務，進行充分有效的監(jiān)管；同時，東道國監(jiān)管當局也應對境內(nèi)的外國銀行機構(gòu)實施有效監(jiān)管。母國與東道國監(jiān)管當局應當建立監(jiān)管合作機制，及時通報和交流有關(guān)信息。在這一監(jiān)管合作機制下，母國監(jiān)管當局應當根據(jù)東道國監(jiān)管當局的監(jiān)管內(nèi)容和水平確定監(jiān)管強度和應當采取的監(jiān)管措施，并有權(quán)力進入東道國進行現(xiàn)場檢查；東道國監(jiān)管當局在發(fā)照前應當確保申請人受到母國監(jiān)管當局的有效監(jiān)管，征求母國監(jiān)管當局的意見，在監(jiān)管過程中應當允許和配合母國監(jiān)管當局進行現(xiàn)場檢查，并有權(quán)分享母國監(jiān)管當局掌握的有關(guān)信息。
????二、必要性
????銀行業(yè)國際化和金融市場全球化、一體化的發(fā)展，使國際監(jiān)管組織和世界各國的監(jiān)管當局越來越關(guān)注監(jiān)管的國際合作問題，也對各國監(jiān)管當局加強監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作，實施有效的跨境監(jiān)管提出了更高的要求。1973－1974、1982-1984年期間一系列跨國銀行倒閉事件，特別是1991年的國際商業(yè)信貸銀行集團（BCCI）事件，暴露了跨境銀行監(jiān)管存在的嚴重缺陷，使銀行監(jiān)管的國際協(xié)調(diào)與合作受到了前所未有的重視。目前世界上最重要的多邊國際銀行監(jiān)管協(xié)調(diào)機構(gòu)--巴塞爾銀行監(jiān)管委員會就是順應加強銀行監(jiān)管的國際協(xié)調(diào)合作這一需要而設(shè)立的，其早期的工作主要就是探討銀行監(jiān)管的國際協(xié)調(diào)合作問題，力求填補跨境銀行監(jiān)管的漏洞。
????我國的銀行業(yè)金融機構(gòu)要提高國際競爭力，需要走國際化的發(fā)展道路；同時，我國的金融體系也將進一步擴大對外開放，這都要求我國的銀行業(yè)監(jiān)管不斷提高國際化水平，加強跨境監(jiān)管。但是，與其他國家監(jiān)管當局的協(xié)調(diào)合作機制不完善，跨境監(jiān)管水平不高，仍然是目前我國銀行監(jiān)管的薄弱環(huán)節(jié)之一。作為母國監(jiān)管當局的監(jiān)管有效性，特別是跨境監(jiān)管能力在國際上受到質(zhì)疑，已使我國銀行業(yè)金融機構(gòu)在開展跨境業(yè)務、設(shè)立境外機構(gòu)時遇到障礙，影響了我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的國際化進程。因此，加強我國銀行監(jiān)管當局與境外監(jiān)管當局的監(jiān)管合作，提高跨境監(jiān)管能力是提升我國整體銀行監(jiān)管水平的一項重要內(nèi)容。
????三、國際經(jīng)驗
????巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》原則1規(guī)定“在一個有效的銀行監(jiān)管體系下，……還要建立監(jiān)管者之間分享信息及為信息保密的各項安排。這一標準要求具備下列要素：……建立在國內(nèi)外負責金融安全及穩(wěn)健性各類官方機構(gòu)之間加強合作、交換有關(guān)信息的體系……”。同時，《有效銀行監(jiān)管的核心原則》將“跨境監(jiān)管”作為六個專題之一提出（第Ⅵ節(jié)）：“本節(jié)確定的各項原則與所謂的巴塞爾協(xié)定以及該協(xié)定的后續(xù)文件相一致。該協(xié)定對母國和東道國監(jiān)管當局在跨境銀行監(jiān)管方面的交流與合作作出了規(guī)定……”。同時，這一節(jié)提出了跨境銀行監(jiān)管的三項原則：原則23規(guī)定：“銀行監(jiān)管者必須實施全球性并表監(jiān)管，對銀行在世界各地的所有業(yè)務，特別是其外國分行、附屬機構(gòu)和合資機構(gòu)的各項業(yè)務，進行充分的監(jiān)測，并要求其遵守審慎經(jīng)營的各項原則。”原則24規(guī)定：“并表監(jiān)管的一項關(guān)鍵內(nèi)容是與各有關(guān)監(jiān)管者特別是東道國監(jiān)管當局建立聯(lián)系，交換信息。”原則25規(guī)定：“銀行監(jiān)管者應確保外國銀行按東道國國內(nèi)機構(gòu)所同樣遵循的高標準從事當?shù)貥I(yè)務，而且從并表監(jiān)管的目的出發(fā)，有權(quán)分享外國銀行母國監(jiān)管當局所需的信息。”另外，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會從1983年以來，分別在1983、1990、1992和1996年發(fā)布了五個關(guān)于國際監(jiān)管協(xié)調(diào)合作的指導性文件：1983年3月的《對銀行國外機構(gòu)的審批程序》、1983年5月的《對銀行國外機構(gòu)的監(jiān)管原則》（即著名的《巴塞爾協(xié)定》（Basel??Concordat））、1990年4月的《銀行監(jiān)管當局之間的信息交流》（即《巴塞爾補充協(xié)定》）、1992年7月的《對國際銀行集團及其境外機構(gòu)的最低監(jiān)管標準》和1996年10月的《跨境銀行監(jiān)管》。委員會在這些文件中提出的跨境銀行監(jiān)管原則已在全球范圍內(nèi)被廣泛接受和采納。
????1．巴塞爾委員會提出的跨境銀行監(jiān)管標準
????巴塞爾委員會總結(jié)了《巴塞爾協(xié)定》及《巴塞爾補充協(xié)定》的實踐經(jīng)驗，在1992年的《對國際銀行集團及其境外機構(gòu)的最低監(jiān)管標準》提出了跨境銀行監(jiān)管的四項最低標準，分別是：
????（1）所有國際銀行集團和國際銀行都應由有能力從事并表監(jiān)管的母國當局實施監(jiān)管。
????（2）跨境設(shè)立銀行應當既獲得母國又獲得東道國監(jiān)管當局的同意。
????（3）母國監(jiān)管當局應當有權(quán)獲得跨境銀行機構(gòu)的信息。
????（4）如果東道國監(jiān)管當局認定上述三條標準的任何一條未能得到滿足時，可以采取限制性措施，包括禁止在其轄區(qū)內(nèi)設(shè)立銀行機構(gòu)或?qū)λO(shè)機構(gòu)的業(yè)務范圍和性質(zhì)施加審慎性限制。
????2.巴塞爾委員會提出的東道國與母國監(jiān)管當局之間的監(jiān)管責任劃分原則
????委員會1983年的《巴塞爾協(xié)定》提出，總體來說，東道國當局負責對在本國領(lǐng)土上作為單個機構(gòu)經(jīng)營的外國銀行進行監(jiān)管；而母國當局對銀行集團在世界范圍的全面業(yè)務負有總體監(jiān)管責任。為了在母國和東道國監(jiān)管當局之間進行有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作，有必要適當?shù)貏澐直O(jiān)管責任。該協(xié)定提出的監(jiān)管責任劃分原則是：
????（1）就分行而言，對清償能力的監(jiān)管主要是母國當局的監(jiān)管責任，因為外國分行的清償能力與其總行的整體清償能力密不可分；而對流動性的監(jiān)管責任則主要在東道國，因為東道國當局被認為最有條件判斷在當?shù)刎泿沤灰字械牧鲃有誀顩r。
????（2）就附屬機構(gòu)而言，對清償能力的監(jiān)管是東道國和母國當局的共同責任，而對流動性的監(jiān)管責任則主要由東道國承擔。
????（3）就合資銀行而言，對清償能力的監(jiān)管一般由東道國當局承擔主要責任，但當一家銀行成為支配性股東時，則應由東道國和母國當局共同承擔；對流動性的監(jiān)管責任主要在東道國。
????委員會指出，如果東道國和母國當局沒有就監(jiān)管責任的劃分另行達成協(xié)議，那么通常就被理解為接受以上的監(jiān)管責任劃分原則。
????3．巴塞爾委員會關(guān)于改進母國和東道國監(jiān)管當局信息交流的建議
????（1）關(guān)于母國當局的信息獲取
????委員會在1996年發(fā)布的《跨境銀行監(jiān)管》文件，提出了改進母國和東道國監(jiān)管當局信息交流的一系列建議。根據(jù)這些建議，母國當局應當對銀行的全球業(yè)務實行并表監(jiān)管，為此可以采取非現(xiàn)場和現(xiàn)場監(jiān)管以及查閱審計報告等任何必要的監(jiān)管手段。進行非現(xiàn)場監(jiān)管，母國當局需要收取銀行全球業(yè)務的定量和定性信息；進行現(xiàn)場檢查，母國當局有權(quán)進入銀行的境外機構(gòu)實施檢查。委員會同時建議，母國當局在實施現(xiàn)場檢查之前，應當征得東道國監(jiān)管當局的同意，并向東道國當局及時通報檢查過程中發(fā)現(xiàn)的問題。
????（2）關(guān)于東道國當局的信息獲取
????為確保東道國實施有效的跨境監(jiān)管，母國監(jiān)管當局應當主要向東道國監(jiān)管當局提供三類信息：一是東道國感興趣的被監(jiān)管的當?shù)貦C構(gòu)的有關(guān)信息，特別是銀行的風險管理、內(nèi)部控制能力和經(jīng)營的誠信情況；二是母國的銀行監(jiān)管框架；三是銀行總部或集團整體出現(xiàn)的重大問題，尤其是當其分支機構(gòu)的經(jīng)營對東道國銀行體系具有重大影響時。
????（3）如何克服銀行保密法等法律法規(guī)對母國與東道國信息交流所構(gòu)成的障礙
????母國與東道國信息交流所遇到的最大問題是，一些國家的銀行保密法等法律法規(guī)限制母國監(jiān)管當局獲取境外銀行機構(gòu)的有關(guān)信息，和／或禁止母國當局進入本國進行現(xiàn)場檢查，因此構(gòu)成了母國當局實施有效并表監(jiān)管的障礙。為此，巴塞爾委員會提出，在這種情況下，東道國應當修改本國的相關(guān)立法，消除母國監(jiān)管當局獲取必要信息和實施現(xiàn)場檢查的任何障礙，并建議在有嚴重犯罪行為的情況下，允許母國監(jiān)管當局獲知存款人和投資者的姓名及其存款和投資的詳細信息。巴塞爾委員會在《有效銀行監(jiān)管的核心原則》中還建議，“除非能就獲取信息達成滿意的協(xié)議，否則銀行監(jiān)管當局應當考慮禁止其國內(nèi)銀行在根據(jù)保密法或其他法規(guī)不允許向監(jiān)管者提供所需信息的國家建立機構(gòu)和開展業(yè)務”。
????（4）關(guān)于監(jiān)管信息的保密問題
????在東道國應當消除阻礙母國監(jiān)管當局獲取信息的法律障礙時，為了向銀行客戶提供法律上的保護，母國監(jiān)管當局則應確保對所獲取的信息嚴格保密，以避免損害公眾對銀行監(jiān)管者的信心。巴塞爾委員會在《跨境銀行監(jiān)管》文件中提出了信息保密的原則。
????在實踐中，大多數(shù)監(jiān)管當局在監(jiān)管合作備忘錄中都設(shè)定了信息保密條款，承諾：1．收到信息一方若具有法定義務向第三方提供信息，應事先告知信息提供方，并在法律允許的范圍內(nèi)與提供方合作，做好信息保密工作；2．收到信息一方若不是在法定義務下向第三方提供信息，則應事先征得信息提供方的同意，并做好相應的信息保密工作。
????目前，我國信息保密法律規(guī)定的不完善已經(jīng)構(gòu)成了中國銀監(jiān)會與一些監(jiān)管當局簽署合作備忘錄的實質(zhì)性障礙。為了解決這一問題，此次銀行業(yè)監(jiān)督管理法在第十一條增加了一款“國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)同其他國家或者地區(qū)的銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)交流監(jiān)督管理信息，應當就信息保密作出安排”。
????4.雙邊監(jiān)管協(xié)調(diào)合作的形式
????目前，越來越多的銀行監(jiān)管當局通過簽署雙邊諒解備忘錄（MOU）或交換信函（exchanges??of??letters）的方式來促進跨境銀行監(jiān)管的協(xié)調(diào)與合作。
????四、國內(nèi)監(jiān)管實踐
????近幾年來，我國銀行監(jiān)管機構(gòu)已在通過建立雙邊合作機制，逐步加強與境外監(jiān)管機構(gòu)的合作與交流。1994年至2002年，中國人民銀行與印度、俄羅斯、英國、馬來西亞、菲律賓、韓國、印度尼西亞、新加坡等8個國家簽署的雙邊協(xié)議（協(xié)定或諒解備忘錄）。同時，中國人民銀行也與4個國家、2個地區(qū)的中央銀行、金融監(jiān)管當局建立了定期磋商制度，包括中英磋商、中日磋商、中港磋商、中澳（門）磋商、中韓磋商和中美經(jīng)濟聯(lián)委會（JEC）金融對話機制。
????中國銀監(jiān)會成立后，也積極與有互設(shè)銀行機構(gòu)國家和地區(qū)的監(jiān)管當局建立雙邊合作關(guān)系。??2003年8月22日和25日，中國報監(jiān)會分別與香港金融管理局、澳門金融管理局簽署了《雙邊監(jiān)管諒解備忘錄》。2003年12月8日，與美國貨幣監(jiān)理署簽署了《監(jiān)管信息交換協(xié)議》，就雙方的監(jiān)管信息交換達成一致意見。2003年12月10日又與英國金融服務局正式簽署《雙邊監(jiān)管諒解備忘錄》。目前，中國銀監(jiān)會還在積極與韓國、新加坡等國家監(jiān)管當局就簽署監(jiān)管合作文件進行磋商，預計2004年初將與上述兩個國家正式簽署《雙邊監(jiān)管諒解備忘錄》。與境外銀行監(jiān)管機構(gòu)協(xié)調(diào)合作的范圍和深度的不斷加強，將有利于大大促進我國銀行監(jiān)管機構(gòu)提高跨境監(jiān)管水平。