各省、自治區(qū)、直轄市分行，各直屬分行，各直屬院校，香港分行，新加坡分行：

　　現(xiàn)將《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行客戶統(tǒng)一授信管理暫行辦法》印發(fā)給你們，請(qǐng)結(jié)合以下要求，一并貫徹執(zhí)行。

　　一、提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)對(duì)客戶統(tǒng)一授信工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。統(tǒng)一授信是控制單一客戶的整體信用風(fēng)險(xiǎn)，統(tǒng)一管好銀行的本外幣信用和表內(nèi)外信用的信貸管理制度。在當(dāng)前社會(huì)信用秩序和銀行管理體制下，實(shí)施客戶統(tǒng)一授信管理制度，具有十分重要的意義。為加強(qiáng)對(duì)這項(xiàng)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，總行已成立了客戶統(tǒng)一授信工作領(lǐng)導(dǎo)小組，何林祥行長(zhǎng)任組長(zhǎng)，王川副行長(zhǎng)、楊明生副行長(zhǎng)任副組長(zhǎng)，張曉松（信貸管理一部總經(jīng)理）、李筠（信貸管理二部總經(jīng)理）、姜尚君（信貸管理三部總經(jīng)理）、楊琨（市場(chǎng)開(kāi)發(fā)部總經(jīng)理）、羅熹（資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部總經(jīng)理）、朱衛(wèi)國(guó)（銀行卡部總經(jīng)理）、李保金（法規(guī)部副總經(jīng)理）、王鋼（國(guó)際業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理）、林云霞（綜合計(jì)劃部副總經(jīng)理）為成員。各行也要高度重視統(tǒng)一授信工作，把其作為防范客戶信用風(fēng)險(xiǎn)、提高資產(chǎn)質(zhì)量的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，切實(shí)抓好。為保證統(tǒng)一授信工作的順利實(shí)施，各行要指定一個(gè)信貸部門(mén)負(fù)責(zé)客戶統(tǒng)一授信的組織實(shí)施和審查報(bào)批工作，不得多頭管理。同時(shí)，要加強(qiáng)部門(mén)配合，法規(guī)部門(mén)要把好公開(kāi)統(tǒng)一授信的法律制度關(guān)；市場(chǎng)開(kāi)拓部門(mén)要按照公開(kāi)統(tǒng)一授信的標(biāo)準(zhǔn)（即雙優(yōu)標(biāo)準(zhǔn)），大力開(kāi)拓適宜公開(kāi)統(tǒng)一授信的優(yōu)良客戶，提高農(nóng)行的整體客戶質(zhì)量；資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要配合信貸部門(mén)，加強(qiáng)對(duì)授信客戶的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，做好風(fēng)險(xiǎn)信貸資產(chǎn)的保全工作；資金計(jì)劃部門(mén)要加強(qiáng)資金調(diào)度，保證統(tǒng)一授信客戶、特別是公開(kāi)統(tǒng)一授信客戶的合理資金需求。

　　二、今年實(shí)施統(tǒng)一授信工作的重點(diǎn)。按照中國(guó)人民銀行的要求，結(jié)合我行客戶的實(shí)際狀況，總行決定今年首先對(duì)跨國(guó)、跨地區(qū)的企業(yè)集團(tuán)和集團(tuán)性企業(yè)以及我行貸款在1000萬(wàn)元以上的單一客戶，實(shí)施統(tǒng)一授信管理。在此基礎(chǔ)上，明年再對(duì)所有的法人客戶推開(kāi)。今年，做好大客戶的統(tǒng)一授信管理工作，要緊緊結(jié)合貸款清理與分類工作和客戶普查工作，在摸清底數(shù)的前提下，邊普查、邊授信。

　　三、嚴(yán)格公開(kāi)統(tǒng)一授信。為既能拓展優(yōu)良客戶，又能有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)銀行實(shí)施公開(kāi)統(tǒng)一授信，必須堅(jiān)持審慎的原則。第一，要嚴(yán)格條件。必須按照本辦法規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)選擇適宜公開(kāi)統(tǒng)一授信的客戶。第二，要嚴(yán)格審批。為防止個(gè)別單位用變相的公開(kāi)統(tǒng)一授信規(guī)避信用授權(quán)的行為發(fā)生，公開(kāi)統(tǒng)一授信實(shí)行總行和一級(jí)分行審批管理，一級(jí)分行不得轉(zhuǎn)授權(quán)；各行公開(kāi)統(tǒng)一授信和內(nèi)部統(tǒng)一授信的審批權(quán)限相同，按照總行已下達(dá)的授權(quán)書(shū)中的授信的授權(quán)執(zhí)行；對(duì)已進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)的行，一律視同為內(nèi)部統(tǒng)一授信的轉(zhuǎn)授權(quán)。

　　四、結(jié)合本地實(shí)際制定實(shí)施細(xì)則的省級(jí)分行，需將實(shí)施細(xì)則報(bào)總行批準(zhǔn)后，方能執(zhí)行。總行將在下半年舉辦客戶統(tǒng)一授信管理培訓(xùn)班。在執(zhí)行過(guò)程中遇到的問(wèn)題，請(qǐng)及時(shí)向總行（信貸管理一部）反映。

附：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行客戶統(tǒng)一授信管理暫行辦法

　　第一章　總則

　　第一條　為加強(qiáng)和規(guī)范中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)業(yè)銀行）客戶風(fēng)險(xiǎn)管理，提高信貸管理水平和金融服務(wù)水平，根據(jù)中國(guó)人民銀行《商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行實(shí)施統(tǒng)一授信制度指引（試行）》以及農(nóng)業(yè)銀行授權(quán)管理和信貸管理的有關(guān)制度規(guī)定，制定本辦法。

　　第二條　本辦法所稱統(tǒng)一授信，指農(nóng)業(yè)銀行對(duì)單一法人客戶統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，實(shí)施集中統(tǒng)一控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的信貸管理制度。農(nóng)業(yè)銀行對(duì)該客戶提供的本外幣貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、國(guó)際結(jié)算項(xiàng)下貿(mào)易融資、擔(dān)保、信用卡透支等表內(nèi)外信用余額之和不得超過(guò)最高綜合授信額度。

　　第三條　農(nóng)業(yè)銀行實(shí)施統(tǒng)一授信制度，必須遵循主體統(tǒng)一、區(qū)別對(duì)待、動(dòng)態(tài)調(diào)整、權(quán)限管理的原則。

　　第四條　農(nóng)業(yè)銀行對(duì)在國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記，在農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)立基本賬戶或一般存款賬戶，并與農(nóng)業(yè)銀行有信用業(yè)務(wù)關(guān)系，或申請(qǐng)建立信用關(guān)系的法人客戶實(shí)施統(tǒng)一授信管理。

　　第五條　農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一授信管理方式分為公開(kāi)統(tǒng)一授信與內(nèi)部統(tǒng)一授信兩種形式。

　　第二章　授信額度核定

　　第六條　除總行另有規(guī)定外，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)單一法人客戶最高綜合授信額度核定如下：

　?。ㄒ唬?duì)AA級(jí)與AAA級(jí)客戶，核定最高綜合授信額度后，其資產(chǎn)負(fù)債率不得高于70%.測(cè)算公式為：

　?。ㄘ?fù)債總額-農(nóng)行現(xiàn)有信用余額）+最高綜合授信額度

　　資產(chǎn)負(fù)債率=——≤70%

　　（資產(chǎn)總額-農(nóng)行現(xiàn)有信用余額）+最高綜合授信額度

　?。ǘ?duì)A級(jí)客戶，核定的最高綜合授信額度不得超過(guò)客戶提供的抵押物變現(xiàn)值的70%、或質(zhì)物現(xiàn)值的90%、或他人100%保證擔(dān)保。對(duì)信用總量超過(guò)規(guī)定的客戶，要逐步壓縮達(dá)到規(guī)定要求。

　?。ㄈ?duì)B級(jí)與C級(jí)客戶，核定最高綜合授信額度只能小于年初實(shí)際信用余額，原則上只收不放。

　　第七條　核定客戶最高綜合授信額度后，農(nóng)業(yè)銀行可根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和市場(chǎng)變化，對(duì)客戶超過(guò)最高綜合授信額度的信用需求實(shí)行特別授信。特別授信需按照相關(guān)業(yè)務(wù)的管理規(guī)定進(jìn)行報(bào)批。在其有效期生效和結(jié)束時(shí)，相應(yīng)調(diào)增和調(diào)減客戶的最高綜合授信額度。

　　第八條　對(duì)由多個(gè)法人組成的企業(yè)集團(tuán)或集團(tuán)性關(guān)聯(lián)企業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行將在分別確定集團(tuán)內(nèi)各法人企業(yè)的最高綜合授信額度的基礎(chǔ)上，確定對(duì)該集團(tuán)客戶的總體最高授信額度。各分支行對(duì)該企業(yè)集團(tuán)內(nèi)各個(gè)法人公司設(shè)定的最高綜合授信額度之和不得超過(guò)總體最高授信額度。

　　第九條　統(tǒng)一授信有效期為一年，最高綜合授信額度一年一定。

　　第三章　公開(kāi)統(tǒng)一授信

　　第十條　公開(kāi)統(tǒng)一授信指農(nóng)業(yè)銀行在對(duì)單一法人客戶的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，就核定的最高綜合授信額度，與客戶簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時(shí)期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用銀行信用。

　　第十一條　實(shí)行公開(kāi)統(tǒng)一授信的對(duì)象，必須符合下列條件：

　?。ㄒ唬┓蠂?guó)家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景良好；

　?。ǘ┥鐣?huì)形象良好；

　?。ㄈ┙⒒虺醪浇F(xiàn)代企業(yè)制度；

　?。ㄋ模┙?jīng)農(nóng)業(yè)銀行信用等級(jí)評(píng)定為AA級(jí)和AAA級(jí)的客戶。

　　第十二條　公開(kāi)統(tǒng)一授信的操作程序包括：

　?。ㄒ唬┦谛派暾?qǐng)?？蛻粝蜷_(kāi)戶行提出書(shū)面授信申請(qǐng)，并提供《農(nóng)業(yè)銀行貸款操作規(guī)程（試行）》（農(nóng)銀發(fā)［1998］31號(hào)）第六條規(guī)定的有關(guān)資料。

　　（二）授信受理與調(diào)查。開(kāi)戶行受理后，對(duì)客戶提交的資料和實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況以及擔(dān)保情況進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，擬定最高綜合授信額度方案逐級(jí)報(bào)送有權(quán)審批行信貸部門(mén)。

　　（三）授信審查。有權(quán)審批行信貸部門(mén)主要審查以下內(nèi)容，并提出明確意見(jiàn)報(bào)貸款審查委員會(huì)。

　　1.客戶資料與開(kāi)戶行調(diào)查資料（包括資信評(píng)價(jià)報(bào)告或評(píng)估報(bào)告）的完整性、時(shí)效性和合理性；

　　2.確定授信額度、授信期限、擔(dān)保方式。

　　（四）授信審批。貸款審查委員會(huì)審議信貸部門(mén)的意見(jiàn)后，向行長(zhǎng)或經(jīng)授權(quán)的副行長(zhǎng)提交咨詢報(bào)告，由行長(zhǎng)或經(jīng)授權(quán)的副行長(zhǎng)審批。

　?。ㄎ澹┺k理?yè)?dān)保手續(xù)。農(nóng)業(yè)銀行就批準(zhǔn)的最高綜合授信額度，按照《農(nóng)業(yè)銀行貸款擔(dān)保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)［1997］221號(hào)）的規(guī)定，辦理最高額保證或最高額抵押擔(dān)保手續(xù)。對(duì)統(tǒng)一授信有效期內(nèi)發(fā)生的期限超過(guò)最高額擔(dān)保期間的單筆信用業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)要求客戶提供相應(yīng)的擔(dān)保。

　?。┖灦ㄊ谛艆f(xié)議。農(nóng)業(yè)銀行和客戶簽定經(jīng)法律部門(mén)鑒定的統(tǒng)一授信協(xié)議書(shū)。

　?。ㄆ撸┦谛蓬~度的使用：

　　1.在最高綜合授信額度內(nèi)，對(duì)客戶的本外幣流動(dòng)資金貸款（一年以內(nèi)）、承兌、貼現(xiàn)、即期信用證和180天以內(nèi)的遠(yuǎn)期信用證、國(guó)際結(jié)算項(xiàng)下融資的需求，開(kāi)戶行審核辦理，發(fā)放超單筆授權(quán)的信用需報(bào)有權(quán)審批行信貸部門(mén)備案。

　　2.在最高綜合授信額度內(nèi)，對(duì)客戶的中期流動(dòng)資金貸款、本外幣項(xiàng)目貸款、180天以上遠(yuǎn)期信用證、擔(dān)保業(yè)務(wù)的需求，開(kāi)戶行要按照相應(yīng)業(yè)務(wù)的管理規(guī)定，逐筆（個(gè)）報(bào)有權(quán)審批行審批后方能使用。

　　第十三條　公開(kāi)統(tǒng)一授信審批權(quán)限集中在總行和一級(jí)分行。在分行權(quán)限內(nèi)的，由分行審批，不得轉(zhuǎn)授權(quán)；超分行權(quán)限的，報(bào)總行審批。

　　第四章　內(nèi)部統(tǒng)一授信

　　第十四條　內(nèi)部統(tǒng)一授信指農(nóng)業(yè)銀行核定客戶最高綜合授信額度，作為銀行內(nèi)部控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的最高限額，不與客戶見(jiàn)面，由銀行內(nèi)部掌握使用。

　　第十五條　除實(shí)行公開(kāi)統(tǒng)一授信的客戶外，農(nóng)業(yè)銀行其他客戶一律實(shí)行內(nèi)部統(tǒng)一授信。

　　第十六條　內(nèi)部統(tǒng)一授信操作程序：

　?。ㄒ唬┦谛耪{(diào)查。開(kāi)戶行對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、管理水平、資信狀況和發(fā)展前景進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，擬定最高綜合授信額度方案，報(bào)有權(quán)審批行信貸部門(mén)。

　?。ǘ┦谛艑彶榕c審定。有權(quán)審批行信貸部門(mén)對(duì)開(kāi)戶行調(diào)查報(bào)告的完整性、時(shí)效性和合理性進(jìn)行審查，確定最高綜合授信額度。

　?。ㄈ┦谛蓬~度使用。最高綜合授信額度確定后記入客戶檔案，由信貸部門(mén)內(nèi)部掌握。在最高綜合授信額度內(nèi)，各類信用的使用一律按照農(nóng)業(yè)銀行權(quán)限管理的要求和相應(yīng)業(yè)務(wù)管理制度的規(guī)定，由開(kāi)戶行逐筆（個(gè)）報(bào)批后方能使用。

　　第十七條　內(nèi)部統(tǒng)一授信的審批，由各級(jí)行按照授權(quán)進(jìn)行。

　　第五章　統(tǒng)一授信管理

　　第十八條　對(duì)實(shí)行統(tǒng)一授信的客戶，開(kāi)戶行要配備專職管戶信貸員（客戶經(jīng)理）或管戶小組，主要職責(zé)是：

　?。ㄒ唬┴?fù)責(zé)逐筆審查、報(bào)批客戶信用需求，并做好發(fā)放工作；

　　（二）負(fù)責(zé)客戶同行內(nèi)各部門(mén)之間的業(yè)務(wù)銜接；

　?。ㄈ┍O(jiān)管客戶經(jīng)營(yíng)狀況和授信額度使用情況，并登記授信額度使用臺(tái)賬；

　?。ㄋ模┒ㄆ诹私獗ＷC人的經(jīng)營(yíng)狀況，測(cè)算抵押物的實(shí)際價(jià)值；

　?。ㄎ澹┴?fù)責(zé)清收到期貸款本金、利息和手續(xù)費(fèi)；

　?。┙⒉⒐芾砜蛻艚y(tǒng)一授信檔案。

　　第十九條　授信有效期滿后，開(kāi)戶行要及時(shí)對(duì)客戶統(tǒng)一授信情況進(jìn)行總結(jié)評(píng)價(jià)，逐級(jí)報(bào)原審批行。主要內(nèi)容如下：

　?。ㄒ唬┙y(tǒng)一授信的綜合效益；

　?。ǘ┦谛蓬~度構(gòu)成的合理程度；

　?。ㄈ└倪M(jìn)及加強(qiáng)統(tǒng)一授信管理的意見(jiàn)；

　　（四）擬定下一年度最高綜合授信額度和授信管理方式。

　　第二十條　建立系統(tǒng)內(nèi)統(tǒng)一授信客戶信息披露制度。有權(quán)審批行要把已被調(diào)整或終止授信額度的客戶名單及時(shí)通知轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)備案。

　　第二十一條　建立客戶統(tǒng)一授信信息統(tǒng)計(jì)分析制度，內(nèi)容包括：

　?。ㄒ唬┰聢?bào)告。開(kāi)戶行將轄內(nèi)客戶授信管理執(zhí)行情況報(bào)二級(jí)分行，重點(diǎn)是500萬(wàn)元（或等值外幣）以上授信客戶信用使用狀況。

　?。ǘ┘緢?bào)告。二級(jí)分行每季將轄內(nèi)客戶授信管理執(zhí)行情況報(bào)一級(jí)分行，重點(diǎn)是1000萬(wàn)元（或等值外幣）以上授信客戶信用使用狀況。

　?。ㄈ┌肽陥?bào)告。一級(jí)分行每半年將轄內(nèi)客戶授信管理執(zhí)行情況報(bào)總行，重點(diǎn)是5000萬(wàn)元（或等值外幣）以上授信客戶信用使用狀況。

　　第二十二條　統(tǒng)一授信要逐步實(shí)現(xiàn)電腦網(wǎng)絡(luò)化管理。

　　第六章　統(tǒng)一授信特別規(guī)定

　　第二十三條　授信客戶發(fā)生下列情況之一，農(nóng)業(yè)銀行要及時(shí)調(diào)整授信額度或終止授信，操作程序同審批程序。

　　（一）客戶發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，出現(xiàn)貸款逾期、欠息、或有資產(chǎn)墊付等違約事項(xiàng)發(fā)生，并在農(nóng)業(yè)銀行要求限期履約仍未踐約；

　?。ǘ┛蛻舢a(chǎn)權(quán)關(guān)系和經(jīng)營(yíng)體制發(fā)生重大變化，并有可能導(dǎo)致客戶出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)；

　　（三）客戶挪用或轉(zhuǎn)移銀行信用；

　?。ㄋ模┛蛻魪乃蝎@得追加信用額度后，農(nóng)業(yè)銀行原則上應(yīng)相應(yīng)減少信用額度；

　?。ㄎ澹┺r(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為應(yīng)調(diào)整或終止授信額度的其他情況。

　　第二十四條　加強(qiáng)授信管理執(zhí)行情況的檢查與監(jiān)督，對(duì)發(fā)生以下情況之一的，要按照《農(nóng)業(yè)銀行工作人員違反貸款規(guī)章制度的處罰辦法（試行）》（農(nóng)銀發(fā)［1998］21號(hào)）的有關(guān)規(guī)定，對(duì)主要領(lǐng)導(dǎo)人和直接責(zé)任人進(jìn)行處罰。

　　（一）非信貸部門(mén)審查核定客戶授信額度；

　?。ǘ┰綑?quán)審批客戶授信額度；

　　（三）未經(jīng)批準(zhǔn)向客戶提供銀行信用；

　?。ㄋ模﹨⑴c或默許客戶編制假財(cái)務(wù)報(bào)表，以幫助客戶獲得授信額度；

　?。ㄎ澹?duì)客戶發(fā)生的重大變化不及時(shí)報(bào)告，以致造成銀行信貸資金損失。

　　第七章　附則

　　第二十五條　本辦法由總行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。

　　第二十六條　海外分行可結(jié)合實(shí)際，制定實(shí)施細(xì)則報(bào)總行備案后施行。

　　第二十七條　基本建設(shè)貸款項(xiàng)目的授信，按照《農(nóng)業(yè)銀行中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目評(píng)估辦法》和《農(nóng)業(yè)銀行中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行。

　　第二十八條　本辦法自發(fā)布之日起施行，原《農(nóng)業(yè)銀行客戶授信額度管理辦法（試行）》（農(nóng)銀發(fā)［1997］226號(hào)）同時(shí)廢止。

　　附件：一、客戶統(tǒng)一授信管理規(guī)范用紙（參考格式）（略）

　　二、關(guān)于制定《辦法》的說(shuō)明（略）