各省、自治區(qū)、直轄市分行，計(jì)劃單列市、經(jīng)濟(jì)特區(qū)分行，沈陽市、長春市、哈爾濱市、南京市、武漢市、廣州市、成都市、西安市、杭州市、濟(jì)南、浦東分行：

　　中小企業(yè)（包括國有中小企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營企業(yè)和個(gè)體企業(yè)）是我國國民經(jīng)濟(jì)的有機(jī)組成部分，也是最具有活力的部分。中小企業(yè)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加就業(yè)有著重要作用，為我國經(jīng)濟(jì)高速增長做出了重要貢獻(xiàn)，因此，國家最近出臺了一系列政策要求各商業(yè)銀行加強(qiáng)對中小企業(yè)的金融服務(wù)。

　　作為國有商業(yè)銀行，中國銀行一直把對中小企業(yè)的支持作為全行的工作重點(diǎn)，中小企業(yè)在中國銀行貸款占有相當(dāng)比重，其中總資產(chǎn)2億元以下的中小企業(yè)外匯貸款占中國銀行外匯貸款的30%，人民幣貸款占中國銀行人民幣貸款的 57%.隨著市場經(jīng)濟(jì)的逐步完善，中小企業(yè)將全面走向市場，成為享有高度自主權(quán)的經(jīng)濟(jì)主體?？偨Y(jié)以往中國銀行對中小企業(yè)貸款的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，解決好目前中小企業(yè)貸款中存在的問題，選擇好貸款對象和項(xiàng)目，積極支持中小企業(yè)的發(fā)展，是今后中國銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略性需要。

　　為了貫徹中國人民銀行《關(guān)于進(jìn)一步改善對中小企業(yè)金融服務(wù)的意見》，做好對中小企業(yè)的支持工作，總行于1998年9月16～18日在廈門市召開了中國銀行中小企業(yè)貸款座談會(huì)，經(jīng)過會(huì)議認(rèn)真討論，形成了《中國銀行中小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見》，現(xiàn)下發(fā)你行希望認(rèn)真學(xué)習(xí)，并在工作中結(jié)合實(shí)際貫徹執(zhí)行。

　　在當(dāng)前形勢下，各行要充分認(rèn)識支持中小企業(yè)發(fā)展對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、擴(kuò)大就業(yè)的重要意義，進(jìn)一步改善服務(wù)，加強(qiáng)信貸管理，做好中國銀行對中小企業(yè)的貸款工作。

　　附：　中國銀行中小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見

　　一、中小企業(yè)的特點(diǎn)

　　中小企業(yè)的優(yōu)點(diǎn)是生產(chǎn)、經(jīng)營、分配機(jī)制靈活，決策權(quán)集中，利益分配明確，對經(jīng)營管理有利。由于中小企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營時(shí)間短，負(fù)擔(dān)輕，對市場信息反饋較靈敏，船小掉頭快，投資回收快，適于拾遺補(bǔ)缺。中小企業(yè)的缺點(diǎn)是規(guī)模小、資產(chǎn)少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，經(jīng)營管理和決策不規(guī)范，產(chǎn)權(quán)不明晰，生產(chǎn)技術(shù)水平低導(dǎo)致產(chǎn)品競爭力差，還貸意識差、逃廢債問題嚴(yán)重。

　　二、中國銀行對中小企業(yè)貸款的基本原則

　　在中國銀行“四重”戰(zhàn)略的整體框架下，根據(jù)具體情況因地制宜，堅(jiān)持區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持、積極謹(jǐn)慎的原則，充分做好對中小企業(yè)的信貸支持工作。

　　三、中小企業(yè)貸款對象的選擇標(biāo)準(zhǔn)

　　各行應(yīng)該樹立營銷觀念，加強(qiáng)競爭意識，積極主動(dòng)地做好中小企業(yè)中優(yōu)質(zhì)客戶的篩選工作。在選擇客戶時(shí)，應(yīng)遵循以下三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：

　?。ㄒ唬┲攸c(diǎn)選擇“三有”企業(yè)，即有市場、有效益、有信譽(yù)的企業(yè)。選擇的企業(yè)要確實(shí)能給中國銀行帶來較好的綜合效益。

　?。ǘ┻x擇技術(shù)先進(jìn)、具有一定規(guī)模、科技含量高、附加值高、市場潛力大的企業(yè)。

　?。ㄈ┮貏e重視企業(yè)經(jīng)營者的品德素質(zhì)，選擇經(jīng)營者品德好、素質(zhì)高、領(lǐng)導(dǎo)班子能力強(qiáng)的企業(yè)。

　　在具體的企業(yè)和項(xiàng)目的選擇上，要注意加強(qiáng)與地方政府部門的聯(lián)系，認(rèn)真學(xué)習(xí)國經(jīng)貿(mào)綜合[1998]536號文的精神，主動(dòng)向當(dāng)?shù)赜?jì)委、經(jīng)委了解工業(yè)企業(yè)和項(xiàng)目情況，向外經(jīng)貿(mào)廳（局）了解三資企業(yè)和項(xiàng)目情況，向稅務(wù)局了解當(dāng)?shù)乩惔髴羟闆r，根據(jù)以下原則做好貸款企業(yè)和項(xiàng)目投向的選擇：

　　（一）行業(yè)投向選擇：應(yīng)重點(diǎn)支持電力、交通、通訊、電子等行業(yè)和本地區(qū)優(yōu)勢行業(yè)，尤其要向生物技術(shù)、信息技術(shù)、新型材料等朝陽產(chǎn)業(yè)以及其他科技含量和產(chǎn)品附加值高的行業(yè)傾斜。在同一個(gè)行業(yè)中要重點(diǎn)選擇行業(yè)排頭兵企業(yè)。

　?。ǘw制選擇：應(yīng)該重點(diǎn)支持產(chǎn)權(quán)明晰、管理規(guī)范，已建立現(xiàn)代企業(yè)制度的企業(yè)。

　　（三）規(guī)模選擇：優(yōu)先支持具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力、有一定市場份額、技術(shù)管理成熟、發(fā)展?jié)摿Υ蟮闹行推髽I(yè)。對于小企業(yè)的支持要符合上述的三個(gè)選擇標(biāo)準(zhǔn)。

　?。ㄋ模┙?jīng)營方向的選擇：應(yīng)該重點(diǎn)支持生產(chǎn)型企業(yè)，在支持為大企業(yè)配套的中小企業(yè)時(shí)，應(yīng)該優(yōu)先支持大企業(yè)本身是中國銀行客戶并且符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，與之配套確實(shí)能做到“小而精”、“小而?！?、“小而特”的中小企業(yè)。

　　（五）地區(qū)選擇：應(yīng)該重點(diǎn)支持有一定工業(yè)基礎(chǔ)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)以及還貸意識好、信用好的地區(qū)。

　　三、支持中小企業(yè)發(fā)展的具體措施

　　在對中小企業(yè)進(jìn)行選擇的基礎(chǔ)上，應(yīng)該根據(jù)區(qū)別對待、分類指導(dǎo)的原則，采取以下措施進(jìn)行支持或限制。

　　第一類企業(yè)：對待中小企業(yè)中的優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)充分發(fā)揮中國銀行整體優(yōu)勢，提供高效、優(yōu)質(zhì)服務(wù)，在貸款支持上要給予一定的傾斜政策，在貿(mào)易融資、結(jié)算、信息咨詢方面予以指導(dǎo)和扶持，幫助企業(yè)理財(cái)，做好中小企業(yè)參謀。

　　第二類企業(yè)：對條件好、信譽(yù)好、與中國銀行關(guān)系密切，但暫時(shí)虧損的企業(yè)，可以貿(mào)易融資形式為主進(jìn)行支持，也可以采取封閉貸款形式予以支持；在有條件的地區(qū)，可以在地方政府的支持（如貼息或有還貸保證）下，采取扭虧增盈貸款等多種形式對企業(yè)進(jìn)行支持。但是對于新增貸款，應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)好貸款抵押和擔(dān)保手續(xù)，切實(shí)保證新增貸款的安全。

　　第三類企業(yè)：對于下述企業(yè)應(yīng)該限制支持：（1）重復(fù)建設(shè)、經(jīng)營水平低、不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)；（2）無法經(jīng)營，貸款收回?zé)o望的企業(yè)；（3）有還款能力但不歸還貸款的企業(yè)；（4）經(jīng)營狀況不佳的外貿(mào)企業(yè)；（5）資本金小并且經(jīng)營場所不固定、沒有固定資產(chǎn)的中小型三資企業(yè)和商貿(mào)企業(yè)；（6）規(guī)模較小的個(gè)體企業(yè)。對于上述幾類企業(yè)要一方面限制支持，另一方面要積極采取各種手段收回已有貸款。

　　四、加強(qiáng)貸款管理，防止企業(yè)逃廢債

　　由于中小企業(yè)貸款存在金額小、比較分散、相對風(fēng)險(xiǎn)大、貸款管理成本較高等特點(diǎn)，各行在貸款管理上，應(yīng)重點(diǎn)做好以下工作：

　　（一）完善審批制度，加強(qiáng)對中小企業(yè)貸款的嚴(yán)格審查。首先，要堅(jiān)持審貸分離、統(tǒng)一授信原則，把好貸款“三查”關(guān)，落實(shí)好貸款責(zé)任制，堅(jiān)決杜絕個(gè)人放款，人情放款。其次，各行可以根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)上收中小企業(yè)首貸戶的審批權(quán)，把好貸款的投向關(guān)。第三，在貸款審查過程中，要嚴(yán)格按規(guī)章制度辦事，落實(shí)有效的貸款保證，堅(jiān)持以抵押貸款為主的原則，并應(yīng)認(rèn)真研判抵押物的變現(xiàn)性和手續(xù)的可行性。

　　（二）各行應(yīng)根據(jù)總行制定的《中國銀行貸后管理辦法》，加強(qiáng)貸后管理。要經(jīng)常深入企業(yè)，及時(shí)跟蹤企業(yè)的貸款使用情況和生產(chǎn)經(jīng)營情況，確保中國銀行的貸款安全。同時(shí)要充實(shí)信貸人員，加強(qiáng)培訓(xùn)，提高信貸人員的政策水平和管理能力。

　　（三）加強(qiáng)與主管部門配合，積極參與企業(yè)轉(zhuǎn)制，在確保中國銀行貸款安全的前提下，借企業(yè)轉(zhuǎn)制之機(jī)盤活中國銀行不良資產(chǎn)。在企業(yè)轉(zhuǎn)制過程中，要及早介入，積極參與企業(yè)債權(quán)調(diào)查、資產(chǎn)評估等工作，及時(shí)跟蹤企業(yè)轉(zhuǎn)制的全過程；實(shí)事求是，根據(jù)各地區(qū)實(shí)際情況采取不同形式落實(shí)中國銀行債權(quán)；完善企業(yè)轉(zhuǎn)制后的貸款擔(dān)保等手續(xù)，以便一旦出現(xiàn)法律糾紛使中國銀行處于比較有利的地位。

　?。ㄋ模τ谄髽I(yè)轉(zhuǎn)制過程中出現(xiàn)的逃廢債問題要及時(shí)向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤中屑暗胤秸从?；對于已?jīng)發(fā)生或正在發(fā)生的企業(yè)逃廢債行為，要把握訴訟時(shí)效，加強(qiáng)依法收貸的工作力度，最大限度地維護(hù)中國銀行權(quán)益。對逃廢債嚴(yán)重的企業(yè)和地區(qū)要堅(jiān)決給予制裁。