人民銀行從2011年5月起對(duì)合格的第三方支付機(jī)構(gòu)頒發(fā)了支付業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)許可證，有效規(guī)范了第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展。但目前在法律定位上，我國(guó)將第三方支付機(jī)構(gòu)定義為非金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致了其許多業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)脫離了金融監(jiān)管部門的監(jiān)管，給客戶資金安全和金融穩(wěn)定都帶來(lái)了諸多隱患：

一是巨額沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)目前的交易規(guī)則，客戶在網(wǎng)上購(gòu)物所繳納的備付金是先存在第三方支付平臺(tái)，直到客戶收到貨物后才轉(zhuǎn)付到賣方賬戶。這樣，巨額的客戶備付金至少在第三方支付平臺(tái)停留3~7天，形成大量的資金沉淀。隨客戶數(shù)量的急劇增加，沉淀資金的規(guī)模非常巨大。由于支付與結(jié)算之間存在時(shí)滯，參與者若在資金滯留期內(nèi)故意或因不可抗力因素而無(wú)法完成最終的結(jié)算，則將引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。在極端情況下，小范圍的信用風(fēng)險(xiǎn)可能引發(fā)支付系統(tǒng)大范圍的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而引發(fā)整個(gè)支付系統(tǒng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

二是信用卡套現(xiàn)。第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)后，使得信用卡套現(xiàn)行為更加容易，為信用卡套現(xiàn)提供了非法的便利渠道，使得相應(yīng)的監(jiān)管更為困難。

三是洗錢與非法交易。第三方支付大都通過(guò)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行交易，支付公司和客戶并非面對(duì)面的交易，在某種程度上有可能存在虛假交易的情況。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)沒有權(quán)限監(jiān)督網(wǎng)上交易者的款項(xiàng)用途，這就給非法資金流動(dòng)提供了可能。而且，第三方支付平臺(tái)并不屬于銀行系統(tǒng)，無(wú)法跟蹤和監(jiān)測(cè)資金的流向。這給金融監(jiān)管部門帶來(lái)資金流向監(jiān)管的難度，也給犯罪分子的洗錢行為帶來(lái)可乘之機(jī)。目前而言，日益增長(zhǎng)的交易范圍和交易額為金融監(jiān)管帶來(lái)一定的困難，犯罪分子可利用虛擬交易或轉(zhuǎn)移定價(jià)等方式實(shí)施資金轉(zhuǎn)移以合法化其非法資金。

四是虛擬貨幣發(fā)行。與第三方支付平臺(tái)密切相關(guān)的一個(gè)概念是“虛擬貨幣”或“電子貨幣”?，F(xiàn)實(shí)生活中，虛擬貨幣對(duì)實(shí)體貨幣也造成了一定沖擊。因?yàn)樘摂M貨幣的發(fā)行與基礎(chǔ)貨幣的組成部分“流通中的通貨”存在一定的替代關(guān)系。因此第三方支付平臺(tái)在一定程度上具有擴(kuò)張基礎(chǔ)貨幣的功能。因此，隨第三方支付平臺(tái)的蓬勃發(fā)展，勢(shì)必對(duì)貨幣政策和金融穩(wěn)定造成更大的影響。

綜上所述，依托中央銀行支付系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的有效監(jiān)管已是勢(shì)在必行。人民銀行支付系統(tǒng)可以從管理、業(yè)務(wù)和技術(shù)三個(gè)方面開展創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)對(duì)第三方支付平臺(tái)的有效監(jiān)管。

第一，業(yè)務(wù)職能的創(chuàng)新——第三方支付平臺(tái)日常業(yè)務(wù)的監(jiān)管者。可以取消第三方支付平臺(tái)的中間賬戶，化解沉淀資金和虛擬貨幣風(fēng)險(xiǎn)隱患。根據(jù)目前的支付系統(tǒng)能力，完全可以通過(guò)取消第三方支付平臺(tái)所設(shè)立的中間賬戶，通過(guò)支付系統(tǒng)的第三方授權(quán)、第三方授權(quán)確認(rèn)付款等功能組合實(shí)現(xiàn)為買賣雙方所提供的信用擔(dān)保，付款客戶的資金根本無(wú)需滯留在第三方支付平臺(tái)，則從根本上解決了第三方支付平臺(tái)中的沉淀資金問題。此外，第三方支付平臺(tái)交易還可以接入央行反洗錢系統(tǒng)，監(jiān)控非法交易的不法行為，將可能存在洗錢、套現(xiàn)、欺詐等不法行為報(bào)告相關(guān)部門，通過(guò)支付系統(tǒng)及時(shí)監(jiān)控并制止違法、違規(guī)現(xiàn)象，有效實(shí)施對(duì)第三方支付平臺(tái)的日常監(jiān)管問題。

第二，管理職能的創(chuàng)新——第三方支付平臺(tái)的利益主體協(xié)調(diào)者。一是關(guān)系協(xié)調(diào)職能。支付系統(tǒng)作為監(jiān)管者，可以通過(guò)加強(qiáng)第三方支付企業(yè)和銀-聯(lián)等參與者間的合作協(xié)調(diào)，支付系統(tǒng)需要為參與者間的協(xié)作提供便利條件，并合理解決其之間的沖突;利用清算支付平臺(tái)，提供參與者間集中交流的平臺(tái)，從而增強(qiáng)互相之間的了解，增加合作機(jī)會(huì)。二是利益協(xié)調(diào)職能。第三方支付平臺(tái)在手續(xù)費(fèi)的分配存在諸多矛盾，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)之間針對(duì)利潤(rùn)比例的分成存在爭(zhēng)議。線上支付定價(jià)機(jī)制的不完善直接影響商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，對(duì)支付清算市場(chǎng)效率的提高帶來(lái)掣肘。因此，作為管理方的支付系統(tǒng)應(yīng)考慮行業(yè)鏈條各方的實(shí)際成本，立足于有利于第三方支付平臺(tái)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度，制定合理的定價(jià)方案。三是運(yùn)營(yíng)協(xié)調(diào)職能。支付系統(tǒng)作為整個(gè)第三方支付平臺(tái)發(fā)展的中心，可以參考美國(guó)和歐洲的方式，在系統(tǒng)規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)上，利用各種手段吸引更多參與主體進(jìn)入平臺(tái)服務(wù)，以滿足客戶個(gè)性化的需要?？傮w的思路是，為促進(jìn)和繁榮第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，支付系統(tǒng)需要在完善技術(shù)平臺(tái)的前提下，給予參與者較寬松的運(yùn)營(yíng)氛圍。

第三，技術(shù)模式的創(chuàng)新——第三方支付平臺(tái)的技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)者。作為監(jiān)管者、協(xié)調(diào)者和技術(shù)支撐者，支付系統(tǒng)本身具有先進(jìn)的技術(shù)系統(tǒng)，能通過(guò)將第三方支付平臺(tái)直接嵌入，為其提供統(tǒng)一的和必要的技術(shù)支撐，成為技術(shù)創(chuàng)新的推動(dòng)者。支付系統(tǒng)作為行業(yè)最重要的載體，必須通過(guò)計(jì)算機(jī)技術(shù)的革新，保證網(wǎng)絡(luò)安全、系統(tǒng)安全、交易安全、隱私安全，從而提高整個(gè)系統(tǒng)的管理和防控水平。

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