Q： 我有個(gè)朋友最近在辦理保險(xiǎn)理賠的過程中，一直感嘆“理賠難”。客觀地講，主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同專業(yè)性強(qiáng)，保險(xiǎn)公司或其代理人在投保時(shí)沒有充分解釋清楚；主觀地講，很多投保人沒有或沒有足夠的知識(shí)認(rèn)真閱讀和理解保險(xiǎn)合同。提出保險(xiǎn)索賠時(shí)應(yīng)注意什么？

上海讀者：事實(shí)上，被保險(xiǎn)人或受益人在索賠時(shí)遇到的許多問題都具有一定的普遍性。只要注意以下幾點(diǎn)，就能降低理賠的“難度”。特別要注意保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，這往往是保險(xiǎn)事故發(fā)生后爭(zhēng)議最大的內(nèi)容。讓我們以汽車損壞保險(xiǎn)為例。單獨(dú)發(fā)生汽車爆胎時(shí)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)輪胎損失費(fèi)用，但如果汽車因爆胎而撞車，保險(xiǎn)公司將提出索賠（輪胎損失費(fèi)用仍不負(fù)責(zé)賠付）；自燃不負(fù)責(zé)賠付；玻璃破碎不負(fù)責(zé)賠付；人身保險(xiǎn)事故不負(fù)責(zé)賠付；超出行駛區(qū)域的被保險(xiǎn)車輛不負(fù)責(zé)賠償?shù)取Ｍ瑯樱?a href='http://www.sdjlnm.com/contract/392.html' target='_blank' data-horse>人身保險(xiǎn)合同中也有免責(zé)條款，投保人一定要看清楚，以免理賠時(shí)發(fā)生諸多糾紛。保險(xiǎn)合同中有一條規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生或合同規(guī)定的付款條件發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)在事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)報(bào)告，例如，車險(xiǎn)通常規(guī)定事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)上報(bào)。

在選擇約定的醫(yī)院（修理廠）時(shí)，無論是人壽保險(xiǎn)合同還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，都規(guī)定被保險(xiǎn)人應(yīng)到約定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)或修理廠就診。比如醫(yī)療方面，多數(shù)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中規(guī)定“縣級(jí)以上醫(yī)院”對(duì)被保險(xiǎn)人無害。被保險(xiǎn)人需要到“非指定醫(yī)療單位”治療的，必須事先征得保險(xiǎn)公司的同意，方可轉(zhuǎn)院治療（急診除外，但應(yīng)出具急診證明或在病歷上加蓋急診章）。相反，對(duì)于車險(xiǎn)，偶爾可以看到被保險(xiǎn)人在修理廠修理后在保險(xiǎn)公司理賠有困難，這也是他不熟悉的原因。

保留相關(guān)信息。合同條款規(guī)定了索賠時(shí)應(yīng)提供的資料。不同險(xiǎn)種，所要提供的信息不盡相同，但總體思路是一致的，即能夠有效證明符合保險(xiǎn)合同約定的支付條件。如傷殘給付申請(qǐng)表、被保險(xiǎn)人、傷殘給付受益人及申請(qǐng)人的身份證、法醫(yī)鑒定證明、住院、門診病歷或交通事故責(zé)任確認(rèn)書、保險(xiǎn)單、最后一張發(fā)票等；醫(yī)療付款申請(qǐng)一般要求提供付款申請(qǐng)單、被保險(xiǎn)人身份證、醫(yī)療保險(xiǎn)金受益人和申請(qǐng)人、住院病人和門診病人病歷、醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)、保險(xiǎn)單和最終發(fā)票。

請(qǐng)記住以下時(shí)間限制。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)公司收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償請(qǐng)求或者給付保險(xiǎn)金后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)核實(shí)，并在與被保險(xiǎn)人達(dá)成給付保險(xiǎn)金協(xié)議后10日內(nèi)履行給付義務(wù)。

保險(xiǎn)金給付金額不能確定的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自收到索賠申請(qǐng)書和有關(guān)證明材料之日起60日內(nèi)，按照現(xiàn)有證明材料可以確定的最低數(shù)額給付，然后給付保險(xiǎn)金最終確定金額后的相應(yīng)差額。同時(shí)，要明白人身保險(xiǎn)的索賠期限為五年，被保險(xiǎn)人或者受益人自知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年內(nèi)不行使的，可以免除；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的索賠期限為五年，期限是兩年。你知道嗎