保險(xiǎn)公司的設(shè)立門檻是非常高的，這在一定程度上可以保護(hù)投保人的權(quán)益。但是保險(xiǎn)公司在走投無路的情況下也是可以宣布破產(chǎn)的，那么，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，后續(xù)的理賠怎么辦？

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一、保險(xiǎn)公司倒閉了找誰理賠

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保險(xiǎn)公司倒閉了，當(dāng)事人可以找保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司亦或是保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的保險(xiǎn)公司。

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根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》規(guī)定：經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受。轉(zhuǎn)讓或者由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。

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二、保險(xiǎn)公司的設(shè)立原則

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我國《保險(xiǎn)法》第67條明確規(guī)定，設(shè)立保險(xiǎn)公司，必須首先經(jīng)過國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)，而國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查保險(xiǎn)公司的設(shè)立申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和公平競(jìng)爭的需要。未經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)同意的，工商管理機(jī)關(guān)不得核準(zhǔn)設(shè)立登記和頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照。

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這實(shí)際上規(guī)定了在我國設(shè)立保險(xiǎn)公司的基本原則——許可設(shè)立原則。所謂許可設(shè)立原則，又叫核準(zhǔn)設(shè)立原則，是指設(shè)立保險(xiǎn)公司不僅要符合法律規(guī)定的條件，而且要經(jīng)過行業(yè)主管部門的批準(zhǔn)。與特許設(shè)立原則的手續(xù)繁雜相比，許可設(shè)立原則的程序相對(duì)簡便；而與準(zhǔn)則設(shè)立原則下一般公司的設(shè)立自由相比，許可設(shè)立原則又可以通過保險(xiǎn)監(jiān)管部門的審核，在保險(xiǎn)公司設(shè)立的源頭上加以把關(guān)，以排除不合格保險(xiǎn)公司的產(chǎn)生，保障被保險(xiǎn)人利益及保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定。

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許可設(shè)立原則賦予了保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門一種特權(quán)，規(guī)定了保險(xiǎn)公司設(shè)立的準(zhǔn)入門檻。各國法律一般都對(duì)保險(xiǎn)公司的設(shè)立設(shè)置比一般公司更高的門檻，其主要源于保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)組成部分所具有的特殊風(fēng)險(xiǎn)性及其對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的特殊影響。

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三、保險(xiǎn)公司的設(shè)立要求

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保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件，一般包括對(duì)主要股東的要求、對(duì)公司資本金的要求、對(duì)管理人員的要求、對(duì)硬件設(shè)施的要求等。如我國《保險(xiǎn)法》第68條規(guī)定：“設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

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(一)主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元；

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(二)有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程；

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(三)有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本；

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(四)有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員；

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(五)有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

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(六)有符合要求的營業(yè)場(chǎng)所和與經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；

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(七)法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。”

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四、股東條件

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對(duì)于股東的資格和條件，一般公司并無限制，但向保險(xiǎn)公司投資入股則完全不同，尤其是對(duì)保險(xiǎn)公司的控制股東。根據(jù)德國保險(xiǎn)業(yè)法的規(guī)定，如果投資方通過一家或幾家子公司直接或間接擁有了一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)表決權(quán)的10%，或者投資的比例雖未達(dá)到這一比例，但其可通過其他方式對(duì)該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)施加具有決定性的影響，該投資者就是所謂的“合格投資者”，就必須具備使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)行健康而謹(jǐn)慎的管理所要求的條件，尤其是要非常可靠。2004年5月我國《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》(已廢止)中曾對(duì)保險(xiǎn)公司的股東資格作了相應(yīng)規(guī)定，2009年2月修訂后的《保險(xiǎn)法》將對(duì)保險(xiǎn)公司股東資格的要求明確寫入了法律。如《保險(xiǎn)法》第 68條第1項(xiàng)就規(guī)定：“設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元。”所謂“主要股東”，是指持有保險(xiǎn)公司股份的比例達(dá)到了控制程度或者能夠以投資、業(yè)務(wù)往來、資金融通等各種方式對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響的公司。

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五、公司章程

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公司章程是由公司股東制定并對(duì)公司、股東、公司經(jīng)營管理人員具有約束力的調(diào)整公司內(nèi)部組織關(guān)系和經(jīng)營行為的自治規(guī)則。它是保險(xiǎn)公司設(shè)立的必備文件，也是保險(xiǎn)公司經(jīng)營行為的基本準(zhǔn)則，還是公司制定其他規(guī)章的重要依據(jù)。因此章程對(duì)保險(xiǎn)公司的設(shè)立和運(yùn)營都有非常重要的意義。我國《保險(xiǎn)法》第68條第2項(xiàng)規(guī)定，設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備的條件中包含有符合該法以及《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程。公司章程一般由發(fā)起人起草，募集設(shè)立的股份有限保險(xiǎn)公司還需要?jiǎng)?chuàng)立大會(huì)決議通過。但由于各國立法對(duì)保險(xiǎn)公司的設(shè)立實(shí)行審批主義，因此，發(fā)起人或者創(chuàng)立大會(huì)通過的保險(xiǎn)公司章程只有經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)后才能生效。從這個(gè)意義上說，保險(xiǎn)公司設(shè)立時(shí)提交的公司章程并不具有直接的法律效力。

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六、注冊(cè)資本

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保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本是指其股本，即由公司股東實(shí)際繳納的出資總額。一定的資本是保險(xiǎn)公司設(shè)立必不可少的條件之一，它既是公司對(duì)債權(quán)人承擔(dān)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，又是公司股東享有權(quán)利的標(biāo)志和條件。各國對(duì)保險(xiǎn)公司的設(shè)立都有最低注冊(cè)資本的要求。我國《保險(xiǎn)法》第69條規(guī)定：“設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣二億元。國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)模，可以調(diào)整其注冊(cè)資本的最低限額，但不得低于第一款規(guī)定的限額。保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本。”

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