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銀行理財(cái)產(chǎn)品有哪些種類

來源: 律霸網(wǎng)整理 蘇瑩 · 2020-07-15 · 278人看過

在銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)上,各家銀行都十分注重自己產(chǎn)品品牌的宣傳,如工商銀行的“穩(wěn)得利”、光大銀行的“陽光理財(cái)”、民生銀行的“非凡理財(cái)”等,在市場(chǎng)上都有一定的品牌知名度。

  不過投資者面對(duì)繁多的銀行理財(cái)產(chǎn)品品牌,很難從中判斷出某一項(xiàng)產(chǎn)品的具體涵義。因此,如果要購買銀行理財(cái)產(chǎn)品,還必須對(duì)這些品牌下產(chǎn)品進(jìn)行詳盡的了解。

  產(chǎn)品基本分類

  根據(jù)幣種不同,理財(cái)產(chǎn)品一般包括人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品兩大類。

  根據(jù)按照客戶獲取收益方式的不同,理財(cái)產(chǎn)品還可以分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品。保證收益理財(cái)產(chǎn)品,是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益,銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn),或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配,并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。

  非保證收益理財(cái)又可以分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付,本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān),并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)產(chǎn)品。非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益,并不保證客戶本金安全的理財(cái)產(chǎn)品。

  在銀行推出的每一款不同的理財(cái)產(chǎn)品中,都會(huì)對(duì)自己產(chǎn)品的特性給予介紹。目前各家銀行的理財(cái)產(chǎn)品大多是對(duì)本金給予保證的,即使是打新股之類的產(chǎn)品,盡管其本金具有一定風(fēng)險(xiǎn),但根據(jù)以往市場(chǎng)的表現(xiàn),出現(xiàn)這種情況的概率還是較低的。

  投資不同領(lǐng)域

  銀行理財(cái)產(chǎn)品有著不同的投資領(lǐng)域,據(jù)此,理財(cái)產(chǎn)品大致可分為債券型、信托型、資本市場(chǎng)型、掛鉤型及QDII型產(chǎn)品。

  債券型理財(cái)產(chǎn)品,是指銀行將資金主要投資于貨幣市場(chǎng),一般投資于央行票據(jù)和企業(yè)短期融資券。因?yàn)檠胄衅睋?jù)與企業(yè)短期融資券個(gè)人無法直接投資,這類人民幣理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上為客戶提供了分享貨幣市場(chǎng)投資收益的機(jī)會(huì)。

  債券型產(chǎn)品是早期銀行理財(cái)產(chǎn)品的惟一的品種。在這類產(chǎn)品中,個(gè)人投資者與銀行之間要簽署一份到期還本付息的理財(cái)合同,并以存款的形式將資金交由銀行經(jīng)營(yíng),之后銀行將募集的資金集中起來開展投資活動(dòng),投資的主要對(duì)象包括短期國(guó)債、金融債、央行票據(jù)以及協(xié)議存款等期限短、風(fēng)險(xiǎn)低的金融工具。在付息日,銀行將收益返還給投資者;在本金償還日,銀行足額償付個(gè)人投資者的本金。

  信托型本幣理財(cái)產(chǎn)品主要是投資于商業(yè)銀行或其他信用等級(jí)較高的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保或回購的信托產(chǎn)品,也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。如一家銀行曾經(jīng)推出過一只銀行、信托、擔(dān)保公司三方合作的理財(cái)產(chǎn)品。產(chǎn)品所募集資金投資于一家國(guó)際信托投資有限公司系列證券投資信托計(jì)劃的優(yōu)先受益檔,該信托計(jì)劃的主要投資標(biāo)的為以成分股為主的股票池、開放式基金和封閉式基金等。與目前市場(chǎng)上各類理財(cái)產(chǎn)品最大不同點(diǎn)在于,該產(chǎn)品在提供100%本金保障的基礎(chǔ)上,可使投資者獲得4.5%的預(yù)期年收益率。此外,根據(jù)信托計(jì)劃的實(shí)際運(yùn)作情況,投資人還可獲得額外的浮動(dòng)收益。

  掛鉤型本幣理財(cái)產(chǎn)品,也稱為結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品,其本金用于傳統(tǒng)債券投資,而產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場(chǎng)或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤。有的產(chǎn)品與利率區(qū)間掛鉤,有的與美元或者其他可自由兌換貨幣匯率掛鉤,有的與商品價(jià)格主要是以國(guó)際商品價(jià)格掛鉤,還有的與股票指數(shù)掛鉤。為了滿足投資者的需要,這類產(chǎn)品大多同時(shí)通過一定的掉期期權(quán),設(shè)計(jì)成保本產(chǎn)品,特別適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng),對(duì)金融市場(chǎng)判斷力比較強(qiáng)的消費(fèi)者。尤其是股票掛鉤產(chǎn)品,已經(jīng)從掛鉤匯率產(chǎn)品,逐漸過渡到掛鉤恒生、國(guó)企指數(shù),繼而成為各種概念下的掛鉤產(chǎn)品,種類十分豐富。資本市場(chǎng)型的理財(cái)產(chǎn)品,其實(shí)就是基金的基金。理財(cái)產(chǎn)品投資于股市,通過信托投資公司的專業(yè)理財(cái),銀行客戶既可以分享股市的高成長(zhǎng),又因擔(dān)保公司的擔(dān)保可以有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

  QDII型本幣理財(cái)產(chǎn)品,簡(jiǎn)單說即是客戶將手中的人民幣資金委托給被監(jiān)管部門認(rèn)證的商業(yè)銀行,由銀行將人民幣資金兌換成美元,直接在境外投資,到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給客戶的理財(cái)產(chǎn)品。如光大銀行近日發(fā)售的“同升三號(hào)”股票聯(lián)結(jié)型理財(cái)產(chǎn)品,投資于全球著名的金融公司股票,精選了全球5個(gè)金融子行業(yè)中市值最大公司,分別為:花旗集團(tuán)、美國(guó)國(guó)際集團(tuán)、高盛集團(tuán)、匯豐控股、瑞士銀行。理財(cái)期限是18個(gè)月,同樣保證100%的本金歸還。

  雖然銀行理財(cái)都會(huì)預(yù)期最高收益率,但不可否認(rèn)收益率的實(shí)現(xiàn)存在著不確定性。同時(shí),不同產(chǎn)品有不同的投資方向,不同的金融市場(chǎng)也決定了產(chǎn)品本身風(fēng)險(xiǎn)的大小。所以,投資者在選擇一款銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí),一定要對(duì)其進(jìn)行全面了解,然后再作出自己的判斷。

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畢業(yè)于揚(yáng)州大學(xué)法律碩士專業(yè),現(xiàn)為江蘇江北律師事務(wù)所合伙人,專職律師。曾在人民法院任職多年,任職期間經(jīng)辦大量案件,有豐富的法律實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),多次被法院評(píng)為綜合先進(jìn)。在辦案過程中重視細(xì)節(jié),深入分析,曾在《江蘇法制報(bào)》、《法官之友》等報(bào)刊雜志發(fā)表過多篇調(diào)研文章,撰寫的案例曾入選中國(guó)法院年度年度案例。姜小健律師自執(zhí)業(yè)以來,本著對(duì)當(dāng)事人嚴(yán)格負(fù)責(zé)的態(tài)度,在辦案中勤勉盡職、細(xì)心敏銳,全力維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益,維護(hù)法律的正確實(shí)施,維護(hù)社會(huì)的公平正義。

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