在銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)上，各家銀行都十分注重自己產(chǎn)品品牌的宣傳，如工商銀行的“穩(wěn)得利”、光大銀行的“陽光理財(cái)”、民生銀行的“非凡理財(cái)”等，在市場(chǎng)上都有一定的品牌知名度。

　　不過投資者面對(duì)繁多的銀行理財(cái)產(chǎn)品品牌，很難從中判斷出某一項(xiàng)產(chǎn)品的具體涵義。因此，如果要購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，還必須對(duì)這些品牌下產(chǎn)品進(jìn)行詳盡的了解。

　　產(chǎn)品基本分類

　　根據(jù)幣種不同，理財(cái)產(chǎn)品一般包括人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品兩大類。

　　根據(jù)按照客戶獲取收益方式的不同，理財(cái)產(chǎn)品還可以分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品。保證收益理財(cái)產(chǎn)品，是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。

　　非保證收益理財(cái)又可以分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)產(chǎn)品。非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財(cái)產(chǎn)品。

　　在銀行推出的每一款不同的理財(cái)產(chǎn)品中，都會(huì)對(duì)自己產(chǎn)品的特性給予介紹。目前各家銀行的理財(cái)產(chǎn)品大多是對(duì)本金給予保證的，即使是打新股之類的產(chǎn)品，盡管其本金具有一定風(fēng)險(xiǎn)，但根據(jù)以往市場(chǎng)的表現(xiàn)，出現(xiàn)這種情況的概率還是較低的。

　　投資不同領(lǐng)域

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品有著不同的投資領(lǐng)域，據(jù)此，理財(cái)產(chǎn)品大致可分為債券型、信托型、資本市場(chǎng)型、掛鉤型及QDII型產(chǎn)品。

　　債券型理財(cái)產(chǎn)品，是指銀行將資金主要投資于貨幣市場(chǎng)，一般投資于央行票據(jù)和企業(yè)短期融資券。因?yàn)檠胄衅睋?jù)與企業(yè)短期融資券個(gè)人無法直接投資，這類人民幣理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上為客戶提供了分享貨幣市場(chǎng)投資收益的機(jī)會(huì)。

　　債券型產(chǎn)品是早期銀行理財(cái)產(chǎn)品的惟一的品種。在這類產(chǎn)品中，個(gè)人投資者與銀行之間要簽署一份到期還本付息的理財(cái)合同，并以存款的形式將資金交由銀行經(jīng)營(yíng)，之后銀行將募集的資金集中起來開展投資活動(dòng)，投資的主要對(duì)象包括短期國(guó)債、金融債、央行票據(jù)以及協(xié)議存款等期限短、風(fēng)險(xiǎn)低的金融工具。在付息日，銀行將收益返還給投資者；在本金償還日，銀行足額償付個(gè)人投資者的本金。

　　信托型本幣理財(cái)產(chǎn)品主要是投資于商業(yè)銀行或其他信用等級(jí)較高的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保或回購的信托產(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。如一家銀行曾經(jīng)推出過一只銀行、信托、擔(dān)保公司三方合作的理財(cái)產(chǎn)品。產(chǎn)品所募集資金投資于一家國(guó)際信托投資有限公司系列證券投資信托計(jì)劃的優(yōu)先受益檔，該信托計(jì)劃的主要投資標(biāo)的為以成分股為主的股票池、開放式基金和封閉式基金等。與目前市場(chǎng)上各類理財(cái)產(chǎn)品最大不同點(diǎn)在于，該產(chǎn)品在提供100%本金保障的基礎(chǔ)上，可使投資者獲得4.5%的預(yù)期年收益率。此外，根據(jù)信托計(jì)劃的實(shí)際運(yùn)作情況，投資人還可獲得額外的浮動(dòng)收益。

　　掛鉤型本幣理財(cái)產(chǎn)品，也稱為結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，其本金用于傳統(tǒng)債券投資，而產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場(chǎng)或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤。有的產(chǎn)品與利率區(qū)間掛鉤，有的與美元或者其他可自由兌換貨幣匯率掛鉤，有的與商品價(jià)格主要是以國(guó)際商品價(jià)格掛鉤，還有的與股票指數(shù)掛鉤。為了滿足投資者的需要，這類產(chǎn)品大多同時(shí)通過一定的掉期期權(quán)，設(shè)計(jì)成保本產(chǎn)品，特別適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，對(duì)金融市場(chǎng)判斷力比較強(qiáng)的消費(fèi)者。尤其是股票掛鉤產(chǎn)品，已經(jīng)從掛鉤匯率產(chǎn)品，逐漸過渡到掛鉤恒生、國(guó)企指數(shù)，繼而成為各種概念下的掛鉤產(chǎn)品，種類十分豐富。資本市場(chǎng)型的理財(cái)產(chǎn)品，其實(shí)就是基金的基金。理財(cái)產(chǎn)品投資于股市，通過信托投資公司的專業(yè)理財(cái)，銀行客戶既可以分享股市的高成長(zhǎng)，又因擔(dān)保公司的擔(dān)保可以有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

　　QDII型本幣理財(cái)產(chǎn)品，簡(jiǎn)單說即是客戶將手中的人民幣資金委托給被監(jiān)管部門認(rèn)證的商業(yè)銀行，由銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給客戶的理財(cái)產(chǎn)品。如光大銀行近日發(fā)售的“同升三號(hào)”股票聯(lián)結(jié)型理財(cái)產(chǎn)品，投資于全球著名的金融公司股票，精選了全球5個(gè)金融子行業(yè)中市值最大公司，分別為：花旗集團(tuán)、美國(guó)國(guó)際集團(tuán)、高盛集團(tuán)、匯豐控股、瑞士銀行。理財(cái)期限是18個(gè)月，同樣保證100%的本金歸還。

　　雖然銀行理財(cái)都會(huì)預(yù)期最高收益率，但不可否認(rèn)收益率的實(shí)現(xiàn)存在著不確定性。同時(shí)，不同產(chǎn)品有不同的投資方向，不同的金融市場(chǎng)也決定了產(chǎn)品本身風(fēng)險(xiǎn)的大小。所以，投資者在選擇一款銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要對(duì)其進(jìn)行全面了解，然后再作出自己的判斷。