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寧波
信用卡逾期會不會坐牢？
信用卡“先消費，后還款”的特點，使得其在生活中越來越普及，但其所提供的便捷，也給盲目消費的人群帶來不少麻煩。那么，在消費完無力歸還信用卡時，什么情況下有可能要坐牢呢？
根據我國刑法第196條規定，惡意透支信用卡，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產。
因此，惡意透支信用卡，可能涉嫌信用卡詐騙罪。那么，對于“惡意透支”如何理解？“數額較大”又如何界定呢？
一、何為“惡意透支”？
根據修改后的《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》規定，持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，經發卡銀行兩次有效催收后超過三個月仍不歸還的，應當認定為‘惡意透支’。
1、如何認定“以非法占有為目的”？
對于主觀上是否具有“以非法占有為目的”，應當綜合持卡人信用記錄、還款能力和意愿、申領和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支后的表現、未按規定還款的原因等情節作出判斷。而不是簡單的依據持卡人未按規定還款的事實認定非法占有目的。
根據修改后的《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》規定，具有以下情形之一的，應當認定為‘以非法占有為目的’，但有證據證明持卡人確實不具有非法占有目的的除外：
（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；
（二）使用虛假資信證明申領信用卡后透支，無法歸還的；
（三）透支后通過逃匿、改變聯系方式等手段，逃避銀行催收的；
（四）抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的；
（五）使用透支的資金進行犯罪活動的；
（六）其他非法占有資金，拒不歸還的情形。
2、行為方式
惡意透支行為包括兩種基本行為方式：
（一）超過規定限額透支，即超過信用卡章程的規定或者發卡銀行的允許而進行透支；
（二）超過規定期限透支，即在規定的時間內沒有歸還本息。
3、銀行的“有效催收”需符合什么條件？
根據修改后的《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》規定，銀行的有效催收需同時符合下列條件：
（一）在透支超過規定限額或者規定期限后進行；
（二）催收應當采用能夠確認持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；
（三）兩次催收至少間隔三十日；
（四）符合催收的有關規定或者約定。
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對于是否屬于有效催收，應當根據發卡銀行提供的電話錄音、信息送達記錄、信函送達回執、電子郵件送達記錄、持卡人或者其家屬簽字以及其他催收原始證據材料作出判斷。
因此，“催收”應當由銀行進行。如是其他外包公司的不明來電、暴力催收電話等，不能被視為“有效催收”。
二、“數額較大、數額巨大、數額特別巨大”的界定
根據修改后的《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》規定，惡意透支，數額在五萬元以上不滿五十萬元的，應當認定為“數額較大”；數額在五十萬元以上不滿五百萬元的，應當認定為“數額巨大”；數額在五百萬元以上的，應當認定為“數額特別巨大”。
三、“惡意透支的數額”如何計算
注意：惡意透支的數額，是指公安機關刑事立案時尚未歸還的實際透支的“本金數額”，不包括利息、復利、滯納金、手續費等發卡銀行收取的費用。歸還或者支付的數額，應當認定為歸還實際透支的“本金”。
四、“信用卡套現”的后果
“信用卡套現”指的是違反國家規定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金的行為。
對于提供“信用卡套現”服務的商家或個人，套現數額在一百萬元以上的，或者造成金融機構資金二十萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構經濟損失十萬元以上的，以非法經營罪定罪處罰，將面臨有期徒刑或拘役以及罰金的刑事處罰。
對于持卡人，以非法占有為目的，采用“套現”方式惡意透支，應當追究刑事責任的，以信用卡詐騙罪定罪處罰。
綜上，對于持卡人而言，如果信用卡欠了5萬元以上本金，并且經過銀行兩次有效催收之后，超過三個月仍不歸還的，就可能會被追究“信用卡詐騙”的刑事責任。
本文由入駐律霸平臺作者撰寫發表，觀點僅代表作者本人，不代表平臺立場。凡注明原創的文章，版權歸作者和平臺所有，未經許可，不得轉載。
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