交強險條例解釋:第二十七條【保險人答復(fù)義務(wù)】
第二十七條 被保險機動車發(fā)生道路交通事故,被保險人或者受害人通知保險公司的,保險公司應(yīng)當(dāng)立即給予答復(fù),告知被保險人或者受害人具體的賠償程序等有關(guān)事項。
【詳解】本條是對被保險人或者受害人為出險通知時保險人答復(fù)義務(wù)的規(guī)定。
為使保險人得以控制風(fēng)險,防止或減少損害,各國保險法一般皆分保險合同成立前、合同成立后保險事故發(fā)生前和保險事故發(fā)生后三個階段,分別規(guī)定投保方與保險人各自應(yīng)盡之義務(wù)。對投保人或被保險人而言,在保險事故發(fā)生后有出險通知、提供相關(guān)資料及防損、減損等義務(wù)。現(xiàn)代保險法理論認(rèn)為,保險事故是保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故,保險事故的成就是保險人負(fù)擔(dān)保險金給付義務(wù)的法律事實要件,因此,對保險人而言,投保方所作保險事故發(fā)生之通知極為重要,其主要目的在于使保險人能及時采取必要措施以防止損失擴大,保全保險標(biāo)的殘余部分,以減輕其損失,并調(diào)查事實、搜集證據(jù),以維護其合法權(quán)益。有鑒于此,我國《保險法》第22條規(guī)定了投保人、被保險人或受益人的出險通知義務(wù),未及時為通知義務(wù)的,實務(wù)中可能因此而承擔(dān)不利后果。
然而,由于機動車交通事故責(zé)任強制保險制度定位于保障機動車交通事故受害人依法得到及時、便捷的救濟,進而促進道路交通安全,加之采取了責(zé)任限額內(nèi)的無過錯賠償責(zé)任原則,擴大了保險賠償責(zé)任范圍,從而使得該制度中保險事故成就與否的認(rèn)定,較之商業(yè)三者險更為簡單明了,因此,《條例》未對被保險人課以出險通知義務(wù),而是在本條中規(guī)定了被保險人或受害人通知保險人發(fā)生道路交通事故時,保險人的及時答復(fù)義務(wù),即保險人接到被保險人或者受害人的相關(guān)通知時,應(yīng)立即給予答復(fù),告知對方具體的賠償程序等事項。本條的正確理解與適用,應(yīng)注意以下兩個方面:
1.《道路交通安全法》第70條規(guī)定,在道路上發(fā)生交通事故,造成人身傷亡的,車輛駕駛?cè)藨?yīng)迅速報告執(zhí)勤的交通警察或者公安機關(guān)交通管理部門;未造成人身傷亡,當(dāng)事人對事實及成因無爭議的,可以即行撤離現(xiàn)場,恢復(fù)交通,自行協(xié)商處理損害賠償事宜;不即行撤離現(xiàn)場的,應(yīng)當(dāng)迅速報告執(zhí)勤的交通警察或者公安機關(guān)交通管理部門;僅造成輕微財產(chǎn)損失,并且基本事實清楚的,當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)先撤離現(xiàn)場再進行協(xié)商處理。根據(jù)這一規(guī)定,對于被保險機動車發(fā)生道路交通事故未造成受害人人身傷亡、當(dāng)事人撤離現(xiàn)場自行協(xié)商處理的,當(dāng)事人可以自行通知保險人;而對于造成人身傷亡、經(jīng)報案由公安機關(guān)交通管理部門處理的,按照《道路交通安全法實施條例》第90條的規(guī)定,公安交管部門應(yīng)通知保險公司支付搶救受傷人員所需的搶救費用,保險公司在接到公安交管部門通知后,根據(jù)《條例》第31條的規(guī)定,經(jīng)核定應(yīng)當(dāng)及時向醫(yī)療機構(gòu)支付相關(guān)費用。由此可以看出,對保險公司而言,獲知保險事故發(fā)生的途徑,既可以是被保險人的通知也可以是公安交管部門,雖然實踐中被保險人為獲保險賠償通常均主動通知保險公司,但出險通知卻非其法定義務(wù)。
2.在機動車交通事故責(zé)任強制保險中,投保人(機動車所有人或管理人)與保險人之間系合同法律關(guān)系,加害人(被保險人,包括投保人及其允許的合法駕駛?cè)耍┡c受害人(第三者)之間系侵權(quán)法律關(guān)系,而受害人與保險人之間不存在法律關(guān)系,受害人既不應(yīng)通知保險人發(fā)生保險事故也無權(quán)直接向保險人索賠。但基于機動車交通事故責(zé)任強制保險制度保障受害人權(quán)益的價值取向,本條規(guī)定賦予了受害人通知保險人發(fā)生交通事故的權(quán)利,從而不至于因被保險人怠于通知而影響對受害人的及時救濟。
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