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寧波
借3萬2年變30萬，陷入現(xiàn)金貸，應該怎么辦？
筆者在短短一個月內(nèi)接到不少于10起因現(xiàn)金貸產(chǎn)生法律問題的咨詢，有人借了1000，一年變成了8萬。有人借了2、3萬，2年內(nèi)還了近30萬。有人被催收得想自殺。有人的朋友圈和家人都收到了侮辱威脅短信和電話。這足以說明這一行業(yè)已經(jīng)畸型發(fā)展，并游走在法律邊緣了。
一、利息和高手續(xù)費、平臺費是否合法？
最高院民間借貸司法解釋規(guī)定，年利息超過36%的部分不受法律保護，可以要求返還。換算下即10000元，一年的利息最高不超過3600元。在現(xiàn)金貸中，利息雖然不高，號稱6厘，但手續(xù)費、平臺費、管理費等名目眾多的費用換算下來遠遠超過了年息36%。有觀點認為最高院的規(guī)定只是針對利息或違約金等規(guī)定，而平臺費、管理費等不在此限。對此，筆者不能認同。在借貸法律關系中，現(xiàn)金貸公司以低息誘貸，后又以超高額管理費、平臺費等計時收取，這性質(zhì)與利息違約金無異，只是換了一個名稱罷了，以名目不同為超高費用作解釋陷入了機械主義錯誤。
筆者認為：在借貸中，無論是利息、違約金，滯納金還是管理費、平臺費、審信費，總額超過年息36%的部分不受法律保護，但如果在借貸合同中約定了催收費用的承擔不在此限，合法支出的催收費用一般是由借款人承擔的，這一般是指律師費、公告費、催收差旅費、訴訟費等。
二、暴力催收是否合法？
在現(xiàn)金貸中，由于費用明顯超過預期，借款人往往在還一部分后就無力承擔，這時出借公司往往會通過下設的“法務部”或外包第三方催收以各種手段催收。有些是電話催收，有些是短信轟炸，更有些對借款人通訊錄群發(fā)，侮辱、誹謗借款人及家人名譽，讓借款人痛苦不堪。
以上行為輕的屬于民事侵權或違反治安管理處罰法，重的可能涉及刑事違法。《侵權責任法》第2條規(guī)定侵害民事權益，應當依照本法承擔侵權責任。本法所稱民事權益，包括生命權、健康權、姓名權、名譽權、榮譽權、肖像權、隱私權、婚姻自主權、監(jiān)護權、所有權、用益物權、擔保物權、著作權、專利權、商標專用權、發(fā)現(xiàn)權、股權、繼承權等人身、財產(chǎn)權益。《治安管理處罰法》第42條規(guī)定（一）寫恐嚇信或者以其他方法威脅他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事實誹謗他人的；（五）多次發(fā)送淫穢、侮辱、恐嚇或者其他信息，干擾他人正常生活的。處五日以下拘留或者五百元以下罰款；情節(jié)較重的，處五日以上十日以下拘留，可以并處五百元以下罰款。《刑法》第246條以暴力或者其他方法公然侮辱他人或者捏造事實誹謗他人，情節(jié)嚴重的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權利。
三、陷入現(xiàn)金貸，應該怎么辦？
1.和平臺方溝通，一次性支付多少，予以全部了結。
2.如平臺要求過份，建議停止還款，保留好還款憑證，如涉及訴訟這些將成為被告的重要證據(jù)，并視時機主張返還超額部分。
3.如遇到暴力催收應保留證據(jù)，通過報警或民事起訴的方式維護自身合法權益。可以民事起訴要求停止侵權，賠禮道歉；可以拿著這些證據(jù)報警，要求治安拘留或以敲詐勒索罪立案；也可以對證據(jù)保全后向法院以侮辱、誹謗罪提起自訴。
相信，隨著央行、公安部加大打擊，這類畸型的現(xiàn)金貸業(yè)務可能會迎來清洗。本律師建議：已經(jīng)陷入的，抓緊爬出來，沒有陷入的，謹慎借貸。所謂，你不想著占便宜，你就不會吃虧。錢有多少花多少，借來的錢，終究還是要還的。
這類現(xiàn)金貸業(yè)務實際上是實體經(jīng)濟不景氣熱錢流入產(chǎn)生的，最致命的并不在于起訴或催貸，而是有些大的現(xiàn)金貸平臺會與銀行征信相連接，不還款會對個人征信有影響，這將對借款人特別是年輕還很輕的大學生的未來產(chǎn)生重大影響。
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