中國(guó)人民銀行各分行、營(yíng)業(yè)管理部：

　　近年來，各地農(nóng)村信用合作社（以下簡(jiǎn)稱信用社）按照黨中央、國(guó)務(wù)院的要求，不斷加大支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度，特別是大力推行了農(nóng)戶小額信用貸款，受到廣大農(nóng)民和地方政府的歡迎。為貫徹落實(shí)最近召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，更好地發(fā)揮信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用，總行制定了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，現(xiàn)予印發(fā)，并就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

　　一、進(jìn)一步統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)，明確工作任務(wù)黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村問題，最近召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出：“大力調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，千方百計(jì)增加農(nóng)民收入，是新階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作的中心任務(wù)”。“要進(jìn)一步加大金融對(duì)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的信貸支持”。人民銀行各分支行和各地信用社要按照中央的要求，從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增加收入奔小康的戰(zhàn)略高度，切實(shí)提高對(duì)信貸支農(nóng)工作重要性的認(rèn)識(shí)。切實(shí)采取措施，改進(jìn)對(duì)農(nóng)戶貸款的管理，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)貢獻(xiàn)力量。

　　信用社廣大干部職工要認(rèn)真學(xué)習(xí)“三個(gè)代表”重要思想，通過調(diào)整貸款投向、加大農(nóng)戶貸款投入，促進(jìn)農(nóng)村先進(jìn)生產(chǎn)力的發(fā)展；通過創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)、改善信用環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村精神文明建設(shè)；通過改進(jìn)貸款方式、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，千方百計(jì)改善服務(wù)，維護(hù)廣大農(nóng)民群眾根本利益。

　　二、大力推進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款，方便農(nóng)戶借貸對(duì)農(nóng)戶一般性種植和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的資金需求，信用社原則上應(yīng)采取小額信用貸款的方式解決，不需要抵押擔(dān)保。農(nóng)戶小額信用貸款的具體額度，由各地信用社、縣（市）聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際狀況、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的收入和信用社資金狀況等具體確定。凡是還沒有開辦農(nóng)戶小額信用貸款的信用社，明年都應(yīng)開辦起來。

　　對(duì)超過農(nóng)戶小額信用貸款限額、借款者本人又無法提供有效抵押、擔(dān)保的農(nóng)戶貸款，信用社可采取3－5戶農(nóng)民聯(lián)保的辦法。對(duì)于農(nóng)戶其他生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)，特別是市場(chǎng)前景難以把握的較大規(guī)模生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的大額資金需求，信用社原則上應(yīng)按《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，堅(jiān)持審貸分離、逐筆核貸，以確保信貸資金安全。

　　三、依靠農(nóng)村各級(jí)黨政組織，建立信用評(píng)定制度，完善農(nóng)戶貸款信用體系人民銀行各分支行要督促信用社對(duì)服務(wù)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶建立貸款檔案，并根據(jù)農(nóng)戶的個(gè)人信譽(yù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力和還款記錄等，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。要成立農(nóng)戶信用評(píng)定小組，專門負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶的信用狀況進(jìn)行評(píng)定。評(píng)定小組要依靠當(dāng)?shù)剞r(nóng)村黨支部和村委會(huì)，征求他們的意見，以充分發(fā)揮他們既熟悉農(nóng)村工作和農(nóng)戶情況，又可以監(jiān)督貸款發(fā)放、協(xié)助貸款管理的作用。

　　信用社應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的信用等級(jí)，對(duì)其核定相應(yīng)的信用貸款限額，并頒發(fā)貸款證。農(nóng)戶需要貸款時(shí)，只要在核定的額度內(nèi)，就可以憑貸款證到信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)直接辦理貸款，不再需要層層審核、批準(zhǔn)。

　　在建立農(nóng)戶信用評(píng)定制度的基礎(chǔ)上，各地可結(jié)合實(shí)際，因地制宜地進(jìn)行信用村（組）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評(píng)定活動(dòng)，以推動(dòng)農(nóng)戶信用評(píng)定工作的開展，提升農(nóng)戶信用評(píng)定制度的層次和效果，更好地發(fā)揮這項(xiàng)制度的作用。

　　“信用村（組）”一般應(yīng)具備以下條件：無拖欠貸款農(nóng)戶占轄內(nèi)貸款農(nóng)戶總數(shù)的80％以上；村黨支部和村委會(huì)支持信用社工作，幫助信用社組織資金、清收舊貸等。“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”一般應(yīng)具備以下條件：轄內(nèi)信用村占總村數(shù)的50％以上；信用社不良貸款在20％以下；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）黨政支持信用社工作，幫助信用社組織資金、清收舊貸等。信用村（組）和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的具體條件由各地結(jié)合實(shí)際確定。對(duì)“信用村（組）”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”的農(nóng)戶，信用社應(yīng)當(dāng)在同等條件下實(shí)行貸款優(yōu)先、手續(xù)簡(jiǎn)便、額度放寬、服務(wù)優(yōu)先。具體優(yōu)惠辦法由各地結(jié)合實(shí)際確定。

　　信用社在開展創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）工作中，要緊緊依靠農(nóng)村各級(jí)黨政組織，從而解決信用社人手較少，又要為廣大農(nóng)戶服務(wù)的矛盾。

　　四、落實(shí)貸款責(zé)任，加強(qiáng)監(jiān)督考核信用社的資金首先要用于支持農(nóng)戶種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)，資金有余時(shí)，再按照農(nóng)業(yè)產(chǎn)前產(chǎn)后服務(wù)、多種經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)的順序安排資金。農(nóng)業(yè)地區(qū)的農(nóng)戶貸款面一般要達(dá)到50％以上，這類地區(qū)信用社當(dāng)年新增存款的60％以上要用于發(fā)放農(nóng)戶貸款。對(duì)支農(nóng)貸款資金不足的，首先由縣級(jí)信用社聯(lián)社調(diào)劑解決，資金仍有不足的，可向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行申請(qǐng)再貸款。

　　信用社要對(duì)信貸人員發(fā)放、管理和收回農(nóng)戶貸款制定責(zé)任目標(biāo)，將農(nóng)戶貸款的發(fā)放量、發(fā)放戶數(shù)和回收率等指標(biāo)分解落實(shí)到每一位信貸人員，并加強(qiáng)績(jī)效考核，確保農(nóng)戶貸款有足夠的信貸總量和覆蓋面。

　　信用社各級(jí)聯(lián)社要加強(qiáng)對(duì)信用社農(nóng)戶貸款發(fā)放和管理的檢查，人民銀行也要對(duì)信用社是否堅(jiān)持支農(nóng)服務(wù)方向、是否按規(guī)定發(fā)放和管理農(nóng)戶貸款進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)違規(guī)者要嚴(yán)肅處理。信用社要將信用戶、信用村的評(píng)定，農(nóng)戶貸款的發(fā)放和收回等情況向信用社社員和廣大農(nóng)戶公開，自覺接受農(nóng)民群眾的監(jiān)督，提高工作的透明度，取信于民。

　　農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見

　　第一條　為支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高農(nóng)村信用合作社（以下簡(jiǎn)稱信用社）信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《貸款通則》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，制定本指導(dǎo)意見。

　　第二條　本指導(dǎo)意見所稱農(nóng)戶是指具有農(nóng)業(yè)戶口，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等。

　　第三條　本指導(dǎo)意見所稱農(nóng)戶小額信用貸款是指信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。

　　小額信用貸款的具體額度，由信用社縣（市）聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入、信用社資金狀況等具體確定，報(bào)中國(guó)人民銀行縣（市）支行核準(zhǔn)。

　　第四條　農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。

　　第五條　申請(qǐng)小額信用貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件：

　　（一）居住在信用社的營(yíng)業(yè)區(qū)域之內(nèi)；

　　（二）具有完全民事行為能力，資信良好；

　　（三）從事土地耕作或者其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源；

　　（四）具備清償貸款本息的能力。

　　第六條　農(nóng)戶小額信用貸款的用途包括：

　　（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；

　　（二）小型農(nóng)機(jī)具貸款；

　　（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；

　　（四）購置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)類貸款。

　　第七條　信用社應(yīng)建立農(nóng)戶信用評(píng)定制度，并根據(jù)農(nóng)戶個(gè)人信譽(yù)、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等指標(biāo)制定具體的評(píng)定辦法。

　　第八條　信用社應(yīng)建立完善的農(nóng)戶貸款檔案。農(nóng)戶貸款檔案應(yīng)當(dāng)包括以下項(xiàng)目：

　　（一）姓名、身份證件號(hào)碼、住址、聯(lián)系方式等；

　　（二）從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況等；

　　（三）還款的歷史記錄；

　　（四）所在村委會(huì)組織的意見；

　　（五）信用社信貸經(jīng)辦人員意見。

　　農(nóng)戶貸款檔案的具體項(xiàng)目和形式，由各地信用社聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際確定。

　　第九條　信用社成立農(nóng)戶信用評(píng)定小組。小組成員以信用社人員和農(nóng)戶代表為主，同時(shí)吸收村黨支部和村委會(huì)成員參加。

　　第十條　農(nóng)戶信用評(píng)定步驟：

　　（一）農(nóng)戶向信用社提出信用評(píng)定申請(qǐng)；

　　（二）信貸人員調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況，提出信用狀況評(píng)定建議；

　　（三）由信用評(píng)定小組按照農(nóng)戶信用評(píng)定辦法，對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行信用評(píng)定。

　　第十一條　農(nóng)戶信用評(píng)定等級(jí)分為優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)檔次。具體等級(jí)設(shè)定及標(biāo)準(zhǔn)由各地信用社聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際確定。

　　第十二條　信用社可以根據(jù)農(nóng)戶的信用評(píng)定等級(jí)，核定相應(yīng)等級(jí)的信用貸款限額，發(fā)放貸款證（卡）。

　　貸款證（卡）以農(nóng)戶為單位發(fā)放，一戶一證。農(nóng)戶不得將貸款證（卡）出租、出借或轉(zhuǎn)讓。

　　第十三條　信用社應(yīng)對(duì)評(píng)定的農(nóng)戶信用等級(jí)每?jī)赡陮彶橐淮巍?duì)農(nóng)戶信譽(yù)程度發(fā)生變化的，應(yīng)及時(shí)變更信用評(píng)定等級(jí)及相應(yīng)的貸款限額。對(duì)隨意變更貸款用途，出租、出借或轉(zhuǎn)讓貸款證（卡）的農(nóng)戶，應(yīng)及時(shí)收回貸款證（卡），并取消其小額信用貸款資格。

　　第十四條　持有貸款證（卡）的農(nóng)戶可以憑貸款證（卡）及有效身份證件，到信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)直接辦理限額內(nèi)的貸款。信用社的信貸人員也可以到持貸款證（卡）的農(nóng)戶家中發(fā)放貸款。

　　第十五條　信用社應(yīng)以戶為單位設(shè)立持貸款證（卡）農(nóng)戶登記臺(tái)賬。貸款證（卡）上記載的貸款發(fā)放情況應(yīng)與信用社的登記臺(tái)賬一致。

　　第十六條　信用社應(yīng)對(duì)信貸人員發(fā)放、管理和收回小額信用貸款的情況進(jìn)行考核，并根據(jù)貸款發(fā)放戶數(shù)、發(fā)放量和回收率等指標(biāo)制定相應(yīng)獎(jiǎng)懲措施。

　　第十七條　農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的實(shí)際周期確定，小額生產(chǎn)費(fèi)用貸款一般不超過一年。

　　第十八條　農(nóng)戶小額信用貸款利率可以按中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠。

　　第十九條　農(nóng)戶小額信用貸款的結(jié)息方式與其他貸款相同。

　　第二十條　中國(guó)人民銀行各分支行應(yīng)督促轄內(nèi)信用社聯(lián)社，根據(jù)本指導(dǎo)意見，結(jié)合本地實(shí)際，制定具體的實(shí)施辦法，并報(bào)中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种?/p>