袁場
　　汶川大地震中受災(zāi)房屋貸款問題的凸顯，推進(jìn)了對個人破產(chǎn)制度的研討和制定。

　　“整個社會都對個人破產(chǎn)問題重視起來了。”昨天，中國人民大學(xué)法學(xué)院破產(chǎn)法研究中心主任王欣新在接受《第一財經(jīng)日報》采訪時認(rèn)為，地震之前，很多人都覺得破產(chǎn)問題只是一部分人的事情，現(xiàn)在才意識到其實(shí)每個人都無法避免。

　　地震加速立法進(jìn)程

　　王欣新認(rèn)為，隨著震后相關(guān)問題的浮出水面，個人破產(chǎn)法的立法進(jìn)程客觀上被加速了。“整個社會利益機(jī)制必然加速這一進(jìn)程。”

　　據(jù)悉，全國人大財經(jīng)委目前正在提議將個人破產(chǎn)法的立法納入到十一屆全國人大常委會目前正在研究的五年立法規(guī)劃中去。“財經(jīng)委正在努力解決程序上的問題，當(dāng)然，結(jié)果尚不明朗。”有曾參與起草個人破產(chǎn)法的法學(xué)專家透露。

　　曾經(jīng)擔(dān)任破產(chǎn)法起草組組長的全國人大財經(jīng)委原副主任委員賈志杰認(rèn)為，沒有個人破產(chǎn)制度和金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)等制度的破產(chǎn)法僅僅是半部破產(chǎn)法。而地震引發(fā)的居民房貸問題尤其需要解決個人破產(chǎn)制度問題。

　　“居民房貸還沒還完，房子地震倒塌了，銀行債務(wù)難免，個人又無力償還怎么辦？”賈志杰表示，“我希望這個法能夠列入規(guī)劃。”

　　他認(rèn)為，由于個人破產(chǎn)制度缺失，類似的問題越來越多，亟須依靠這一制度來解決。

　　“用法律代替具體政策”

　　圍繞住房坍塌之后房屋貸款還貸問題的解決，各個方面都給出了相關(guān)的配合舉措。5月19日，央行、銀監(jiān)會下發(fā)通知，要求各銀行金融機(jī)構(gòu)對災(zāi)區(qū)不能按時償還各類貸款的單位和個人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄，有商業(yè)銀行甚至表示愿提供最長6個月的寬限期。

　　之后的23日，中國銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷工作的緊急通知》。中國銀行旋即于25日在四川廣元市受理了首例個人客戶提出無力償還住房按揭貸款的申請。

　　但是，由于缺乏法律制度，這些方式在法學(xué)專家看來還是不完備的。“銀行的措施只能緩解一些問題。”王欣新認(rèn)為，銀行的核銷僅限于債權(quán)人，對債務(wù)人并不能免除債務(wù)，會使誠實(shí)的債務(wù)人很難擺脫困境。

　　煒衡律師事務(wù)所律師尹正友認(rèn)為，在沒有個人破產(chǎn)法的前提下，會出現(xiàn)兩個問題，首先是不能依法減免相關(guān)人的個人債務(wù)；其次是銀行等機(jī)關(guān)債權(quán)人不能通過破產(chǎn)程序依法對債權(quán)進(jìn)行核銷。

　　由此，王欣新認(rèn)為，只有制定個人破產(chǎn)法，才能合法又合理地全面解決目前的問題。“必須用法律制度代替具體的政策。”

　　爭議和偏見待解決

　　王欣新曾參與破產(chǎn)法的起草工作。“當(dāng)時起草組第一次報送全國人大常委會的草案其實(shí)將個人獨(dú)資企業(yè)等所有企業(yè)都納入了法律，但是，后來因為有不同意見就被撤掉了。”

　　其實(shí)，當(dāng)時最大的爭議在于一種反對觀點(diǎn)：中國缺乏權(quán)威的完整的和值得信賴的個人征信體系。“個人生活相關(guān)品的范圍界定問題也沒有解決。”尹正友說。

　　但是，王欣新對這一觀點(diǎn)表示反對。他認(rèn)為其引發(fā)了一個悖論，就是導(dǎo)致社會一直缺乏對于個人破產(chǎn)制度的需求。

　　王欣新告訴記者，一直以來，整個社會對個人破產(chǎn)問題并沒有重視起來，也沒有全面地正確理解這部法律，起初以為這部法律只是維護(hù)債權(quán)人的利益。

　　“其實(shí)，這部法律同時要維護(hù)債權(quán)人和債務(wù)人雙方的權(quán)益。”王欣新認(rèn)為，有幾個問題需要澄清。

　　首先，個人破產(chǎn)法對債務(wù)人的免責(zé)“并非對所有債務(wù)人”，只能對誠實(shí)守法、沒有欺詐和違法行為的人。

　　其次，這部法律并不是對所有的債務(wù)免責(zé)，要根據(jù)社會公平原則進(jìn)行。“稅收債務(wù)以及撫恤金等特殊債務(wù)等都不能在此范圍。” #p#分頁標(biāo)題#e#

　　另外，債務(wù)免責(zé)是有條件的，應(yīng)明確債務(wù)人對債權(quán)人的清償比例，根據(jù)這一比例來確定免責(zé)的程度。