第一章 總則
第二章 優(yōu)質(zhì)客戶標(biāo)準(zhǔn)
第三章 優(yōu)質(zhì)客戶開發(fā)與認定
第四章 優(yōu)質(zhì)客戶貸款品種
第五章 優(yōu)質(zhì)客戶貸款報批
第六章 優(yōu)質(zhì)客戶信貸管理和服務(wù)
第七章 貸款管理特別規(guī)定
第八章 優(yōu)質(zhì)客戶的退出
第九章 附則
各省、自治區(qū)、直轄市分行,新疆兵團分行,各直屬分行:
現(xiàn)將《中國農(nóng)業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)客戶管理暫行辦法》印發(fā)給你們,請認真學(xué)習(xí)并貫徹執(zhí)行。在執(zhí)行中遇到的問題,請及時向總行(房地產(chǎn)信貸部)反映。
中國農(nóng)業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)貸款客戶管理暫行辦法
第一章 總則
第一條 為提高我行優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)貸款市場份額、最大限度滿足優(yōu)質(zhì)客戶信貸需求,更多地吸納優(yōu)質(zhì)客戶,根據(jù)《中華人民共和國城市房地產(chǎn)管理法》和《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整2000—2004年綱要》、《中國農(nóng)業(yè)銀行審貸部門分離實施辦法》及《中國農(nóng)業(yè)銀行貸款審查委員會工作規(guī)則(試行)》等有關(guān)法律、信貸政策制度,特制定本辦法。
第二條 房地產(chǎn)優(yōu)質(zhì)客戶管理辦法是根據(jù)扶優(yōu)限劣、分類管理的要求,在對房地產(chǎn)優(yōu)質(zhì)客戶(以下簡稱“優(yōu)質(zhì)客戶”)進行科學(xué)、嚴(yán)格界定的基礎(chǔ)上,在貸款種類、貸款報批、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等方面對優(yōu)質(zhì)客戶提供差異性服務(wù)和管理的一種信貸管理辦法。
第三條 本辦法適用于總行認定的優(yōu)質(zhì)客戶。對總行未認定為優(yōu)質(zhì)客戶的,按照《中國農(nóng)業(yè)銀行商品房開發(fā)項目貸款管理辦法》、《中國農(nóng)業(yè)銀行高等學(xué)校房地產(chǎn)貸款管理暫行辦法》管理。
第二章 優(yōu)質(zhì)客戶標(biāo)準(zhǔn)
第四條 優(yōu)質(zhì)客戶含義。優(yōu)質(zhì)客戶是指具有較高開發(fā)資質(zhì)等級,擁有良好信譽,資金實力雄厚,經(jīng)營效益突出,持續(xù)發(fā)展?jié)摿^大的大型房地產(chǎn)企業(yè)。優(yōu)質(zhì)客戶包括房地產(chǎn)專業(yè)公司和以房地產(chǎn)開發(fā)為主營業(yè)務(wù)的集團公司,不包括新注冊成立的房地產(chǎn)開發(fā)公司(含為開發(fā)某個特定房地產(chǎn)項目而組建的房地產(chǎn)開發(fā)項目公司)。
專業(yè)公司是指持有城市建設(shè)行政主管部門核發(fā)的資質(zhì)等級證書,已從事土地、商品房等房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè),并有連續(xù)從事房地產(chǎn)經(jīng)營3年以上的企業(yè)法人。
集團公司指持有城市建設(shè)行政主管部門核發(fā)的資質(zhì)等級證書,房地產(chǎn)經(jīng)營收入占集團經(jīng)營收入50%以上的集團公司。
第五條 優(yōu)質(zhì)客戶標(biāo)準(zhǔn):
?。ㄒ唬﹥?yōu)質(zhì)專業(yè)公司標(biāo)準(zhǔn)。優(yōu)質(zhì)專業(yè)公司應(yīng)同時具備以下條件:建立現(xiàn)代企業(yè)制度,房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)二級以上,發(fā)展前景良好,信用等級AAA級,資產(chǎn)負債率低于70%,所有者權(quán)益2億元(含2億元)以上,近3年總資產(chǎn)平均凈利潤率5%(含5%)以上的專業(yè)公司;其中,開發(fā)資質(zhì)一級,資產(chǎn)負債率低于60%,所有者權(quán)益超過5億元,近3年總資產(chǎn)平均凈利潤率6%以上的,為特優(yōu)公司。
近3年累計凈利潤額/3
總資產(chǎn)平均凈利潤率=----------------------
近3年資產(chǎn)總和/3
?。ǘ﹥?yōu)質(zhì)集團公司標(biāo)準(zhǔn)。優(yōu)質(zhì)集團公司應(yīng)同時具備以下條件:建立現(xiàn)代企業(yè)制度,房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)二級以上,發(fā)展前景良好,信用等級AAA級,資產(chǎn)負債率低于70%,所有者權(quán)益5億元(含5億元)以上,近3年總資產(chǎn)平均凈利潤率4%(含4%)以上的集團公司;其中開發(fā)資質(zhì)一級,資產(chǎn)負債率低于60%,所有者權(quán)益超過10億元,近3年總資產(chǎn)平均凈利潤率5%以上的,為特優(yōu)集團。
第三章 優(yōu)質(zhì)客戶開發(fā)與認定
第六條 優(yōu)質(zhì)客戶的開發(fā)方式:
?。ㄒ唬┕芾硇蟹康禺a(chǎn)信貸處(客戶部)直接開發(fā);
?。ǘ┕芾硇蟹康禺a(chǎn)信貸處(客戶部)組織所轄有關(guān)行房地產(chǎn)信貸部(客戶部)牽頭開發(fā);
(三)經(jīng)營行房地產(chǎn)信貸處(客戶部)自行開發(fā)。
第七條 優(yōu)質(zhì)客戶的認定程序。
?。ㄒ唬┕芾硇兄苯娱_發(fā)客戶的認定程序。管理行房地產(chǎn)信貸處(客戶部)對開發(fā)客戶進行全面調(diào)查,撰寫客戶調(diào)查評價報告,填寫《優(yōu)質(zhì)客戶調(diào)查、審查、認定表》(以下簡稱“認定表”)調(diào)查部分,并將調(diào)查評價報告和認定表交同級信貸管理部門審查。同級信貸管理部門審查后,填寫認定表審查部分。并撰寫客戶審查推薦報告,呈報行長審定。分行開發(fā)的優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)上報總行審批認定。
?。ǘ┕芾硇袪款^開發(fā)客戶的認定程序。管理行房地產(chǎn)信貸處(客戶部)會同所轄有關(guān)行共同進行客戶調(diào)查,主持撰寫客戶調(diào)查評價報告,填寫認定表的調(diào)查部分,并將有關(guān)行同意的調(diào)查評價報告和認定表交同級管理行信貸管理部門審查??蛻魧彶橥扑]、報批程序同本條第一款。
?。ㄈ┙?jīng)營行自行開發(fā)客戶的認定程序。經(jīng)營行房地產(chǎn)信貸部(客戶部)對開發(fā)客戶進行全面調(diào)查,撰寫客戶調(diào)查評價報告,填寫認定表調(diào)查部分,并將調(diào)查評價報告和認定表交信貸管理部審查??蛻魧彶橥扑]、報批程序同本條第一款。
?。ㄋ模┈F(xiàn)有客戶的認定程序。現(xiàn)有客戶的認定程序同本條第三款。
第八條 優(yōu)質(zhì)客戶的認定。優(yōu)質(zhì)客戶由總行統(tǒng)一確認。對分行審查推薦的客戶,經(jīng)總行房地產(chǎn)信貸部審查,報經(jīng)行長批準(zhǔn)后,總行正式下文通知有關(guān)分行。
第九條 優(yōu)質(zhì)客戶的申報材料。申報優(yōu)質(zhì)客戶的分行應(yīng)向總行提供以下相應(yīng)材料:
(一)客戶營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件;
?。ǘ┯袡?quán)部門批準(zhǔn)的公司章程及有關(guān)合同;
?。ㄈ┯匈Y格部門出具的公司驗資報告;
?。ㄋ模┓康禺a(chǎn)開發(fā)資質(zhì)等級證書;
?。ㄎ澹┴斦块T或會計(審計)事務(wù)所核準(zhǔn)的近3年年度財務(wù)報告;
?。┬庞玫燃壸C明;
?。ㄆ撸﹥?yōu)質(zhì)客戶調(diào)查、審查、認定表;
(八)客戶調(diào)查評價報告;
(九)省市分行客戶審查推薦報告;
?。ㄊ┢渌Y料。
第十條 優(yōu)質(zhì)客戶認定的時效。認定的優(yōu)質(zhì)客戶有效期為2年。
第四章 優(yōu)質(zhì)客戶貸款品種
第十一條 專業(yè)公司貸款品種。
?。ㄒ唬﹥?yōu)質(zhì)公司貸款品種:房地產(chǎn)企業(yè)短期貸款、房地產(chǎn)開發(fā)項目貸款。
房地產(chǎn)企業(yè)短期貸款是指貸款期限在1年以內(nèi)(含1年),主要用于解決房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)在支付土地費用、前期工程費用時,在自有資金支付50%以上費用后,發(fā)生的臨時性資金需求的貸款。
房地產(chǎn)開發(fā)項目貸款是指貸款期限在1年以上(不含1年),用于住房、商業(yè)用房等商品房項目開發(fā)的貸款。
(二)特優(yōu)公司貸款品種:房地產(chǎn)企業(yè)短期貸款、房地產(chǎn)開發(fā)項目貸款、周轉(zhuǎn)貸款。
周轉(zhuǎn)貸款是指在對借款人公開統(tǒng)一授信總額的20%的額度內(nèi),在規(guī)定期間和批準(zhǔn)貸款額度內(nèi),按照指定用途,根據(jù)自身資金需求,隨時用款,隨時還款,循環(huán)使用資金的一種房地產(chǎn)貸款。
第十二條 集團公司貸款品種。
?。ㄒ唬﹥?yōu)質(zhì)集團公司貸款品種:房地產(chǎn)企業(yè)短期貸款、房地產(chǎn)開發(fā)項目貸款、統(tǒng)貸統(tǒng)還貸款。
統(tǒng)貸統(tǒng)還貸款是指由房地產(chǎn)集團公司統(tǒng)一承貸,用于集團公司或子公司、分公司房地產(chǎn)開發(fā),并由集團公司統(tǒng)一償還的房地產(chǎn)貸款。
?。ǘ┨貎?yōu)集團公司貸款品種:房地產(chǎn)企業(yè)短期貸款、房地產(chǎn)開發(fā)項目貸款,統(tǒng)貸統(tǒng)還貸款、循環(huán)貸款。
第五章 優(yōu)質(zhì)客戶貸款報批
第十三條 貸款報批的基本程序。對優(yōu)質(zhì)客戶貸款的報批,按照《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于規(guī)范信貸決策行為的若干規(guī)定》、《中國農(nóng)業(yè)銀行審貸部門分離實施辦法》及《中國農(nóng)業(yè)銀行貸款審查委員會工作規(guī)則(試行)》規(guī)定的基本程序運作。
第十四條 特別貸款的報批。對特殊情況,需簡化貸款審批程序或不完全具備貸款條件、需突破現(xiàn)行房地產(chǎn)信貸政策制度的,可按照有關(guān)規(guī)定,采取特事特辦,報請總行行長特批。對申報項目貸款的優(yōu)質(zhì)客戶、特優(yōu)客戶,因房地產(chǎn)開發(fā)批件正在辦理之中,個別證件暫時不全的,可采取客戶邊辦證、農(nóng)行邊上報、貸款發(fā)放前辦全證件的做法。對貸款報批緊急的,管理行可省去貸審會審議和調(diào)查中的審查環(huán)節(jié);對確需貸審會審議的,可召開臨時會議。需緊急報批的項目貸款,經(jīng)總行同意,可簡化或省略項目評估程序。
第十五條 優(yōu)質(zhì)客戶貸款的審批權(quán)限。對優(yōu)質(zhì)客戶貸款省市分行的審批權(quán)限,總行實行特別授權(quán),適當(dāng)擴大省市分行對優(yōu)質(zhì)客戶貸款審批權(quán)限。
第十六條 貸款報批的方式。房地產(chǎn)開發(fā)項目貸款按項目貸款方式報批,房地產(chǎn)企業(yè)短期貸款按短期貸款方式報批。對申請周轉(zhuǎn)貸款的,應(yīng)報總行審批。對申請統(tǒng)貸統(tǒng)還貸款的,應(yīng)按貸款審批權(quán)限,報一級分行或總行審批。
第六章 優(yōu)質(zhì)客戶信貸管理和服務(wù)
第十七條 管理機構(gòu)和管理人員配備。
?。ㄒ唬τ谫J款余額超過1億元的優(yōu)質(zhì)客戶,經(jīng)營行必須配備專職客戶經(jīng)理;貸款余額超過3億元的優(yōu)質(zhì)客戶,原則上要成立3人以上的專門服務(wù)與監(jiān)管小組。
(二)優(yōu)質(zhì)客戶的客戶經(jīng)理或管理機構(gòu)負責(zé)人的任職資格是:從事信貸業(yè)務(wù)3年以上,從事房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)2年以上,信貸員上崗考試合格,相關(guān)專業(yè)大專以上學(xué)歷,無任何違法違紀(jì)不良記錄。
?。ㄈ┨貎?yōu)客戶的客戶經(jīng)理或管理機構(gòu)負責(zé)人的任職資格是:從事信貸業(yè)務(wù)5年以上,從事房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)3年以上,信貸員上崗考試合格,相關(guān)專業(yè)本科以上學(xué)歷,無任何違法違紀(jì)不良記錄。
?。ㄋ模┛蛻艚?jīng)理或客戶管理機構(gòu)負責(zé)人應(yīng)報總行備案。
第十八條 優(yōu)質(zhì)客戶經(jīng)理職責(zé):
(一)在客戶用款審批授權(quán)內(nèi),審批客戶用款;
?。ǘ┬刨J資金使用的監(jiān)督、管理和客戶監(jiān)測;
(三)客戶服務(wù)和維護;
?。ㄋ模┙鹑诋a(chǎn)品的營銷和管理;
(五)其他管理工作。
第十九條 客戶經(jīng)理的獎懲。對在客戶維護、服務(wù)、管理中做出突出成績的客戶經(jīng)理,要給予精神和物質(zhì)嘉獎。對因工作不積極,不認真履行工作職責(zé),造成優(yōu)質(zhì)客戶流失的;或客戶出現(xiàn)問題,不及時報告,造成農(nóng)行損失的,要追究客戶經(jīng)理職責(zé)。
第二十條 貸款審批時限。在貸款資料真實、齊全、規(guī)范的基礎(chǔ)上,一級分行貸款上報、審批時間原則上不超過5個工作日,總行貸款審批時間原則上不超過7個工作日。
第二十一條 貸款的資金監(jiān)管。
?。ㄒ唬┒唐谫J款的資金監(jiān)管。短期貸款資金實行按合同撥付制管理。經(jīng)營行根據(jù)土地出讓合同約定金額以及拆遷補償、前期工程費用標(biāo)準(zhǔn)、繳付日期,撥付資金??蛻羰褂觅Y金后,經(jīng)營行與收款單位出具的收款收據(jù)核對,檢查客戶是否按約定用途、金額使用資金。
(二)項目貸款的資金監(jiān)管。項目貸款資金實行報賬制管理??蛻粼诮?jīng)營行開立資金專戶,貸款的撥付、售房款的歸集和使用須在該專戶辦理。根據(jù)項目工程進度,客戶提出借款用款申請,經(jīng)營行根據(jù)建筑施工單位提供的付款收據(jù)和材料采購發(fā)票、采購合同,以及監(jiān)理單位的工程和資金監(jiān)理意見,經(jīng)調(diào)查、審核后,按照用款審批權(quán)限,審批用款申請。報賬制管理應(yīng)按照先使用項目自有資金后使用貸款的原則,實行逐筆提出申請,逐筆核定用款,逐筆支付資金。
(三)統(tǒng)貸統(tǒng)還貸款的資金監(jiān)管。統(tǒng)貸統(tǒng)還貸款資金實行內(nèi)部主辦行、協(xié)辦行共管制管理。集團公司總部開戶的農(nóng)行作為農(nóng)行內(nèi)部主辦行,根據(jù)集團公司項目投資、工程進度和貸款需求情況,負責(zé)向集團公司提供貸款。項目所在地農(nóng)行作為協(xié)辦行,開立資金專戶,按照工程進度撥付資金,并監(jiān)督資金使用,保證售房款按期回流主辦行。主辦行定期或不定期向協(xié)辦行通報集團公司經(jīng)營狀況和資金營運情況,控制集團整體信貸風(fēng)險。
?。ㄋ模┲苻D(zhuǎn)貸款的資金監(jiān)管。循環(huán)貸款資金實行封閉制管理。貸款用途只限于房地產(chǎn)開發(fā)。客戶全部的現(xiàn)金流入,必須存入農(nóng)行指定賬戶。在總行批準(zhǔn)的循環(huán)貸款額度和期限內(nèi),客戶隨時借用的貸款由經(jīng)營行負責(zé)審批。
第二十二條 客戶的檢查和報告制度??蛻艚?jīng)理應(yīng)對優(yōu)質(zhì)客戶進行日常檢查和定期檢查。對優(yōu)質(zhì)客戶除日常檢查外,應(yīng)按季進行定期檢查??蛻魴z查內(nèi)容主要包括貸款運行狀況、客戶經(jīng)營情況、農(nóng)行對客戶管理服務(wù)和維護情況、客戶與農(nóng)行合作情況、需要解決的問題等。建立客戶日常檢查登記簿,及時記載各戶檢查情況。建立客戶定期檢查報告制度,按季度向省市分行、每半年向總行書面報告客戶檢查情況。建立重大事件報告制度,如遇客戶出現(xiàn)重大風(fēng)險事件,應(yīng)及時分析、查找風(fēng)險因素,并3日內(nèi)報告總行。
第二十三條 客戶維護。經(jīng)營行應(yīng)向客戶提供結(jié)算、代收代付、信用卡等中間業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)服務(wù),全方位維護優(yōu)質(zhì)客戶,避免客戶流失。客戶經(jīng)理應(yīng)分析客戶需求,比較我行與他行產(chǎn)品性能,提出產(chǎn)品改進和新產(chǎn)品開發(fā)的需求報告。總行于每年末召開優(yōu)質(zhì)客戶產(chǎn)品需求分析例會,為優(yōu)質(zhì)客戶研究、開發(fā)個性化信貸產(chǎn)品。
第七章 貸款管理特別規(guī)定
第二十四條 不得向優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放如下貸款:
?。ㄒ唬┵J款用于股本權(quán)益性投資的;
?。ǘ┵J款用于股票、債券等有價證券、期貨買賣的;
?。ㄈ┵J款用于利用建設(shè)項目;紅線圖轉(zhuǎn)讓等形式變相“炒賣”土地的;
(四)“四證”不全或資本金未達到規(guī)定比率的項目貸款。
第二十五條 不得向非總行確認的優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放短期貸款、周轉(zhuǎn)貸款、統(tǒng)貸統(tǒng)還貸款。
第二十六條 不得向優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放實際用途為工程項目建設(shè)的企業(yè)短期貸款。
第二十七條 不得違背貸款審批限制性條件發(fā)放貸款。
第二十八條 客戶有下列情形之一,應(yīng)中止按優(yōu)質(zhì)客戶提供貸款:
?。ㄒ唬┪窗匆?guī)定用途使用貸款的;
?。ǘ┨颖苄刨J監(jiān)管,未按約定回籠資金的;
(三)董事會、主要領(lǐng)導(dǎo)者發(fā)生變更或主要領(lǐng)導(dǎo)者逃逸、隱匿、被司法機關(guān)關(guān)押、逮捕的;
(四)企業(yè)發(fā)生改制、分立、資產(chǎn)重組等體制變化的;
?。ㄎ澹┛蛻襞c農(nóng)行無合作誠意的;
(六)其他重大風(fēng)險事件的。
第八章 優(yōu)質(zhì)客戶的退出
第二十九條 客戶出現(xiàn)下列情形之一的,退出優(yōu)質(zhì)客戶:
?。ㄒ唬┏^認定時效,未繼續(xù)認定的;
?。ǘ┰谡J定時效內(nèi),由于經(jīng)營情況發(fā)生變化,達不到優(yōu)質(zhì)客戶標(biāo)準(zhǔn)的;
?。ㄈ┏霈F(xiàn)重大風(fēng)險事件。
第三十條 優(yōu)質(zhì)客戶退出的報批程序。需退出優(yōu)質(zhì)客戶的,有關(guān)行應(yīng)形成書面材料,報總行同意后,終止優(yōu)質(zhì)客戶資格和本辦法規(guī)定的差異性服務(wù)和管理。退出優(yōu)質(zhì)客戶的,按相關(guān)的客戶管理辦法管理。
第九章 附則
第三十一條 本辦法由總行負責(zé)制定、解釋和修訂。
第三十二條 本辦法自發(fā)布之日起施行。
附件:優(yōu)質(zhì)客戶調(diào)查、審查、認定表(略)
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中華人民共和國動物防疫法(2015修正)
2015-04-24全國人民代表大會常務(wù)委員會免職名單(2010-4-29)
2010-04-29第十屆全國人民代表大會第五次會議表決議案辦法
2007-03-04中華人民共和國國務(wù)院組織法(1982)
1982-12-10全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于縣、鄉(xiāng)兩級人民代表大會代表選舉時間的決定(1986)
1986-09-05中華人民共和國中外合資經(jīng)營企業(yè)法(1990修訂)
1990-04-04中華人民共和國婚姻法[失效]
1950-03-03全國人大常委會法制工作委員會關(guān)于國營事業(yè)單位取得采礦權(quán)可以適用國營礦山企業(yè)取得采礦權(quán)的規(guī)定的答復(fù)
1989-08-15全國人民代表大會常務(wù)委員會組成人員守則
1993-07-02中華人民共和國知識產(chǎn)權(quán)海關(guān)保護條例(失效)
1995-07-05中華人民共和國擔(dān)保法
1995-06-30全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于縣、鄉(xiāng)兩級人民代表大會代表選舉時間的決定
1992-07-01全國人民代表大會澳門特別行政區(qū)籌備委員會關(guān)于澳門特別行政區(qū)公共機構(gòu)的徽記、印章、旗幟問題的決定
1999-04-10中華人民共和國合同法
1999-03-15中華人民共和國中小企業(yè)促進法
2002-06-29外商投資電信企業(yè)管理規(guī)定(2016修訂)
2016-02-06中華人民共和國進口計量器具監(jiān)督管理辦法(2016修訂)
2016-02-06放射性藥品管理辦法(2017修訂)
2017-03-01中華人民共和國合伙企業(yè)登記管理辦法(2019修正)
2019-03-02國務(wù)院關(guān)于在線政務(wù)服務(wù)的若干規(guī)定
2019-04-26國務(wù)院辦公廳關(guān)于促進3歲以下嬰幼兒照護服務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見
2019-04-17中華人民共和國道路交通安全法實施條例(2017修正)
2017-10-07水庫大壩安全管理條例(2018修正)
2018-03-19中華人民共和國河道管理條例(2018修正)
2018-03-19《食鹽專營辦法》修訂
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2011-10-22