第一章　總則

　　第一條　為規(guī)范不良貸款清收管理，加大不良貸款清收、盤活、保全力度，提高全行資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》等法律法規(guī)和中國農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)規(guī)章制度，特制定本辦法。

　　第二條　不良貸款清收管理的對象是全口徑不良貸款，重點是四級分類的呆滯貸款、呆賬貸款，實行五級分類后的可疑類、損失類貸款及其表內(nèi)外應(yīng)收未收利息。

　　第三條　不良貸款清收管理實行行長負責制，機構(gòu)專設(shè)，人員專職，專項考核。遵循因地制宜、分類指導，規(guī)范管理、有效運作，嚴格考核、績效掛鉤的原則。

　　第二章　不良貸款清收管理的標準

　　第四條　不良貸款清收管理包括不良貸款的清收、盤活、保全和以資抵債。

　　第五條　不良貸款清收是指不良貸款本息以貨幣資金凈收回。清收的標準為：

　?。ㄒ唬┮袁F(xiàn)金、銀行存款收回不良貸款本息。

　　（二）票據(jù)兌付或貼現(xiàn)后、有價證券變現(xiàn)后收回不良貸款本息。

　　（三）原“744科目以資抵債貸款”資產(chǎn)以租賃、拍賣、變賣等方式獲取貨幣收入，沖減不良貸款本息。

　?。ㄋ模┐_需自用的原“744科目以資抵債貸款”資產(chǎn)，按農(nóng)業(yè)銀行購建固定資產(chǎn)管理有關(guān)規(guī)定辦理審批手續(xù)后，經(jīng)折價入賬沖減不良貸款本息。

　　第六條　不良貸款盤活是指通過債務(wù)重組、注入資金等方式，增強債務(wù)主體歸還貸款本息的可能性。盤活的標準為（必須同時符合）：

　?。ㄒ唬﹤鶆?wù)主體合格，銀企關(guān)系正常。

　　（二）企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常，有凈利潤或較以前虧損大幅下降。

　?。ㄈ┢髽I(yè)按時支付當期利息，落實貸款本金及原欠利息還款計劃并按期償付。如有新增貸款，企業(yè)必須按時還本付息。

　?。ㄋ模┯凶阒涤行У牡盅?、保證擔保。

　?。ㄎ澹┵J款形態(tài)由不良轉(zhuǎn)為正常。

　　第七條　不良貸款保全是指在債權(quán)或第二還款來源已部分或全部喪失的情況下，重新落實債權(quán)或第二還款來源。保全的標準為：

　?。ㄒ唬┰瓚铱栈蛴蟹杉m紛的貸款重新落實了合格的承貸主體。

　?。ǘ┰瓝Ｊ掷m(xù)不符合法律法規(guī)的貸款或原不符合條件的信用貸款重新辦理了合法有效的擔保手續(xù)。

　?。ㄈ┰咽?a href='http://www.sdjlnm.com/susong/6.html' target='_blank' data-horse>訴訟時效的貸款重新恢復(fù)了訴訟時效。

　　第八條　不良貸款以資抵債是指在依法收貸過程中，通過合法途徑取得借款人、擔保人或第三人的合法有效的資產(chǎn)，用于低償貸款本金和利息。以資抵債的標準按《中國農(nóng)業(yè)銀行抵債資產(chǎn)管理辦法》第五條執(zhí)行。

　　第三章　不良貸款清收管理的組織實施

　　第九條　不良貸款清收管理實行集中清收與屬地清收相結(jié)合，以集中清收為主的方式進行。集中清收是指不良貸款占比20％以上和不良貸款余額3000萬元以上的縣級支行成立或指定專職負責集中清收管理轄內(nèi)不良貸款；大中城市行成立或指定專職機構(gòu)負責集中清收管理城區(qū)不良貸款。集中清收管理機構(gòu)（以下簡稱清收機構(gòu)）可以是基層經(jīng)營單位，也可以是職能部門，如：風險資產(chǎn)管理部、資產(chǎn)經(jīng)營（保全）部、信貸管理部等。屬地清收是指資產(chǎn)質(zhì)量相對較好，未設(shè)立清收機構(gòu)的經(jīng)營行，由各貸款經(jīng)營機構(gòu)負責不良貸款清收管理工作。

　　第十條　不良貸款清收管理人員主要是指組織安排、內(nèi)部競聘的專職清收人員。造成不良貸款的主觀責任人，堅持人隨業(yè)務(wù)走，作為清收機構(gòu)兼管人員，清收責任貸款。

　　第十一條　不良貸款清收管理實行行長領(lǐng)導下的部門分工負責制。風險資產(chǎn)管理部門是負責不良貸款清收管理的主要職能部門。經(jīng)營行成立的清收機構(gòu)，作為風險資產(chǎn)管理部門職能的延伸，隸屬風險資產(chǎn)管理部門領(lǐng)導、管理；人事、客戶、信貸管理、財務(wù)會計、法規(guī)、稽核、科技等部門要按照職能分工負責，為不良貸款清收管理工作提供必要的資金、法律、財務(wù)、人員、技術(shù)支持。

　　第十二條　清收管理權(quán)限。

　?。ㄒ唬┑謧Y產(chǎn)的接收和處置權(quán)限按《中國農(nóng)業(yè)銀行抵債資產(chǎn)管理辦法》執(zhí)行。

　?。ǘ┮婪ㄆ鹪V權(quán)限按各級行每年法律事務(wù)授權(quán)執(zhí)行。

　　（三）注資盤活不良貸款，按照信貸授權(quán)和我行信貸管理規(guī)定，由各有權(quán)行貸款審查委員會審議，行長審批。

　?。ㄋ模┐糍~貸款核銷審批按《中國農(nóng)業(yè)銀行呆賬貸款管理及核銷暫行辦法》執(zhí)行。

　　第十三條　建立健全清收管理監(jiān)測體系。經(jīng)營行建立不良貸款分戶臺賬，逐戶記載不良客戶的經(jīng)營情況以及在我行貸款情況?？傂兄贫L險資產(chǎn)管理監(jiān)測報表，監(jiān)測各級行不良貸款清收盤活計劃執(zhí)行情況。

　　第十四條　在不良貸款清收管理過程中，對有弄虛作假、越權(quán)操作、造成國家資產(chǎn)流失等違法違規(guī)行為的工作人員，要按照中國農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)規(guī)章制度進行嚴肅處理。構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

　　第四章　不良貸款集中清收管理的程序

　　第十五條　實行不良貸款集中清收，各貸款經(jīng)營機構(gòu)要將轄內(nèi)不良貸款本息移交到清收機構(gòu)。移交不良貸款原則上按照動態(tài)移交、逐戶拆分進行。動態(tài)移交是指以確定時點的不良貸款本息為首次移交數(shù)，以后新發(fā)生不良貸款隨時移交。逐戶拆分是指對每戶貸款進行拆分，只移交不良貸款部分，不移交正常貸款部分。

　　第十六條　不良貸款移交程序包括申請、審查、審批、移交和注銷（或返交）五個環(huán)節(jié)。

　?。ㄒ唬┥暾?。貸款所在經(jīng)營機構(gòu)逐筆填列《中國農(nóng)業(yè)銀行不良貸款集中清收管理移交表》（以下簡稱《移交表》）報清收機構(gòu)。移交2000年10月底（《中國農(nóng)業(yè)銀行不良貸款認定管理暫行辦法》下發(fā)實施）以后發(fā)生的不良貸款要附《中國農(nóng)業(yè)銀行不良貸款認定申報表》復(fù)印件。首次移交可集中處理，貸款所在經(jīng)營機構(gòu)提交書面申請移交報告，列出移交清單，報清收機構(gòu)。

　　（二）審查。清收機構(gòu)按照集中清收管理的范圍和條件，進行認真審查認定，在《移交表》簽署是否同意接收的意見報主管行長。2000年10月底以后發(fā)生的不良貸款，必須嚴格按照中國人民銀行《不良貸款認定辦法》和《中國農(nóng)業(yè)銀行不良貸款認定管理暫行辦法》規(guī)定，履行認定程序，落實清收管理措施，處理造成不良貸款的主觀責任人。

　?。ㄈ徟２涣假J款移交由主管行長批準。

　　（四）移交。經(jīng)批準移交的不良貸款，由貸款經(jīng)營機構(gòu)移交至清收機構(gòu)管理。具體移交方式由各行按照有利于不良貸款清收管理的原則自行制定。

　?。ㄎ澹┳N（或返交）。清收不良貸款，清收機構(gòu)及時注銷貸款本息；以資抵債不良貸款，清收機構(gòu)及時注銷貸款本息，轉(zhuǎn)登待處理抵債資產(chǎn)臺賬，負責抵債資產(chǎn)的管理和處置工作，直至資產(chǎn)變現(xiàn)；盤活不良貸款，清收機構(gòu)逐筆填列《中國農(nóng)業(yè)銀行不良貸款集中清收管理返交表》，并提交反映貸款現(xiàn)狀的書面材料，報信貸管理部門，經(jīng)研究同意，行長批準后，貸款返交指定貸款經(jīng)營機構(gòu)管理。

　　第五章　不良貸款清收管理的措施

　　第十七條　不良貸款清收管理以銀行資產(chǎn)損失最小化為目標，采取經(jīng)濟、行政和法律手段，力求實效。

　　第十八條　依法催收和保全信貸資產(chǎn)。依法收貸適用于債權(quán)債務(wù)關(guān)系明晰、訴訟時效有效、借款人確有可執(zhí)行財產(chǎn)的不良貸款。根據(jù)我國法律規(guī)定，可以采取以下法律措施，對不良貸款進行催收：

　?。ㄒ唬o擔保人的借款，以借款人為被申請人向人民法院申請支付令。

　?。ǘ┯袚Ｈ说闹鱾鶛?quán)，向人民法院起訴借款人、保證人。

　?。ㄈ┬惺勾粰?quán)、撤銷權(quán)、抵銷權(quán)和不安抗辯權(quán)。

　　（四）申請破產(chǎn)。

　　（五）在符合法律規(guī)定的條件下，向人民法院申請強制執(zhí)行借款人、保證人的財產(chǎn)或申請生效的法律文書（如：支付令、判決書、調(diào)解書等）。

　　對無效擔保貸款，補辦有關(guān)手續(xù)，重新確定擔保方式和簽訂擔保合同。對已失去訴訟時效或超過保證期間的貸款，向債務(wù)人、保證人主張債權(quán)，重新恢復(fù)訴訟時效或延續(xù)保證期間。

　　第十九條　借助社會力量清收。

　?。ㄒ唬┰谔訌U懸空銀行債權(quán)嚴重，社會信用環(huán)境差的地區(qū)，可通過人民銀行、銀行同業(yè)公會和新聞媒體，采取包括聯(lián)合制裁、內(nèi)部發(fā)布黑名單、公告催債、公開曝光等方式間接清收。

　　（二）對從事社會公共事業(yè)、當?shù)亟?jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)的企業(yè)的不良貸款，以及因逃廢懸空銀行債權(quán)而形成的不良貸款，可借助地方政府行政力量清收。

　?。ㄈ€體工商戶、私營企業(yè)、農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民的不良貸款，可委托行外機構(gòu)、人員代理清收。

　　第二十條　資產(chǎn)重組?？赏七M優(yōu)勢企業(yè)兼并困難企業(yè)，進行資產(chǎn)重組，使困難企業(yè)恢復(fù)償還銀行貸款的能力。

　　（一）參與企業(yè)兼并與收購。幫助企業(yè)尋找兼并與收購對象；向收購公司或目標公司提供交換價格和非價格條件咨詢；幫助收購公司獲得必要的資金，為收購融資。

　?。ǘ┌l(fā)揮銀行的信貸作用，在特定條件下向兼并企業(yè)發(fā)放“過橋”貸款和并購后的流動資金補充貸款。

　?。ㄈ╅_發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為企業(yè)資產(chǎn)重組提供財務(wù)顧問、投資咨詢、方案策劃等業(yè)務(wù)。

　　（四）幫助困難企業(yè)列入國家兼并、重組、破產(chǎn)計劃，獲得核呆、免息和緩息等優(yōu)惠政策。

　　資產(chǎn)重組時，各行要與債務(wù)人協(xié)商一致，就原債務(wù)合同簽訂變更合同；同時，就變更后的債務(wù)合同與保證人、抵押人、質(zhì)押人簽訂新的保證、抵押、質(zhì)押合同，需要變更抵押、質(zhì)押登記的應(yīng)當變更登記，以落實擔保責任。

　　第二十一條　以資抵債。對現(xiàn)有抵債資產(chǎn)，采用租賃、拍賣和變賣等方式，加快處置步伐。債務(wù)人無貨幣清償能力，現(xiàn)有財產(chǎn)又暫時難以變現(xiàn)的，可與債務(wù)人達成協(xié)議或經(jīng)司法機關(guān)、仲裁機構(gòu)裁決，形成生效法律文書，以企業(yè)的有效資產(chǎn)辦理以資抵債手續(xù)。2000年12月1日起新增的抵債資產(chǎn)按照《中國農(nóng)業(yè)銀行抵債資產(chǎn)管理辦法》的規(guī)定進行接收、管理、處置和財務(wù)處理。

　　第二十二條　呆賬核銷。符合呆賬核銷條件的呆賬貸款，履行規(guī)定申報審批手續(xù)后核銷。

　　第六章　不良貸款清收管理的考核獎勵

　　第二十三條　不良貸款清收管理計劃是指不良貸款本息清收、盤活、保全（含以資抵債）計劃。計劃一年一定，年初下達，年末考核。計劃執(zhí)行情況是考核一行行長工作業(yè)績的主要指標，也是上級行對下級行進行費用、人員、固定資產(chǎn)、授權(quán)等資源配置時的主要參考指標。每年按計劃執(zhí)行情況評選不良貸款清收管理先進單位和先進個人。各行每年獎勵晉級指標優(yōu)先用于獎勵在不良貸款清收管理中表現(xiàn)突出、成效顯著的清收人員。

　　第二十四條　不良貸款清收管理獎勵分為行內(nèi)獎勵和行外獎勵兩部分，以單筆貸款清收管理小組為獎勵單位。單人清收，按標準獎勵單人；多人清收（含行內(nèi)、行外共同清收），按標準獎勵小組，再以個人清收盤活額占該筆貸款清收盤活額的比例計算個人應(yīng)得獎勵。

　　第二十五條　行內(nèi)獎勵。

　?。ㄒ唬┆剟顚ο螅盒袃?nèi)不良貸款清收人員，清收管理計劃內(nèi)不良貸款實行工效掛鉤，超額完成計劃給予逐筆獎勵。

　?。ǘ┆剟钋溃涸趰徢迨杖藛T獎勵，在單位效益工資總額中列支。下崗（待崗）清收人員獎勵，在“其他營業(yè)支出”科目的子目“手續(xù)費支出”據(jù)實列支。

　　（三）獎勵標準：

　　1．清收不良貸款：

　?。?）清收已核銷呆賬貸款本息，最高按收回金額20％兌現(xiàn)獎勵。

　?。?）清收呆賬貸款本息，最高按收回金額10％兌現(xiàn)獎勵。

　?。?）清收1995年7月1日以前的呆滯貸款本息，最高按收回金額5％兌現(xiàn)獎勵；清收1995年7月1日以后的呆滯貸款本息，最高按收回金額3％兌現(xiàn)獎勵。

　　2．盤活不良貸款：

　?。?）盤活1995年7月1日以前的呆賬貸款本息，最高按盤活金額5％兌現(xiàn)獎勵；盤活1995年7月1日以后的呆賬貸款本息，最高按盤活金額3％兌現(xiàn)獎勵。

　?。?）盤活1995年7月1日以前的呆滯貸款本息，最高按盤活金額3％兌現(xiàn)獎勵；盤活1995年7月1日以后的呆滯貸款本息，最高按盤活金額1％兌現(xiàn)獎勵。

　　3．保全和以資抵債不良貸款不給予獎勵?！?95待處理抵債資產(chǎn)”處置變現(xiàn)后，按本條第一款視同不良貸款清收進行獎勵。

　　4．責任清收人員清收責任貸款，按照《中國農(nóng)業(yè)銀行工作人員違反貸款規(guī)章制度的處理辦法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，不適用本辦法獎勵政策。

　　第二十六條　行外獎勵。

　　（一）獎勵對象：行外人員、機構(gòu)清收不良貸款，按不良貸款清收額扣減清收費用后的一定比例，逐筆獎勵。

　　（二）獎勵渠道：在“其他營業(yè)支出”科目的子目“手續(xù)費支出”據(jù)實列支。

　?。ㄈ┆剟顦藴剩号c行內(nèi)人員清收不良貸款執(zhí)行相同標準。

　　第七章　附則

　　第二十七條　本辦法由總行制定、解釋和修訂，各分行可根據(jù)本辦法制定實施細則。

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