一、保險合同的生效要件包括什么

第一，主體合格，即雙方當事人在訂立保險合同時具有相應的民事行為能力。就投保人而言，必須是具有完全民事行為能力的自然人、依法成立的法人或者其他經(jīng)濟組織;就保險人而言，必須是依法設立的保險公司，且須在其營業(yè)執(zhí)照核準的營業(yè)范圍內(nèi)訂立保險合同。

第二，意思表示真實，即雙方當事人在訂立保險合同時的意思表示必須符合自己的真實內(nèi)在意思。如投保人故意謊報被保險人的年齡、健康狀況，隱瞞保險標的真實情況而與保險人簽訂的保險合同，保險人由于受欺詐，雖然與投保人就保險合同達成了協(xié)議，但沒有反映出當事人的真實內(nèi)在意思，也即表意與真意不一致，由此產(chǎn)生的保險合同應屬無效合同。

第三，合同內(nèi)容合法，即保險合同的內(nèi)容不得違反法律或社會公共利益。我國《合同法》第五十二條規(guī)定：“有下例情況之一的合同無效：1、一方以欺詐脅迫的手段訂立保險合同、損害國家利益;2、惡意串通、損害國家、集體或者第三人利益;3、以合同形式掩蓋非法目的;4、損害社會公共利益;5、違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。”就保險合同而言，則要求雙方當事人簽訂保險合同應嚴格遵守《保險法》及有關法律法規(guī)，否則保險合同無效。如我國《保險法》第十二條規(guī)定，“投保人對保險標的應當具有保險利益，投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。”

二、保險合同條款有哪些

保險實務中，保險合同多種多樣，保險合同的條款也十分復雜。但不論是何種保險合同，其基本條款都是圍繞著下面幾項內(nèi)容而確定的。換言之，保險合同的基本條款可歸為下述七類：

1.保險標的

保險合同的標的是指保險合同載明的投保對象，或保險保障的對象。財產(chǎn)保險的標的是各種財產(chǎn)本身及其有關的利益和責任;人身保險的標的是人的身體或生命。

2.保險金額

保險金額是投保人對保險標的實際投保的金額，也是保險人計算保險費的依據(jù)和負責賠款或給付保險金的最高限額：財產(chǎn)保險金額可以按照保險財產(chǎn)實際價值、重置重建價格或估價等方法確定;人身保險的保險金額根據(jù)被保險人的實際需要和繳付保險費酌能力確定。

3.保險費

保險費是指投保人或被保險人根據(jù)保險合同的規(guī)定，為獲得賠款或給付的權利而付給保險人的價金。保險費的收取，一般按保險金額與保險費率的乘積來計算，或按固定的金額收取。繳付保險費是投保人或被保險人的基本義務，是保險合同生效的重要條件。在人身保險中，一般都規(guī)定只有在投保人或被保險人繳付保險費后保險合同才生效。

4.保險責任

保險責任是保險人承擔的風險項目：它規(guī)定保險人對被保險人承擔經(jīng)濟賠償或保險金給付責任的范圍，是保險合同的基本條款。保險人履行經(jīng)濟賠償或保險金紿付的根據(jù)就是保險責仟，也就是說，只有發(fā)生保險責任范圍的事故才能給子賠償或給付保險金。保險合同中的保險責任條款通常由保險人事先制定好，由投保人根據(jù)需要選擇。

保險人的責任范圍包括基本責任和特約責任兩種，

5.除外責任

除外責任是指保險單規(guī)定保險人不負賠償或給付保險金責仟的范圍。除外責任的表示方法有兩種：一是采用列舉方式，即在保險條款中明文列出保險人不負賠償責任的范圍：一般的保險條款都采用這種方式。二是采用不列舉方式，即凡是保險單中末列入保險責任的，都屬于除外責任，

6.保險期限

保險期限是指保險合同的有效期限，是訂立保險合同雙方當事人享受權利和履行義務的起訖時間。在這一期間內(nèi)發(fā)生的保險事故，保險人負賠償責任。保險期限是計算保險費的依據(jù)之一，也是保險人履行保險責任的期間，所以它是保險合同的主要內(nèi)容之一。

7.保險賠償

保險賠償是指保險人對被保險人因保險事故的發(fā)生造成損失給予經(jīng)濟補償或保險事件出現(xiàn)時對被保險人或受益人給付保險金的行為。保險賠償有一定的賠償金額計算方式，并要履行一定的手續(xù)。

保險合同雖然也是合同分類中的一種，但卻屬于特殊的合同，除了受《合同法》的調(diào)整外，其實也會受到一些特殊法律、法規(guī)的調(diào)整，比如《保險法》等等。投保人在與保險人簽訂保險合同的時候，要求符合了生效要件，那么簽訂的保險合同才具有法律效力，并非保險合同一旦簽訂就會生效。

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