一、保險合同的生效要件包括什么
第一,主體合格,即雙方當事人在訂立保險合同時具有相應的民事行為能力。就投保人而言,必須是具有完全民事行為能力的自然人、依法成立的法人或者其他經(jīng)濟組織;就保險人而言,必須是依法設立的保險公司,且須在其營業(yè)執(zhí)照核準的營業(yè)范圍內(nèi)訂立保險合同。
第二,意思表示真實,即雙方當事人在訂立保險合同時的意思表示必須符合自己的真實內(nèi)在意思。如投保人故意謊報被保險人的年齡、健康狀況,隱瞞保險標的真實情況而與保險人簽訂的保險合同,保險人由于受欺詐,雖然與投保人就保險合同達成了協(xié)議,但沒有反映出當事人的真實內(nèi)在意思,也即表意與真意不一致,由此產(chǎn)生的保險合同應屬無效合同。
第三,合同內(nèi)容合法,即保險合同的內(nèi)容不得違反法律或社會公共利益。我國《合同法》第五十二條規(guī)定:“有下例情況之一的合同無效:1、一方以欺詐脅迫的手段訂立保險合同、損害國家利益;2、惡意串通、損害國家、集體或者第三人利益;3、以合同形式掩蓋非法目的;4、損害社會公共利益;5、違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。”就保險合同而言,則要求雙方當事人簽訂保險合同應嚴格遵守《保險法》及有關法律法規(guī),否則保險合同無效。如我國《保險法》第十二條規(guī)定,“投保人對保險標的應當具有保險利益,投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效。”
二、保險合同條款有哪些
保險實務中,保險合同多種多樣,保險合同的條款也十分復雜。但不論是何種保險合同,其基本條款都是圍繞著下面幾項內(nèi)容而確定的。換言之,保險合同的基本條款可歸為下述七類:
1.保險標的
保險合同的標的是指保險合同載明的投保對象,或保險保障的對象。財產(chǎn)保險的標的是各種財產(chǎn)本身及其有關的利益和責任;人身保險的標的是人的身體或生命。
2.保險金額
保險金額是投保人對保險標的實際投保的金額,也是保險人計算保險費的依據(jù)和負責賠款或給付保險金的最高限額:財產(chǎn)保險金額可以按照保險財產(chǎn)實際價值、重置重建價格或估價等方法確定;人身保險的保險金額根據(jù)被保險人的實際需要和繳付保險費酌能力確定。
3.保險費
保險費是指投保人或被保險人根據(jù)保險合同的規(guī)定,為獲得賠款或給付的權利而付給保險人的價金。保險費的收取,一般按保險金額與保險費率的乘積來計算,或按固定的金額收取。繳付保險費是投保人或被保險人的基本義務,是保險合同生效的重要條件。在人身保險中,一般都規(guī)定只有在投保人或被保險人繳付保險費后保險合同才生效。
4.保險責任
保險責任是保險人承擔的風險項目:它規(guī)定保險人對被保險人承擔經(jīng)濟賠償或保險金給付責任的范圍,是保險合同的基本條款。保險人履行經(jīng)濟賠償或保險金紿付的根據(jù)就是保險責仟,也就是說,只有發(fā)生保險責任范圍的事故才能給子賠償或給付保險金。保險合同中的保險責任條款通常由保險人事先制定好,由投保人根據(jù)需要選擇。
保險人的責任范圍包括基本責任和特約責任兩種,
5.除外責任
除外責任是指保險單規(guī)定保險人不負賠償或給付保險金責仟的范圍。除外責任的表示方法有兩種:一是采用列舉方式,即在保險條款中明文列出保險人不負賠償責任的范圍:一般的保險條款都采用這種方式。二是采用不列舉方式,即凡是保險單中末列入保險責任的,都屬于除外責任,
6.保險期限
保險期限是指保險合同的有效期限,是訂立保險合同雙方當事人享受權利和履行義務的起訖時間。在這一期間內(nèi)發(fā)生的保險事故,保險人負賠償責任。保險期限是計算保險費的依據(jù)之一,也是保險人履行保險責任的期間,所以它是保險合同的主要內(nèi)容之一。
7.保險賠償
保險賠償是指保險人對被保險人因保險事故的發(fā)生造成損失給予經(jīng)濟補償或保險事件出現(xiàn)時對被保險人或受益人給付保險金的行為。保險賠償有一定的賠償金額計算方式,并要履行一定的手續(xù)。
保險合同雖然也是合同分類中的一種,但卻屬于特殊的合同,除了受《合同法》的調(diào)整外,其實也會受到一些特殊法律、法規(guī)的調(diào)整,比如《保險法》等等。投保人在與保險人簽訂保險合同的時候,要求符合了生效要件,那么簽訂的保險合同才具有法律效力,并非保險合同一旦簽訂就會生效。
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