[案情]

王某為其所有的一輛小客車向保險(xiǎn)公司投保了限額為20萬(wàn)元的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限自2006年5月23日起至2007年5月22日止。2007年4月19日，王某的親戚陳某酒后駕駛保險(xiǎn)車輛行至239省道，遇醉酒駕駛摩托車的李某。李某因與他人相撞倒地在該處，陳某避讓不及將李某撞擊致死，經(jīng)交警部門(mén)認(rèn)定，由陳某對(duì)李某的死亡負(fù)事故的全部責(zé)任。后在交警部門(mén)的調(diào)解下，由王某賠償給李某的家屬各項(xiàng)損失共計(jì)45萬(wàn)元。王某向保險(xiǎn)公司提出20萬(wàn)元的理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)條款中的免責(zé)條款約定了“駕駛?cè)藛T飲酒后使用保險(xiǎn)車輛造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任”為由，拒絕王某的賠償申請(qǐng)。王某以保險(xiǎn)公司對(duì)該免責(zé)條款的內(nèi)容未予明確說(shuō)明為由，向法院起訴，請(qǐng)求判令保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

[評(píng)析]

根據(jù)保險(xiǎn)法第十八條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的該免責(zé)條款無(wú)效。本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單上提示王某注意免責(zé)條款的內(nèi)容，是否能視為保險(xiǎn)公司已就“駕駛?cè)藛T飲酒后使用保險(xiǎn)車輛造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任”這一免責(zé)條款盡了明確說(shuō)明義務(wù)

筆者認(rèn)為，所謂“明確說(shuō)明”，是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等以書(shū)面或口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。因此，一般而言，僅有保險(xiǎn)單中的提示并不能說(shuō)明保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)已對(duì)免責(zé)條款履行明確說(shuō)明義務(wù)。保險(xiǎn)公司仍然要對(duì)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等向投保人再做明確的解釋。之所以對(duì)“明確說(shuō)明”作出這樣的要求，是由于保險(xiǎn)合同因不同的保險(xiǎn)標(biāo)的而存在不同的免責(zé)條款，投保人因智力、年齡、文化程度、職業(yè)等方面存在差異，對(duì)條款的理解也會(huì)存在很大差異，尤其是對(duì)那些保險(xiǎn)條款明顯存在理解歧義的。但是，在本案中，法律規(guī)定酒后嚴(yán)禁駕駛車輛是眾所周知的事實(shí)。保險(xiǎn)公司已經(jīng)在保險(xiǎn)單上向王某提示了免責(zé)條款的內(nèi)容，即保險(xiǎn)公司已經(jīng)提示王某“駕駛?cè)藛T飲酒后使用保險(xiǎn)車輛造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任”，即使保險(xiǎn)公司未將飲酒駕駛車輛的定義、法律后果等向王某作出明確解釋，王某作為公民也應(yīng)當(dāng)了解飲酒駕駛車輛的含義及對(duì)社會(huì)的危害性，而不會(huì)對(duì)上述免責(zé)條款的理解發(fā)生歧義。因此，就本案而言，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單上提示投保人王某注意免責(zé)條款的內(nèi)容，就已經(jīng)達(dá)到了“明確說(shuō)明”的要求，無(wú)需保險(xiǎn)公司再進(jìn)一步向投保人解釋飲酒駕駛車輛的定義和法律后果。

從權(quán)利義務(wù)平衡的角度出發(fā)，被保險(xiǎn)人交多少保費(fèi)，就應(yīng)當(dāng)享受相應(yīng)的權(quán)利，即被保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)條款的約定來(lái)主張自己的權(quán)利。被保險(xiǎn)人酒后駕駛保險(xiǎn)車輛發(fā)生交通事故造成第三人的損失，依照保險(xiǎn)條款約定保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。并且，如支持被保險(xiǎn)人酒后駕駛保險(xiǎn)車輛造成損失后仍能獲得保險(xiǎn)理賠，可能會(huì)給社會(huì)帶來(lái)道德風(fēng)險(xiǎn)。