如何實(shí)現(xiàn)責(zé)任免除條款能真正的免除保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任?即使保險(xiǎn)公司被客戶推上了被告席仍能處于不敗之地?根據(jù)審判實(shí)踐，保險(xiǎn)公司敗就敗在不能舉證證明在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)就責(zé)任免除條款已經(jīng)向投保人明確說(shuō)明。如何提供證據(jù)證明保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)就責(zé)任免除條款已經(jīng)向投保人明確說(shuō)明成為保險(xiǎn)公司在此類案件審理中勝訴的關(guān)鍵所在。

《保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明，該條款不產(chǎn)生效力”。該規(guī)定專門對(duì)保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任免除條款強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人負(fù)有明確說(shuō)明義務(wù)，未盡明確說(shuō)明義務(wù)的，免責(zé)條款不生效，如果發(fā)生該類范圍的事故或事件時(shí)保險(xiǎn)人仍要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

如何認(rèn)定保險(xiǎn)人是否已經(jīng)盡到了“明確說(shuō)明”的義務(wù)呢?根據(jù)最高人民法院研究室關(guān)于對(duì)保險(xiǎn)法規(guī)定的“明確說(shuō)明”應(yīng)如何理解的問(wèn)題的答復(fù)(法研20005號(hào))認(rèn)為：“明確說(shuō)明”是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或口頭形式，向投保人作出解釋，以使投保人明了免責(zé)條款的真實(shí)含義和法律后果。

根據(jù)以上規(guī)定，對(duì)于保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，僅僅在保險(xiǎn)單上提示投保人注意是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還應(yīng)當(dāng)對(duì)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或口頭形式，向投保人作出解釋，以使投保人明了免責(zé)條款的真實(shí)含義和法律后果。實(shí)踐中有些案件盡管保險(xiǎn)人已經(jīng)以書面或口頭形式，向投保人作出解釋，并使投保人明了免責(zé)條款的真實(shí)含義和法律后果，但時(shí)過(guò)境遷到了法庭訴訟的時(shí)候，保險(xiǎn)公司并不能就此提供相應(yīng)的證據(jù)，加之投保人如違心的陳述保險(xiǎn)人并沒(méi)有向其作出解釋，其并不明了免責(zé)條款的真實(shí)含義和法律后果，保險(xiǎn)公司仍然要承擔(dān)舉證不能的法律責(zé)任。

故就避免前述情形的出現(xiàn)，建議：

投保人在和保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，如果保險(xiǎn)合同中訂有責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)另擬定一份就免責(zé)條款的書面聲明(具體內(nèi)容附后)，由投保人簽字，保險(xiǎn)公司留存。或者在對(duì)投保人以書面或口頭形式向投保人作出解釋時(shí)保留可以再現(xiàn)的視聽(tīng)影像資料。以有形的證據(jù)證明保險(xiǎn)人確實(shí)履行了明確說(shuō)明的法定義務(wù)，而且投保人免責(zé)條款的真實(shí)含義和法律后果已然明了。實(shí)現(xiàn)免責(zé)條款不再形同虛設(shè)，真正的免除保險(xiǎn)公司不必要的賠償責(zé)任。