盡管保險(xiǎn)合同上明確規(guī)定了保險(xiǎn)公司的職責(zé)和車(chē)主的權(quán)利，然而，發(fā)生交通事故后，依然有大量的糾紛發(fā)生。其實(shí)，發(fā)生糾紛之后，能否理賠成功關(guān)鍵在于車(chē)主能否正確理解保險(xiǎn)條款，避免因誤解而進(jìn)入保險(xiǎn)理賠的誤區(qū)。下面，我們對(duì)以下八種常見(jiàn)的車(chē)險(xiǎn)拒賠糾紛進(jìn)行簡(jiǎn)單的介紹：

一、車(chē)上人員意外險(xiǎn)必須投

事件：田先生駕車(chē)去山西路上出了事故，田先生受了重傷，但是保險(xiǎn)公司拒絕理賠。田先生很是氣憤，因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)他均已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)，居然沒(méi)有一個(gè)能賠。

專(zhuān)家提醒：車(chē)險(xiǎn)的兩個(gè)主險(xiǎn)---車(chē)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，都沒(méi)有涵蓋駕駛員本身在內(nèi)，有車(chē)族應(yīng)注意投保人身意外傷害保險(xiǎn)或車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)。車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使車(chē)上人員傷亡，可以獲賠。

二、第三者責(zé)任險(xiǎn)不保自家人

事件：夏女士開(kāi)車(chē)快到自己家門(mén)口時(shí)，兒子聽(tīng)到汽車(chē)聲飛奔過(guò)來(lái)迎接，夏女士不慎將兒子撞傷。她想，自己的車(chē)上了第三者責(zé)任險(xiǎn)，應(yīng)該能得到賠償。于是她到保險(xiǎn)公司要求索賠，結(jié)果卻遭到拒絕。

專(zhuān)家提醒：第三者責(zé)任險(xiǎn)中的“第三者”，一般指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的對(duì)方的人。不包括保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車(chē)發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。

三、報(bào)案必須及時(shí)

事件：王先生在過(guò)家門(mén)口一條小巷時(shí)車(chē)尾不慎將一名打工仔撞到，當(dāng)時(shí)男子并無(wú)大礙，只是蹭破了皮，王先生給了該男子300元私了，結(jié)果男子肩膀輕微骨裂，造成一筆醫(yī)藥費(fèi)。幾天后傷者家屬找到車(chē)主索賠，車(chē)主想到向保險(xiǎn)公司報(bào)案，結(jié)果保險(xiǎn)公司拒絕理賠。

專(zhuān)家提醒：按照車(chē)險(xiǎn)合同，事故發(fā)生后，應(yīng)及時(shí)向公安交管部門(mén)報(bào)案，并在48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。因未及時(shí)報(bào)案導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)事故的保險(xiǎn)責(zé)任或損失無(wú)法認(rèn)定的，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償事故損失。四、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水獲賠難

事件：王小姐開(kāi)一輛上海大眾帕薩特，在一個(gè)暴雨天外出，由于路上大量積水，汽車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后王小姐強(qiáng)行點(diǎn)火，造成“爆缸”，僅更換發(fā)動(dòng)機(jī)缸蓋就花費(fèi)3萬(wàn)元。但保險(xiǎn)公司拒絕賠付。

專(zhuān)家提醒：暴雨對(duì)車(chē)輛造成損失，如果屬于暴雨淹及車(chē)身，導(dǎo)致車(chē)輛的坐墊、電路、內(nèi)飾部件損失，可以通過(guò)報(bào)車(chē)損險(xiǎn)獲得理賠。

但機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)規(guī)定，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞屬于責(zé)任免除。保險(xiǎn)公司認(rèn)為這類(lèi)車(chē)損屬于車(chē)主自行增加汽車(chē)出險(xiǎn)概率行為，不予理賠。所以當(dāng)車(chē)主發(fā)現(xiàn)地下車(chē)庫(kù)進(jìn)水并浸沒(méi)汽車(chē)底盤(pán)時(shí)，不可僥幸啟動(dòng)汽車(chē)，應(yīng)及時(shí)撥通保險(xiǎn)公司服務(wù)熱線，他們會(huì)請(qǐng)求專(zhuān)業(yè)人士將汽車(chē)安全脫險(xiǎn)。

在暴雨多發(fā)地區(qū)，建議車(chē)主投保發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失附加險(xiǎn)或者涉水險(xiǎn)，可以對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)在積水路面涉水行駛和在水中啟動(dòng)時(shí)，造成發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，以及對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)采取的施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用進(jìn)行賠償。五、注意盜搶險(xiǎn)的約定區(qū)域

事件：小趙某天夜晚送女友回家，送到后將車(chē)停在女友家樓下，結(jié)果一小時(shí)后下樓時(shí)發(fā)現(xiàn)車(chē)被盜了。這種情況保險(xiǎn)公司如何處理呢?

專(zhuān)家提醒：如果約定了行駛和停車(chē)區(qū)域而在區(qū)域外被盜，則要增加免賠率10%，如果被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證》、《機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)》、機(jī)動(dòng)車(chē)來(lái)歷憑證、車(chē)輛購(gòu)置完稅證明等的，每缺少一項(xiàng)，增加免賠率1%。投保時(shí)指定駕駛?cè)耍ｋU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)藭r(shí)，增加免賠率5%。臨時(shí)牌照的車(chē)輛被盜搶不賠。

當(dāng)然，這里的賠款是指該車(chē)出險(xiǎn)時(shí)的價(jià)值，并扣除了折舊等。另外，如果車(chē)在正規(guī)停車(chē)場(chǎng)被盜，車(chē)主必須先行向停車(chē)場(chǎng)提出索賠要求后，才能向保險(xiǎn)公司索賠。停車(chē)場(chǎng)賠付后，保險(xiǎn)公司再賠付車(chē)價(jià)的差額部分。如果停車(chē)場(chǎng)不賠，保險(xiǎn)公司在保單責(zé)任內(nèi)賠付。比如一輛車(chē)買(mǎi)時(shí)30萬(wàn)元，在停車(chē)場(chǎng)丟失時(shí)價(jià)值25萬(wàn)元，如果停車(chē)場(chǎng)賠了車(chē)主20萬(wàn)元，那保險(xiǎn)公司還要賠車(chē)主差額5萬(wàn)元。要說(shuō)明的是，保險(xiǎn)公司支付賠款將取得“代位追償權(quán)”，還可以向停車(chē)場(chǎng)追償。

六、事故發(fā)生后停止使用，等待定損

事件：梁先生在駕車(chē)上班途中撞到了馬路中間的花基上，致使車(chē)輛受損嚴(yán)重，事故發(fā)生后，他馬上向保險(xiǎn)公司報(bào)了案，然后就將車(chē)開(kāi)離了主干道以恢復(fù)交通。事后，保險(xiǎn)公司的工作人員查勘現(xiàn)場(chǎng)后，發(fā)現(xiàn)梁先生的車(chē)輛底盤(pán)受損，而由于梁先生在底盤(pán)受損、漏油的情況下啟動(dòng)汽車(chē)，又導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)嚴(yán)重?fù)p壞，因此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，發(fā)動(dòng)機(jī)損失屬于“擴(kuò)大損失”，不在保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)底盤(pán)受損等損失。