擔(dān)保人沒有資格擔(dān)保。根據(jù)《擔(dān)保法》,擔(dān)保人必須具備一定的資格。國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院和其他公益性事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得作為保證人。但實(shí)際上,有些貸款是由一些國(guó)家機(jī)關(guān)擔(dān)保的。因?yàn)閲?guó)家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位的支出是依靠財(cái)政撥款的,所以他們無權(quán)處理自己的資產(chǎn)。事實(shí)上,這種擔(dān)保是無效的。
擔(dān)保人沒有擔(dān)保能力。這類貸款的擔(dān)保人雖然不是國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體,看似具備合格的擔(dān)保資格,但實(shí)質(zhì)上并不具備擔(dān)保能力。根據(jù)《擔(dān)保法》,有能力代為清償債務(wù)的法人、其他組織或者公民可以擔(dān)任擔(dān)保人。這里的關(guān)鍵是要有能力替別人還債。實(shí)踐中,存在著不具備代企業(yè)還債能力的“擔(dān)保人”為貸款提供擔(dān)保的情況。比如,貸款單位是造價(jià)處,但其法人是國(guó)家行政機(jī)關(guān)的負(fù)責(zé)人;有的擔(dān)保人在多家銀行擔(dān)保,相互擔(dān)保,連鎖擔(dān)保。在這種情況下,借款人貸款到期不能清償債務(wù)的,銀行應(yīng)當(dāng)追究擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任和連帶責(zé)任。上述違規(guī)行為導(dǎo)致銀行對(duì)擔(dān)保人的債權(quán)失效,必然給銀行帶來信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行操作不當(dāng)導(dǎo)致瑕疵擔(dān)保的存在。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是擔(dān)保合同規(guī)定擔(dān)保方式必須由指定代表人或授權(quán)代理人簽字蓋章,而有些合同只有簽字或蓋章;二是貸款到期未歸還時(shí),銀行不注意收款第三,部分擔(dān)保合同的期限比貸款合同短。
抵押品常見問題。主要原因是借款人的抵押物沒有到有關(guān)部門登記,銀行又以各種理由默許這種情況,使得按揭貸款“形同虛設(shè)”。此外,抵押物不具備相關(guān)部門的評(píng)估價(jià)值,導(dǎo)致抵押物超值抵押的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。你知道嗎
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