九十年代初，隨著房地產(chǎn)業(yè)的興起，“按揭”一詞逐漸被人們所了解。“按揭”一詞從香港傳入，是英語(yǔ)＂Ｍortgage＂的粵語(yǔ)音譯。
有些購(gòu)房者認(rèn)為“按揭”就是指按揭貸款或抵押貸款，事實(shí)上按揭是一種法律關(guān)系，屬于英美平衡法體系，并不存在于我國(guó)現(xiàn)行的法律體系中，所以對(duì)一般購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，理解起來(lái)有一定難度。
?
　　我們目前所使用的按揭，一般指?jìng)€(gè)人購(gòu)置商品房抵押貸款。按揭作為擔(dān)保的法律關(guān)系為：在項(xiàng)目的期房預(yù)售合同中，買方支付一部分樓價(jià)款給賣方，其余房?jī)r(jià)款 買方通過(guò)金融機(jī)構(gòu)貸款支付給賣方。在房產(chǎn)證辦理完畢之前，由賣方通過(guò)協(xié)議將買方對(duì)期房的期權(quán)讓與給金融機(jī)構(gòu)作為取得金融機(jī)構(gòu)貸款的擔(dān)保。待房產(chǎn)證辦理完畢 之后，賣方解除擔(dān)保，買方將依合同取得期房的期權(quán)讓與給銀行作為償還貸款的擔(dān)保。買方還清所有貸款本金及利息后能優(yōu)先獲得賠償。可將期權(quán)贖回，取得房產(chǎn) 證。如果買方在貸款期限內(nèi)違約，或不能償還貸款，銀行有權(quán)處分按揭樓宇并能優(yōu)先獲得賠償。
?
　　為鼓勵(lì)購(gòu)房者購(gòu)買所建房屋，開發(fā)商請(qǐng)求銀行提供房地產(chǎn)抵押貸款，開發(fā)商要與銀行簽訂按揭貸款合作協(xié)議書，銀行、開發(fā)商與購(gòu)房者應(yīng)簽訂按揭貸款合同和擔(dān)保書。

?

按揭的條件
　　各銀行一般都要求按揭貸款的對(duì)象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人，同時(shí)具備以下條件：（1）具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；（2）有穩(wěn)定的職業(yè)和 收入，信用良好，有按期還貸款本息的能力；（3）不享受購(gòu)房補(bǔ)貼的，不低于購(gòu)買住房全部?jī)r(jià)款的20%作為購(gòu)房的首期付款；享受購(gòu)房補(bǔ)貼的，以個(gè)人承擔(dān)部分 的20%作為購(gòu)房首期付款；
（4）有銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息、并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；（5）具有購(gòu)房合同或協(xié)議，所購(gòu)住房?jī)r(jià)格基本符合銀行或銀行委托的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值。

　　在申請(qǐng)按揭貸款時(shí)，申請(qǐng)人應(yīng)出具多種文件，主要包括： （1）身份證件（居民身份證、戶口簿或其它有效居留證件）；

（2）貸款人認(rèn)可部門出具的借款人經(jīng)濟(jì)收入或償債能力證明；

（3）符合規(guī)定的購(gòu)買住房合同意向書、協(xié)議或其它批準(zhǔn)文件；

（4）抵押物或質(zhì)押物的清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押證明和抵押物估價(jià)證明；

（5）保證人同意提供擔(dān)保的書面文件和保證人資信證明；

（6）以儲(chǔ)蓄存款作為自籌資金的，需提供銀行存款憑證；

（7）以公積金作為自籌資金的,需提供住房公積金管理部門批準(zhǔn)動(dòng)用公積金存款的證明。

按揭的風(fēng)險(xiǎn)

　　按揭制度對(duì)三方都有風(fēng)險(xiǎn)。但是對(duì)購(gòu)房者來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)最大，這一方面是由于購(gòu)房者的弱勢(shì)群體地位，另一方面也因?yàn)橘?gòu)房者法律專業(yè)知識(shí)不足。購(gòu)房者在按揭中的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為：

（1）開發(fā)商取得銀行劃給的購(gòu)房者的貸款后，有可能挪作它用，或卷款潛逃；

（2）開發(fā)商首次涉足房地產(chǎn)，缺乏經(jīng)驗(yàn)，由于經(jīng)營(yíng)不善或其它原因，有可能導(dǎo)致樓盤爛尾，無(wú)限期拖延交房；

（3）房產(chǎn)商開發(fā)程序有可能違法，因而不能取得房屋產(chǎn)權(quán)證；

（4）有可能開發(fā)商在建工程偷工減料，導(dǎo)致房屋質(zhì)量不合格；

（5）有可能開發(fā)商沒(méi)有銷售許可證或產(chǎn)權(quán)證提前搞內(nèi)部認(rèn)購(gòu)，導(dǎo)致合同無(wú)效；

（6）開發(fā)商將土地或房產(chǎn)抵押，購(gòu)房者事先無(wú)法知道，知道后也無(wú)法控制，一旦解除不了抵押，或抵押物被拍賣、執(zhí)行，購(gòu)房者都無(wú)法實(shí)現(xiàn)其對(duì)房屋的各種權(quán)利；

（7）銀行有可能違約，不能按期放貸，導(dǎo)致買方與賣方的合同違約，雙方解除合同。

　　由于按揭制度法律關(guān)系相對(duì)來(lái)說(shuō)比較復(fù)雜，所以律師的介入可保證當(dāng)事各方的利益不被對(duì)方或第三方侵害。開發(fā)商和銀行早已有各自的法律顧問(wèn)，以保證他們各自的利益，在這種情況下，購(gòu)房者在購(gòu)買商品房和申請(qǐng)按揭貸款時(shí)，聘請(qǐng)專業(yè)房地產(chǎn)律師就顯得尤為重要。

?

商品房買賣合同確認(rèn)無(wú)效，當(dāng)事人可請(qǐng)求解除“按揭”貸款 　　在商品房買賣合同被確認(rèn)無(wú)效或者被撤銷、解除時(shí)，當(dāng)事人可以請(qǐng)求解除“按揭”貸款。這是最高人民法院《關(guān)于審理商品房買賣合同糾紛案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》作出的規(guī)定。