論壇上經(jīng)常看到這樣的情況:信用卡欠了好幾十萬,無能力償還會怎樣?多久會被起訴和坐牢?如果坐牢了出來仍然還不起的話,是又被起訴坐牢還是怎樣?信用卡就是個坑,不但利滾利,還記收復(fù)利,辦分期全額計息,逾期全額罰息等等,讓人生不如死,不知道該怎么辦才好?針對以上問題,本人整理了信用卡欠款太多之后導(dǎo)致逾期還款或根本還不上后的法律后果(不僅要承擔(dān)銀行的高額利息,還會面臨牢獄之災(zāi)。)
一、高額利息費用等風(fēng)險
信用卡逾期會產(chǎn)生非常高額的滯納金(未還部分5%)和利息(萬分之五的復(fù)利)。因為銀行采用循環(huán)利息計算法按月計算復(fù)利。只要你在還款日前未還清所有款項,則剩余未還款項從消費日(不是出賬單那天,而是你開始消費那天)起到你最后還清所有欠款(包括利息)日那天都有每天萬分之五的利息,選擇最低還款也是這樣。
這種利息增加是非常可怕的(如1.某人透支6毛錢忘了還,6年后要連本帶利歸還9267.2元;2.某人信用卡欠了3萬,3年后就要還銀行34萬)所以,如果你逾期不還,首先你會面臨高額的利息,其次,你的逾期記錄銀行會上報人民銀行的征信系統(tǒng),你的征信就會有污點,這對你以后貸款,買車買房都有很大的負(fù)面影響,這個記錄會在你還清所有欠款后保持5年然后被覆蓋。
如果你逾期兩三個月以上,銀行不僅會凍結(jié)你的信用卡,還會催收,甚至還會起訴,起訴后不僅會被要求償還全部剩余本金及相應(yīng)利息,而且還會由你來承擔(dān)銀行因此支出的律師費用。
? 二、刑事責(zé)任風(fēng)險
信用卡惡意透支達到一定數(shù)額將構(gòu)成信用卡詐騙罪;所謂惡意透支:是指持卡人以非法占有為目的,超過規(guī)定限額或者期限透支,并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收兩次后超過三個月仍不歸還的行為。惡意透支5萬到50萬可能判5年以下,50萬到500萬可能判5年到10年,500萬以上可能判10年到無期。
另外,即使是構(gòu)成信用卡詐騙罪后還有救濟措施:惡意透支數(shù)額較大,在提起公訴前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的,可以不起訴;在一審判決前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的,可以免予刑事處罰。但是,曾因信用卡詐騙受過兩次以上處罰的除外。
最新法律規(guī)定:1、《刑法》第一百九十六條有下列情形之一,進行信用卡詐騙活動,數(shù)額較大的,處五年以下有期徒刑或者拘役,并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的,處五年以上十年以下有期徒刑,并處五萬元以上五十萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的,處十年以上有期徒刑或者無期徒刑,并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn):
(一)使用偽造的信用卡,或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的;(二)使用作廢的信用卡的;(三)冒用他人信用卡的;(四)惡意透支的。
2、根據(jù)《最高人民法院最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》法釋〔2018〕19號
第六條,持卡人以非法占有為目的,超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支,并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。
第八條,惡意透支,數(shù)額在五萬元以上不滿五十萬元的,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”;數(shù)額在五十萬元以上不滿五百萬元的,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”;數(shù)額在五百萬元以上的,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。
第九條,惡意透支的數(shù)額,是指公安機關(guān)刑事立案時尚未歸還的實際透支的本金數(shù)額,不包括利息、復(fù)利、滯納金、手續(xù)費等發(fā)卡銀行收取的費用。
第十條,惡意透支數(shù)額較大,在提起公訴前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的,可以不起訴;在一審判決前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的,可以免予刑事處罰。但是,曾因信用卡詐騙受過兩次以上處罰的除外。
建議:(1)積極和銀行協(xié)商,表達你的還款意愿,并愿意和銀行溝通協(xié)調(diào)作出大家都接受的還款計劃。另外,如果他們催收過程中存在“外圍施壓”,比如騷擾你的親戚朋友,你會收集證據(jù)向銀監(jiān)會投訴,甚至起訴他。最后,實在沒錢的話,每月都還一點點錢,還100也是還。根據(jù)《刑法》規(guī)定,惡意透支的認(rèn)定有三點要素,一是以非法占有為目的,二是逾期不歸還,三是經(jīng)催收后仍不歸還的。缺一不可!你歸還了,只是經(jīng)濟狀況不行,就構(gòu)不成惡意透支。
(2)要開源節(jié)流,制定詳細(xì)的還款計劃,爭取把債務(wù)處理掉。解決信用卡逾期問題的關(guān)鍵在于有份穩(wěn)定收入來源,并做好還款計劃,把欠款金額和期數(shù)都寫在本子和臺歷上,總欠款和還款順序也做好計劃,然后在生活費用方面應(yīng)當(dāng)節(jié)儉,每一筆錢都應(yīng)該計劃好,控制個人開支,不從事無用的社會活動,不花不應(yīng)該花的錢。另外,還可以在網(wǎng)上開個帖子,記錄自己的還款歷程,以督促自己還款。
(3)絕對不要以債養(yǎng)債。有些貸款公司經(jīng)常打廣告說,信用卡透支不要緊。有錢替你還。在這里,我不建議你用這種方法來解決這個問題,因為這些高利貸債務(wù)不會緩解你的燃眉之急,只會雪上加霜,你會越來越深入這個無底坑。
最后提醒:正確、合理使用信用卡,陷入信用卡泥潭時,不要破罐子破碎,積極面對,努力掙錢還貸。好日子從來不會拋棄你,前提是你不能拋棄你自己。
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