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寧波
信用卡欠了太多，還不起后有什么法律風險？
論壇上經常看到這樣的情況：信用卡欠了好幾十萬，無能力償還會怎樣？多久會被起訴和坐牢？如果坐牢了出來仍然還不起的話，是又被起訴坐牢還是怎樣？信用卡就是個坑，不但利滾利，還記收復利，辦分期全額計息，逾期全額罰息等等，讓人生不如死，不知道該怎么辦才好？針對以上問題，本人整理了信用卡欠款太多之后導致逾期還款或根本還不上后的法律后果（不僅要承擔銀行的高額利息，還會面臨牢獄之災。）
一、高額利息費用等風險
信用卡逾期會產生非常高額的滯納金（未還部分5%）和利息（萬分之五的復利）。因為銀行采用循環利息計算法按月計算復利。只要你在還款日前未還清所有款項，則剩余未還款項從消費日（不是出賬單那天，而是你開始消費那天）起到你最后還清所有欠款（包括利息）日那天都有每天萬分之五的利息，選擇最低還款也是這樣。
這種利息增加是非常可怕的（如1.某人透支6毛錢忘了還，6年后要連本帶利歸還9267.2元；2.某人信用卡欠了3萬，3年后就要還銀行34萬）所以，如果你逾期不還，首先你會面臨高額的利息，其次，你的逾期記錄銀行會上報人民銀行的征信系統，你的征信就會有污點，這對你以后貸款，買車買房都有很大的負面影響，這個記錄會在你還清所有欠款后保持5年然后被覆蓋。
如果你逾期兩三個月以上，銀行不僅會凍結你的信用卡，還會催收，甚至還會起訴，起訴后不僅會被要求償還全部剩余本金及相應利息，而且還會由你來承擔銀行因此支出的律師費用。
? 二、刑事責任風險
信用卡惡意透支達到一定數額將構成信用卡詐騙罪；所謂惡意透支：是指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者期限透支，并且經發卡銀行催收兩次后超過三個月仍不歸還的行為。惡意透支5萬到50萬可能判5年以下，50萬到500萬可能判5年到10年，500萬以上可能判10年到無期。
另外，即使是構成信用卡詐騙罪后還有救濟措施：惡意透支數額較大，在提起公訴前全部歸還或者具有其他情節輕微情形的，可以不起訴；在一審判決前全部歸還或者具有其他情節輕微情形的，可以免予刑事處罰。但是，曾因信用卡詐騙受過兩次以上處罰的除外。
最新法律規定：1、《刑法》第一百九十六條有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產：
（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的；（二）使用作廢的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）惡意透支的。
2、根據《最高人民法院最高人民檢察院關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》法釋〔2018〕19號
第六條，持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“惡意透支”。
第八條，惡意透支，數額在五萬元以上不滿五十萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“數額較大”；數額在五十萬元以上不滿五百萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“數額巨大”；數額在五百萬元以上的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“數額特別巨大”。
第九條，惡意透支的數額，是指公安機關刑事立案時尚未歸還的實際透支的本金數額，不包括利息、復利、滯納金、手續費等發卡銀行收取的費用。
第十條，惡意透支數額較大，在提起公訴前全部歸還或者具有其他情節輕微情形的，可以不起訴；在一審判決前全部歸還或者具有其他情節輕微情形的，可以免予刑事處罰。但是，曾因信用卡詐騙受過兩次以上處罰的除外。
建議：（1）積極和銀行協商，表達你的還款意愿，并愿意和銀行溝通協調作出大家都接受的還款計劃。另外，如果他們催收過程中存在“外圍施壓”，比如騷擾你的親戚朋友，你會收集證據向銀監會投訴，甚至起訴他。最后，實在沒錢的話，每月都還一點點錢，還100也是還。根據《刑法》規定，惡意透支的認定有三點要素，一是以非法占有為目的，二是逾期不歸還，三是經催收后仍不歸還的。缺一不可！你歸還了，只是經濟狀況不行，就構不成惡意透支。
（2）要開源節流，制定詳細的還款計劃，爭取把債務處理掉。解決信用卡逾期問題的關鍵在于有份穩定收入來源，并做好還款計劃，把欠款金額和期數都寫在本子和臺歷上，總欠款和還款順序也做好計劃，然后在生活費用方面應當節儉，每一筆錢都應該計劃好，控制個人開支，不從事無用的社會活動，不花不應該花的錢。另外，還可以在網上開個帖子，記錄自己的還款歷程，以督促自己還款。
（3）絕對不要以債養債。有些貸款公司經常打廣告說，信用卡透支不要緊。有錢替你還。在這里，我不建議你用這種方法來解決這個問題，因為這些高利貸債務不會緩解你的燃眉之急，只會雪上加霜，你會越來越深入這個無底坑。
最后提醒：正確、合理使用信用卡，陷入信用卡泥潭時，不要破罐子破碎，積極面對，努力掙錢還貸。好日子從來不會拋棄你，前提是你不能拋棄你自己。
本文由入駐律霸平臺作者撰寫發表，觀點僅代表作者本人，不代表平臺立場。凡注明原創的文章，版權歸作者和平臺所有，未經許可，不得轉載。
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