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別讓網(wǎng)貸毀了你的大學(xué)生涯
隨意打開(kāi)一個(gè)網(wǎng)頁(yè)，你總能發(fā)現(xiàn)五花八門的借貸廣告，他們都有一個(gè)共同點(diǎn)，就是宣稱自己的利率都低的驚人。然而事實(shí)往往都并非如此，不少大學(xué)生因?yàn)橄萑刖W(wǎng)貸糾紛，輕信了所謂的超低利率，毀了自己的大學(xué)生涯，下面就跟著筆者來(lái)具體了解一下吧。
據(jù)媒體報(bào)道，“網(wǎng)貸平臺(tái)往往會(huì)以低分期利率吸引學(xué)生，月利率普遍在0.99%至2.38%之間”，但實(shí)際上網(wǎng)貸并非如廣告宣稱的“低息”。采訪中，大學(xué)生方明自稱曾細(xì)致對(duì)比了多款網(wǎng)貸產(chǎn)品，最后選擇了“最低月息0.99%”的網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)貸款，“通過(guò)該公司借了10000元，分12期還款，因?yàn)槠脚_(tái)扣除了2000元的咨詢費(fèi)，最終拿到手的8000元，當(dāng)時(shí)客服說(shuō)，如果不逾期，這2000元最后是能夠返回我的賬戶的。但被扣了2000元，感覺(jué)這很不劃算!”
照方明的說(shuō)法，有記者通過(guò)該平臺(tái)的還款計(jì)算器進(jìn)行核算，計(jì)算結(jié)果顯示，每月本息為932.33元，期限為12期，月利息為0.99%，該計(jì)算器同時(shí)顯示出每月的還款計(jì)劃表。隨后，北青報(bào)記者將結(jié)算結(jié)果截圖向從事財(cái)務(wù)工作的人員請(qǐng)教，多位財(cái)務(wù)人員表示，“每月本息為932.33元，再對(duì)照還款表，看似這是通常的等額本息還款方法，但是等額本息還款，每月還的本金是逐漸減少的，但這個(gè)表里竟是相等的。平臺(tái)算法，其實(shí)并不是標(biāo)準(zhǔn)的等額本息還款，每月的利息都是按照10000元本金來(lái)算的。按照正確的公式，從每月的本息為932.33元反推，這貸款的實(shí)際年息是超過(guò)20%的，每月的利率是1.77%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)這宣稱的0.99%啊。”
這0.99%月息是怎么得來(lái)的，從財(cái)務(wù)專業(yè)角度看又有什么秘密?財(cái)務(wù)人員進(jìn)一步解釋：“用932.33×12-10000再除以12就可得出0.99%這個(gè)數(shù)據(jù)，但這0.99%跟實(shí)際還款產(chǎn)生的利息并沒(méi)有關(guān)系，只是一般人發(fā)現(xiàn)不了其中的奧秘。說(shuō)白了，這也是騙局外人的營(yíng)銷把戲，可以說(shuō)是這個(gè)行業(yè)的規(guī)則了。”
針對(duì)這貸款的2000元咨詢費(fèi)，多位財(cái)務(wù)人員表示，如果逾期，2000元的咨詢費(fèi)拿不回來(lái)。一年下來(lái)，你貸8000元，最后還款達(dá)到11187元。這實(shí)際年化更超出30%。“這2000元，對(duì)貸款的年利率特別大，相當(dāng)于是你沒(méi)有花這2000元，卻一直在承擔(dān)著2000元的利息。”
而在其他網(wǎng)站上，多名財(cái)經(jīng)類大學(xué)生網(wǎng)友也匿名爆料了該貸款平臺(tái)的利率貓膩，其通過(guò)Excel里用IRR函數(shù)都能算出來(lái)年利率超過(guò)20%，“提醒大家不要忘了咨詢費(fèi)里暗藏貓膩。”
【法律解讀】
根據(jù)《合同法》第二百一十一條第一款規(guī)定“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息”，民間借貸只有雙方事先在書(shū)面或口頭協(xié)議中約定為有息借款，出借人才能要求借款人在還本時(shí)支付利息;否則，一律視為無(wú)息借款，出借人不得要求借款人支付利息。再者，根據(jù)《合同法》第二百一十一條第二款規(guī)定“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”以及《若干意見(jiàn)》規(guī)定“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍”，民間借貸不得超過(guò)央行基準(zhǔn)貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))，超過(guò)部分不受法律保護(hù)。央行一年期貸款利率4.35%，因此20%是合法的。
??以上就是筆者為大家整理的關(guān)于校園貸的相關(guān)法律規(guī)定。如果現(xiàn)實(shí)生活中您或您的家人朋友們遇到類似的問(wèn)題，可以直接找所在地人民法院或公安機(jī)關(guān)，或者在第一時(shí)間找律霸網(wǎng)律師在線圖文咨詢或電話咨詢。如果您還有其他法律問(wèn)題的也可以咨詢律霸網(wǎng)相關(guān)律師。
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