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寧波
[人身保險] 索賠還需注意保險事故的近因原則
上海的朱女士2007年8月份購買了一份意外傷害保險。近日，由于雪天路滑，她在騎車途中摔倒，將腳趾劃破。當時，朱女士覺得只是皮外傷，做了簡單的處理。可是，幾天后，朱女士出現發燒，醫院診斷是傷口感染引起的破傷風。為此，朱女士總共花費了7000元醫藥費
出院后，朱女士找到保險公司理賠。保險公司認為朱女士就診原因并非完全由意外傷害所導致，其中部分原因是就診不及時引起傷口感染，決定賠償一半費用。朱女士不明白，為什么這起意外傷害理賠打折扣呢？
楊律師解答：
近因原則是保險業的基本原則之一，是指只有在導致保險事故的近因屬于保險責任范圍以內時，保險公司才承擔賠償責任。也就是說，保險公司承擔賠償責任的范圍，應限于以承保風險為近因造成的損失。
我國現行保險法雖未直接規定近因原則，但在司法實踐中，近因原則已成為判斷保險公司是否應承擔保險責任的一個重要標準。對于單一原因造成的損失，單一原因即為近因；對于多種原因造成的損失，持續地起決定或有效作用的原因為近因。
朱女士就診最直接的原因是傷口感染引起破傷風，當然可以理解引起這些情況的“導火索”，是她意外摔倒劃破腳趾。但是這兩個原因相比較，導致她住院醫療的，還是破傷風。
也就是說，如果朱女士在受傷后，直接去醫院就診，由此發生的醫療費用，只要是在保險責任范圍內的，保險公司理應全額賠償；如果是發生意外后，沒有及時救治，導致意外損失擴大部分，保險公司有理由不承擔責任。
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