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寧波
[人身保險] 投保人沒有如實(shí)告知，保險人就拒賠合法嗎？
投保人劉先生于2006年5月26日通過相識多年的某保險公司代理人左某簽訂了2份終身險保單。保單約定，如果劉先生身故，將由保險公司給付6萬元保險金，受益人為李某。
投保人劉先生曾經(jīng)于2003年12月22日被江西醫(yī)學(xué)院第二附屬醫(yī)院診斷為“肺間質(zhì)疾病、硬皮病”。但是，在保單簽訂過程中，劉先生對代理人提出“近5年內(nèi)是否曾住院治療”的詢問未如實(shí)告知。代理人在與劉先生簽定保險合同時，發(fā)現(xiàn)劉先生表現(xiàn)出明顯有異于常人的顏面浮腫、氣喘、語聲低緩等重癥病態(tài)，但是，代理人沒有加以查詢。
2007年1月27日，劉先生因“肺間質(zhì)疾病、硬皮病”過世。受益人李某向保險公司提出理賠，保險公司經(jīng)過查證，以劉先生未盡如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕理賠。
李先生問，保險公司的拒賠理由是否充分，是否不承擔(dān)任何保險責(zé)任？
楊律師解答：
投保人未盡如實(shí)告知義務(wù)已經(jīng)成為了大部分人身保險合同保險公司拒絕賠付的“法寶”。如實(shí)告知也成為投保人保前最容易出問題的環(huán)節(jié)。也是保險合同糾紛中最常見的一種糾紛。
依據(jù)保險法的規(guī)定，投保人在投保時，對于保險人關(guān)于可能影響保險合同成立條件的有關(guān)詢問事項(xiàng)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，否則，在發(fā)生保險事故的情況下，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。本案中，投保人劉先生對于保險人提出的“近5年內(nèi)是否曾住院治療”的詢問未如實(shí)告知，存在過錯。但另一方面，保險代理人左某與劉先生十多年相識，對劉先生的健康狀況理應(yīng)有所了解，并且在與劉先生簽訂保險合同時，發(fā)現(xiàn)劉先生具有明顯的重癥病態(tài)，卻不加以查詢。左某的這種行為實(shí)質(zhì)上縱容了投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)的行為，是對投保人履行如實(shí)告知義務(wù)行為的一種阻礙。因此，左某對此也有過錯。根據(jù)保險法第128條的規(guī)定，保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。因此，保險公司與投保人都有過錯，應(yīng)當(dāng)分擔(dān)責(zé)任。保險公司僅僅根據(jù)投保人劉先生的不如實(shí)告知行為完全拒賠，不對自己的過錯承擔(dān)責(zé)任是不能成立的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)雙方的過錯程度，作出理賠決定，向受益人李先生賠付部分保險金。
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