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寧波
[人身保險(xiǎn)] 保險(xiǎn)失效誰之過
陸先生1998年8月投保了某保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)，通過農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)帳交費(fèi)，月繳100元。2003年2月出差至外地，忘記繳費(fèi)，當(dāng)年8月，他在農(nóng)業(yè)銀行存入保費(fèi)1500元。在此期間，保險(xiǎn)公司沒有扣除保費(fèi)，也沒有通知繳納保費(fèi)，陸先生并不知情。2005年5月，又存入保費(fèi)1000元，還是沒有扣除保費(fèi)。等到了2006年9月，他接到保險(xiǎn)公司合同已經(jīng)終止的通知，要求前往辦理退保手續(xù)。
陸先生向保險(xiǎn)公司提出異議，兩年間地址電話并未改變，公司卻沒及時(shí)通知繳款，也沒告知保單中止情況。在此期間，他曾經(jīng)兩次繳納保費(fèi)，因此要求恢復(fù)保單效力。但保險(xiǎn)公司卻認(rèn)為保險(xiǎn)合同終止符合法律規(guī)定，而且沒有義務(wù)通知個(gè)人繳費(fèi)。
保險(xiǎn)法對(duì)于保險(xiǎn)合同的中止和終止有明確規(guī)定：分期繳納保費(fèi)的長期保險(xiǎn)，如果投保人超過規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。
保險(xiǎn)公司就是利用了合同終止的規(guī)定解除保險(xiǎn)合同的，但在此案例中保險(xiǎn)公司存在一定的過錯(cuò)。作為合同的雙方，在投保人沒有履行繳費(fèi)義務(wù)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司應(yīng)該提醒；合同中止后，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該告知。此外，繳費(fèi)提醒等被保險(xiǎn)公司作為基本的服務(wù)措施，繳費(fèi)中斷不聞不問不符合保險(xiǎn)公司的服務(wù)原則。而投保人顯然不是故意放棄繳費(fèi)，連續(xù)兩次存入銀行保費(fèi)證明了這一點(diǎn)。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，陸先生遇到的合同終止可能是兩種情況所致。一是陸先生的保單成了孤兒保單，原先負(fù)責(zé)的營銷員已經(jīng)離開公司，后續(xù)服務(wù)跟不上，所以保險(xiǎn)合同中止也沒有人提醒，最終導(dǎo)致保險(xiǎn)合同失效。二是陸先生的保單屬于老保單，預(yù)定利率高，保險(xiǎn)公司從自身利益考慮，放任保單失效。
保單失效，投保人最終只能取回現(xiàn)金價(jià)值，損失很大。在此特別提醒消費(fèi)者：請(qǐng)關(guān)注自己的保險(xiǎn)，特別留意中止和終止的失效，不要因?yàn)槭韬龆У舯ｋU(xiǎn)；保險(xiǎn)公司也應(yīng)切實(shí)做好客戶服務(wù)工作，維護(hù)好客戶的利益。
［ 作者：周信家轉(zhuǎn)貼自：解放日?qǐng)?bào)］
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