實(shí)踐中，解除保險(xiǎn)合同引發(fā)的糾紛比較常見(jiàn)。一般來(lái)說(shuō)，合同依法成立后，對(duì)合同當(dāng)事人都具有法律約束力，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照合同履行自己的義務(wù)，任何一方不得擅自變更或者解除合同。但是基于保險(xiǎn)關(guān)系的特殊性，我國(guó)保險(xiǎn)法作出了投保人享有對(duì)合同的任意單方解除權(quán)和保險(xiǎn)人不得解除合同的規(guī)定，但又都有例外情形。保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同雙方享有的解除權(quán)的不同規(guī)定，及合同解除后處理情形的復(fù)雜性都導(dǎo)致了實(shí)踐中這類(lèi)爭(zhēng)議發(fā)生頻繁。

投保人提出解除保險(xiǎn)合同：

任意解除權(quán)不是想用就用

案例：某汽車(chē)運(yùn)輸公司為其運(yùn)輸?shù)?000箱消毒用品向保險(xiǎn)公司投保了運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同。合同約定，保險(xiǎn)責(zé)任期間為2003年5月28日至5月30日。2003年5月29日，汽車(chē)運(yùn)輸公司以保險(xiǎn)費(fèi)過(guò)高為由拒付保險(xiǎn)費(fèi)，并提出解除合同。保險(xiǎn)公司起訴至法院，要求汽車(chē)運(yùn)輸公司承擔(dān)賠償責(zé)任。訴訟中，保險(xiǎn)公司提出解除合同應(yīng)在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，而汽車(chē)運(yùn)輸公司是在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，才提出解除的，所以，不享有法律規(guī)定的合同的任意解除權(quán)，其應(yīng)對(duì)解除合同給保險(xiǎn)公司造成的損失予以賠償。法院認(rèn)定，保險(xiǎn)公司理由成立，最終，判決汽車(chē)運(yùn)輸公司承擔(dān)對(duì)保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任。

投保人享有法定的任意單方解除權(quán)，也就是保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以隨時(shí)向保險(xiǎn)人提出解除保險(xiǎn)合同，但這種任意解除權(quán)是有限制的。如果當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中約定投保人不得享有任意解除權(quán)，則投保人不能行使此權(quán)利;如果法律另有規(guī)定，如保險(xiǎn)法關(guān)于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同的規(guī)定，這兩種合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，合同當(dāng)事人不得解除，當(dāng)事人也不能行使合同解除權(quán)。保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人在約定的期間內(nèi)承擔(dān)賠償或者給付權(quán)利人保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)合同成立，保險(xiǎn)責(zé)任不一定開(kāi)始，保險(xiǎn)責(zé)任必須是在雙方約定的期間內(nèi)開(kāi)始。上述兩種保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)在約定的時(shí)間開(kāi)始，自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，投保人不得解除合同，而在保險(xiǎn)合同成立至保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前這一段時(shí)間內(nèi)，投保人仍可以單方解除合同。

根據(jù)權(quán)利、義務(wù)相符及公平原則，法律在規(guī)定投保人享有任意的單方解除權(quán)的同時(shí)，也規(guī)定了投保人提出解除后的法律后果。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同的標(biāo)的不同，投保人要求合同解除后的處理也不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前要求解除合同的，應(yīng)向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后要求的，保險(xiǎn)人可以收取自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部分退還投保人;人身保險(xiǎn)合同中，投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值;沒(méi)有交足2年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)人要求解除保險(xiǎn)合同：

我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除合同，但也不是在任何情況下，保險(xiǎn)人都不得解除合同。法律規(guī)定了兩種例外情形：一是投保人與保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中另有約定。法律充分尊重當(dāng)事人的意思自治，對(duì)當(dāng)事人約定對(duì)法律的排除適用，予以承認(rèn)。二是法律另有規(guī)定。法律規(guī)定保險(xiǎn)人可以行使解除權(quán)的情形多是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有過(guò)錯(cuò)的情況，這些規(guī)定比較多而且復(fù)雜。

投保人謊報(bào)、制造“軍情”

案例：2001年9月，某機(jī)械制造企業(yè)與某保險(xiǎn)公司簽訂一份企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)標(biāo)的為企業(yè)的廠房及設(shè)備，保險(xiǎn)費(fèi)5萬(wàn)元，約定保險(xiǎn)金額500萬(wàn)元。2002年6月，機(jī)械制造企業(yè)稱(chēng)其廠房?jī)?nèi)的設(shè)備及部分產(chǎn)品被盜，財(cái)產(chǎn)損失600萬(wàn)元，向保險(xiǎn)公司提出索賠。經(jīng)保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，機(jī)械制造企業(yè)所稱(chēng)的被盜事件是虛假的，是企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)不景氣而騙取保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司就此作出了不予賠付，并解除保險(xiǎn)合同的決定。機(jī)械制造企業(yè)不同意解除合同，且認(rèn)為如果保險(xiǎn)公司堅(jiān)持解除合同，應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi)5萬(wàn)元。于是，起訴至法院。法院認(rèn)為，機(jī)械制造企業(yè)沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故而謊稱(chēng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，依法保險(xiǎn)人不但可以拒絕其賠付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求，還有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并對(duì)5萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)不予退還。最終，法院駁回了機(jī)械制造企業(yè)的訴訟請(qǐng)求。

有些被保險(xiǎn)人或者受益人為了騙取保險(xiǎn)金，在沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱(chēng)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，或者故意制造保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。對(duì)此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，且不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。但在人身保險(xiǎn)合同中有一點(diǎn)例外，投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。此規(guī)定中，保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的對(duì)象是“其他享有權(quán)利的受益人”，而不是故意制造保險(xiǎn)事故的投保人或者受益人。

謊報(bào)、制造“軍情”的法律后果是非常嚴(yán)重的，保險(xiǎn)人不但有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，且謊報(bào)、制造“軍情”的人還有可能被追究刑事責(zé)任或者接受行政處罰。

被保險(xiǎn)人不盡義務(wù)“軍情”

案例：機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人負(fù)有做好保險(xiǎn)車(chē)輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，使保險(xiǎn)車(chē)輛保持正常技術(shù)狀態(tài)的義務(wù)。保險(xiǎn)公司根據(jù)與某單位簽訂的機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同，于2002年3月5日對(duì)投保的10輛汽車(chē)進(jìn)行了安全狀況檢查，向投保單位提出其中的兩輛東風(fēng)牌卡車(chē)存在安全隱患，建議停止運(yùn)營(yíng)、進(jìn)行維修的書(shū)面建議。不久，其中一輛卡車(chē)?yán)^續(xù)運(yùn)營(yíng)發(fā)生了交通事故，經(jīng)交通部門(mén)確定此卡車(chē)負(fù)全部責(zé)任。對(duì)此，保險(xiǎn)公司拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任，并要求解除雙方的保險(xiǎn)合同。投保單位起訴至法院，要求保險(xiǎn)人對(duì)卡車(chē)的損失承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。法院認(rèn)為，投保單位沒(méi)有盡到應(yīng)盡義務(wù)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，并對(duì)因此引起的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。最終，法院駁回了投保人的訴訟請(qǐng)求。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。投保人、被保險(xiǎn)人沒(méi)有按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除保險(xiǎn)合同。同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人是根據(jù)承保的保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度決定保險(xiǎn)費(fèi)率的高低，一旦危險(xiǎn)程度增加，保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任也必然加重。如果被保險(xiǎn)人不將此情況及時(shí)通知保險(xiǎn)人，就會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)人收取較低的保險(xiǎn)費(fèi)，承擔(dān)較高的危險(xiǎn)責(zé)任。因此，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人選擇解除保險(xiǎn)合同的，其對(duì)合同解除前因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人在增加保險(xiǎn)費(fèi)，或者解除保險(xiǎn)合同這兩種權(quán)利中任選一項(xiàng)，都會(huì)得到法院的支持。