民間借貸是指自然人之間、自然人與法人之間、自然人與其他組織之間的沒有金融機(jī)構(gòu)參與的借貸關(guān)系。首先需要明確的是,依法形成的民間借貸關(guān)系是受我國法律保護(hù)的民事法律關(guān)系,其在法律規(guī)定范圍內(nèi)形成的利息金額可以得到法律的支持。這種借貸關(guān)系形成的基礎(chǔ)往往是熟人關(guān)系,在金融市場中享有相當(dāng)?shù)姆蓊~,其靈活快速的特點(diǎn)是其他融資方式所無法比擬的,但其缺點(diǎn)也是同樣突出,即缺乏監(jiān)管,但缺乏監(jiān)管,并不代表無法可管,只要預(yù)防措施完善,一樣可以用法律的武器來防范風(fēng)險。
選擇合適的借款方是防范借貸風(fēng)險的第一步。現(xiàn)在民間金融市場上,有很多借貸的渠道,對于債權(quán)人來說,即借貸關(guān)系中的出借人,首要目標(biāo)是保證本金的安全,其次才是追求較高的收益,在選擇借款人時需要慎之又慎,借款人“資質(zhì)”的優(yōu)劣,將直接決定此次借貸行為結(jié)果的好壞。所以,出借人應(yīng)該對此借貸關(guān)系的相對方有基本的了解,并在此基礎(chǔ)上對其資產(chǎn)狀況有一定的把握,而不僅僅是對促成此次借貸形成的中間人有足夠的了解和信任。掌握借款人資產(chǎn)狀況的方法有很多種,根據(jù)出借金額的大小和出借人的風(fēng)險承受能力,需要掌握的程度也不一樣,本文不一一詳述。
接下來,就是借貸雙方商討借貸細(xì)節(jié),簽訂借貸合同,明確借貸關(guān)系。在此強(qiáng)調(diào),要盡量簽訂完整的借貸合同,而不是簡單的以一張借條代替。建立明確的借貸法律關(guān)系,是為后續(xù)可能出現(xiàn)的風(fēng)險在法律解決的途徑上掃清障礙,減少不必要的麻煩。在合同中需要明確的內(nèi)容有:借款數(shù)額、打款方式、借款期限、借款用途、借款利息、違約條款、爭議解決方法以及其他需要雙方明確的內(nèi)容。合同條文中的一些細(xì)節(jié)還是需要注意的,其中約定的利息和違約金條款,只要在法律規(guī)定的比例范圍內(nèi),都可以得到法律支持。具體的比例可以參看相關(guān)法律及其司法解釋的條文。
在簽訂借貸合同的同時,出借人應(yīng)當(dāng)爭取取得借款人的其他財產(chǎn)的抵押權(quán)或者他人的財產(chǎn)保證或抵押,以為該借款提供擔(dān)保。當(dāng)然是否能夠爭取到擔(dān)保,是由雙方的強(qiáng)弱關(guān)系決定的,并非每一筆借款,權(quán)利人都能夠取得足額的擔(dān)保,但從債權(quán)人預(yù)防風(fēng)險的角度講,能夠取得擔(dān)保,就多了一份實(shí)現(xiàn)權(quán)力的保障。
第三步,就是履行上述合同。出借人在合同中的主要義務(wù)就是按照雙方的約定,及時足額的借出款項(xiàng),出借人需要注意,在打款時,一定要按照合同中約定的方式和期限,將出借的錢款轉(zhuǎn)出,轉(zhuǎn)至約定的賬戶,同時取得借款人的簽收,簽收的內(nèi)容與借款合同中的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確對應(yīng),以將出借人履約的行為加以固定。至此出借人在此次借貸行為中的主要工作已經(jīng)完成,但是在借款期間內(nèi),出借人仍需注意借款人及其資產(chǎn)情況的重大動向,出現(xiàn)問題,盡早采取措施,降低損失。
在上述步驟之外,出借人可以考量成本收益關(guān)系,將涉及的法律文書和相關(guān)證據(jù)通過公證的方式加強(qiáng)效力,增添實(shí)現(xiàn)權(quán)益的籌碼。
市場交易中的任何行為,都是存在風(fēng)險的,但我們并不會因?yàn)閾?dān)心風(fēng)險,就避免交易,在兼顧成本收益的前提下,全面的識別風(fēng)險,防控風(fēng)險,避免風(fēng)險變成實(shí)際的損失,或者盡可能地降低風(fēng)險爆發(fā)帶來的損失,這就夠了。在借貸中,出借人即使因借款人各種原因不償還借款本金和利息,但通過上述步驟,我們也掌握了最后一擊的主動權(quán),在訴訟時效內(nèi),以法律的武器,通過訴訟的途徑來維護(hù)自己的合法權(quán)益,將因此帶來的損失降到最小,甚至因此獲得額外的收益。
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黃國鳳,專職律師,法學(xué)本科畢業(yè),中共黨員,系廣東粵茂律師事務(wù)所高級合伙人、副主任,茂名市律師協(xié)會行政法律專業(yè)委員會副主任,茂名市律師協(xié)會律師維權(quán)委員會委員。執(zhí)業(yè)以來,秉持“受人之托忠人之事”的服務(wù)理念,工作盡責(zé),具備良好的法律職業(yè)道德和較強(qiáng)的法律專業(yè)水平,掌握獨(dú)特的辦案技巧和豐富的人脈關(guān)系,成功代理上百起案件,均受到客戶的一致好評?,F(xiàn)擔(dān)任茂名市茂南區(qū)高山教辦常年法律顧問,系茂名日報等多家單位法律顧問團(tuán)隊成員、茂名市保穩(wěn)定發(fā)展律師團(tuán)成員。
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