民間借貸小知識

民間借貸在我國社會的存在，有著很深的社會基礎。民間借貸的存在有其積極意義，其作為正規金融的有益和必要補充，在客觀上拓寬了中小企業的融資渠道，一定程度上解決了部分社會融資需求，增強了經濟運行的自我調整和適應能力，促進了多層次信貸市場的形成和發展。同時，民間借貸在實踐中也存在著交易隱蔽、風險不易監控等特點，容易引發高利貸、中小企業資金鏈斷裂甚至破產以及非法集資、暴力催收導致人身傷害等違法犯罪問題，對金融秩序乃至經濟發展、社會穩定造成不利影響，也使得人民法院妥善化解民間借貸糾紛的難度增加。正因如此，人民法院要高度重視民間借貸糾紛案件的審判執行工作，將其作為“為大局服務，為人民司法”的重要工作內容，作為深入推進三項重點工作的重要切入點，通過依法妥善審理民間借貸糾紛，規范和引導民間借貸健康有序發展，切實維護社會和諧穩定。

一、利息問題

第一，依法保護合法的借貸利息，依法遏制高利貸化傾向。《通知》作為指導各級人民法院依法妥善審理民間借貸糾紛案件的規范性文件，很好地實現了與合同法及我院以前制定的司法解釋或規范性文件的銜接。對于民間借貸的利息問題，《通知》要求依照合同法和《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條、第7條的規定處理。合同法專章規定了借款合同。我院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數)。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。”對于復利問題，第7條又規定：“出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發現債權人將利息計入本金計算復利的，其利率超出第六條規定的限度時，超出部分的利息不予保護。”《中國人民銀行關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》(銀發[2002]30號)也明確：“民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率(不含浮動)的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為。”

第二，對預扣利息情形的處理。依照合同法第二百條的規定，對于利息預先在本金中扣除的情形，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。

第三，對于逾期利息的處理。《通知》的基本精神是在當事人約定的借期內利息不違反強制性規定的前提下，未約定逾期利率，出借人以借期內的利率主張逾期還款利息的，依法予以支持。當事人既未約定借期內利率，也未約定逾期利率的，出借人參照中國人民銀行同期同類貸款基準利率，主張自逾期還款之日起的利息損失的，依法予以支持。

二、最高院提出的六條司法建議

一是規范公務員參與民間借貸活動。針對審判實踐中發現的一些地方公務員參與民間借貸的問題，提出了組織專門力量對重點地區公務員參與民間借貸活動進行專題調研、及時出臺相應規范，堅決打擊公務員以營利為目的進行的高利放貸或擔保活動，對于違反黨紀國法的行為，要依照有關政策、法律從嚴懲處等建議。

二是加強民間借貸規范監管，維護經濟社會穩定。從完善民間借貸法律制度、加強民間借貸市場監管、建立由黨委和政府主導的聯動機制制裁金融違規行為、建立民間借貸風險預警長效機制、加強法制宣傳等五個方面提出建議，以采取有關措施，維護國家經濟社會秩序的穩定。

三是規范和放開企業間借貸活動。企業間借貸是正規金融有益和必要的補充。建議盡快制訂完善相關法律法規，有條件承認企業間借貸的合法性，并具體從貸款額度、期限、利息、擔保、登記以及資金來源等方面作出特別規定。

四是規范不動產統一登記制度。當前不動產仍然實行分散登記制度。為了充分保護物權人的合法權益、實現物盡其用之物權法原則，便于人民法院依法公正化解不動產物權糾紛，建議制訂不動產統一登記辦法，盡快實現不動產統一登記，促進我國經濟社會的科學發展。

五是規范國有資產轉讓行為。我國現有的關于國有資產管理的法律法規對國有資產法律概念的規定不一致，當事人對此爭議很大，也給人民法院審理此類案件造成困難。為此，建議盡快修訂國有資產管理的相關法律法規，在法律規定層面統一“國有資產”界定標準，并進一步規范國有資產轉讓行為，維護正常的市場交易秩序。

六是規范特殊交易登記制度。近年來，隨著市場經濟的發展，所有權保留、融資租賃、信托等特殊交易日漸增多。為在此類交易中平衡所有權人與善意第三人的合法權益，亟需建立相應的登記制度，以進行充分公示。據此，建議盡快制定動產特殊交易登記辦法，對動產上設定的權利負擔進行統一登記，并對登記機構、登記事項和登記的法律效力等內容予以明確，以保障民商事基本法律確立的有關制度在國民經濟中的順利實施。