江蘇省民間借貸規(guī)定

2013年6月13曰，江蘇省髙級(jí)人民法院召開(kāi)第10次審判委員會(huì)，對(duì)民間借貸糾紛案件審理中的若干問(wèn)題進(jìn)行了專(zhuān)題討論。會(huì)議認(rèn)為，近年來(lái)，受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和信貸政策的影響，民間借貸活動(dòng)中出現(xiàn)了許多新情況，民間借貸案件審理中遇到許多復(fù)雜疑難問(wèn)題。為公正、規(guī)范地審理民間借貸糾紛案件，平等保護(hù)各方當(dāng)事人的合法權(quán)益，依法維護(hù)民間融資秩序，有必要根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》及最高人民法院相關(guān)司法解釋等規(guī)定，對(duì)審理民間借貸糾紛案件的事實(shí)審查和法律適用等問(wèn)題進(jìn)一步加以明確和統(tǒng)一。現(xiàn)將討論意見(jiàn)紀(jì)要如下：

一、關(guān)于民間借貸的界定會(huì)議認(rèn)為，民間借貸是指自然人之間、自然人與從事非金融業(yè)務(wù)的法人、其他組織之間借貸人民幣、港幣、澳元、臺(tái)幣、外幣及國(guó)庫(kù)券等有價(jià)證券的行為。

經(jīng)政府有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的典當(dāng)行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助合作社等機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的，屬于民間借貸，但法律、司法解釋對(duì)其有特別規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)按照特別規(guī)定處理。

二、關(guān)于民間借貸的事實(shí)審查與舉證責(zé)任會(huì)議認(rèn)為，人民法院在審理民間借貸糾紛案件時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)舉證責(zé)任的分配規(guī)則，引導(dǎo)當(dāng)事人及時(shí)舉證，釋明舉證不能的不利后果，全面、客觀地審核雙方當(dāng)事人提交的全部證據(jù)，查明案件事實(shí)。

(一)原告基于借貸關(guān)系主張返還借款的，應(yīng)當(dāng)對(duì)借貸合意和款項(xiàng)交付等要件事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。被告抗辯借款本金、利息等已經(jīng)全部?jī)斶€或部分償還的，應(yīng)當(dāng)對(duì)償還借款的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。

(二)原告僅提供借據(jù)主張借貸關(guān)系成立，被告提出反駁證據(jù)足以對(duì)借款關(guān)系真實(shí)性產(chǎn)生合理懷疑的，人民法院應(yīng)當(dāng)要求原告進(jìn)一步提供證據(jù)。原告不能證明款項(xiàng)交付事實(shí)的，應(yīng)當(dāng)駁回其訴訟請(qǐng)求。

〔三〕原告僅提供轉(zhuǎn)賬、存款憑證等交付憑證，未提供借貸合意憑證，被告以雙方不存在借貸關(guān)系或者存在其他法律關(guān)系為抗辯，并提出證據(jù)足以對(duì)借款關(guān)系真實(shí)性產(chǎn)生合理懷疑的，人民法院應(yīng)當(dāng)要求原告就雙方存在借貸合意進(jìn)一步提供證據(jù)。原告不能證明雙方存在借貸合意的，應(yīng)當(dāng)駁回其訴訟請(qǐng)求。

(四)人民法院審理民間借貸糾紛案件，對(duì)于案件事實(shí)存在重大爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)要求借貸雙方當(dāng)事人本人、經(jīng)辦人到庭，說(shuō)明借款的原因、款項(xiàng)交付的時(shí)間、地點(diǎn)、款項(xiàng)來(lái)源、用途等具體事實(shí)和經(jīng)過(guò)，并接受對(duì)方當(dāng)事人的質(zhì)詢(xún)和法庭的詢(xún)問(wèn)。承擔(dān)舉證責(zé)任的當(dāng)事人本人無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭履行說(shuō)明義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)舉證不能的后果。

〔五〕出借人以承兌匯票作為民間借貸的款項(xiàng)支付方式，雙方對(duì)貼息費(fèi)用產(chǎn)生爭(zhēng)議，合同有約定的，按照約定處理;沒(méi)有約定的，借款人主張以票面金額扣除貼息費(fèi)用計(jì)算借款金額的，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持。

三、關(guān)于民間借貸的責(zé)任主體和性質(zhì)認(rèn)定會(huì)議認(rèn)為，人民法院在審理民間借貸糾紛案件時(shí)，要正確理解和適用民法通則、合同法、婚姻法等法律和相關(guān)司法解釋的規(guī)定，嚴(yán)格審查當(dāng)事人的真實(shí)意思和相關(guān)案件事實(shí)，準(zhǔn)確認(rèn)定合同性質(zhì)以及責(zé)任主體。

(一)婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方以個(gè)人名義向他人借款所形成的債務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)，由夫妻雙方共同對(duì)外承擔(dān)償還責(zé)任。但如果夫妻一方能夠證明存在下列情形之一的，則可以認(rèn)定該債務(wù)為夫妻一方的個(gè)人債務(wù)。

1、出借人與借款人明確約定為個(gè)人債務(wù)的;

2、夫妻對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)約定歸各自所有且出借人知道該約定的;

3、出借人知道或者應(yīng)當(dāng)知道所借款項(xiàng)并非用于家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或共同生活的。

經(jīng)借款人的配偶申請(qǐng)，人民法院可以追加配偶為第三人參加?

(二)涉及共同借款人的借貸糾紛，出借人僅起訴部分借款人的，人民法院應(yīng)當(dāng)向原告釋明是否追加其他借款人為共同被告，出借人堅(jiān)持不追加的，可以準(zhǔn)許。

(三)當(dāng)事人之間以借貸為目的簽訂房屋買(mǎi)賣(mài)合作為擔(dān)保的,人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定雙方名為房屋買(mǎi)賣(mài)實(shí)為民間借貸關(guān)系。出借人以房屋買(mǎi)賣(mài)關(guān)系提起訴訟，請(qǐng)求履行房屋買(mǎi)賣(mài)合同并辦理房屋過(guò)戶(hù)登記手續(xù)的，人民法院應(yīng)當(dāng)向其釋明按照民間借貸關(guān)系變更訴訟請(qǐng)求;出借人堅(jiān)持不予變更的，人民法院應(yīng)當(dāng)判決駁回其訴訟請(qǐng)求。

四、關(guān)于民間借貸的利率和利息認(rèn)定會(huì)議認(rèn)為，人民法院在審理民間借貸糾紛案件時(shí)，要依法保護(hù)合法的借貸利息，依法遏制高利貸行為，規(guī)范民間融資秩序。

(一)借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。對(duì)于借據(jù)中約定的借款金額與出借人實(shí)際交付的金額不一致的情形，經(jīng)審查屬于在交付本金時(shí)預(yù)先扣除利息的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際交付數(shù)額認(rèn)定借款本金并計(jì)算利息。

借據(jù)載明的絕大部分金額通過(guò)轉(zhuǎn)賬支付，出借人主張剩余部分系采用現(xiàn)金交付，但未提供相應(yīng)證據(jù)證明的，對(duì)其主張不予支持。

(二)借貸雙方對(duì)前期借款本金和利息進(jìn)行滾動(dòng)結(jié)算后將利息計(jì)入本金，重新出具借據(jù)再計(jì)算復(fù)利，其利息應(yīng)當(dāng)以最初的本金為基數(shù)、以中國(guó)人民銀行同期同類(lèi)貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算，超出四倍的部分不予保護(hù)。

(三)出借人與借款人在借貸關(guān)系中除約定利率外，還約定借款人向出借人支付中介費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等費(fèi)用的，應(yīng)視為對(duì)利息的約定，利息、中介費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等合計(jì)以后超過(guò)中國(guó)人民銀行同期同類(lèi)貸款基準(zhǔn)利率四倍的，超出部分不予保護(hù)。

(四)借款人按約償還借款本息后，又以約定的利率超過(guò)中國(guó)人民銀行同期同類(lèi)貸款基準(zhǔn)利率四倍為由請(qǐng)求返還的，不予支持。借款人尚未按約償還借款本息，在審理過(guò)程中請(qǐng)求將已經(jīng)支付的超過(guò)中國(guó)人民銀行同期同類(lèi)貸款基準(zhǔn)利率四倍的部分沖抵本息的，應(yīng)予支持。

(五)借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但不得超過(guò)中國(guó)人民銀行同期同類(lèi)貸款基準(zhǔn)利率的四倍。（已修訂詳見(jiàn)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》）

對(duì)逾期利率沒(méi)有約定或者約定不明的，人民法院應(yīng)當(dāng)區(qū)分不同情況處理：

1、僅約定借期內(nèi)的利率，沒(méi)有約定逾期利率的，出借人參照約定的利率或以約定利率再上浮30%-50%利率，向借款人主張逾期還款利息的，應(yīng)予支持，但均以不超過(guò)中國(guó)人民銀行同期同類(lèi)貸款基準(zhǔn)利率的四倍為限。

2、既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率的，出借人按照中國(guó)人民銀行同期同類(lèi)貸款基準(zhǔn)利率，向借款人主張自借款逾期之日或者自權(quán)利主張之日起的利息損失的，應(yīng)當(dāng)予以支持。

(六)人民法院在審理民間借貸糾紛案件時(shí)，應(yīng)當(dāng)以當(dāng)事人交付款項(xiàng)時(shí)的中國(guó)人民銀行同期同類(lèi)貸款基準(zhǔn)利率作為計(jì)算其利息約定是否超過(guò)四倍利率的標(biāo)準(zhǔn)。

(七)人民法院在民間借貸糾紛案件的判決主文中應(yīng)當(dāng)明確債務(wù)人應(yīng)償還本金數(shù)額、應(yīng)支付的利息數(shù)額(包括逾期利息、違約金等)或者利率、利息計(jì)算起止期限等內(nèi)容。

五、關(guān)于民間借貸的刑民交叉問(wèn)題會(huì)議認(rèn)為，人民法院在受理和審理民間借貸糾紛案件中，發(fā)現(xiàn)當(dāng)事人涉嫌集資詐騙或非法吸收公眾存款犯罪的，要依照《最高人民法院關(guān)于在審理經(jīng)濟(jì)糾紛案件中涉及經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑若干問(wèn)題的規(guī)定》的有關(guān)規(guī)定，根據(jù)具體情況分別處理。

〔一〕人民法院在審理民間借貸糾紛案件過(guò)程中發(fā)現(xiàn)當(dāng)事人涉嫌集資詐騙或非法吸收公眾存款犯罪的，應(yīng)當(dāng)向偵查機(jī)關(guān)移送犯罪嫌疑線索、材料，偵查機(jī)關(guān)立案?jìng)刹榈模瑧?yīng)當(dāng)裁定中止民間借貸糾紛案件的審理;偵查機(jī)關(guān)不予立案?jìng)刹榈模耖g借貸糾紛繼續(xù)審理。

民間借貸糾紛案件審結(jié)后發(fā)現(xiàn)涉嫌犯罪且偵查機(jī)關(guān)已經(jīng)立案?jìng)刹榈模瑧?yīng)當(dāng)中止執(zhí)行，等待刑事犯罪案件偵查與追贓結(jié)果。

(二)借款人涉嫌集資詐騙或非法吸收公眾存款等犯罪被偵查機(jī)關(guān)立案?jìng)刹椋鼋枞似鹪V保證人要求承擔(dān)保證責(zé)任的，人民法院不予受理。

(三)借款入的借款行為已經(jīng)被人民法院生效判決認(rèn)定構(gòu)成

集資詐騙或非法吸收公眾存款等犯罪行為，出借人起訴保證人要求承擔(dān)保證責(zé)任的，人民法院應(yīng)認(rèn)定該保證合同無(wú)效，并依據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第五條的規(guī)定確定保證人的民事責(zé)任。

六、其他問(wèn)題

會(huì)議還對(duì)民間借貸糾紛案件審理中如何防范和制裁虛假訴訟、如何處理違背公序良俗的借貸行為、如何審查訴訟時(shí)效、如何處理借貸雙方約定的律師費(fèi)用等問(wèn)題進(jìn)行了討論，一致認(rèn)為：

(一)人民法院在審理民間借貸糾紛案件時(shí)，要注意防范虛假訴訟。經(jīng)審查發(fā)現(xiàn)當(dāng)事人之間存在惡意串通，企圖通過(guò)訴訟、調(diào)解等方式侵害他人合法權(quán)益情形的，人民法院應(yīng)當(dāng)駁回其訴訟請(qǐng)求，并根據(jù)情節(jié)輕重予以罰款、拘留;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

(二)對(duì)于下列違背社會(huì)公序良俗的借貸行為，原告起訴要求償還借款的，人民法院應(yīng)當(dāng)判決駁回其訴訟請(qǐng)求：

1、因非婚同居、不正當(dāng)兩性關(guān)系等行為產(chǎn)生“青春損失費(fèi)”、“分手費(fèi)”等有損公序良俗的債務(wù)轉(zhuǎn)化的借貸;

2、因賭博、吸毒形成的債務(wù);

3、因托人情、找關(guān)系等請(qǐng)托形成的債務(wù);

4、其他違背社會(huì)公序良俗的借貸。

上述款項(xiàng)已經(jīng)給付的部分，資金提供者主張返還的’不予支持。

(三)出借人依據(jù)未約定還款期限的借據(jù)提起訴訟，其訴訟時(shí)效期間應(yīng)當(dāng)自出借人要求借款人履行義務(wù)的寬限期屆滿之曰起計(jì)算，最長(zhǎng)不得超過(guò)20年。

(四)民間借貸糾紛案件中，當(dāng)事人雙方對(duì)為實(shí)現(xiàn)債權(quán)支出的律師費(fèi)用有約定的，按照約定處理;但一方當(dāng)事人請(qǐng)求扣除超出合理部分的律師費(fèi)用的，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持。