1.宏觀經(jīng)濟(jì)政策階段性調(diào)整,與銀行信貸資金管理體制和政策的滯后性,打破了原有信貸資金運(yùn)行和政策實(shí)施的連續(xù)性,造成了信貸資產(chǎn)的流失。
突出表現(xiàn):
一是國家農(nóng)業(yè)政策的調(diào)整,使原有集體農(nóng)業(yè)貸款向農(nóng)戶貸款的轉(zhuǎn)化過程中,由于集體資產(chǎn)向農(nóng)戶資產(chǎn)的低值轉(zhuǎn)移,造成大量的信貸資產(chǎn)流失。
二是國家價(jià)格政策的不平衡,直接造成銀行信貸資產(chǎn)損失。近年來國家相繼調(diào)整了部分初級(jí)產(chǎn)品和中間產(chǎn)品價(jià)格,而部分企業(yè)的最終產(chǎn)品價(jià)格受市場(chǎng)等因素的制約,不能與原材料的價(jià)格同步上調(diào),致使企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益連年下降,虧損面不斷擴(kuò)大,銀行信貸資金被大量吞噬。
三是受國家財(cái)稅政策的影響。多年來銀行為企業(yè)墊付了大量信貸資金上繳利潤和稅款,當(dāng)企業(yè)銷售貨款形成拖欠或呆滯時(shí),也就使銀行信貸資金出現(xiàn)流失。
四是國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整,相應(yīng)的企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)產(chǎn)或停產(chǎn),部分資產(chǎn)被控賬沖銷,造成國家資產(chǎn)和信貸資產(chǎn)的雙重?fù)p失。
2.企業(yè)經(jīng)營效益滑坡,喪失還貸能力。
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的確立,企業(yè)在管理體制和經(jīng)營方式上轉(zhuǎn)軌較慢,不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)體制變革的要求,設(shè)備更新滯后,產(chǎn)品技術(shù)含量低,市場(chǎng)競爭力差,銷路不暢,導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)陷入困境,接近停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài),銀行貸款被大量占?jí)簻馈H缒呈忻弿S自lop年以來由于產(chǎn)品銷售困難,生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)萎縮,目前已處于半停產(chǎn)狀態(tài),該市工-行累計(jì)投入的gnl萬元貸款和利息無力償還,形成巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
3.企業(yè)借轉(zhuǎn)制之機(jī)大量廢置金融債權(quán)。
到2000年底,某市通過轉(zhuǎn)制逃廢或懸空銀行貸款的企業(yè)317戶,占轉(zhuǎn)制企業(yè)的32.8%,逃廢或懸空銀行貸款14.6億元,占全部貸款的5.2%。從調(diào)查的情況看,該市企業(yè)利用轉(zhuǎn)制逃廢銀行債權(quán)主要有以下五種形式:
一是“金蟬脫殼”,新舊分離。有的轉(zhuǎn)制企業(yè)實(shí)施法人分立,分立的新企業(yè)使用原廠的資產(chǎn),不承擔(dān)原廠的銀行債務(wù)。
二是承包租賃,擱置債權(quán)。企業(yè)實(shí)行承包租賃,承包租賃費(fèi)中不考慮銀行貸款本息的因素,使銀行貸款徹底懸空。
三是股份合作,逃避貸款。這種形式多是規(guī)模小資金少、生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)不正常的企業(yè),由于采取了股份合作的經(jīng)營方式,企業(yè)及職工只關(guān)心企業(yè)資產(chǎn)的保值和增值,以增加股金的資產(chǎn)含量,對(duì)債務(wù)卻采取逃、躲、繞的辦法。
四是整體出售,懸空貸款。在企業(yè)轉(zhuǎn)制中搞整體出售的企業(yè)應(yīng)全額承擔(dān)債務(wù),但有些企業(yè)卻沒有承擔(dān)。
五是破產(chǎn)解體,廢置債權(quán)。在轉(zhuǎn)制過程中,某市有些企業(yè)套用國家“兼并破產(chǎn)和減員增效”的試點(diǎn)城市政策,實(shí)施破產(chǎn)解體,造成了國家信貸資金的大量損失。
4.企業(yè)信用觀念意識(shí)淡薄,有意擱置銀行貸款。
目前逃度銀行債務(wù)不僅是經(jīng)營效益差,沒有還款來源的企業(yè),而且少數(shù)有還款能力或有抵押資產(chǎn)的企業(yè)也不講信用,有意抵賴銀行貸款。如某縣釀酒公司在1996年至1998年生產(chǎn)形勢(shì)一直很好,工-行給予積極支持,3年累計(jì)實(shí)現(xiàn)利稅2837萬元,完全有能力償還部分貸款和利息,但從1999年下半年開始,由于工-行對(duì)其經(jīng)營成果不實(shí)、潛虧掛賬等問題進(jìn)行了嚴(yán)厲批評(píng),銷售款分文不繳存工-行,不歸還工-行利息,工-行多次催收,均以無資金歸還為由,拒不歸還貸款本息。到2000年下半年已明確態(tài)度,不與工-行合作,對(duì)工-行前去檢查工作不提供任何資料,不予配合。
5.銀行信貸資金管理體制不完善也是金融債權(quán)流失的主要原因之一。
國家信貸管理體制不完善,行政干預(yù)多,而銀行在信貸資金管理過程中,又缺乏一定的法律保障,導(dǎo)致信貸資金在運(yùn)行中產(chǎn)生大量的流失。
一是國有商業(yè)銀行內(nèi)部現(xiàn)行信貸資金管理機(jī)制不健全,主要體現(xiàn)在貸款的評(píng)、審、放、收過程中的責(zé)、權(quán)、利相脫節(jié),集體審批的貸款制度,在一些行、處,實(shí)際由行長一支筆作主,放出許多人情和關(guān)系貸款,致使信貸人員在管理和催收貸款上沒有積極性。這種貸款的發(fā)放與存量管理,銀行缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制與之相配套,對(duì)企業(yè)的制衡手段軟弱無力,導(dǎo)致信貸資產(chǎn)的流失。二是銀行經(jīng)營的自主權(quán)難以保證,行政干預(yù)貸款多,形成信貸資產(chǎn)的流失。一方面是從上到下層層點(diǎn)貸的指令性貸款,基層行、處必須執(zhí)行照辦,實(shí)踐證明點(diǎn)貸企業(yè)的經(jīng)營效益大多數(shù)不好,貸款有去無回。
另一方面是一些地方政府只從局部利益出發(fā),不顧信貸政策和企業(yè)經(jīng)營狀況,逼迫銀行發(fā)放一些不符合貸款條件的貸款。如某市政府的“中現(xiàn)規(guī)模”300萬元貸款、某市政府“1998年第27號(hào)會(huì)議紀(jì)要”20萬元貸款,還有“保盤子貸款”、“安定團(tuán)結(jié)貸款”、“餃子貸款”等等,結(jié)果造成大量資金被壓死,呆滯貸款多。
三是信貸資金管理缺乏一定的法律保障。前一時(shí)期,由于我國有關(guān)經(jīng)濟(jì)、金融法律、法規(guī)及相關(guān)的政策不完善、不健全,法院判決、執(zhí)行環(huán)節(jié)偏離銀行,使金融債權(quán)不能得到公正的保護(hù)。一些企業(yè)鉆其法律、政策的空子,脫離銀行信貸管理監(jiān)督,致使大量的信貸資金流失。
四是銀行內(nèi)部經(jīng)營管理出現(xiàn)偏差,在前幾年經(jīng)濟(jì)過熱時(shí)期,部分銀行不顧內(nèi)部管理制度規(guī)定,用信貸資金搞房地產(chǎn)、股票等投機(jī)性經(jīng)營,致使部分信貸資產(chǎn)流失。
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