三戶聯(lián)保有一方犯罪被判刑，另外兩戶可以申請撤銷聯(lián)保。

1、如果關(guān)于三戶聯(lián)保銀行有明示規(guī)定，是情況可以看做是合同一部分，銀行有過錯的話要撤單過錯責(zé)任。

2、擔(dān)保責(zé)任有擔(dān)保期限，看擔(dān)保合同是否有明確約定，沒有的保證期限6個月。

3、積極應(yīng)訴，注意銀行的債權(quán)是否超過時效。

“三戶聯(lián)保”貸款的漏洞與防范對策

一、犯罪手段

一是犯罪嫌疑人提供虛假手續(xù)，其熟知國家的惠農(nóng)政策，特別是銀行放貸規(guī)定。按照銀行貸款流程申請人需提供申請人夫妻雙方的身份證、戶口本或結(jié)婚證、經(jīng)營項目的場所、經(jīng)營項目的附屬證件，同時按規(guī)定農(nóng)戶貸款不需要提供經(jīng)營場所的證件，因此犯罪嫌疑人利用此漏洞用別人的經(jīng)營場所作虛假證明騙取銀行貸款。

二是銀行工作人員核查、監(jiān)管不到位。銀行放貸人員只聽信了犯罪嫌疑人的一面之詞，只對當(dāng)事人提供的經(jīng)營場所進行拍照，對提供的手續(xù)沒有進一步核查，同時審批人員也沒有認真核對，從而導(dǎo)致犯罪嫌疑人有機可乘。甚至有些銀行的工作人員直接參與了犯罪。

三是作案選擇的目標(biāo)是農(nóng)村戶(一般選擇親戚、同村人)文化水平較低，安全意識低、對法律法規(guī)認知少，此類借貸手續(xù)相對簡單，借貸門檻較低。

二、此類貸款存在的問題

一是宣傳工作做得不到位。農(nóng)村三戶聯(lián)保貸款不同于農(nóng)戶小額信用貸款，農(nóng)民對聯(lián)保貸款的意義、政策和要求了解和掌握不夠，存在著認識上的偏差，法律意識淡薄，隨意性大。

二是信用等級評定不夠深入。聯(lián)保貸款風(fēng)險性大，管理不好就會給金融部門帶來風(fēng)險。由于農(nóng)戶數(shù)量多，居住分散，信貸人員力量不足，加上評定過程中缺少法律依據(jù)，使得聯(lián)保方式形同虛設(shè)，一些貸款戶想怎么聯(lián)就怎么聯(lián)，信用等級評定走過場，評定結(jié)果缺乏科學(xué)性、真實性。

三是共同貸款，相互擔(dān)保，風(fēng)險推卸。農(nóng)村三戶聯(lián)保貸款的設(shè)計出發(fā)點就是一戶貸款，風(fēng)險承擔(dān)能力有限，而幾戶聯(lián)合起來，萬一一戶出了問題，其他戶可以幫助償還貸款。但是，從現(xiàn)實來看，有不少情況是需要貸款的幾個人臨時成立一個聯(lián)保貸款小組，小組成員以農(nóng)戶聯(lián)保的形式向銀行取得等額貸款，聯(lián)保小組成員互為借款人和擔(dān)保，形成了集借款人和擔(dān)保人于一身，一旦有一戶出現(xiàn)還貸困難，其他聯(lián)保小組成員便會采取“你不按期歸還貸款，我也不能按期歸還貸款”的態(tài)度，來保全自已少承擔(dān)經(jīng)濟責(zé)任，減少資金損失，造成聯(lián)保貸款收回難度大。

四是家庭內(nèi)部成員間互保現(xiàn)象日趨嚴(yán)重。按常理，農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指農(nóng)戶自愿組成相互擔(dān)保的聯(lián)保小組，3戶組成一個聯(lián)保體。但在具體操作過程中，由于農(nóng)民法制意識的逐步增強等諸多因素，一些因經(jīng)濟償還能力差的弱勢農(nóng)戶，難以加入到相應(yīng)的貸款聯(lián)保小組。越來越多的家庭成員之間相互擔(dān)保，甚至出現(xiàn)一人拿著父母、兄弟姐妹的身份證件到銀行辦理貸款手續(xù)的現(xiàn)象。

五是信貸員責(zé)任意識及業(yè)務(wù)水平有待提高。對聯(lián)保貸款，有的信貸員懼怕責(zé)任風(fēng)險，降低授信額度，惟恐由于不慎而導(dǎo)致不良資產(chǎn)的形成，丟掉“飯碗”;有的則認為聯(lián)保貸款額小風(fēng)險不大，在發(fā)放貸款前，往往只簡單看一下貸款人的申請，根據(jù)平時的印象，而沒有進行深入、細致的調(diào)查，便發(fā)放了貸款，放松資信評定環(huán)節(jié)，降低貸款條件;有的甚至貸款發(fā)放后撒手不管，很少跟蹤檢查，以致貸款“農(nóng)轉(zhuǎn)非”挪作它用的現(xiàn)象比較突出。

三、對策思考

農(nóng)戶聯(lián)保貸款，作為一項增強信貸支農(nóng)服務(wù)功能的重大政策舉措，較好地適應(yīng)了農(nóng)戶生產(chǎn)資金的需求特點，有利于解決農(nóng)民貸款難的問題，但其漸陷困境現(xiàn)象，值得有關(guān)部門重視。

(一)強化金融機構(gòu)的管理力度，加強貸款發(fā)放前的調(diào)查和貸款發(fā)放后的跟蹤考查，使貸款真正發(fā)放到確實是用于發(fā)展生產(chǎn)的農(nóng)戶當(dāng)中去，只有這樣聯(lián)保貸款才能真正起到扶農(nóng)、支農(nóng)的作用，從而保證貸款資金的安全。同時，可以發(fā)揮銀行聯(lián)系面廣、信息資源豐富的優(yōu)勢，幫助農(nóng)戶選擇合適的致富項目，在產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后等生產(chǎn)環(huán)節(jié)積極為農(nóng)戶提供“一條龍”服務(wù)。

(二)加強法制宣傳，要及時向貸款人進行法制宣傳，向他們講解對貸款的使用要遵守法律、法規(guī)，使貸款人了解到如果違反法律是要受到法律制裁的，從而提高農(nóng)民對貸款使用的法律意識，增強法治觀念。公安經(jīng)偵部門發(fā)揮職能意識，加強與金融部門的溝通與聯(lián)系，共同促進此項業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(三)加強金融機構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督制約。要加強對發(fā)放貸款重要崗位和重要人員的監(jiān)督，使權(quán)力不能過于集中，加強對貸款發(fā)放的每一個環(huán)節(jié)的監(jiān)管，切實有效地防范和控制風(fēng)險。