保證金質(zhì)押是指借款人將金錢交存于其在銀行開立的專用賬戶，并承諾以該賬戶中的款項作為償還借款的保證。那么保證金質(zhì)押中的法律風(fēng)險有哪些呢？律霸小編整理了有關(guān)保證金質(zhì)押的內(nèi)容，請閱讀下面的文章進(jìn)行了解。

最高人民法院《關(guān)于適用擔(dān)保法>若干問題的解釋》第85條規(guī)定：“債務(wù)人或者第三人將其金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化后，移交債權(quán)人占有作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人可以以該金錢優(yōu)先受償。”該條款將保證金質(zhì)押規(guī)定為動產(chǎn)質(zhì)押的一種，明確了保證金的法律地位，有力地促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開展。但是，目前保證金質(zhì)押在理論和實(shí)務(wù)操作中存在許多有爭議和不規(guī)范的做法，致使這一擔(dān)保形式對銀行債權(quán)的保障作用大打折扣，給銀行維護(hù)合法權(quán)益帶來一定風(fēng)險。因此，有必要準(zhǔn)確掌握保證金質(zhì)押業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險點(diǎn)，采取有效措施予以防范。

一、保證金質(zhì)押業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險

1.擔(dān)保效力不具對抗第三人效力的風(fēng)險。

最高人民法院《關(guān)于人民法院能否對信用證開證保證金采取凍結(jié)和扣劃措施問題的規(guī)定》和最高人民法院、中國人民銀行《關(guān)于依法規(guī)范人民法院執(zhí)行和金融機(jī)構(gòu)協(xié)助執(zhí)行的通知》中，僅對信用證開證保證金和承兌匯票保證金作了明文規(guī)定，對該兩種業(yè)務(wù)的保證金不予扣劃，但銀行信貸業(yè)務(wù)中大量存在的保函、備用信用證、住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)中的保證金，人民法院認(rèn)為這類保證金不具備《擔(dān)保法》及其司法解釋規(guī)定的質(zhì)押“特定化”特征，尤其是開發(fā)商承擔(dān)階段性保證的住房按揭保證金，其隨著每筆住房貸款發(fā)放而按比例存入保證金賬戶，在按揭房屋辦理完畢抵押登記后同步釋放擔(dān)保責(zé)任，故該保證金賬戶內(nèi)的資金處于流動狀態(tài)，這又與法律要求的“封戶”狀態(tài)不符，因此，人民法院往往以該保證金不具備動產(chǎn)質(zhì)押屬性故無優(yōu)先受償權(quán)為由予以凍結(jié)、扣劃。

2.未與出質(zhì)人簽訂保證金質(zhì)押合同。如建行個人住房貸款業(yè)務(wù)中，銀行與開發(fā)商簽訂了《商品房銷售貸款合作協(xié)議書》后，沒有再行簽訂《保證金質(zhì)押合同》，僅在《商品房銷售貸款合作協(xié)議書》中約定開立保證金賬戶，在每辦理一筆個人貸款時按一定比例存入保證金以提供階段性擔(dān)保。但這種約定方式往往得不到人民法院的認(rèn)可，法院可以該賬戶質(zhì)押擔(dān)保性質(zhì)不明而對賬戶內(nèi)的資金進(jìn)行凍結(jié)、扣劃。

3.保證金賬戶使用不規(guī)范。例如，以基本結(jié)算賬戶、一般存款賬戶或一般存款賬戶下設(shè)的保證金子賬戶上的資金作為保證金，或是保證金專戶內(nèi)的資金可以自由進(jìn)出作為生產(chǎn)經(jīng)營結(jié)算使用等。這種作法沒有將資金“特定化”，實(shí)質(zhì)是將保證金專戶變相作為一般賬戶使用，一旦被法院通過執(zhí)行等方式查出，該保證金專戶將被認(rèn)定為不具有“特定化”的一般存款戶，從而銀行債權(quán)將喪失優(yōu)先受償權(quán)。

二、防范措施及建議

1.在采用保證金質(zhì)押方式時，銀行應(yīng)與出質(zhì)人簽訂書面質(zhì)押協(xié)議。在協(xié)議中對保證金開戶行、專戶戶名、賬號、會計核算科目，以及銀行就該保證金的優(yōu)先受償權(quán)等質(zhì)押事項做出全面詳盡的約定，以切實(shí)保障銀行對保證金的優(yōu)先受償權(quán)。

2.保證金質(zhì)押，必須在貸款行(質(zhì)權(quán)人)處開立保證金專戶。只有這樣，才符合保證金被移交質(zhì)權(quán)人實(shí)際占有并控制的法律屬性。

3.保證金必須入保證金專戶存放。只有進(jìn)入保證金專戶中的資金，才具備了保證金的“特定化”要求，如遇到人民法院要求扣劃的執(zhí)行要求時，銀行可以據(jù)此向人民法院主張享有優(yōu)先受償權(quán)。但必須說明的是，銀行對于人民法院的執(zhí)行要求只可進(jìn)行形式審查，換句話說，即使人民法院要求扣劃承兌匯票或信用證保證金賬戶內(nèi)的資金，銀行不得予以拒絕，而只能在保證金被扣劃后，向執(zhí)行法院提出異議申請。

4.保證金專戶應(yīng)與被擔(dān)保的債權(quán)保持對應(yīng)性。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第八十五條有關(guān)“特戶”的規(guī)定，建議對企業(yè)的每筆信貸業(yè)務(wù)開設(shè)獨(dú)立的保證金賬戶，當(dāng)該筆信貸業(yè)務(wù)完成后即撤銷相對應(yīng)的保證金賬戶。因為如果僅開立一個賬戶，在每辦理一筆信貸業(yè)務(wù)時存入一筆保證金，業(yè)務(wù)結(jié)束后將保證金轉(zhuǎn)出的做法，有可能被人民法院認(rèn)定為該保證金賬戶內(nèi)有資金進(jìn)出，不符合“特戶”、“封金”的規(guī)定，從而不予認(rèn)可其保證金的性質(zhì)。

5.保證金賬戶內(nèi)資金的來源必須規(guī)范。保證金的來源，應(yīng)采用從借款人(債務(wù)人)或質(zhì)押人的銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)入的方式，不得將其銷售回籠款由其上下游客戶或交易對手處直接轉(zhuǎn)入保證金賬戶，否則有保證金質(zhì)押人與存入資金的主體不一致之嫌。

6.保證金專戶的使用必須規(guī)范。保證金賬戶內(nèi)的資金不得用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，亦不得用于存放保證金以外的其他資金。

7.將保證金質(zhì)押轉(zhuǎn)為存單質(zhì)押。相較于保證金賬戶的靈活性，存單更能固定資金，體現(xiàn)保證金的“封金”特性，更有利于銀行主張其優(yōu)先受償權(quán)。

由上文可知，保證金質(zhì)押中的風(fēng)險有：擔(dān)保效力不具對抗第三人效力的風(fēng)險；未與出質(zhì)人簽訂保證金質(zhì)押合同；保證金賬戶使用不規(guī)范。希望以上由律霸小編整理帶來的內(nèi)容對您有所幫助。

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