2005年3月7日,小崔在舊機(jī)動(dòng)車市場(chǎng)花2.2萬(wàn)元購(gòu)買了一輛紅葉面包車。當(dāng)日,小崔即辦理了機(jī)動(dòng)車登記證及機(jī)動(dòng)車行駛證。行駛證上記載:車輛使用性質(zhì)為非營(yíng)運(yùn);核定載客為19人。
2005年9月29日,小崔到保險(xiǎn)公司為該車投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。在提供了購(gòu)車發(fā)票、機(jī)動(dòng)車登記證書及機(jī)動(dòng)車行駛證之后,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員為小崔填寫了投保單,其中投保單上將車輛的核定載客人數(shù)寫成了5人。當(dāng)日,保險(xiǎn)公司在審核上述材料后與小崔簽訂了保險(xiǎn)單,保險(xiǎn)單寫明:被保險(xiǎn)人小崔;核定載客5人;使用性質(zhì)為家庭自用;新車購(gòu)置價(jià)為5萬(wàn)元;承保險(xiǎn)種為車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等,其中盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為3.38萬(wàn)元;保險(xiǎn)費(fèi)合計(jì)2270.47元;保險(xiǎn)期限自2005年10月1日零時(shí)起至2006年9月30日24時(shí)止。保險(xiǎn)條款約定,保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。保險(xiǎn)條款第四條約定,賠償處理(三)全車損失,在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償,并實(shí)行20%的免賠率。保險(xiǎn)合同簽訂后,小崔支付了保險(xiǎn)費(fèi)2270.47元。
2006年3月20日,小崔投保的這輛車被盜,報(bào)案后,小崔隨即向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。但保險(xiǎn)公司卻以小崔沒(méi)有如實(shí)告知投保車輛的相關(guān)準(zhǔn)確信息,將核定載客19人陳述為5人,影響了保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)性質(zhì)和費(fèi)率的確定,導(dǎo)致了其按照家庭自用車輛險(xiǎn)種進(jìn)行了承保等理由拒絕賠付。
此外,在開庭時(shí),保險(xiǎn)公司還提出,原告要求27040元的賠償金額不合理,因?yàn)樵尜?gòu)車實(shí)際的交易價(jià)格僅為2.2萬(wàn)元,使得其通過(guò)保險(xiǎn)賠償所獲得的利益將大于其所受到的損失,這違反了《保險(xiǎn)法》所規(guī)定的保險(xiǎn)補(bǔ)償性原則。
豐臺(tái)法院在審理后認(rèn)為,小崔向保險(xiǎn)公司投保時(shí),按保險(xiǎn)公司的要求提交了保險(xiǎn)車輛的行駛證原件,行駛證上明確記載了保險(xiǎn)車輛的基本情況,如使用性質(zhì)為非營(yíng)運(yùn),核定載客19人等,也就是說(shuō)小崔如實(shí)告知了保險(xiǎn)車輛的基本情況,并沒(méi)有故意隱瞞。而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員根據(jù)小崔提交的行駛證填寫了投保單,卻將核定載客人數(shù)寫成了5人。保險(xiǎn)公司又根據(jù)業(yè)務(wù)員填寫的投保單出具了正式的保險(xiǎn)單正本,核定載客人數(shù)也寫成了5人,并按家庭自用汽車進(jìn)行了承保,收取了保險(xiǎn)費(fèi)。出現(xiàn)上述錯(cuò)誤的責(zé)任應(yīng)該在保險(xiǎn)公司,而非被保險(xiǎn)人小崔,應(yīng)認(rèn)定小崔已履行了如實(shí)告知的義務(wù)。
保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)決定損失填補(bǔ)原則是保險(xiǎn)合同法的基本原則。損失填補(bǔ)原則是指保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí),保險(xiǎn)人必須在其承擔(dān)的保險(xiǎn)給付義務(wù)范圍內(nèi)履行合同義務(wù),對(duì)其所受實(shí)際損失進(jìn)行填補(bǔ);而保險(xiǎn)人履行給付義務(wù)旨在彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因承保危險(xiǎn)發(fā)生所失去的利益,被保險(xiǎn)人不能因此而獲得額外利益。損失填補(bǔ)原則決定只有當(dāng)被保險(xiǎn)人受到保險(xiǎn)事故所致?lián)p失時(shí),才能得到補(bǔ)償,補(bǔ)償與損失在量上應(yīng)相當(dāng)。對(duì)此,法律上有明確規(guī)定:保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值;超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的,超過(guò)的部分無(wú)效。小崔投保時(shí)盜搶險(xiǎn)確定的保險(xiǎn)金額是33800元,而小崔購(gòu)車時(shí)的實(shí)際交易價(jià)格僅為22000元,保險(xiǎn)金額超出實(shí)際價(jià)值11800元,根據(jù)法律規(guī)定超出的11800元應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效。因此,小崔要求保險(xiǎn)公司按33800元給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求,法院不能予以支持。保險(xiǎn)公司支付給小崔的保險(xiǎn)金應(yīng)為22000元×(1-20%)=17600元。據(jù)此,法院作出上述判決。
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