【誤區(qū)一】12萬元交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)都能賠

機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是每個(gè)車主都必須選擇的保險(xiǎn)，其保費(fèi)全國統(tǒng)一，理賠最高限額是12.2萬元。很多車主這就認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)能賠12萬元，不算少啊，一般的車輛損失也就夠了，卻不知道交強(qiáng)險(xiǎn)還有個(gè)分項(xiàng)賠償原則，每個(gè)可以賠償?shù)捻?xiàng)目都有明確限額。

按照現(xiàn)行交強(qiáng)險(xiǎn)限額的規(guī)定，在被保險(xiǎn)人有責(zé)的情況下，醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)南揞~為1萬元，死亡傷殘類的限額為11萬元，財(cái)產(chǎn)損失的限額為2000元。在無責(zé)的情況下，醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)南揞~為1000元，死亡傷殘類的限額為1.1萬元，財(cái)產(chǎn)損失的限額為100元。

也就是說，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償是按照項(xiàng)目計(jì)算的，醫(yī)療費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)等都屬于醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)南揞~內(nèi);死亡賠償金、傷殘賠償金、喪葬費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、誤工費(fèi)等都屬于死亡傷殘類的限額內(nèi)，12.2萬元的限額并不是所有損失費(fèi)用的簡單相加，各個(gè)大類之間的限額不能混同。

例如，小趙只投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，駕駛車輛發(fā)生事故撞傷了小吳，交管部門認(rèn)定小趙全責(zé)。小吳受傷治療產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)20000元、誤工費(fèi)7000元、護(hù)理費(fèi)2000元、交通費(fèi)1000元，全部損失總共3萬元，可由于交強(qiáng)險(xiǎn)對醫(yī)療費(fèi)項(xiàng)目的賠償限額只有1萬元，因此保險(xiǎn)公司只能賠付兩萬元醫(yī)療費(fèi)中的一半，超出的1萬元只能小趙自己承擔(dān)。

【誤區(qū)二】投保“全險(xiǎn)”什么事故都不愁

既然交強(qiáng)險(xiǎn)不夠賠，那就干脆上個(gè)“全險(xiǎn)”，這樣一來不管發(fā)生怎樣的事故都不用擔(dān)心了吧?不少車主對“全險(xiǎn)”都是這么理解的，殊不知，這些車主腦海中的“全險(xiǎn)”實(shí)際并沒有那么全。

機(jī)動(dòng)車的保險(xiǎn)是由交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)等眾多險(xiǎn)種構(gòu)成，通常我們所謂的“全險(xiǎn)”，就是包含了交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等主要險(xiǎn)種，但玻璃險(xiǎn)等特別險(xiǎn)種是不包含其中的，投保人必須要了解每一個(gè)具體險(xiǎn)種的承保范圍才能按需投保。

需要特別注意的是，在行駛過程中發(fā)生交通事故后，交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)是賠償?shù)闹饕U(xiǎn)種，而第三者責(zé)任保險(xiǎn)中是有不同的保額選擇，如果保額選擇過低也存在保險(xiǎn)不足以賠償?shù)那闆r。

例如，車主小王投保了“全險(xiǎn)”，其中不計(jì)免賠的第三者責(zé)任保險(xiǎn)僅投保5萬元。一天，小王開車與騎自行車的小李發(fā)生碰撞，交管部門認(rèn)定小王全責(zé)。在這場事故中，小李傷得很重，光看病就花了12萬元，這種情況下，雖然小王投保了“全險(xiǎn)”，但是只上了5萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)，那么在交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)限額內(nèi)賠償1萬元，第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償5萬元后，剩余的6萬元仍然要小王自己承擔(dān)。

【誤區(qū)三】不管什么損失保險(xiǎn)都能賠

還有些車主把保險(xiǎn)當(dāng)成是萬能鑰匙，認(rèn)為只要保險(xiǎn)多上點(diǎn)，保額提高點(diǎn)就萬事無憂了，自己也就放松了對自身的約束和對車輛的控制。但是，根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)條例規(guī)定及保險(xiǎn)合同的約定，有些損失保險(xiǎn)公司是不賠的。

保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠的損失包括故意造成的損失或間接損失等等。在保險(xiǎn)公司盡到注意提示義務(wù)的前提下，如果交通事故造成受害人諸如營運(yùn)損失之類的間接損失，屬于保險(xiǎn)公司的免責(zé)范圍，應(yīng)當(dāng)由侵權(quán)人自行承擔(dān)賠償責(zé)任。同時(shí)，根據(jù)我國法律規(guī)定，存在醉酒、無證駕駛、服用管制精神藥品或麻醉藥品等違法駕車情形的，保險(xiǎn)公司只能在交強(qiáng)險(xiǎn)人身損害限額內(nèi)先行墊付賠償款項(xiàng)，隨后會(huì)向侵權(quán)人進(jìn)行追償，而第三者責(zé)任險(xiǎn)則因存在違法事由而直接不予賠償。也就是說，在上述情形下，交強(qiáng)險(xiǎn)所墊付的款項(xiàng)只是為了使傷者及時(shí)獲得救治，即使投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和高額的商業(yè)保險(xiǎn)，所有責(zé)任最終也將都由侵權(quán)人自己承擔(dān)。

例如，小張與朋友喝酒后準(zhǔn)備開車回家，雖朋友一再勸阻，可小張還是執(zhí)意要駕車回家，結(jié)果在路上發(fā)生交通事故，碰傷了行人小周。由于小張屬于酒后駕車，對事故負(fù)全責(zé)。小張一心認(rèn)為自己有保險(xiǎn)不怕賠償，誰料保險(xiǎn)公司以小張酒后駕駛屬于免責(zé)范圍為由拒絕賠償，交強(qiáng)險(xiǎn)也只是先行墊付，墊付后便起訴了小張要求返還。最終，法院判決所有賠償費(fèi)均由小張自己負(fù)擔(dān)。

【誤區(qū)四】超額投保能降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)

對于汽車保額的確定，專家建議，最明智的選擇是足額投保，就是車輛實(shí)際價(jià)值是多少就投保多少，一旦出險(xiǎn)造成全車損毀可以得到足額賠付，消除后顧之憂。

但是，有的車主為愛車投保時(shí)擔(dān)心保障不足，一廂情愿認(rèn)為“保得多就會(huì)賠得多”，事實(shí)上，保險(xiǎn)公司理賠遵循的是“補(bǔ)償性原則”，即在給出險(xiǎn)車輛定損時(shí)必須嚴(yán)格按照汽車出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際損失確定，損失不可能超過車輛本身的價(jià)值。比如，一輛價(jià)值8萬元的汽車投保了10萬元的保險(xiǎn)，一旦發(fā)生意外事故，保險(xiǎn)公司的理賠依據(jù)是汽車出險(xiǎn)后的實(shí)際損失，即使發(fā)生全車全毀，最高賠付也不會(huì)超過8萬元，即不可能超過財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。與之相反的是“不足額投保”，有的車主為了省保費(fèi)，選擇不足額投保，10萬元的車只投保8萬元。根據(jù)保險(xiǎn)法相關(guān)條款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額低于新車購置價(jià)的車輛，按保險(xiǎn)金額與新車購置價(jià)的比例計(jì)算賠償修理及施救費(fèi)用。“不足額投保”雖然省了保費(fèi)，但一旦發(fā)生事故造成車輛損毀就會(huì)得不到足額賠付。

專家指出，在汽車保險(xiǎn)投保時(shí)，車主還應(yīng)該避免重復(fù)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)法規(guī)定，重復(fù)汽車保險(xiǎn)投保的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)公司的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。因此，即使重復(fù)多次投保，也不會(huì)得到超額度的賠付。所以只要在一家保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)后，就無需到另外的保險(xiǎn)公司再投保。

【誤區(qū)五】心存僥幸保險(xiǎn)到期未續(xù)保

保險(xiǎn)對于車輛的保障至關(guān)重要，可實(shí)際生活中，總有一些糊涂車主，在交強(qiáng)險(xiǎn)過期后忘了續(xù)保，或主觀認(rèn)為晚幾天續(xù)保也沒關(guān)系。往往就是這“無保”的幾天，就給車主造成了巨大損失。

我國道路交通損害賠償司法解釋中明確規(guī)定，未依法投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害，當(dāng)事人請求投保義務(wù)人在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持。投保義務(wù)人和侵權(quán)人不是同一人，當(dāng)事人請求投保義務(wù)人和侵權(quán)人在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。換句話說，如果沒有投保交強(qiáng)險(xiǎn)，即使發(fā)生事故時(shí)的駕駛?cè)瞬皇擒囍鳎囍骱褪鹿实陌l(fā)生沒有任何關(guān)系，也要在交強(qiáng)險(xiǎn)12.2萬元的限額內(nèi)與駕駛?cè)顺袚?dān)連帶責(zé)任，超出交強(qiáng)險(xiǎn)限額的部分再由駕駛?cè)顺袚?dān)相應(yīng)責(zé)任。

例如，小孫駕駛朋友小李的小轎車發(fā)生事故，需要賠償受害方醫(yī)療費(fèi)3萬元、誤工費(fèi)2萬元、護(hù)理費(fèi)1萬元，殘疾賠償金8萬元，交通費(fèi)5000元，共計(jì)14.5萬元。由于小李沒有按時(shí)續(xù)保，發(fā)生事故時(shí)保險(xiǎn)已經(jīng)過期，如果對方要求小李與小孫承擔(dān)連帶責(zé)任，則在醫(yī)療費(fèi)限額1萬元，傷殘類限額11萬元的限額內(nèi)，小李是需要與小孫承擔(dān)連帶責(zé)任的，只在超出交強(qiáng)險(xiǎn)的部分，由小孫單獨(dú)承擔(dān)賠償責(zé)任。

可見，為了節(jié)省幾百元的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)，要承擔(dān)12萬元的責(zé)任真是得不償失。