許多人被品種繁多的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品搞得眼花繚亂。實(shí)際上，汽車保險(xiǎn)按種類分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大類。基本險(xiǎn)包括第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn);附加險(xiǎn)有9種，包括全車盜搶險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。

基本險(xiǎn)

車損險(xiǎn)被保險(xiǎn)人或其允許的合格的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中，由于碰撞、爆炸、雷擊或者外體倒塌等原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。(2003版人保條款家庭自用汽車損失保險(xiǎn)已包括有玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn))

提醒車損險(xiǎn)保額一般是根據(jù)新車購(gòu)置價(jià)確定的，新車最好選擇是足額投保，在遭受保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，無(wú)論全部損失和部分損失能獲得足額賠償。如保險(xiǎn)金額低于新車購(gòu)置價(jià)，只能按保險(xiǎn)金額與新車購(gòu)置價(jià)的比例賠付，如保險(xiǎn)金額超出新車購(gòu)置價(jià)，超出部分無(wú)效，只是多花冤枉錢。

第三者責(zé)任被保險(xiǎn)人或其允許的合格的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中，發(fā)生交通事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)該由被保險(xiǎn)人支付賠償金額，保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。

提醒車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)為兩項(xiàng)基本險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)為強(qiáng)制性險(xiǎn)種。一般第三者事故涉及到人身傷殘需要10萬(wàn)元以上的賠償，因此投保10萬(wàn)元、20萬(wàn)元能夠滿足保障需求。在車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司一般只會(huì)賠償實(shí)際損失的80%～95%。如果要真正獲得100%的賠付，在基本險(xiǎn)投保之，還需要投保不計(jì)免賠特約保險(xiǎn)。

附加險(xiǎn)

除了汽車的基本險(xiǎn)外，還有附加險(xiǎn)可供消費(fèi)者選擇，例如，全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、他人惡意行為損失、交通事故精神損害賠償費(fèi)。此外還有車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自然損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。上海各大保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種不盡相同。

合理投保有竅門

舉兩個(gè)例子：如果購(gòu)買一輛12萬(wàn)元左右的一汽捷達(dá)轎車，購(gòu)買全險(xiǎn)需要支付的保費(fèi)為5500元左右。其中包括：1700元的車損險(xiǎn)、900元的第三者責(zé)任險(xiǎn)、500元的不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、1200元的全車盜搶險(xiǎn)、180元的車輛玻璃破碎險(xiǎn)和500元左右的自然損失險(xiǎn)。

如果購(gòu)買一輛29萬(wàn)元左右的上海大眾帕薩特自動(dòng)擋轎車，需要支付的保險(xiǎn)費(fèi)總額為11000元左右。包括車輛損失險(xiǎn)4000元(保額為29萬(wàn)元)，第三者責(zé)任險(xiǎn)900元(保額為5萬(wàn)元)，1000元的不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，2900元的全車盜搶險(xiǎn)(保額為29萬(wàn)元)，400元的車輛玻璃破碎險(xiǎn)，1100元的自然損失險(xiǎn)等。

上述方案車主一年需要繳納保費(fèi)的最大值，車主可以根據(jù)自身的情況，有選擇地確定投保險(xiǎn)種，除了基本險(xiǎn)中第三者責(zé)任險(xiǎn)為國(guó)家規(guī)定強(qiáng)制執(zhí)行的險(xiǎn)種外，其他都可以自主進(jìn)行選擇，這樣可有效地減少保險(xiǎn)費(fèi)用的支出。在向保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員咨詢時(shí)，你有權(quán)知道在什么情況下可以獲得保險(xiǎn)保障，有權(quán)知道保險(xiǎn)公司執(zhí)行的車險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，你可以在保險(xiǎn)條款規(guī)定的范圍內(nèi)，自行確定汽車的保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額及賠償限額，還有權(quán)向業(yè)務(wù)員了解當(dāng)發(fā)生事故后，你可以從保險(xiǎn)公司得到基本補(bǔ)償及最高補(bǔ)償?shù)慕痤~。

由于汽車保險(xiǎn)費(fèi)的費(fèi)率是固定的，因而繳費(fèi)多少取決于汽車自身保險(xiǎn)金額的高低。明智的選擇是足額投保，就是車輛價(jià)值多少就保多少。有人為節(jié)省埃險(xiǎn)費(fèi)而不足額投保，如20萬(wàn)元的轎車只保10萬(wàn)元，萬(wàn)一發(fā)生事故造成車輛損毀，就不能得到足額賠付。

與不足額投保相反，有的人明明手中是一輛舊車，評(píng)估價(jià)值不過(guò)5萬(wàn)元，卻偏偏要超額投保，保額18萬(wàn)元，以為自己多花點(diǎn)錢就可以在車輛出事后獲得高額賠償。實(shí)際上，險(xiǎn)公司只按汽車出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際損失確定賠付金額。此外，如果你已一家保險(xiǎn)公司足額投保，即使你在另一家保險(xiǎn)公司再投保，也不可能拿到雙份的賠款。

冷僻車險(xiǎn)作用凸現(xiàn)

據(jù)太保車險(xiǎn)部一位人士介紹，上海市民投保車險(xiǎn)大多集中在車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)不計(jì)免賠特約條款，以及盜搶險(xiǎn)上，對(duì)于其他的險(xiǎn)種，上海人很少選擇，投保的百分比低得只有個(gè)位數(shù)。

隨著新車險(xiǎn)條例的實(shí)施，各家保險(xiǎn)公司適時(shí)推出了很多新的保障條款，其作用還不為市民了解。要知道，風(fēng)險(xiǎn)常常是在不經(jīng)意中出現(xiàn)的，有些看似冷僻的險(xiǎn)種恰恰會(huì)在特殊的時(shí)候?yàn)橛熊囈蛔鍝纹鸨Ｗo(hù)傘。

列舉了幾個(gè)長(zhǎng)被我們忽視但實(shí)際作用正慢慢凸現(xiàn)的險(xiǎn)種。

自燃損失

保險(xiǎn)責(zé)任投保了本保險(xiǎn)的車輛在使用過(guò)程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒，造成保險(xiǎn)車輛的損失，以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生本保險(xiǎn)事故時(shí)，為減少保險(xiǎn)車輛損失所支出的必要合理施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

準(zhǔn)費(fèi)率一年0.4%，可優(yōu)惠。

特別提醒1.很多人以為自燃是天氣炎熱造成的，其實(shí)自燃和高溫沒有直接的聯(lián)系，汽車的發(fā)動(dòng)機(jī)在工作時(shí)溫度高達(dá)100度以上，外氣溫升高一些顯然與發(fā)動(dòng)機(jī)自燃沒有關(guān)系，據(jù)悉，甚至在氣溫零下的時(shí)候，也會(huì)發(fā)生自燃。自燃與天氣干燥可能會(huì)有一些關(guān)系，更多原因還是在于汽車自身的保養(yǎng)、設(shè)計(jì)、質(zhì)量問(wèn)題，舊車尤其會(huì)發(fā)生自燃。一旦自燃，車輛全損的概率相當(dāng)高，連修復(fù)的價(jià)值都沒有，所以車很需要得到及時(shí)的保險(xiǎn)理賠。

2.雖然車損險(xiǎn)中也有對(duì)火災(zāi)賠付的條款，但是這是指外來(lái)火源，自燃是除外責(zé)任，必須單獨(dú)購(gòu)買。有個(gè)別客戶存在僥幸心理，等到汽車自燃以后去開假證明來(lái)騙保。但保險(xiǎn)公司會(huì)請(qǐng)消防局出具證明，騙保不騙保一目了然。所以，千萬(wàn)不要存蒙混過(guò)關(guān)的僥幸心理。

駕駛員及車上人員責(zé)任保險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任投保車輛發(fā)生意外事故，導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛車上人員遭受人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保公司按規(guī)定給予賠償。

基準(zhǔn)費(fèi)率一年駕駛員0.7%，車上其他人員0.4%，可以優(yōu)惠，如果約定人員的話折扣可以更低。

特別提醒過(guò)去醫(yī)保把所有的事故醫(yī)療費(fèi)都包下了，現(xiàn)在新的醫(yī)保規(guī)定不能全部解決因事故而導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)，有了商業(yè)車險(xiǎn)就可以保障無(wú)憂。需要注意的是，對(duì)車上人員的事故損失，屬于營(yíng)運(yùn)車的，車主要賠償;屬于私家車的，車主無(wú)須賠償。

玻璃破碎險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任投保車輛在使用過(guò)程中，發(fā)生玻璃單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失賠償。投保人和保險(xiǎn)公司在協(xié)商的基礎(chǔ)上，自愿按照進(jìn)口風(fēng)擋玻璃或者國(guó)產(chǎn)風(fēng)擋玻璃選擇投保。

基準(zhǔn)費(fèi)率國(guó)產(chǎn)車(6座以下)0.15%，進(jìn)口車(6座以下)0.25%。

特別提駕駛員應(yīng)注意在高速公路上開車被飛石擊碎玻璃的風(fēng)險(xiǎn)，還有在小區(qū)停車，也有可能被其他人碰壞玻璃。就是沒發(fā)生碰撞，也沒有人使壞，玻璃自己破碎了，保險(xiǎn)公司也賠。當(dāng)然投保人自己的故意行為就除外了。這個(gè)險(xiǎn)種比較適合經(jīng)常開高速公路、或經(jīng)常到人口車輛密集的地方去的車子。

他人惡意行為損失險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任投保車輛因他人惡意行為造成保險(xiǎn)車輛車身人為劃痕，倒車鏡及燈具單獨(dú)損壞，保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失賠償。

基準(zhǔn)費(fèi)率一年0.2%，可優(yōu)惠，最低200元起保。

特別提醒車停放在小區(qū)里被人劃了、踢了，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)也不小。不過(guò)話說(shuō)回來(lái)，保險(xiǎn)公司對(duì)這個(gè)險(xiǎn)種投保人的控制很嚴(yán)，看到舊車一般不保，因?yàn)樵谶@個(gè)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司有被逆選擇的道德風(fēng)險(xiǎn)，萬(wàn)一有人故意損壞車輛來(lái)騙保，公司可就虧大了。