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全面解讀第三者責(zé)任險(xiǎn)

來(lái)源: 律霸小編整理 · 2025-07-09 · 612人看過(guò)

    近來(lái),各界對(duì)《道路交通安全法》尤其是該法第76條的討論十分激烈。

    我們認(rèn)為,該條的立法精神和技術(shù)構(gòu)造都是好的,正確貫徹執(zhí)行這條法律有賴于:通過(guò)司法解釋對(duì)該條法律的內(nèi)含進(jìn)行更具體的闡明;建立符合該法指導(dǎo)思想的機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。本文主要討論第二個(gè)方面的問(wèn)題。

    道路交通安全法第17條規(guī)定:“國(guó)家實(shí)行機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度,設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金。具體辦法由國(guó)務(wù)院規(guī)定。”第76條第一款規(guī)定:“機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的,由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。”雖然過(guò)去一些地方已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度,但是從全國(guó)范圍來(lái)看該制度仍然是依據(jù)《道路交通安全法》建立的新制度,因此有必要從法理上對(duì)其特征、保險(xiǎn)公司的訴訟地位、賠付的歸責(zé)原則和限額等問(wèn)題進(jìn)行討論。

    機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的法律特征

    機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),首先是責(zé)任保險(xiǎn)。《保險(xiǎn)法》第50條第二款規(guī)定:“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。”同時(shí),《道路交通安全法》規(guī)定的第三者責(zé)任保險(xiǎn)又是強(qiáng)制的保險(xiǎn),即由法律直接加以規(guī)定、所有應(yīng)當(dāng)投保的機(jī)動(dòng)車(chē)的所有人都必須參加的保險(xiǎn),而不是當(dāng)事人自愿購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)。這樣的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)除了法定(強(qiáng)制性)外,還具有以下法律特征:設(shè)立的目的不僅是為了通過(guò)分散風(fēng)險(xiǎn)的方式解脫被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任,而且還是為了填補(bǔ)受害人的損害,使其得到快捷、公正的賠償;保險(xiǎn)公司開(kāi)辦此項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不以營(yíng)利為目的,在保費(fèi)與賠付之間總體應(yīng)做到保本微利;保險(xiǎn)公司不得拒絕特定人群的投保(拒絕交易);保險(xiǎn)公司不得將該法定責(zé)任保險(xiǎn)與其他商業(yè)保險(xiǎn)捆綁銷售;保險(xiǎn)金額與保費(fèi)由保監(jiān)會(huì)做出指導(dǎo)性規(guī)定并隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展適時(shí)調(diào)整。

    機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是否由現(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)作,理論界存在爭(zhēng)議,國(guó)外也有由獨(dú)立的機(jī)構(gòu)運(yùn)作的實(shí)例。我們認(rèn)為,即使由現(xiàn)有商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)作機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),也應(yīng)當(dāng)與其經(jīng)營(yíng)的其他險(xiǎn)種區(qū)別開(kāi)來(lái),適用不同的規(guī)則,以體現(xiàn)機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的上述法律特征。該保險(xiǎn)制度的建立和運(yùn)作,保監(jiān)會(huì)應(yīng)發(fā)揮積極主導(dǎo)作用。

    保險(xiǎn)公司的訴訟地位

    《保險(xiǎn)法》第50條第一款規(guī)定:“保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害,可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定,直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。”可見(jiàn),保險(xiǎn)法對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)的受害人同樣賦予了對(duì)保險(xiǎn)公司的直接請(qǐng)求權(quán)。同時(shí),該款規(guī)定受害人的直接請(qǐng)求權(quán)是依據(jù)法律的規(guī)定或者合同的約定取得,在法律無(wú)明文規(guī)定或者保險(xiǎn)合同沒(méi)有做出約定的情況下,保險(xiǎn)公司也可以不直接對(duì)受害人進(jìn)行賠償。同時(shí),依據(jù)該法的規(guī)定,責(zé)任保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的賠償范圍包括被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用。

    日本《機(jī)動(dòng)車(chē)損害賠償保障法》規(guī)定,受害人享有對(duì)保險(xiǎn)公司的直接請(qǐng)求權(quán),該直接請(qǐng)求權(quán)是法定請(qǐng)求權(quán)、獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)。也就是說(shuō),受害人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后取得對(duì)保險(xiǎn)公司的請(qǐng)求權(quán)來(lái)自于法律的直接規(guī)定(在強(qiáng)制保險(xiǎn)場(chǎng)合),并且該請(qǐng)求權(quán)是一種獨(dú)立的請(qǐng)求權(quán)。在程序法意義上,受害人在保險(xiǎn)合同約定的賠償范圍內(nèi)可以直接以原告的身份對(duì)保險(xiǎn)公司提起賠償訴訟,從而也有利于糾紛的及時(shí)解決。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)1996年制定的《強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)法》中第五條規(guī)定:“因交通事故致受害人傷、殘或死亡者,加害人不論有無(wú)過(guò)失,在相當(dāng)于本法規(guī)定的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi),受害人均得請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償給付”,可見(jiàn)該法也賦予受害人以直接請(qǐng)求權(quán)。我國(guó)《道路交通安全法》第76條也賦予了受害人以直接請(qǐng)求權(quán),在保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)保險(xiǎn)人對(duì)受害人負(fù)有直接支付義務(wù)。這種請(qǐng)求權(quán)是法定的請(qǐng)求權(quán),并且獨(dú)立存在。一旦發(fā)生訴訟,保險(xiǎn)公司為直接共同被告

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