面對(duì)當(dāng)下花樣迭出的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，銀行作為其中必經(jīng)的重要一環(huán)，今后不再無章可循。日前，央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，規(guī)定自2016年12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類“全能型”賬戶，開戶后6個(gè)月不用，賬戶將自動(dòng)凍結(jié)，以全面加強(qiáng)賬戶實(shí)名制管理，減少“僵尸賬戶”。

1、開戶半年無交易將被凍結(jié)

今年4月1日起，根據(jù)開戶申請(qǐng)人身份信息的核驗(yàn)方式和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，央行將個(gè)人銀行結(jié)算賬戶分為Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。其中，Ⅰ類戶是基本無功能限制的“全能型”賬戶，需通過銀行柜臺(tái)開立，現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份;Ⅱ類戶則是可儲(chǔ)蓄理財(cái)，限定金融消費(fèi)支付的“限制級(jí)”賬戶，最高消費(fèi)和支付單日限額為10000元;Ⅲ類戶則為專門用于快捷支付、免密支付等用途的“小額消費(fèi)”賬戶，賬戶余額不超過1000元。需要指出的是，后兩類均通過電子渠道開立，不得進(jìn)行現(xiàn)金存取。

此次央行新規(guī)規(guī)定，自今年12月1日起，同一人在同一銀行只能開一個(gè)Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

對(duì)此，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，一方面為了遏制不法分子直接購(gòu)買個(gè)人開立的銀行賬戶和支付賬戶，或收購(gòu)居民身份證后冒名或虛構(gòu)代理關(guān)系開戶;另一方面也是為了規(guī)范“一人數(shù)折”所造成的銀行管理資源浪費(fèi)，建立個(gè)人賬戶保護(hù)機(jī)制，避免因銀行卡信息泄露而帶來的資金損失。

目前，個(gè)人繳納和支付醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、公積金等公用事業(yè)費(fèi)用，往往開立多個(gè)銀行賬戶，導(dǎo)致個(gè)人有大量閑置不用的賬戶，這為買賣賬戶、冒名開戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開戶埋下了隱患，也造成銀行管理資源浪費(fèi)。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月末，我國(guó)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶77.86億戶，人均5.69戶。

值得注意的是，對(duì)于開立卻不用的“僵尸賬戶”，央行規(guī)定，如果賬戶在開戶之日起6個(gè)月內(nèi)無交易記錄，銀行應(yīng)暫停其非柜面業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)暫停其所有業(yè)務(wù)，待重新核實(shí)身份后恢復(fù)其業(yè)務(wù)。

2、大額轉(zhuǎn)賬銀行會(huì)提醒

從“徐玉玉事件”到“北京朝陽(yáng)老人被電信詐騙百萬(wàn)”，轉(zhuǎn)賬無疑是電信詐騙最終得逞的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，央行新規(guī)對(duì)ATM機(jī)、網(wǎng)銀等自助渠道轉(zhuǎn)賬作出了格外細(xì)致的規(guī)定，讓作為中間渠道的銀行為潛在的受害者爭(zhēng)取更多挽回的時(shí)間和可能。

央行要求銀行和支付機(jī)構(gòu)在提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)時(shí)，應(yīng)向存款人提供實(shí)時(shí)到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式，存款人需選擇后才能辦理。除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人通過ATM機(jī)等具有存取款功能的自助設(shè)備轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬。在發(fā)卡行受理后24小時(shí)內(nèi)，個(gè)人可向發(fā)卡行申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬。受理行應(yīng)在受理結(jié)果界面對(duì)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理時(shí)間和可撤銷規(guī)定作出明確提示。

“單位和個(gè)人可根據(jù)實(shí)際需求自行選擇資金到賬方式和時(shí)間，對(duì)于急需資金的可選擇實(shí)時(shí)到賬;對(duì)于不太緊急的資金需求，可選擇普通到賬或者次日到賬。”對(duì)此，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“這一措施是特定階段、特殊情況下采取的針對(duì)性措施，有助于將資金阻截在被詐騙分子轉(zhuǎn)移之前，但的確也會(huì)對(duì)一些個(gè)人正常業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，并在一定程度上加大銀行柜面工作量。”

值得注意的是，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，銀行為個(gè)人辦理非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，單日累計(jì)金額超過5萬(wàn)元的，應(yīng)采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠的支付指令驗(yàn)證方式。單位、個(gè)人銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬單日累計(jì)金額分別超過100萬(wàn)元、30萬(wàn)元的，銀行應(yīng)進(jìn)行大額交易提醒，單位、個(gè)人確認(rèn)后方可轉(zhuǎn)賬。

3、微信支付寶轉(zhuǎn)賬將限制筆數(shù)

與此同時(shí)，除了在銀行結(jié)算賬戶方面要求，“同一人在同一銀行只能開一個(gè)Ⅰ類戶”，對(duì)于微信，支付寶這樣的個(gè)人支付賬戶，央行也明確規(guī)定，“同一個(gè)人在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開立一個(gè)Ⅲ類賬戶。”需要指出的是，與銀行賬戶的Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類級(jí)別依次遞減不同，非銀行支付賬戶的Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類級(jí)別是依次遞增的。

今年7月1日起，央行將支付賬戶分為三類進(jìn)行分級(jí)管理。其中，通過至少一個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份的Ⅰ類賬戶，余額付款限額為自賬戶開立起累計(jì)1000元;通過至少3個(gè)驗(yàn)證渠道的Ⅱ類賬戶，可消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，年支付額度10萬(wàn)元;通過至少5個(gè)驗(yàn)證渠道的Ⅲ類賬戶，除了可消費(fèi)轉(zhuǎn)賬外，還能購(gòu)買理財(cái)，年累計(jì)交易限額為20萬(wàn)元。

央行新規(guī)規(guī)定，今年12月1日起，銀行在為存款人開通非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)與存款人簽訂協(xié)議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉(zhuǎn)賬的日累計(jì)限額、筆數(shù)和年累計(jì)限額等，超出限額和筆數(shù)的，應(yīng)到銀行柜臺(tái)辦理。

記者了解到，目前，每個(gè)支付寶賬戶轉(zhuǎn)賬到銀行卡的限額是單筆5萬(wàn)元、單日20萬(wàn)元、單月20萬(wàn)元，但實(shí)際額度則與各家銀行的限額有關(guān)，比如，工行、中行、農(nóng)行、交行的單日支付限額為1萬(wàn)元，而招行的單日支付限額則為5萬(wàn)元。

支付寶客服告訴記者，支付寶賬戶轉(zhuǎn)賬，目前的規(guī)定是每日最多可創(chuàng)建2000筆，支付筆數(shù)上限為300筆，PC端和手機(jī)端操作次數(shù)將合計(jì)計(jì)算，具體轉(zhuǎn)賬額度以操作頁(yè)面提示為準(zhǔn)，如與上述限額不同時(shí)，則兩者取其低，以較低的額度為準(zhǔn)。該工作人員表示，截至目前，尚未接到新的操作規(guī)定。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，央行這些舉措對(duì)大額交易、高頻轉(zhuǎn)賬作出了一定的限制，這無疑會(huì)提高賬戶的安全性，保護(hù)用戶的錢袋子，但希望在保證安全性的同時(shí)不要降低服務(wù)效率。