保險合同法定解除權(quán)

所謂法定解除權(quán)，是指在法律直接規(guī)定的合同解除條件具備時，當事人一方或雙方所享有合同解除權(quán)。對于一般的民事合同當事人而言，這種法定的解除條件主要表現(xiàn)為不可抗力、預期違約、遲延履行、根本違約等。而對于保險合同中保險人而言，這種法定的解除條件則具有較大的特殊性，主要表現(xiàn)為投保人不履行告知義務(wù)，被保險人或者受益人保險欺詐，財產(chǎn)保險的投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應(yīng)盡的責任，財產(chǎn)保險的被保險人不履行保險標的危險程度增加的通知義務(wù)，人身保險的投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制，人身保險的投保人未及時交付保險費等。

并且，應(yīng)當注意的是，依據(jù)《保險法》第15條關(guān)于“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同”的規(guī)定，保險人的法定解除權(quán)僅限于《保險法》上述條文所確定的各種情形，而不包括《保險法》以外的其它法律規(guī)定的情形。

但是，也有人就此提出不同的意見。認為，除了《保險法》規(guī)定的上述規(guī)定外，保險人還可依據(jù)《合同法》的有關(guān)規(guī)定享有法定解除權(quán)。例如，在財產(chǎn)保險中，當投保人不交付保險費時，保險人可以根據(jù)《合同法》第94條關(guān)于“當事人一方遲延履行主要債務(wù)，經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍未履行，當事人可以解除合同”的規(guī)定，享有解除權(quán)。在《合同法》頒布之前，還曾有觀點認為，如果投保人未按合同約定期限履行繳費義務(wù)，保險人有權(quán)按照《中華人民共和國經(jīng)濟合同法》第26條關(guān)于“由于另一方在合同約定的期限內(nèi)沒有履行合同，……當事人一方有權(quán)通知另一方解除合同”的規(guī)定，通知對方解除合同，或不負賠償責任‘“。

筆者認為，這種觀點是值得商榷的。原因在于：第一，保險合同是一種射幸合同，保險人承擔保險責任具有很大的不確定性，保險人很少會因投保人不交費而主張解除保險合同。第二，在未發(fā)生保險事故的情況下，如果保險人以投保人未交費為由解除合同，則保險人只能按日平均計收保險費。相反，若不解除合同，即使投保人未按約支付保費，保險人也可以通過訴訟方式向其進行追討。第三，在發(fā)生保險事故后，如果允許保險人以投保人未交費為由解除合同，顯然有失公平。況且，依據(jù)《合同法》第94條的規(guī)定，當事人一方以對方遲延履行主要債務(wù)為由行使合同解除權(quán)，尚須有”經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍未履行“的條件，在發(fā)生保險事故后，投保人為獲得賠償，一般均會迅速交付保險費，因而不存在”經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍未履行“的情況，此時《合同法》第94條并無適用的余地。總之，在投保人未及時交付保險費的情況下，賦予保險人依據(jù)《合同法》第94條享有法定解除權(quán)并無現(xiàn)實意義。

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