財產(chǎn)保險合同特征

財產(chǎn)保險合同的保險人是特定的

根據(jù)機構改革的需要，中國**保險公司已分成若干家專業(yè)保險公司，比如**財產(chǎn)保險有限責任公司、**人壽保險有限責任公司、中國**洋保險公司等。因此，在財產(chǎn)保險合同關系中，有權作為保險人而開展各種保險業(yè)務的，只能是**財產(chǎn)保險有限責任公司及其在全國各地的分支機構。除此以外的其他任何單位和個人均無權以任何方式開展財產(chǎn)保險業(yè)務，除非有國家有關主管機關的特別批準。財產(chǎn)保險合同中的投保人則是不確定的，根據(jù)保險法規(guī)定，投保人可以是企業(yè)法人、事業(yè)單位、社會團體，也可以是合伙組織、農(nóng)村承包經(jīng)營戶、私營業(yè)主和一般公民個人。

財產(chǎn)保險合同是諾成合同

中國財產(chǎn)保險合同不以投保方支付保險費為合同的成立要件，雙方當事人只要就合同主要條款達成協(xié)議，合同即生效。投保人應按雙方約定，及時繳納保險費。保險人應對合同生效后的保險合同標的負責，包括投保人支付保險費之前的那一段時間。

財產(chǎn)保險合同是附條件的合同

財產(chǎn)保險合同生效后，只有在發(fā)生自然災害或意外事故，并導致財產(chǎn)損失時，保險人才負賠償責任。換句話說，財產(chǎn)保險公司是以將來事故的發(fā)生為補償條件的，所發(fā)生的事故必須是財產(chǎn)保險合同中約定事故范圍以內(nèi)的事故，而且必須造成保險財產(chǎn)損失，否則，保險人不承擔責任。保險人給付保險金的責任，以保險合同約定的保險金額、保險責任限額為限，被保險人發(fā)生的超出保險金額或者保險責任限額的損失，保險人不負給付保險金的責任。根據(jù)保險法第三十九條第二款規(guī)定，保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過部分無效。

財產(chǎn)保險合同是要求高度誠信的合同

財產(chǎn)保險合同所謂誠信，就是指雙方當事人應當遵守誠實信用的原則。財產(chǎn)保險合同的特殊性要求雙方當事人嚴格遵守誠信原則，堅決反對弄虛作假以騙取保險金的行為。投保人申請保險賠償，必須如實說明保險事故的發(fā)生情況，以及財產(chǎn)損失的范圍。保險事故發(fā)生后，投保人應即時通知保險人，以便保險人盡快了解情況，介入保險事故處理，確定合理的賠償范圍和最終賠償金額。

財產(chǎn)保險是商業(yè)保險中的基本類別之一，其保險的對象是財產(chǎn)或與其有關的利益，其保險標的既可以是有形的，也可以是無形的，但并不是一切財產(chǎn)和利益都可承保，在具體的財產(chǎn)保險合同中，各種財產(chǎn)和利益可分為可保財產(chǎn)，特約財產(chǎn)和不保財產(chǎn)。

財產(chǎn)保險合同的分類

我國財產(chǎn)保險合同涉及的面很廣，種類很多，按合同的標的可作以下分類：

(一)財產(chǎn)保險合同

在這里，財產(chǎn)保險是狹義的，這里所講的財產(chǎn)保險合同，是指以法人組織的有形實物為標的的保險合同。

按照我國現(xiàn)行企業(yè)財產(chǎn)保險的有關規(guī)定，企業(yè)財產(chǎn)保險合同的投保方可以是：

1、一切全民所有制企業(yè)或集體所有制企業(yè)，以及中外合資經(jīng)營企業(yè)、中外合作經(jīng)宮企業(yè)、外商投資企業(yè);

2、國家機關、事業(yè)單位、人民團體;

3、個體工商戶接受全民、集體所有制企業(yè)和事業(yè)單位的來料加工、裝配、代銷、代修業(yè)務，而合同規(guī)定個體工商戶負有經(jīng)濟賠償責任的。

企業(yè)財產(chǎn)保險的標的，按有關規(guī)定可以劃分為可保財產(chǎn)、特保財產(chǎn)。特保財產(chǎn)是指必須經(jīng)投保人與保險人特別約定，并且在保險單上載明，才能參加保險的財產(chǎn)，這類財產(chǎn)主要包括：(1)金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、古畫、郵票、藝術品、稀有金屬和其他珍貴財物;(2)牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物;(3)堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭;(4)礦井、礦坑內(nèi)的設備和物資。可保財產(chǎn)是：(1)屬于被保險方所有或與他人共有而由被保險方負責的財產(chǎn);(2)由被保險方經(jīng)營或替他人保管的財產(chǎn);(3)具有其他法律上承認的與被保險方有經(jīng)濟利害關系的財產(chǎn)。

(二)貨物運輸保險合同

貨物運輸保險是指以運輸過程中的貨物作為保險標的的保險合同。其特征是：

第一，貨物運輸保險的標的是運輸途中的財產(chǎn)，包括生產(chǎn)資料和生活資料。但是，國家禁止運輸或限制運輸?shù)奈锲贰⒉环蠂乙?guī)定的包裝標準的物品以及無法鑒定價值的物品等，不能參加貨物運輸保險。

第二，貨物運輸保險的投保方，必須是對保險財產(chǎn)有利害關系的法人，如貨主、發(fā)貨人、托運人或者承運人。

第三，貨物運輸保險的期限，一般是以一次航程或運程來計算的。

第四，保險貨物的運輸方式，包括海洋船舶運輸、陸上鐵路或公路運輸、航空運輸?shù)取?/p>

(三)運輸工具保險合同

運輸工具保險包括船舶保險、機動車呀輛保險、飛機保險等。

船舶保險分為定期保險和和你航程保險兩種，保險期以1年為限。法人組織可以就本單位的一切機動船舶與非機動船舶，向中國**保險公司投保船舶保險。建造或修理中的船舶、試航的船舶、石油鉆探船、失去航行能力的船舶，以及從事捕撈作業(yè)的漁船，不在保險船舶的范圍內(nèi)。船舶保險的標的包括：(1)船體;(2)機器、儀器及用于航行的設備(其中包括舵、桅、錨、櫓、子船);(3)特別約定的船舶附屬設備。

機動車輛保險，從險別上來看，可以分為車輛損失險和第三者責任險。車輛損失險是指由于某些原因造成車輛損失時，保險方負責賠償?shù)谋ｋU，這些原因是：(1)碰撞、傾覆、火災、爆炸;(2)雷擊、暴風、龍卷風、洪水、破壞性地震、地陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、隧道坍塌、空中動行物體墜落;(3)全車失竊(包括掛車單獨失竊)在3個月以上;(4)載運保險車輛的渡船遭受自然災害或意外事故(只限于有駕駛人員隨車照料者)。車輛保險的第三者責任險是指被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，被保險人依法應當支付的賠償金額由保險人依照保險合同的規(guī)定給予補償?shù)谋ｋU。機動車輛保險的標的，是法人擁有的各類機動車輛，如客車、貨車、集裝箱車、摩托車、拖拉機等。參加保險的車輛必須有交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，并經(jīng)檢驗合格，另外還必須配備有獲得正式駕駛執(zhí)照的駕駛人員。

飛機保險，主要是對國內(nèi)各民航局和航空公司的飛機的保險。

(四)責任保險合同

責任保險合同是指投保方依法應對第三人負賠償責任，在第三人向投保方提出賠償請求時，投保方的賠償責任轉給保險方，由保險方負賠償責任的保險合同。責任保險的種類大體包括：(1)公眾責任險，即承保在各種活動中，由于意外事件造成的第三者人身、財產(chǎn)損害，依法應由投保方承擔的財產(chǎn)賠償責任。(2)產(chǎn)品責任險，即承保因產(chǎn)品缺陷給用戶或消費者造成損害，依法應由產(chǎn)品的制造、銷售或修理者承擔的財產(chǎn)賠償責任。(3)雇主責任險，即承保雇主對雇員在雇傭期間的人身傷害依法應由雇主承擔的財產(chǎn)賠償。(4)職業(yè)責任險，即承保各種專業(yè)人員因業(yè)務上的疏忽或過失而給他人造成損害的財產(chǎn)賠償責任。

目前我國已開辦各種責任保險，如在船舶、汽車、飛機以及建筑安裝工程等保險中包括第三人責任保險的內(nèi)容。此外還為中外合資、合作經(jīng)營企業(yè)、外國在華機場和人員開辦各種公眾責任險、產(chǎn)品責任險和雇主責任險。

責任保險的特征是：

1、責任保險的標的不是人身，也不是有形的財產(chǎn)，而是投保人的財產(chǎn)賠償責任，這種責任在實際進行賠償時即轉化為物品或現(xiàn)金。

2、責任保險發(fā)生效果，以投保人應當向受害人支付賠償金為條件。換一句話來說，受害人向投保人提出賠償請求時，保險人才負支付保險金的義務。

(五)保證保險合同

保證保險是由保險人為被保證人向權利人提供擔保，如果被保證人的作為或不作為致使權利人遭受經(jīng)濟損失，由保險人負責賠償?shù)谋ｋU。其特點是：(1)在保證保險中，保險人即保證人，權利人即被保險人或受益人，義務人即被保證人。在保證保險中，義務方和權利方均可作為要保人。(2)保證保險實質上是保證合同的變種。保證事故發(fā)生后，只有在被保證人不能補償權利人的財產(chǎn)時，保險人才代為補償。保險人代為補償后，有權利向被保證人追償。

(六)信用保險合同

信用保險是保險方就投保方的信用放款及借貸賒欠而設的保險，當債務人不能或不愿清償而致債權人受損失時，由保險方負賠償責任。信用保險與保證保險不同，投保方只能是權利人。

財產(chǎn)保險合同的主要條款

一、保險金額

以投保家庭財產(chǎn)保險的保險金額為限。

二、保險責任

本附加險負責因被保險人室內(nèi)的自來水管道、下水管道和暖氣管道(含暖氣片)突然破裂致使水流外溢或鄰居家漏水造成被保險人保險財產(chǎn)的損失。

三、責任免除

由于下列原因造成的損失，保險人不負賠償責任。

(一)由于被保險人的故意行為，私自改動原管道設計;由于施工使管道破裂造成家庭財產(chǎn)的損失;

(二)因管道試水、試壓造成管道破裂跑水造成的家庭財產(chǎn)損失;

(三)不屬保險責任范圍內(nèi)的損失。

本附加險條款與家庭財產(chǎn)綜合保險條款相抵觸之處，以本附加險條款為準;未盡之處，以家庭財產(chǎn)綜合保險條款為準。

財產(chǎn)保險合同雙方當事人的權利、義務

(一)財產(chǎn)保險人的主要義務

1.保險人的給付義務

給付保險賠償金，為保險人在保險合同約定的保險事故發(fā)生時，依照保險法的規(guī)定和財產(chǎn)保險合同的約定承擔的基本義務。給付保險賠償金，又稱之為保險給付，為保險人履行財產(chǎn)保險合同的主要方面。保險人的給付義務，又被稱之為保險責任。

保險人履行給付義務，應當具備以下條件：①保險人和投保人之間已經(jīng)成立有效的財產(chǎn)保險合同;②在發(fā)生保險事故時，財產(chǎn)保險合同的標的確定或者可以確定;③保險危險的種類和范圍已為確定;④在保險合同有效期內(nèi)，保險事故已經(jīng)發(fā)生。保險責任因為財產(chǎn)保險合同的約定而發(fā)生。凡是由于特定的不可預料或者不可抗力的事故所造成保險標的的損失，除非保險合同另有約定，或者保險標的的損失是由投保人或者被保險人的故意行為造成的，保險人均應當對保險標的的損失負給付保險賠償金的責任。

保險責任為合同約定的責任，當事人可以通過合同條款限制保險責任的范圍。但是，限制保險責任范圍的條款，不得違反法律的強制性規(guī)定，也不得超越合理的界限而使原有保險的性質發(fā)生變更、或者有損國家利益和社會公共利益。

2.給付保險賠償金的原則

在發(fā)生保險事故時，保險人應當依照保險合同的約定向被保險人承擔保險責任或者給付保險賠償金。保險人應當承擔的保險責任，以金錢給付為限;但是，保險法另有規(guī)定或者合同另有約定的，不在此限。例如，財產(chǎn)保險的標的物因保險事故發(fā)生部分損害，除非保險合同另有特別約定，保險人不承擔恢復原狀的義務;即使保險合同約定有保險人恢復保險標的原狀的條款，保險人仍可以依約選擇給付保險賠償金或者恢復保險標的的原狀。

保險人給付保險賠償金，以保險合同約定的保險責任范圍和保險金額為限。保險金額不得超過保險標的的價值，超過保險標的的價值而約定的保險賠償金部分，保險人不承擔給付責任。若保險金額低于保險標的的價值的，除非合同另有約定，保險人按照保險金額與保險標的的價值的比例，承擔給付保險賠償金的責任。在財產(chǎn)保險復保險的情形下，若復保險的保險金額總和超過超過保險標的的價值，除非合同另有約定，各保險人按照其保險金額與各保險金額的總和之比例，以保險標的的價值為限，承擔給付保險賠償金的責任。若有保險代位權的適用，被保險人向第三人請求賠償而取得部分或者全部賠償，保險人在給付保險賠償金時，可以相應扣除被保險人已經(jīng)取得的賠償;被保險人未經(jīng)保險人同意而放棄對第三人的賠償請求，或者由于被保險人的過錯致使保險人不能行使保險代位權的，保險人可以相應扣減保險賠償金。

保險人收到被保險人的賠償請求后，對不屬于保險責任的，應當向被保險人發(fā)出拒絕給付保險金通知書。因保險事故而應當給付保險賠償金的，保險人應當依照保險法的規(guī)定或者保險合同的約定，履行保險給付義務。保險人違反保險合同的約定不履行給付或者遲延履行給付保險賠償金義務的，應當向被保險人承擔違約責任。

保險人因保險事故而應當給付保險金的，應當及時核定保險給付的數(shù)額。保險人核定保險給付責任的主要事項有：保險單證的效力、事故發(fā)生的原因、性質、損失程度、保險責任范圍、給付保險金的額度、被保險人的身份證明以及其他有關保險責任承擔的事項。經(jīng)保險人核定的保險給付的數(shù)額，被保險人同意接受的，保險人應當和被保險人簽訂保險給付協(xié)議，并在達成保險給付協(xié)議后10日內(nèi)履行保險給付義務;保險合同對保險給付期限另有約定的，保險人應當依照約定履行保險給付義務。我國保險法第二十三條規(guī)定：“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定;對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成有關賠償或者給付保險金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應當依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務。”

再者，保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起60日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應當根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付;保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應當支付相應的差額。

(二)財產(chǎn)投保人的主要義務

1.交納保險費的義務

投保人依照保險合同有交納保險費的義務。投保人應當依照保險合同約定的時間、地點、數(shù)額和方法，向保險人交納保險費。例如，我國《海商法》第二百三十四條規(guī)定，海上保險合同的保險費，投保人應當在保險合同訂立后立即支付，否則，保險人拒絕簽發(fā)保險單證。法律對保險費的交納有規(guī)定的，投保人應當按照法律的規(guī)定交納保險費。一般而言，投保人如何交納保險費，由保險合同加以約定。我國保險法第十三條規(guī)定，保險合同成立后，投保人按照約定交納保險費。保險合同規(guī)定一次付清保險費的，投保人應當在保險合同成立后立即一次付清全部保險費;保險合同規(guī)定分期支付保險費的，投保人應當在保險合同成立后立即付清第一期保險費，并依照保險合同的規(guī)定按期交納應當分期交付的保險費。

在保險合同期限內(nèi)，因保險標的的危險增加，保險人要求增加保險費的，投保人應當交納增加的保險費。例如，我國保險法第三十六條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應當及時通知保險人，保險人有權要求增加保險費。此外，保險標的的危險降低或者其價值明顯減少的，投保人可以減交保險費;投保人、被保險人沒有履行對保險標的的安全防損責任的，保險人增收保險費的，投保人應當增加交納保險費。投保人不依照保險合同的約定交納保險費，保險人可以催告投保人交納保險費和利息;除非法律規(guī)定保險人不得解除或者終止保險合同，或者保險法對保險合同的效力另有規(guī)定，投保人不依照保險合同的約定交納保險費，保險人可以解除或者終止保險合同。例如，我國《財產(chǎn)保險合同條例》第十二條規(guī)定，投保人不按照保險合同的約定交納保險費，保險人可以分別情況要求其交納保險費和利息，或者終止保險合同。

2.防范災害和采取施救措施的義務

投保人或者被保險人或者其代表或代理人，應當以謹慎合理的注意，防止保險標的發(fā)生意外事故。投保人或者被保險人發(fā)現(xiàn)保險標的有危險情況，不采取措施消除，由此發(fā)生事故造成的損失自己負擔，保險人不承擔保險責任。我國保險法第三十五條規(guī)定：“被保險人應當遵守國家有關消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全。根據(jù)合同的約定，保險人可以對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應盡的責任的，保險人有權要求增加保險費或者解除合同。保險人為維護保險標的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預防措施。”《財產(chǎn)保險合同條例》第十三條規(guī)定：“投保方應當遵守國家有關部門制訂的關于消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動保護等有關規(guī)定維護勞動者和保險財產(chǎn)的安全。保險方可以對被保險財產(chǎn)的安全情況進行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應及時向投保方提出消除不安全因素的合理建議，投保方應及時采取措施消除。否則，由此引起保險事故造成的損失，由投保方自己負責，保險方不負責賠償責任。”

在保險標的發(fā)生保險事故時，投保人或者被保險人有責任采取必要的施救措施，防止或者減少損失;保險人有權要求被保險人采取必要的措施;投保人或者被保險人不采取必要措施，致使保險標的的損失擴大，保險人對損失擴大的部分不承擔保險責任。我國保險法第四十一條規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔;保險人所承擔的數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。”《財產(chǎn)保險合同條例》第十五條規(guī)定，“在發(fā)生保險事故后，投保方有責任采取一切必要措施，避免擴大損失，并將事故發(fā)生的情況及時通知保險方。如果投保方?jīng)]有采取措施，保險方對由此而擴大的損失，有權拒絕賠償。”

當投保人需要改變保險財產(chǎn)的坐落地點或用途，而這種改變有可能增加保險財產(chǎn)的危險程度時，投保人有義務及時通知保險人，以便保險人及時檢查，并提出安全建議。如果需要增加保險范圍，則投保人有義務根據(jù)有關規(guī)定增付保險費。

財產(chǎn)保險合同常見問題

什么是財產(chǎn)保險合同

財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的保險合同。

簽訂財產(chǎn)保險合同應注意哪些問題

推動保險事業(yè)的發(fā)展，是我國經(jīng)濟體制改革中的一項重要工作。簽訂財產(chǎn)保險合同除必須依照國家有關法律、法規(guī)外，還應注意以下問題全文

財產(chǎn)保險合同責任的認定與處理

保險合同是指合同雙方當事人之間關于一方當事人(投保方)向另一方當事人(保險方)交納約定的保險費，在約定的保險事故發(fā)生時，由保險方按照合同的約定賠償投保方經(jīng)濟損失，或在約定的保險期限屆滿時，由保險方支付保險金的協(xié)議。

財產(chǎn)保險合同糾紛案

近日，山東省日照市東港區(qū)人民法院公開審理一起財產(chǎn)保險合同糾紛案，法院一審判決被告某保險公司青島分公司敗訴應理賠。