任何一項(xiàng)民事活動(dòng)，各方當(dāng)事人都應(yīng)遵循誠(chéng)信原則。誠(chéng)信原則是世界各國(guó)立法對(duì)民事、商事活動(dòng)的基本要求。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。”但是，在保險(xiǎn)合同關(guān)系中對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)信的要求比一般民事活動(dòng)更嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠(chéng)信”。保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同。最大誠(chéng)信的含義是指當(dāng)事人真誠(chéng)地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何虛假、欺騙、隱瞞行為。而且不僅在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要遵守此項(xiàng)原則，在整個(gè)合同有效期間和履行合同過(guò)程中也都要求當(dāng)事人具有“最大誠(chéng)信”。

最大誠(chéng)信原則的含義可表述為：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無(wú)效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此而受到的損害還可要求對(duì)方予以賠償。

二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因

在保險(xiǎn)活動(dòng)中，之所以規(guī)定最大誠(chéng)信原則，主要?dú)w因于保險(xiǎn)信息的不對(duì)稱(chēng)性和保險(xiǎn)合同的特殊性。

(一)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱(chēng)性

在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，無(wú)論是保險(xiǎn)合同訂立時(shí)還是保險(xiǎn)合同成立后，投保人與保險(xiǎn)人對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)的重要信息的擁有程度是不對(duì)稱(chēng)的。對(duì)于保險(xiǎn)人而言，投保人轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和大小直接決定著其能否承保與如何承保。然而，保險(xiǎn)標(biāo)的是廣泛而且復(fù)雜的，作為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的保險(xiǎn)人卻遠(yuǎn)離保險(xiǎn)標(biāo)的，而且有些標(biāo)的難以進(jìn)行實(shí)地查勘。而投保人對(duì)其保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)及有關(guān)情況卻是最為清楚的，因此，保險(xiǎn)人只能根據(jù)投保人的告知與陳述來(lái)決定是否承保、如何承保以及確定費(fèi)率。這就使得投保人的告知與陳述是否屬實(shí)和準(zhǔn)確會(huì)直接影響保險(xiǎn)人的決定。于是要求投保人基于最大誠(chéng)信原則履行告知義務(wù)，盡量對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)信息進(jìn)行披露;對(duì)于投保人而言，由于保險(xiǎn)合同條款的專(zhuān)業(yè)性與復(fù)雜性，一般的投保人難以理解與掌握，對(duì)保險(xiǎn)人使用的保險(xiǎn)費(fèi)率是否合理、承保條件及賠償方式是否苛刻等也是難以了解的，因此，投保人主要根據(jù)保險(xiǎn)人為其提供的條款說(shuō)明來(lái)決定是否投保以及投保何險(xiǎn)種。于是也要求保險(xiǎn)人基于最大誠(chéng)信，履行其應(yīng)盡的此項(xiàng)義務(wù)。

(二)保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性

如前所述，保險(xiǎn)合同屬于典型的附合合同，所以，為避免保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)條款中含糊或容易使人產(chǎn)生誤解的文字來(lái)逃避自己的責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)履行其對(duì)保險(xiǎn)條款的告知與說(shuō)明義務(wù)。另外，保險(xiǎn)合同又是一種典型的射幸合同。按照保險(xiǎn)合同約定，當(dāng)未來(lái)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。由于保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)事故是不確定的，而投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)僅支付較少量的保費(fèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人所能獲得的賠償或給付將是保費(fèi)支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍或更多。因而，就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所收取的保費(fèi)，倘若投保人不誠(chéng)實(shí)、不守信，必將引發(fā)大量保險(xiǎn)事故陡然增加保險(xiǎn)賠款，使保險(xiǎn)人不堪負(fù)擔(dān)而無(wú)法永續(xù)經(jīng)營(yíng)，最終將嚴(yán)重?fù)p害廣大投保人或被保險(xiǎn)人的利益。因此，要求投保人基于最大誠(chéng)信原則真誠(chéng)履行其告知與保證義務(wù)。

三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容

(一)告知

1.告知的含義

告知(也稱(chēng)“披露”或“陳述”)是指合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，要求當(dāng)事人實(shí)事求是、盡自己所知、毫無(wú)保留地向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書(shū)面陳述。具體而言，是投保人對(duì)已知或應(yīng)知的與風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)人作口頭或書(shū)面的申報(bào);保險(xiǎn)人也應(yīng)將對(duì)投保人利害相關(guān)的重要條款內(nèi)容據(jù)實(shí)告知投保人。投保人與保險(xiǎn)人的告知也是投保人與保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)之一。

所謂實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)是指那些影響保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人做出是否簽約、簽約條件、是否繼續(xù)履約、如何履約的每一項(xiàng)事實(shí)。對(duì)保險(xiǎn)人而言，是指那些影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人承保決策的每一項(xiàng)事實(shí);對(duì)于投保人而言，則是指那些會(huì)影響善意的投保人做出投保決定的事實(shí)，如有關(guān)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及其他條件等。

2.告知的內(nèi)容

在保險(xiǎn)合同中，對(duì)應(yīng)于各自的權(quán)利和義務(wù)，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人告知的內(nèi)容各不相同。

(1)投保人應(yīng)告知的內(nèi)容。投保人的告知通常稱(chēng)為如實(shí)告知。投保人應(yīng)告知的內(nèi)容包括：①在保險(xiǎn)合同訂立前根據(jù)保險(xiǎn)人的詢(xún)問(wèn)，對(duì)已知或應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)作如實(shí)回答;②保險(xiǎn)合同訂立后，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人;③保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移時(shí)或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)有變動(dòng)時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)通知保險(xiǎn)人;經(jīng)保險(xiǎn)人的確認(rèn)后，方可變更合同并保證合同的效力;④保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人;⑤有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人。

(2)保險(xiǎn)人的告知內(nèi)容。保險(xiǎn)人的告知一般稱(chēng)為明確說(shuō)明。保險(xiǎn)人應(yīng)告知的內(nèi)容主要是保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款。保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，尤其應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明免責(zé)條款的含義和具體規(guī)定。

3.告知的形式

在保險(xiǎn)合同中，投保人與保險(xiǎn)人各自履行告知義務(wù)的形式也不同。

(1)投保人的告知形式。按照慣例，投保人的告知形式有無(wú)限告知和詢(xún)問(wèn)回答告知兩種。①無(wú)限告知是指法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容沒(méi)有明確性的規(guī)定，投保人應(yīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人;②詢(xún)問(wèn)回答告知是指投保人只對(duì)保險(xiǎn)人所詢(xún)問(wèn)的問(wèn)題必須如實(shí)回答，而對(duì)詢(xún)問(wèn)以外的問(wèn)題投保人可無(wú)須告知。在我國(guó)，保險(xiǎn)立法要求投保人采取詢(xún)問(wèn)回答的形式履行其告知義務(wù)。

(2)保險(xiǎn)人的告知形式。保險(xiǎn)人的告知形式有明確列明和明確說(shuō)明兩種。①明確列明是指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人;②明確說(shuō)明是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。

在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，一般只要求保險(xiǎn)人做到明確列明保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容。我國(guó)則對(duì)保險(xiǎn)人的告知形式采用明確列明與明確說(shuō)明相結(jié)合的方式，要求保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的主要條款尤其是責(zé)任免責(zé)條款不僅要明確列明，還要明確說(shuō)明。

(二)保證

1.保證的含義

—般意義上的保證為允諾、擔(dān)保，這里的保證是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。可見(jiàn)，保險(xiǎn)合同保證義務(wù)的履行主體是投保人或被保險(xiǎn)人。

保證是保險(xiǎn)人接受承保或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需投保人或被保險(xiǎn)人履行某種義務(wù)的條件。由于保險(xiǎn)合同的生效是以某種促使風(fēng)險(xiǎn)增加的事實(shí)不能存在為先決條件，保險(xiǎn)人所收取的保險(xiǎn)費(fèi)也是以被保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不能增加為前提，或不能存在其他風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的為前提，如果被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)較大的活動(dòng)，必然會(huì)影響保險(xiǎn)雙方事先確定的等價(jià)地位。例如，某商店在投保企財(cái)險(xiǎn)時(shí)，在合同內(nèi)承諾不在店內(nèi)放置危險(xiǎn)品，此項(xiàng)承諾即保證。如果沒(méi)有此項(xiàng)保證，則保險(xiǎn)人將不接受承保，或?qū)⒄{(diào)整保單所適用的費(fèi)率。因此，保證是影響保險(xiǎn)合同效力的重要因素，保險(xiǎn)保證的內(nèi)容是合同的組成部分。

2.保證的形式

保證通常分為明示保證和默示保證。

(1)明示保證是在保險(xiǎn)單中訂明的保證。明示保證作為一種保證條款，必須寫(xiě)入保險(xiǎn)合同或?qū)懭肱c保險(xiǎn)合同一起的其他文件內(nèi)，如批單等。明示保證通常用文字來(lái)表示，以文字的規(guī)定為依據(jù)。明示保證又可分為確認(rèn)保證和承諾保證。確認(rèn)保證事項(xiàng)涉及過(guò)去與現(xiàn)在，它是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在或不存在的保證。例如，某人確認(rèn)他從未得過(guò)重病，意指他在此事項(xiàng)認(rèn)定以前與認(rèn)定時(shí)他從未得過(guò)重病，但并不涉及今后他是否會(huì)患重病。承諾保證是指投保人對(duì)將來(lái)某一特定事項(xiàng)的作為或不作為，其保證事項(xiàng)涉及現(xiàn)在與將來(lái)，但不包括過(guò)去。例如，某人承諾今后不再吸煙，意為他保證從現(xiàn)在開(kāi)始不再吸煙，但在此之前他是否吸煙則不予追究。

(2)默示保證則是指一些重要保證并未在保單中訂明，但卻為訂約雙方在訂約時(shí)都清楚的保證。與明示保證不同，默示保證不通過(guò)文字來(lái)說(shuō)明，而是根據(jù)有關(guān)的法律、慣例及行業(yè)習(xí)慣來(lái)決定。雖然沒(méi)有文字規(guī)定，但是被保險(xiǎn)人應(yīng)按照習(xí)慣保證作為或不作為。默示保證實(shí)際上是法庭判例影響的結(jié)果，也是某行業(yè)習(xí)慣的合法化。因此，默示保證與明示保證具有同等的法律效力，對(duì)被保險(xiǎn)人具有同等的約束力。例如，在海上保險(xiǎn)合同中通常有三項(xiàng)默示保證：即船舶的適航保證、不改變航道的保證和航行合法的保證。

(三)棄權(quán)與禁止反言

(一)棄權(quán)

棄權(quán)是保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。構(gòu)成棄權(quán)必須具備兩個(gè)要件：首先，保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示。這種意思表示可以是明示的，也可是默示的。其次，保險(xiǎn)人必須知道有權(quán)利存在。

(二)禁止反言

禁止反言也稱(chēng)“禁止抗辯”，是指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利。事實(shí)上，無(wú)論是保險(xiǎn)人還是投保人，如果棄權(quán)，將來(lái)均不得重新主張。但在保險(xiǎn)實(shí)踐中，它主要用于約束保險(xiǎn)人。

棄權(quán)與禁止反言常因保險(xiǎn)代理人的原因產(chǎn)生。保險(xiǎn)代理人出于增加保費(fèi)收入以獲得更多傭金的需要，可能不會(huì)認(rèn)真審核標(biāo)的的情況，而以保險(xiǎn)人的名義對(duì)投保人做出承諾并收取保險(xiǎn)費(fèi)。一旦保險(xiǎn)合同生效，即使發(fā)現(xiàn)投保人違背了保險(xiǎn)條款，也不得解除合同。因?yàn)榇砣朔艞壛吮究梢跃鼙；蚋郊訔l件承保的權(quán)利。從保險(xiǎn)代理關(guān)系看，保險(xiǎn)代理人是以保險(xiǎn)人的名義從事保險(xiǎn)活動(dòng)的，其在授權(quán)范圍內(nèi)的行為所產(chǎn)生的一切后果應(yīng)由保險(xiǎn)人來(lái)承擔(dān)。所以，代理人的棄權(quán)行為即視為保險(xiǎn)人的棄權(quán)行為，保險(xiǎn)人不得為此拒絕承擔(dān)責(zé)任。

棄權(quán)與禁止反言的限定，不僅可約束保險(xiǎn)人的行為，要求保險(xiǎn)人為其行為及其代理人的行為負(fù)責(zé)，同時(shí)也維護(hù)了被保險(xiǎn)人的權(quán)益，有利于保險(xiǎn)雙方權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的平衡。

四、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式

在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)情況有：告知不實(shí)即誤告;不予告知即漏報(bào);有意不報(bào)即隱瞞、虛假告知即欺騙等。保險(xiǎn)人未盡告知義務(wù)的情況主要有未對(duì)責(zé)任免除條款予以明確說(shuō)明;隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人，或者拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù);阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)等等。

五、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果

(一)違反告知的法律后果

由于保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人各自履行告知義務(wù)的形式和告知的內(nèi)容不同，因而雙方違反最大誠(chéng)信原則而導(dǎo)致的法律后果也各不相同。

1.投保人(包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人，以下相同)違反告知的法律后果。投保人違反告知的法律后果包括以下幾種情況。①故意不履行如實(shí)告知義務(wù)。如果投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同;若在保險(xiǎn)人解約之前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人可不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，同時(shí)也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。②過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)。如果投保人違反告知義務(wù)的行為是因過(guò)失、疏忽而致，其未告知的事足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同：如果未告知的事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同;對(duì)在合同解除之前發(fā)生保險(xiǎn)事故所致的損失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。③未就保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的情況通知保險(xiǎn)人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人未按保險(xiǎn)合同約定，將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加的情況及時(shí)通知保險(xiǎn)人，對(duì)因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

2.保險(xiǎn)人未盡告知義務(wù)的法律后果。保險(xiǎn)人未盡告知義務(wù)的法律后果包括以下幾種情況。①未盡責(zé)任免除條款明確說(shuō)明義務(wù)的法律后果。如果保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除條款的明確說(shuō)明義務(wù)，則該責(zé)任免除條款無(wú)效。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人做出明確說(shuō)明;未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”②隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況的法律后果。保險(xiǎn)法在第一百一十六條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為：(一)欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人;(二)對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況;(三)阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù);(四)給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益;”在第一百六十二條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司有本法第一百一十六條規(guī)定行為之一的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處五萬(wàn)元以上三十萬(wàn)元以下的罰款;情節(jié)嚴(yán)重的，限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷(xiāo)業(yè)務(wù)許可證。”

(二)違反保證的法律后果

任何不遵守保證條款或保證約定、不信守合同約定的承諾或擔(dān)保的行為，均屬于違反保證。保險(xiǎn)合同涉及的所有保證內(nèi)容都是重要的，無(wú)須判定其重要性，投保人與被保險(xiǎn)人都必須嚴(yán)格遵守?zé)o誤。如有所違背與破壞，其后果一般有兩種情況：一是保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任;二是保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同。

與告知不同，保證是對(duì)某個(gè)特定事項(xiàng)的作為與不作為的保證，不是對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)合同的保證，因此，在某種情況下，違反保證條件只部分地?fù)p害了保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)人只應(yīng)就違反保證部分解除保險(xiǎn)責(zé)任，拒絕承擔(dān)履行賠償義務(wù)。例如，保險(xiǎn)合同中訂有要求被保險(xiǎn)人外出時(shí)必須將門(mén)窗關(guān)閉和鎖閉的保證條款，某被險(xiǎn)人違反了該項(xiàng)保證條款致使保險(xiǎn)事故發(fā)生。對(duì)此，保險(xiǎn)人應(yīng)僅就此次違反的保證事項(xiàng)而拒絕賠償被保險(xiǎn)人的損失，但不能就此解除保險(xiǎn)合同。被保險(xiǎn)人破壞保證而使合同無(wú)效時(shí)，保險(xiǎn)人無(wú)須退還保費(fèi)。