按揭風險可能來自房產中介的欺詐行為，或者房產中介管理不善，未能按時交付房屋，交付房屋的質量不符合《商品房買賣合同協議書》，導致買受人要求解除合同，甚至購房者因失業、殘疾或主觀原因不能按時還貸。而貸款銀行大多是專業銀行的房地產信貸部門，其資金來源主要是儲蓄存款，基本上都是短期資金來源。但住房抵押貸款期限一般較長，從5年到30年不等。因此，金融機構存在著銀行用短期資金承擔長期貸款的風險，即流動性風險。由于我國房地產抵押貸款起步較晚，房地產市場缺乏穩定性，抵押評估和房屋拍賣存在不足。

上述原因導致銀行在降低首付、延長貸款期限方面停滯不前，嚴重影響了購房者的購房積極性，不利于促進房地產業乃至整個國民經濟的發展。在西方發達國家，保險公司（機構）是房地產金融市場的重要組成部分，包括官方保險機構和私人保險公司。前者實際從事政策性保險業務，而后者則從事商業保險業務三個方面的業務：一是為房地產財產保險；二是為按揭房地產按揭保險；三是為房地產金融機構發放按揭貸款辦理貸款保險。

美國既有官方保險機構，也有私人保險公司，共同構成抵押貸款保險，房地產保險業高度發達。作為官方保險機構，有聯邦住房管理局和退伍軍人管理局。前者承包經前者批準的任何私人金融機構向居民發放的住房抵押貸款。借款人違約時，由聯邦住房管理局承擔保險責任；聯邦住房管理局專門為退伍軍人從金融機構獲得住房抵押貸款提供擔保或保險。此外，其他抵押貸款一般由私人保險公司（如美國抵押貸款公司）投保。

加拿大于1945年頒布了《國家住房法》，成立了加拿大抵押和住房公司。作為官方保險機構，本公司對金融機構發放住房抵押貸款制定了一些具體規定，并為符合規定的住房抵押貸款提供保險。如果借款人最終無法償還，公司有責任賠償損失。根據議會通過的《住房貸款保險法》，澳大利亞于1965年成立了住房貸款保險公司，作為在存款不足的情況下引導貸款人發放住房貸款的手段。有了貸款保險公司的保險，貸款人可以按照通常的貸款價值比貸款而不承擔任何風險。日本的“壽險金融體系”作為住宅貸款擔保體系，為住宅按揭貸款提供擔保。在英國，住房抵押貸款主要由保險公司投保，占全部住房抵押貸款的80%以上。（注3）

保險公司的參與促進了這些國家住房金融市場的發展，為居民住房消費提供了政策便利，鼓勵和刺激了住房消費，促進了房地產住房市場的發展。（3）我國房地產保險的現狀及對策目前，我國的房地產保險幾乎僅限于住房抵押貸款保險，是購房者根據貸款銀行的要求向保險公司投保的一種保險。保險公司會在自然災害或火災等意外事故的保險責任中賠償抵押房屋的損失，這其實是很多消費者購房的原因，認為房屋作為一種不動產是不能損失的，所以風險很小，而銀行是受益人，所以保險應該由銀行支付。這種對房地產保險認識的片面導致保險種類單一，嚴重制約了房地產保險的需求。（注5）

最近，商品房按揭擔保保險逐漸取代按揭住房保險，被越來越多的銀行所接受。商品房抵押擔保保險是保險人承擔商業信用信用風險的一種新型財產保險業務。債權人要求保險人保證債務人或者買受人信用的保險，屬于信用保險；保證人按照債權人的要求保證保證人信用的保險，屬于保證保險。它通常被稱為信用擔保保險。在此期間，買方將不再能夠償還保險費，由于自然災害，疾病和其他原因的風險價格拍賣。由于保險合同中出現了“第一受益人”一詞，有的著作將保險歸類為財產保險，介紹了保險法中受益人僅限于人身保險的規定，得出了按揭住房保險合同不符合保險法規定的結論保險法，保險公司代表其行事。這一觀點有待討論（注6）。事實上，由于保險公司的還款擔保，銀行大大提高了貸款與房價的比例。比如在美國和日本，由于房地產信用擔保保險，貸款與房價的比例可以高達95%，這就降低了普通居民的首付支付能力。筆者認為，有必要運用商業銀行法律規避創新的相關理論，開發新型保險，降低銀行貸款風險，減輕購房者的首付和繳費負擔，促進房地產業的發展。借鑒國外經驗，我們可以考慮以下幾種保險類型：

1。住房抵押人壽保險是購房抵押與人壽保險相結合的一種保險，與住房信用擔保保險密不可分、相輔相成，是ing（**）國際集團模式（個人住房融資與人壽保險聯合運作機制）的核心。在這種機制下，一方面購房者每月只需支付貸款利息，壽險到期后保險費剛好可以還清貸款本金，大大減輕了經濟負擔；另一方面，它還保證當買方因病或意外身故或致殘時，其家庭其他成員可以使用保險公司提供的保險金繼續按期償還貸款，直至還清本息，以確保貸款提供人的債權不因借款人的不幸甚至喪失還款能力而面臨無法收回貸款的風險。而且由于保險公司的介入，ing模式不需要第三方（即房地產開發商）作為擔保人。購房者購買失業保險、房屋損失保險和醫療保險后，壽險公司的風險也大大降低。由此可見，房地產經紀模式對購房者、保險公司、商業銀行和房地產開發商都具有重要意義。產權保險的標的是不動產物權。產權保險的擔保人向買受人保證所購房屋完全合法，房屋不存在其他債務，即房屋的任何部分不歸他人所有。如因房屋任何部位發生訴訟或糾紛，由房地產保險公司承擔一切責任和風險。

產權保險提高了房地產交易的公信力，具有廣闊的市場前景。在我國房地產市場發展的初期，產權保險彌補了管理、信息和法律的不足，能夠起到攪渾、促進市場廉潔規范的作用。房地產質量保險是由房地產開發商向保險公司投保的。如果商品房合同責任范圍內出現質量問題，保險公司可以直接向購房者承擔賠償責任。這樣既保證了購房者的利益，又提高了房地產開發商的聲譽。保險公司對建筑工程質量的有力監管，也可以促進住宅工程質量的提高，保險公司自身也可以借此發展一攬子保險業務。對于房地產按揭貸款，為防范住房質量嚴重不合格的風險，銀行可以要求房地產開發商辦理建筑保險。你知道嗎