，保險代理人以客戶的名義欺騙客戶。

是中國**保險股份有限公司保險公司的嫌疑人，他與人壽保險公司簽訂了保險代理合同。2008年，因表現突出，被任命為***分行保全組經理。2007年2月至2008年3月，劉某在鄭某、蔡某、趙某等人不知情的情況下，利用自己的人身保險單等信息，在人身保險公司的貸款申請和繳費收據上偽造客戶姓名。他從該公司獲得貸款共計5.69萬元，然后將這筆錢用于個人經營。第二，保險代理人構成什么罪？本文認為劉某構成詐騙罪。在客戶不知情的情況下，劉某擅自利用客戶信息辦理貸款業務，并采取捏造事實的手段隱瞞真相，使保險公司誤以為貸款是客戶的真實意圖。劉某的行為應界定為詐騙。

（1）犯罪嫌疑人劉某未利用“職務便利”實施上述犯罪。從相關法律對保險代理人法律地位的界定來看，根據《保險法》第125條的規定，保險代理人是受保險人（保險公司）委托，在授權范圍內代表保險人辦理保險業務的單位或個人。因此，劉某作為保險代理人，只有在保險公司授權范圍內工作才能履行職責，而接受投保人（客戶）委托從事貸款代收等事項只是一種普通的民事代理行為；從保險公司的規定來看在保險代理人責任方面，根據保險公司提供的《個人代理人管理辦法》，“個人代理人”是指根據公司委托簽訂《個人代理人保險代理合同》，向公司收取代理費用的個人，在授權范圍內代表公司辦理人身保險業務。因此，保險代理人從事的任何工作都必須有保險公司或客戶的直接明確授權。相反，未經授權的行為是保險代理人的個人行為。根據劉先生與保險公司簽訂的合同，其職責范圍為：代理銷售保險公司指定的壽險產品、向客戶收取保險費、為客戶提供售后服務等，但無權辦理貸款業務，為客戶辦理和管理貸款。本案的犯罪并不發生在保險代理人受委托代客戶辦理保險費代收業務的過程中，貸款被騙時，由保險公司財產直接管理和控制。犯罪嫌疑人劉某利用工作上的便利代替職責，即利用工作中掌握的客戶信息，冒用客戶名義騙取財物。從作案方式上看，犯罪嫌疑人劉某利用掌握客戶保單信息的便利，以客戶名義欺騙保險公司，申請騙取貸款。保險公司認為，上述借款催收行為系劉先生接受客戶委托，辦理相關手續，按正常程序辦理借款催收。也就是說，保險公司認為劉先生是客戶的委托人，劉先生接受了客戶的委托。他的行為屬于民事行為，劉先生沒有利用職務之便。另外，從客戶的角度看，劉某并未受委托從事貸款行為。劉某是以客戶名義偽造簽名獲得貸款的，因此其行為并非職務便利，而只是個人行為。從劉某成功申請并騙取貸款的原因來看，一是劉某持有客戶的保險單等相關信息。二是劉先生利用客戶的名義偽造客戶的姓名，使保險公司相信是客戶的貸款。三是保險公司沒有嚴格執行“客戶貸款”的相關規定。綜上所述，犯罪嫌疑人劉某采取的欺騙手段是騙取保險公司貸款的最重要因素。因此，本案中的詐騙罪應為主要犯罪。劉某侵占財物的行為不利用其保險代理人的職務便利，不符合職務侵占罪的構成要件，故不構成職務侵占罪。（二）犯罪嫌疑人劉某的行為符合詐騙罪的構成要件。從主體上看，犯罪嫌疑人劉某具有完全刑事責任能力。在犯罪過程中不具備公司委托為客戶辦理貸款業務的職務身份。從主觀上看，劉某在借款程序中的簽字是欺詐行為，而不是過份。客觀地說，辦理貸款不屬于個人代理的業務范圍。被告履行代理職責時，不存在欺詐行為。被告人以客戶名義偽造貸款申請書和付款收據上的簽名，捏造受客戶委托借款的事實，使保險公司認為是真實的，自愿交付財產；從標的物來看，劉某的行為侵犯了保險公司直接管理的財產所有權。因此，本案應認定為詐騙罪。

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