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寧波
新保險法體現了三大亮點
新《保險法》體現了三個亮點：一是新《保險法》第十六條的告知義務和合同效力；二是新《保險法》第十七條、第十九條免責條款的解釋和無效；三是新《保險法》第十七條、第十九條免責條款的解釋和無效，新《保險法》第39條和第42條進一步明確了受益權。對于新《保險法》第16條，我們需要思考如何正確對待壽險合同中的“不可抗辯條款”。例如，排除解除合同權利期間的不可抗辯原則；重大過失不履行告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響；已經知道投保人未如實告知的保險人簽訂合同不應終止合同（如何確定“已知”）。
對于新《保險法》第17條和第19條，我們還需要思考以下幾個問題：如何合理界定免責條款的范圍，準確把握保險人明確規(guī)定的范圍，準確把握“無效條款”的性質。比如，被保險人的人身傷害是因職業(yè)變動和風險增加造成的，保險人沒有事先告知保險人，保險人拒絕承擔責任的免責條款是否有效？如果被保險人的非保障性健康保險合同因身體狀況變化需要調整費率，是否構成“增加被保險人和被保險人的責任”而失效？死亡保險如果按指定受益人（不是財產的合法繼承人）給付，是否構成“排除法律享有的權利”，給付無效？投資產品成本的計算是否合理？應進一步考慮受益人和受益權。例如，法定受益人的概念；當指定了多個受益人，其中一人先于被保險人死亡時，如何分配保險金？如果指定多個受益人，其中一人故意殺害被保險人，喪失受益權，是否需要履行合同，如何分配保險金？受益人變更是否應有法律程序（特別是夫妻共同財產的保護，是否應有不可逆受益人條款），書面通知保險人是否有效？被保險人在遺囑中指定或者變更受益人是否有效？新《保險法》第32條規(guī)定：“實際年齡不符合合同規(guī)定的年齡限制”?，F實中有兩種情況：一是實際年齡不符合政策最低年齡要求；二是實際年齡不符合政策最低年齡要求；三是實際年齡超過政策最高年齡限制。
對于第一種情況，在兩年內，保險人可以選擇不終止保險合同，而是與投保人協(xié)商將合同延期到約定的年齡范圍內，所支付的保險費也可以協(xié)商解決。第二種情況在實踐中更為普遍和困難。超過年齡限制，篡改年齡使被保險人符合保險要求，保險事故發(fā)生時，按照合同成立時兩年以上的期限，保險人是否喪失解除和給付保險金的權利，或者以欺詐（構成“虛構保險標的”）為由拒絕賠償的
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