人壽保險(xiǎn)合同要求雙方就合同內(nèi)容進(jìn)行協(xié)商并達(dá)成協(xié)議。一般來(lái)說(shuō)，要經(jīng)過(guò)兩個(gè)主要步驟：承包建議書（要約）和接受建議書（接受）。具體而言，一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同的建議和請(qǐng)求時(shí)，要約人不僅要表達(dá)自己訂立合同的愿望和決心，而且要根據(jù)法律的要求，明確提出合同的主要條款，以便對(duì)方考慮是否愿意接受。承諾是指另一方當(dāng)事人完全同意另一方當(dāng)事人的要約。人壽保險(xiǎn)合同的訂立也要經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)過(guò)程。通常情況下，投保人應(yīng)填寫投保單，保險(xiǎn)人應(yīng)提前受理。經(jīng)審查，保險(xiǎn)人認(rèn)為可以接受第一次保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單。合同成立。要約與承諾都是法律行為，應(yīng)當(dāng)按照民法通則第五十五條的規(guī)定進(jìn)行：一是行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；二是意思表示真實(shí)；三是不違反法律或者社會(huì)公共利益。這就要求雙方都具有民事行為能力，根據(jù)《經(jīng)濟(jì)合同法》第四條的規(guī)定，訂立合同必須符合國(guó)家法律法規(guī)，必須符合國(guó)家政策和計(jì)劃的要求。任何單位和個(gè)人不得利用合同從事違法活動(dòng)，損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益，謀取非法收入。其中之一對(duì)于壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)尤為重要，壽險(xiǎn)需要真實(shí)的意思表示。只有意圖的表達(dá)是真實(shí)的，才能達(dá)到預(yù)期的效果。壽險(xiǎn)合同作為一種吉祥合同，應(yīng)特別強(qiáng)調(diào)意思表示的真實(shí)性。意思表示不真實(shí)的，即保險(xiǎn)人因投保人告知不真實(shí)而導(dǎo)致錯(cuò)誤判斷而作出的承諾，保險(xiǎn)人可以撤銷因欺詐而作出的意思表示，解除對(duì)自身的法律約束。在這里，雖然對(duì)壽險(xiǎn)沒(méi)有正式的規(guī)定，但可以參照《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》的精神。投保人未申報(bào)、隱瞞或者申報(bào)錯(cuò)誤的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同或者不負(fù)責(zé)支付保險(xiǎn)金。因此，申請(qǐng)人在報(bào)價(jià)時(shí)必須履行如實(shí)告知義務(wù)。

一般來(lái)說(shuō)，必須履行披露義務(wù)的人是申請(qǐng)人。然而，就人壽保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)標(biāo)的（即被保險(xiǎn)人）最熟悉的是被保險(xiǎn)人本人。因此，被保險(xiǎn)人也應(yīng)承擔(dān)告知義務(wù)。至于哪些內(nèi)容必須告知，往往以“重要事項(xiàng)”或“重要事項(xiàng)”作為應(yīng)當(dāng)告知的事項(xiàng)，因此告知的范圍不是無(wú)限的。有時(shí)采取“書面詢問(wèn)”的方式，投保人或者被保險(xiǎn)人在得知保險(xiǎn)申請(qǐng)書或者體檢記錄的詢問(wèn)事項(xiàng)的事實(shí)后，才視為履行了告知義務(wù)。告知和隱瞞可以說(shuō)是兩個(gè)方面的事情。告知是積極的，隱瞞是消極的。提出要約時(shí)，申請(qǐng)人必須采取積極行動(dòng)，避免違反告知義務(wù)的后果。當(dāng)然，披露義務(wù)并不局限于被保險(xiǎn)人，應(yīng)該說(shuō)雙方都有披露義務(wù)。在合同訂立過(guò)程中，保險(xiǎn)人還應(yīng)當(dāng)告知被保險(xiǎn)人協(xié)商的保險(xiǎn)內(nèi)容，特別是保險(xiǎn)種類和基本保險(xiǎn)條款。如果投保人對(duì)保險(xiǎn)的基本條款和保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任沒(méi)有事先解釋清楚，就會(huì)產(chǎn)生很多糾紛。例如，簡(jiǎn)單人壽保險(xiǎn)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人繳費(fèi)不滿一年，保險(xiǎn)期限不滿一整年，必須退保的，不能領(lǐng)取保險(xiǎn)費(fèi)。即使一年后必須退保，他所能領(lǐng)取的退保費(fèi)往往少于他過(guò)去累計(jì)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。然而，在保險(xiǎn)之前，保險(xiǎn)人往往強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄因素，這使得投保人誤解了保險(xiǎn)就是儲(chǔ)蓄。現(xiàn)在，由于提前退保，保險(xiǎn)人拿不回本金，導(dǎo)致不滿。為此，保險(xiǎn)人在投保時(shí)應(yīng)向?qū)Ψ矫鞔_說(shuō)明重要事項(xiàng)，特別是保險(xiǎn)條件。但是，保險(xiǎn)人的通知可以采取口頭說(shuō)明、向投保人分發(fā)書面材料、在股東大會(huì)上公示等不同形式。總之，無(wú)論采取何種方式，都可視為保險(xiǎn)人的告知義務(wù)。因此，作為投保人，必須對(duì)保險(xiǎn)人提供的各種信息，包括出具保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容給予足夠的重視，以免失去原來(lái)預(yù)期的保障。你知道嗎