大部分人在手上有多余的存款時(shí)會(huì)選擇將錢存入銀行，銀行是我們最常見和最信任的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。除了銀行之外，還有其他的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)也可以存款，包括銀行在內(nèi)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在存款時(shí)都會(huì)和存款人簽訂儲(chǔ)蓄合同，儲(chǔ)蓄合同是在該儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)存款的證明，儲(chǔ)蓄合同簽訂流程是什么?

一、儲(chǔ)蓄合同簽訂流程是什么?

(一)要約：

《合同法》第13條規(guī)定“當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾的方式。”這同樣適用于儲(chǔ)蓄合同的訂立，要約和承諾同樣是儲(chǔ)蓄合同訂立的基本程序。在實(shí)務(wù)中所發(fā)生的儲(chǔ)蓄活動(dòng)的一般過程可作以下描述：儲(chǔ)戶填寫存款憑條-一交付存款及憑條于儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)工作人員-一儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)工作人員接受存款和存款憑條-一儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)工作人員清點(diǎn)錢款并確認(rèn)數(shù)額--一打印存單一蓋經(jīng)辦人章-一將存單交付給儲(chǔ)戶。在這個(gè)過程中，儲(chǔ)戶以特定的儲(chǔ)蓄目的進(jìn)入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、填寫存款憑條并將憑條和貨幣實(shí)際交付給儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)工作人員，應(yīng)視為其希望和特定的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)訂立合同的意思表示，應(yīng)為儲(chǔ)蓄合同的要約行為。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開門營(yíng)業(yè)、發(fā)放廣告和宣傳手冊(cè)的行為可視為要約邀請(qǐng)，但儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)掛牌公告存款利率、各種要求承諾，如多長(zhǎng)時(shí)間完成某項(xiàng)業(yè)務(wù)、某項(xiàng)服務(wù)免收手續(xù)費(fèi)等具有要約特征，合同成立后做為合同條款儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)受該項(xiàng)要求的約束。現(xiàn)在隨著儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)服務(wù)要求的提高，出現(xiàn)了由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)工作人員通過電腦為儲(chǔ)戶填寫存款憑條的情形。在這種情況下，儲(chǔ)蓄合同的要約行為應(yīng)為儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)工作人員根據(jù)儲(chǔ)戶的指示將存款數(shù)量、期限、幣種等打印于憑條上和儲(chǔ)戶將存款實(shí)際交付給儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)工作人員。

(二)承諾：

《合同法》第25條規(guī)定，承諾生效時(shí)合同成立，所以界定儲(chǔ)蓄合同承諾生效的時(shí)點(diǎn)至關(guān)重要。它是儲(chǔ)蓄合同成立、存款債權(quán)的產(chǎn)生、儲(chǔ)戶與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)責(zé)任轉(zhuǎn)移的界定標(biāo)準(zhǔn)。觀察前述儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的辦理過程，對(duì)于儲(chǔ)蓄合同承諾生效的時(shí)間，我們有四種選擇：儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)工作人員接受儲(chǔ)戶的存款是儲(chǔ)蓄合同的承諾行為;工作人員清點(diǎn)錢款并將金額、期限等事項(xiàng)打印在存折或回單上的行為為承諾;工作人員蓋經(jīng)辦人章以確認(rèn)數(shù)額;將存款或回單交付給儲(chǔ)戶后，承諾即為生效。對(duì)于選項(xiàng)一，根據(jù)合同法理論，承諾是受要約人同意接受要約的全部條件以締結(jié)合同的意思表示，當(dāng)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)工作人員僅僅是接受貨幣，而未對(duì)貨幣的具體數(shù)額進(jìn)行清點(diǎn)以確認(rèn)是否符合儲(chǔ)戶要約中的數(shù)目時(shí)，怎么能讓儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)接受要約的全部條件?比較選項(xiàng)二與三，前者僅僅是清點(diǎn)完存款數(shù)額并在回單或存折上打印出存款數(shù)額的行為并不是承諾，它只是儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)工作人為作出承諾的前期工作，當(dāng)在存折或回單上蓋上了工作人員的章，才能從主客觀上證明受要約人同意要約的意思表示，才能證明儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)作出了愿意與儲(chǔ)戶簽訂儲(chǔ)蓄合同的承諾。對(duì)于選項(xiàng)四，有人認(rèn)為儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)必須將蓋了章的存折或回單交付給儲(chǔ)戶時(shí)，承諾才能生效。根據(jù)中國(guó)《合同法》第26條規(guī)定，在承諾采用通知的情況下，只有在承諾通知要求到達(dá)受要約人時(shí)承諾才生效;承諾不需要通知的，根據(jù)交易習(xí)慣或者要約的要求作出承諾的行為是也即生效。雖然很難說儲(chǔ)蓄存款合同承諾是否需要通知，但根據(jù)儲(chǔ)蓄存款流程及交易習(xí)慣，一般在儲(chǔ)戶到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)柜臺(tái)存款時(shí)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不需要將承諾通過口頭或書面通知的行為送達(dá)儲(chǔ)戶，只要儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在存折或存單上蓋章，作出了具體的承諾行為，承諾即可生效。學(xué)者認(rèn)為，作為實(shí)踐合同的儲(chǔ)蓄合同，“自存款人將貨幣交付于金融機(jī)構(gòu)之時(shí)起，合同成立”。王利明主編《中國(guó)民法典學(xué)者建議稿及立法理由。債法總則。合同編》法律出版社，2005年版，394頁(yè)。

儲(chǔ)蓄合同實(shí)際上就是一種借用合同，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和存款人都要按照儲(chǔ)蓄合同的條款行事。簽訂儲(chǔ)蓄合同后，存款人享有取款與否、取款時(shí)間、取款地點(diǎn)、取款數(shù)額和取款方式的自由，同時(shí)也要履行合同上規(guī)定的義務(wù)。